幼儿园医疗保险报销比例是多少

引言

家里娃上幼儿园，不少家长都会问，幼儿园里统一办理的医疗保险，报销比例到底是多少呢？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮大家弄明白能报多少钱，该怎么用好这份保障。

一. 社保商保谁更能兜底

我先给你说个咱们小区刚发生的真实事儿，张姐家3岁的宝宝上个月得支气管炎住院，前前后后一共花了10200块，其中包含自费的进口雾化药、单间床位费一共3200块。最后社保报了4600块，剩下5600块自己掏，张姐说之前还买了一份幼儿园补充医疗险，最后又报了4800块，自己最后只出了不到1000块，你看，社保加商保搭配着来，一下子就把负担降下来了。

幼儿园的医保基础报销，大多是社保范围内住院报五成到七成，门诊报三成到五成，前提是得在社保定点医院看病，自费项目、进口药、超出社保额度的部分都报不了。举个例子，如果孩子住院花了两万，社保范围内用药12000块，社保报六成就是7200块，剩下的12800块就得自己扛，要是没买补充商保，这部分开支对普通家庭来说还是挺有压力的。

我给所有家长第一个建议：不管你预算多少，先给孩子上幼儿园对应的社保类医保，这个是基础保障，每年缴费也就两三百块，门槛特别低，不管孩子之前有没有小毛病都能买，只要是社保范围内的花费，住院门诊都能按比例报，这是每个娃都该有的第一份保障。

第二个建议：预算紧的家庭，只需要补一份普通的幼儿园儿童医疗险就行，不用买贵的，一年缴费也就两三百块，主要用来报社保报完剩下的社保范围内自付部分，大部分还能覆盖一部分自费药，遇到小住院小手术，基本能覆盖八成以上的花费。还是拿刚才张姐家的例子来说，要是只买社保不买商保，得掏五千多，买了商保只掏不到一千，差距一下子就出来了。

要是你家预算相对宽裕，也不用乱买一堆没用的，社保打底之后，补一份医疗险再加一份意外险就够了，不用追求多贵的套餐，重点看报销范围有没有覆盖常用的自费项目，免赔额是不是够低，别让那些花里胡哨的附加责任乱了你思路。社保是给你托住基础的底，商保是补社保没覆盖到的缺口，搭配好了，孩子看病不管花多少，你都不用太慌。

图片来源：unsplash

二. 实例看医院账单咋填

我楼下邻居张姐家的乐乐，今年3岁刚上幼儿园小班，上个月着凉引发急性支气管炎，连夜送去三甲医院急诊留观了两天，前后一共花了3260块。

张姐之前给乐乐买了幼儿园统一组织的医疗险，出院整理好材料去申请报销，结果只拿到了1800多的赔付，比她预估的少了小一千，对着账单找来找去也没搞明白为啥少报了。

我帮张姐翻了一遍理赔条款和医院账单，很快就找出了问题。账单上列的自费项目里，有张姐主动要求给乐乐用的进口止咳糖浆，还有急诊留观时的一次性护理垫，幼儿园买的这份医疗险条款里明确说了，自费项目和非治疗必需的耗材不在报销范围内，这部分加起来快七百，本来就不能报。

还有一部分没报对，是张姐填申请的时候，把门诊挂号费、家长陪床的停车费都加进去了。其实幼儿园医疗险的报销只覆盖孩子符合约定的治疗费用，挂号费如果是医保结算过的剩余部分，符合约定可以报，但停车费这类家属产生的额外开销，肯定不在报销范围内，填进去也不会赔，还会耽误审核时间。

给大家两个直接能用的操作建议。第一，拿到医院出院或者门诊结账单之后，先把账单分类勾出来：医保报销之后自己付的部分，勾选出来；医保范围内的治疗费用、药品费用，单独分出来；自费药、自费耗材，还有家属的额外开销，直接划出去不要填。

第二，提交材料的时候，一定要按照要求把发票原件、结算单、孩子的身份证明都按顺序整理好，不要漏页，不要把无关的单据混进去，这样审核速度更快，也不会因为漏材料来回补，耽误拿钱。如果是幼儿园统一组织投保的，直接把整理好的材料交给园方负责的老师，不用自己跑，也不容易出错。

就像乐乐这次，如果张姐提前把不能报的项目筛出去，只填符合要求的部分，审核三天就下来了，不会来回折腾半个月，也不会因为摸不清规则白忙活。

三. 不同钱包如何配方案

如果每月能匀给孩子买保险的钱不足一百，就先把基础保障打牢，不用硬挤钱买复杂组合。先给孩子办好幼儿园统一的医保，这是最基础的兜底，每年缴费不高，普惠性强，哪怕孩子出生带小问题也能参保，这个必须先安排上。再补一份百元以内的普惠型补充医疗险，不用健康告知，哪怕孩子之前住过院也能买，主要帮着扛大额住院花费，这样加起来一年花费不到两百，普通人都能承担，不会给日常开支添压力。

如果每月能拿出两三百安排孩子的保险，可以在医保加普惠补充医疗险的基础上，再加一份小额住院医疗险。就像之前咱们说的乐乐那次三千多的急诊花费，医保报完之后剩下一千多，刚好够小额医疗险的报销范围，能把剩下的大部分费用报掉，平时孩子感冒发烧住个一周院，基本不用自己掏太多钱，对于经常跑医院的小朋友来说特别实用。比如小区里朵朵，一到换季就支气管炎住一次院，去年算下来，医保加小额医疗险报完，自己只花了不到两百块，比全自费轻松太多。

如果每月能拿得出五百到八百给孩子做保障，可以再加上一份保障大病的医疗险，给孩子做全兜底。前面的基础保障都配齐之后，万一孩子遇到需要长期治疗的情况，大额治疗花费也能覆盖，不用动家里存的买房或者教育的积蓄，不会打乱整个家庭的生活规划。比如楼下阿凯家的小朋友，之前做小手术花了六万多，医保报了三万，普惠补充报了一万二，大额医疗险把剩下的一万八报了九成，自己只出不到两千，整个家庭没有因为这件事有太大经济压力。

如果家里经济条件宽松，每月能拿出一千以上给孩子配置保险，除了前面说的基础保障，可以根据孩子日常活动需求加上小额意外医疗险。幼儿园小朋友正是好动的年纪，跑跳容易磕伤碰伤，打个破伤风缝个针，小额意外医疗险能报销门诊换药、拆线的费用，平时去游乐园玩磕到碰到也能赔，覆盖平时小意外的开支，不用家长掏零碎的小钱，整体保障更周全。

不管你家钱包是什么情况，都别硬买超出预算的产品，更不要为了高保额，每月挤钱买负担不起的长期险，反而影响家里日常开销。先把当下的保障做全，后面收入涨了再慢慢调整加保就可以。比如刚生完娃的小夫妻，房贷压力大，就先买基础款，等过两年收入稳定了，再补其他保障，这样既不影响当下生活，也给孩子兜住了风险，是适合大多数家庭的选择。

四. 投保健康告知注意事项

我们先来说第一个要注意的点：问到才答，没问到的不用主动说。不少家长怕漏说影响理赔，一股脑把孩子出生时的轻微黄疸、小时候一次普通感冒发烧住院都全说出来，其实完全没必要。幼儿园医疗险的健康告知一般只会问到几个核心问题，比如有没有过先天性疾病、有没有被保险公司拒保过、半年内有没有做过手术住过院，这些如实答就可以，没问到的细节不用主动补充。

再来说第二个点：孩子的过往小毛病要不要说，分情况说。之前有个小区里的家长找我聊过这件事，她家宝宝37周早产，出生的时候住了三天保温箱，之后生长发育一切正常，体检从来没出过问题。买保险的时候健康告知问到「是否有早产、低体重出生的情况」，她本来想瞒过去，后来还是如实说了，最后保险公司只是要求提供一下近期的体检报告，看完就正常承保了。如果她当时瞒下来，后来真的申请理赔，保险公司查到出生记录，很可能会拒绝理赔，那就太亏了。如果孩子的早产已经过去三四年，所有发育都正常，如实告知反而不会影响承保，隐瞒才会出问题。

还有第三个要注意的点：别随便帮孩子填「无异常」，要看清楚体检报告的结论。不少家长每年都会带孩子去做入园前体检，有时候体检报告上会写「心包膜有轻微杂音，建议复查」，或者「甲状腺有小结节，定期观察」，不少家长觉得结节没变大，孩子也没不舒服，就直接在健康告知里填无异常。这种做法不对，只要体检报告上写了异常提示，健康告知问到了体检异常，就一定要如实写上去，不然真的理赔的时候，保险公司会认为你故意隐瞒，影响正常赔付。之前就有这么一个例子，一个宝妈带孩子买了幼儿园补充医疗险，孩子体检查出有小结节，她没填，后来孩子因为别的病住院，保险公司查到这份体检报告，就和她扯皮，折腾了快三个月才把理赔款办好，白受了好多麻烦。

第四个点：不确定的内容可以找经纪人或者保险公司工作人员确认，别自己瞎猜。很多家长拿着健康告知，看到「严重疾病」这几个字就慌了，不知道孩子得过的肺炎算不算严重疾病，这个时候别自己乱填，直接去问帮你办理投保的工作人员，把孩子的就诊记录拍给对方看，问清楚要不要填写，对方给你的答复会更准确，也能避免你填错留下隐患。

最后给大家提个实操建议：填健康告知的时候，一定要把孩子所有的就诊记录、体检报告找出来，对着问题一条一条核对着填，别凭着自己的记忆随便填。很多家长记性不好，忘了孩子几年前住过一次院，漏填了信息，最后理赔出问题，真的犯不上。咱们买保险就是买个踏实，如实填好健康告知，后续理赔才顺顺利利，不用操多余的心。

结语

说到这儿咱们直接说回开头的问题——幼儿园里的幼儿园医疗保险，一般是依托社保的基础医疗险，报销比例大概在五成到七成不等，具体看住院花费、医院等级，分级起付分级报销；如果是幼儿园统一投保的团体补充医疗险，比例大多在七成到九成，能覆盖社保报完剩下的部分，免赔额一般也不高。总的来说，不管你家是预算有限还是准备配齐保障，都得先给孩子办好基础医保，再根据自家情况加补充医疗险就好，像乐乐、那个肺炎宝宝的例子都能看出来，搭配好了，真能帮咱们家庭减轻不少负担。

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