孩子学平险需要买吗 孩子学平险买双倍赔付

引言

各位家长朋友们，是不是送娃开学整理材料的时候，总能碰到学平险的投保提示？心里犯嘀咕，孩子已经有别的保险了，这份学平险还需要买吗？听说还有双倍赔付的选项，这事靠谱吗？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一.学平险保哪些事儿

我直接说干货，给大家讲清楚这份保障到底管哪些事儿，也直接给建议，不同情况直接对号入座就行。

第一个常见的保障责任，就是孩子在学校里发生的意外受伤医疗。咱们身边这种事儿太常见了，我家楼下小区张姐的儿子去年小学三年级上体育课，跳山羊的时候没站稳，胳膊磕到器材上缝了五针，前前后后花了快四千块，就是走学平险报了两千八百多。孩子好动是天性，不管是体育课摔碰、课间和同学追跑打闹磕伤，还是在学校食堂吃饭被鱼刺卡喉、开水烫伤，只要符合条款约定，门诊和住院的费用都能按比例报。这里直接给建议：买的时候一定要看清楚，是否覆盖校外意外，大部分产品都包含孩子日常校外活动的意外，别买只保校内的产品，孩子放学之后出去玩也有风险，得覆盖上才踏实。

第二个常见的保障责任，就是疾病住院医疗。小孩子免疫力不比成年人，换季的时候很容易得肺炎、支气管炎，严重一点就得住院，现在住一周院少则大几千，多则上万，哪怕有居民医保报销，自己也得掏一部分。去年我表姐的女儿五岁，得急性阑尾炎住院，居民医保报完之后自己还花了三千二，学平险又报了两千一百多，自己最后只掏了一千出头，省了不少钱。这里直接给建议：注意看等待期，一般疾病住院都有几天到几十天不等的等待期，开学前买的话，尽量提前一周到两周买，别等孩子开学生病才想起买，刚好卡在等待期就没法赔了。

第三个常见的保障责任，是意外身故伤残。这个说起来有点沉重，但确实是必备的基础保障，价格不高，能给家长留一份兜底的保障。针对不同年龄的孩子，银保监会有统一的身故赔付限额，不用过分追求高保额，够用就好。这里直接给建议：不用为了这个责任额外加钱买太高的额度，符合限额要求就行，把钱留着补充其他保障更实用。

第四个常见的保障责任，部分产品会附带一些额外服务，比如意外门诊的绿通、少儿常见疾病的咨询，还有疫苗接种意外保障等等，这些都是附加的福利，有当然好，没有也不用强求，核心还是看前面三个基础保障责任够不够用。

最后给不同情况的家长直接给建议：如果孩子已经上小学初中，只买了居民医保，建议一定要买一份学平险，价格便宜，一年只需要几十到一百多块，就能补上居民医保报销之后的缺口，性价比不错。如果孩子身体不太好，经常住院，买学平险的时候要优先选报销比例高、免赔额低的产品，这样能多报一点费用。如果孩子已经有了商业百万医疗险和意外险，学平险可以根据自己的预算选，预算够可以买一份补充报销小额住院费用，毕竟百万医疗险有免赔额，一万以下的费用报不了，学平险刚好能覆盖这部分缺口，预算有限也可以不买，但前提是你的商业意外险已经覆盖了意外医疗，不用重复买功能一样的保障。

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二.双倍赔付是怎么算

首先得说，不是买了两份学平险就能直接拿双倍赔付，也不是所有情况都能触发双倍，一切得按写进合同的条款来。

大部分学平险的双倍赔付，都有明确的触发条件，不是随便啥情况都给。很多产品的双倍赔付，只针对特定场景下的意外，比如孩子在学校组织的集体活动里发生意外，或者因为特定的交通意外受伤，这时候原本的意外医疗或者伤残保额才会翻倍。

我给你说个真事，去年秋天，小学四年级的浩浩跟着学校去户外研学，过马路的时候被正常行驶的车辆蹭到，小腿骨折需要住院手术。浩浩妈妈之前给孩子买学平险的时候，特意选了带特定场景双倍赔付责任的，这份合同里明确说了，学校组织的校外集体活动发生意外，意外医疗报销额度翻倍。

浩浩这次手术加康复一共花了三万多，除去社保报销的一万二，原本学平险的意外医疗额度是两万，扣除免赔额之后原本最多能报一万八，因为触发了双倍赔付条款，额度翻到四万，这次剩余的一万八千多医药费，几乎都给报完了。最后浩浩妈妈自己只掏了不到一千块钱的自费耗材钱，要是没有双倍赔付，自己还得多掏小一万，压力一下子大很多。

还有一种情况，很多家长会问，我给孩子同时在两家保险公司买了学平险，能不能拿双倍赔付？这里分两种情况说：如果是涉及身故、伤残这类给付型的责任，买了多份确实可以多份赔付，符合条件就能拿到对应保额的总和，相当于变相拿到双倍；但如果是医疗报销类的责任，不管买几份，都不能重复报销，总的报销金额不会超过你实际花的医药费，不可能拿了双倍报销，这点别被误导。

给你说点实际建议，要是碰到带双倍赔付责任的学平险，先翻条款找触发条件，别光听销售说能赔双倍就下单。确认触发条件是不是你在意的场景，比如是不是覆盖孩子上学、出游这些常待的场景，要是触发条件特别苛刻，只有很少见的情况才能用，那没必要为了这个责任多花钱。如果条件符合日常需求，价格差不了几十块，选带双倍赔付的确实更划算。

三.家里经济怎么搭配

要是你家每个月固定开销占了收入大半，孩子刚上幼儿园或者小学，手头余钱不多，我直接给建议：先买一份学平险打底，不用急着买双倍赔付的份额。我家楼下开水果店的张姐，前两年儿子刚上一年级，夫妻俩每月要还房贷还要供老人买药，手里周转的钱不多，她就只给孩子买了基础款学平险，一年只花百来块。去年孩子蹲在地上玩突然晕倒，送医检查是急性肠胃炎住院，前后花了七千多，医保报完之后，剩下的三千多符合报销要求的部分，学平险报了七成，自己只掏了不到一千，要是没买这份，对他们家来说也是一笔不小的额外支出。

要是你家每年能挤出几千块给孩子做保障规划，孩子已经上中学，平时参加体育活动多，磕碰意外的风险不低，可以考虑买一份基础学平险加一份双倍赔付的份额，双份搭配下来一年也就两三百块，压力不大，保障还能翻倍。我表姐家的儿子上初二，是学校足球队的前锋，平时训练比赛经常跑跳碰撞，表姐家每年能拿出几千块做保障，她就给孩子买了基础加双倍的配置。去年儿子比赛的时候抢球摔成骨裂，手术加康复花了近两万，医保报完之后，剩下符合要求的一万一千多，按合同走了双倍赔付，报了九千多，自己只出了一千多的康复器材费，比只买一份基础款多报了四千多，刚好覆盖了后续康复的开销。

要是你家孩子已经有了商业百万医疗险和意外险，但是保额不高，家里经济条件还可以，补充一份带双倍赔付的学平险也不亏。毕竟学平险价格便宜，对投保健康要求宽松，很多已经有小毛病的孩子也能买，能给现有保障多添一层防护。同事阿美家孩子小时候得过轻微心肌炎，买大额商业险的时候被除外了部分责任，阿美家经济条件不错，就在已有商业险之外，给孩子加了一份带双倍赔付的学平险，每年一百多块，就当给孩子多添了一份备用金，万一出事能多报一笔，心里更踏实。

要是你家孩子已经买了足额的商业意外险和医疗险，保障范围覆盖了学平险的大部分责任，家里经济条件也只是中等，那没必要重复买双倍赔付。毕竟双倍赔付要多花一倍的保费，很多重复的保障责任，出事也不会重复报销医疗费用，只会多花冤枉钱。我之前碰到一位家长，给孩子买了一百万保额的意外险，还有两百万保额的医疗险，还花了两倍钱买了双倍学平险，一年下来多花了一百多，其实孩子生病意外的医疗费用，走商业险已经能报大部分，多花的这份钱，其实根本用不上。

要是你家孩子身体不太好，经常生病住院，或者本身有一些不严重的慢性病，买不了高额商业保险，不管经济条件怎么样，都建议买一份基础学平险加双倍赔付。毕竟学平险对健康要求低，大部分孩子都能买，双倍赔付能多报不少住院费用，能帮家里减轻不少负担。小区里有个孩子从小就有过敏性紫癜，经常要住院调理，买商业医疗险被拒保了，家长就给孩子买了基础加双倍的学平险，每次住院医保报完之后，剩下的费用都能多报不少，一年下来能省几千块的住院开销，对家里来说帮了大忙。

四.投保理赔注意啥

填健康告知的时候，一定要如实填孩子的身体情况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前见过一位妈妈，孩子之前住过院做过小手术，她怕通不过投保就没写，后来孩子因为别的意外住院申请理赔，保险公司核查病历发现了隐瞒，最后不仅没赔，保费都没能退，亏了不少。只要是健康告知里问到的问题，你就如实说，没问到的不用主动讲，不少学平险对健康要求不高，小毛病基本都能过，不用藏着掖着。

一定要仔细核对保单信息，尤其是孩子的姓名、身份证号这些基础信息别填错。去年有位爸爸给俩孩子买学平险，填的时候弄混了身份证号，后来小儿子摔骨折去理赔，核对信息的时候对不上，来回折腾改信息花了小半个月，理赔进度慢了好多，本来一周能下来的钱，拖了快一个月才到账，填完信息一定要多核对一遍，花个两分钟就能避免好多麻烦。

发生保障范围内的意外或者住院之后，第一时间报案，别拖太久。不少学平险条款里要求出事之后三到十天内报案，拖得时间太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔。比如孩子周一在学校摔了，你周末才想起来报案，当时老师拍的现场照片都删了，医院的初诊记录也差点找不着，来回补材料费老劲儿了，记住，出事先报案，给保险公司打个电话说清楚情况就行。

所有的医疗票据、病历资料一定要保管好，原件千万别丢。很多人不知道，不管是报销还是申请双倍赔付，都需要发票原件，如果你已经拿去别的地方报销了，要提前跟保险公司说清楚，开好分割单。之前有个家长，孩子出了意外之后，把发票原件给了单位帮孩子办的互助金报销，自己只留了复印件，申请学平险理赔的时候，没办法提供原件，又跑去互助金开分割单，来回跑了三趟，耽误了不少时间，平时就把这些材料放在专门的文件袋里，用的时候直接拿，不会乱。

关于双倍赔付，一定要提前确认条款里的触发条件，别听销售口头说双倍赔就信，一切都要以合同写的内容为准。有的双倍赔付只针对特定的意外场景，比如交通意外、校园意外，不是所有情况都能赔，如果你想买双份学平险拿双倍赔付，也要提前看清楚两份合同的约定，有的公司规定同类型保障不能重复报销，只有身故或者伤残责任才能双倍赔，提前看清楚条款，别到申请理赔的时候才发现不符合要求，空欢喜一场。

结语

说到这儿答案就很清楚啦，绝大多数家庭都可以给孩子买一份学平险，它价格不高，能给孩子上学期间添一份基础保障，实用性挺强。至于要不要选带双倍赔付的方案，得看你家的实际情况：如果孩子日常经常参加户外活动、上下学需要自己走一段路，预算也够，那就可以选符合约定的双倍赔付款，万一遇上符合条款的情况，能多拿到一笔补偿，减轻家里负担；如果预算有限，先买一份基础款的学平险，把基础保障配齐也完全没问题，别为了追求双倍赔付硬超出预算哦。

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