孩子保险学平险找谁 孩子需不需要买学平险

引言

各位宝爸宝妈，是不是对着孩子的保障犯愁呀？给娃加保障怕花冤枉钱，不买又心里不安，还在纠结孩子保险学平险找谁买、你家孩子到底需不需要买学平险？别挠头啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 啥是学平险别搞混

我直接给你说干货，别听那些绕来绕去的概念，就说实际能用到的地方。

上周我闺蜜家上小学二年级的儿子，在学校课间和同学追着玩，跑的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了五针，打破伤风加换药一共花了快一千八。她之前跟着学校统一买了学平险，出院后整理好材料交上去，报了快一千块，自己只掏了几百块。要是没买，这钱就得全自己出，这就是学平险实打实的用处。

它就是专门给在校学生做的小额保障，一般管四块：孩子在学校（有时候连校外日常出行、课外活动也包含）出了意外磕了碰了的医疗费用，意外导致的伤残或者身故，部分还带一点疾病住院的保障，少数还加了特定的额外责任。不像有的家长说的“学平险就是坑，啥都不赔”，很多时候是你没搞清楚它保什么，它本来就不是给你管大病重病的大额赔付，就是管日常大大小小的磕碰擦伤、摔伤烫坏这些小意外的小额报销——这些事儿，孩子上学期间真的太常见了。

我邻居家孩子上初中上体育课，立定跳远崴了脚，骨裂打石膏花了两千多，也是走学平险报了一千四；还有孩子被同学不小心碰掉了半颗门牙，补牙的费用，学平险也能按比例报一部分，这些都是真实发生的事儿。不是什么遥不可及的保障，就是孩子上学期间的“小意外兜底包”。

很多家长会问，它和少儿医保冲突不？完全不冲突，少儿医保是基础，报完剩下符合要求的部分，学平险接着报。比如刚才说的缝针那事儿，少儿医保先报了四百多，剩下的符合约定的部分，学平险按比例再报，最后自己掏的钱就很少了。

也别搞混，它不是给孩子保终身的大病险，额度也不高，就是管日常小打小闹的意外损伤，还有小额的住院支出，别对它要求太高，也别小瞧它的用处。

二. 你家娃到底要不要

如果娃目前只交了城乡居民医保，没配置其他商业少儿医疗险，我建议你买。毕竟孩子上幼儿园、小学之后，天天跟同学跑跳打闹，小磕碰小擦伤甚至不小心摔骨折都是常有的事，很多家长觉得有医保就够，可医保报销有起付线，而且很多校外体检、门诊报销比例不高，剩下自己掏的钱，学平险刚好能补上一部分缺口。

我邻居家刚上一年级的娃就是例子，之前她觉得没必要买，结果娃下课跟同学追着玩，摔破了额头去医院缝了四针，门诊加换药花了快一千五，城乡居民医保报完之后自己还出了七百多，后来她听班主任说可以补买学平险，报完之后自己只出了不到两百，那之后她逢人就说这个钱花得值。

如果你家娃还没满3岁，还在上私人托管或者没入园，也没买其他商业医疗险，我也建议你买。这类阶段的娃抵抗力弱，换季很容易得支气管炎、肺炎之类的，动不动就要住院，哪怕有医保，住院自费的部分也不算少，学平险能报一部分住院费用，能帮你减轻点小负担，而且学平险价格不高，一年也就百八十块，哪怕家庭条件一般，也不会有什么缴费压力，就算最后用不上，也不会心疼这个钱。

如果你的家庭条件不错，已经给娃买了保额充足的百万医疗险，还有专门的小额门诊医疗险，那你可以选择不买。毕竟你已经有的这两类保险，覆盖的保障范围比学平更广，报销比例也更高，再买学平险就有点重复了，省下的钱可以给娃加一份意外险或者攒起来当教育金，用处更大。

如果娃本身身体不太好，有一些常见的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微哮喘这类，买不了其他商业医疗险，那我更建议你买。大多数学平险的健康告知很宽松，很多有小毛病的娃都能正常投保，能给娃添一份基础保障，总比什么都没有强。哪怕娃符合其他商业医疗险的投保条件，如果你觉得单独买小额医疗险太贵，也可以选学平险当补充，性价比很不错。

三. 投保前看清这几条

先看第一条，免赔额和报销比例一定要抠细了说，别嫌麻烦，这直接关系到你最后能拿到多少钱。我邻居家小孩去年摔破了膝盖，缝了四针花了一千八，之前买的学平险免赔额是500，剩下的报80%，算下来能报一千多；另一个朋友家孩子买的免赔额是100，但是报销比例只有60%，算下来报的还没邻居家多。很多人投保的时候只看总保额，不看这两个数字，真出事了才发现拿不到多少钱，白白亏了。所以你拿到条款，先把这两个数找出来，优先选免赔额低、报销比例高的，比虚高的总保额有用多了。

第二条，看清楚哪些情况不赔，也就是免责条款，别等到申请理赔了才知道这也不赔那也不赔。比如有的学平险不给赔已有遗传病、既往症引发的治疗，如果孩子本来就有哮喘，买的时候没注意，后来哮喘发作住院，申请理赔肯定会被拒。还有一些学校组织的校外活动，部分学平险不保高风险运动，比如孩子参加学校组织的攀岩比赛摔了，有的产品就不赔。你别嫌看免责条款麻烦，投保前花十分钟过一遍，把不赔的情况记下来，心里有数总好过事后扯皮。

第三条，看投保年龄和健康告知，别买错了。学平险一般都是给未成年孩子买的，超出年龄范围买了也没用。健康告知大多比较宽松，但也别乱填，比如有的要求没有重大疾病病史，如果你明明知道孩子有先天性疾病还隐瞒，后续理赔也会出问题。如果孩子身体有点小问题，比如常见的过敏性鼻炎，不影响投保的就如实说，有的学平险对小毛病根本不限制，不用特意隐瞒，如实告知反而省得后续麻烦。如果是刚上幼儿园的小宝宝，只要符合年龄要求，健康没大问题，基本都能买，不用太担心通不过。

第四条，看保障范围够不够贴合孩子的日常需求。孩子在学校最常见的就是磕碰摔打、感冒发烧住院，还有意外门诊，你得看看这些都有没有覆盖进去。有的学平险只保意外不保疾病住院，孩子得个肺炎住院根本报不了，这就不太实用了。我同事家的孩子去年得手足口住院花了小五千，她买的学平险就包含疾病住院，最后报了三千多，一下子减轻了不少负担。所以优先选同时涵盖意外门诊、意外住院、疾病住院的，这三项都有，才能覆盖孩子日常大部分风险。

第五条，看看续保和缴费的要求，大部分学平险都是一年一交，一年一保，有的可以自动续保，有的需要每年重新投保，提前记好缴费时间，别断了保障。缴费方式大多很灵活，可以一次性交一年的费用，价格一般也就几十到一百多，不会有太大经济压力，很少有分期缴费的，你提前准备好就行，别因为忘了缴费导致保障中断，真出事了没地方说理去。

图片来源：unsplash

四. 出事后如何领赔偿

第一时间先给两个地方报信，一个是孩子的班主任或者学校负责学平险的对接老师，另一个是承保的保险公司，别拖着等治疗完才说，很多保险公司要求出事一定时间内报案，晚了可能会给理赔流程添不必要的麻烦。就拿之前我邻居家孩子的事儿说，他家娃在学校踢球摔破了膝盖，缝了四针，当天家长接孩子的时候就给班主任说了，班主任当天就联系了对接的保险专员，告诉家长要整理好哪些材料，没耽误后续流程。

整理材料的时候别漏项，常规要准备的东西包括孩子的身份证件或者户口本、医院开的诊断证明、所有的收费票据和费用清单、还有如果是因为意外受伤，简单写一下意外发生的经过就行，要是住院的话还要带出院小结。刚才邻居家那娃是门诊治疗，就把门诊挂号费、药费、缝针手术费的票据全部按顺序理好，诊断证明让医生开好，直接交给对接的老师就可以，不用自己跑保险公司网点，现在很多都支持线上上传材料，拍清晰的照片上传就行。

如果你是自己找第三方平台或者保险公司买的学平险，不是通过学校统一投保的，直接打保险公司的官方客服电话报案就行，客服会告诉你对应的理赔专员联系方式，以及线上提交材料的渠道，不用经过学校，流程也不复杂。邻居家娃是学校统一投保的，学校收了材料之后会统一交给保险公司，大概三个工作日，保险公司就完成了材料审核，告诉邻居没问题，等着打款就行。

审核通过之后，赔偿款一般会直接打到你预留的银行账户里，不会经过学校转手，这点你放心。邻居家那次，一共花了一千八百多的治疗费，去掉免赔额之后，按比例报了一千四百多，五天之内钱就到账了，真的挺省心，本来邻居还以为要跑好几趟，结果全程只交了一次材料，剩下的都不用操心。

最后提醒你一句，所有的票据原件都自己留好复印件，万一原件交上去之后有需要核对的地方，你手里还有备份；要是已经走了其他医保报销，记得开好医保报销后的分割单，交给保险公司就能按规则报剩余的部分，不会让你白花钱。

结语

这下大家都清楚啦，孩子买学平险，找学校统一投保、找正规保险公司线下网点或者官方线上渠道都能买。大部分适龄上学的孩子，不管家里经济条件咋样，花几十块百来块换一份基础校园保障，都是挺划算的选择——就像咱们刚才说的，孩子在学校跑跳难免磕着碰着，有这份险能帮你省不少实实在在的开支。要是孩子已经有了足额的百万医疗险和意外险，也可以结合自家的保障缺口再决定要不要加。买之前多看一眼免赔额和报销范围，出了事直接联系投保的渠道报案提交材料就行，流程一点不复杂。

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