幼儿基本医疗保险包括什么保险

引言

各位宝爸宝妈，咱们给家里刚添了小宝宝，是不是都在琢磨着该给娃安排上医保？幼儿基本医疗保险到底都包含什么内容呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 宝宝感冒发烧能报吗

幼儿基本医疗保险里的基础门诊责任，就能覆盖宝宝日常感冒发烧的部分花费，不是只有住院才能报。

我身边有个真实例子，去年冬天，小区里张姐家三岁的宝宝染了流感，连着三天高烧不退，张姐赶紧带孩子去家附近的社区医院看诊，挂号、抽血化验、开了口服的退烧药和抗病毒口服液，前前后后一共花了三百八十多块。结账的时候张姐掏出孩子的医保卡，结算窗口直接就走了医保报销，去掉规定的起付线，最后医保报了一百六十多，张姐自己只掏了两百出头，省了不少钱。

能报销的范围包括普通门诊的挂号费、常规检查费，还有医保目录内的药品费，只要你带孩子去定点医疗机构看诊，符合要求的花费都能按比例报。不同地区的起付线和报销比例不一样，大多是在社区医院看门诊的报销比例更高，去等级高的医院比例会低一些。

要给大家提个醒，不是所有感冒发烧的花费都能报。如果医生给开了医保目录外的自费药，这部分钱是不能报销的，得自己承担。要是你带孩子去非定点的医疗机构看诊，没有提前办理转诊手续的话，也没法走医保报销。带孩子看诊的时候，可以主动跟医生说孩子有幼儿基本医疗保险，请医生尽量开医保目录内的药物，这样能多报销一部分钱。

不管你家是什么经济条件，只要孩子符合参保条件，一定要先给孩子办上这份基础保险。它一年的缴费不高，大多家庭都能承受，平时宝宝闹个小感冒、发个低烧看门诊，多多少少都能报一点，积少成多也能帮家里减轻点零碎开支的压力，是给宝宝最基础的医疗保障，这一步千万别落下。

图片来源：unsplash

二. 大病开销谁来买单

幼儿基本医保里包含针对大病的保障责任。

举个真实的例子，我楼下邻居家2岁的宝宝，确诊了常见的幼儿大病，前后治疗加上住院一共花了快22万，走幼儿基本医保报销完之后，自己还要出差不多10万块钱，这笔钱对于普通工薪家庭来说，压力不小。好在当时除了基本医保之外，他们提前做了补充配置，剩下的大部分自费部分也按规则进行了报销，没让家里的积蓄花太多。

幼儿基本医保的大病保障，能覆盖医保目录内的大部分治疗费用，超出目录的自费药品、自费治疗项目，基本医保是没法报销的。这就需要我们提前搭配对应的补充保障，才能把大病的开销缺口填上。

如果你的家庭经济条件比较一般，孩子也没有异常健康记录，先把幼儿基本医保办好，再加一份普通的百万医疗险做补充就够用，每年只需要花很少的钱，就能把医保外的大额治疗费用覆盖住，不会让整个家庭因为孩子生病陷入经济困境。

如果孩子本身有早产、黄疸或者其他轻微的健康异常，没办法买普通补充医疗险，也不用慌，可以买专门针对幼儿的普惠型补充医疗，大多数这类产品都不需要健康告知，只要孩子已经办好幼儿基本医保就能买，也能帮着分担不少大病开销。

买的时候要注意，不管是哪类补充保障，都要先确认能不能报销医保外的自费药和自费治疗项目，别只看宣传内容就下单，要看清楚条款里的报销范围，才能真的在需要的时候帮上忙。

三. 经济宽裕买哪类合适

先给大家说清楚，幼儿基本医保本身是基础保障，不管家庭经济条件怎么样，这都是必须先配齐的，经济宽裕的家庭，也不能跳过这个基础，直接去买其他类型的保险，基础打得牢，后续搭配保障才稳妥。

在配齐幼儿基本医保的基础上，经济宽裕的家庭可以在医保报销范围之外，扩展自费药品、自费项目的报销额度。比如咱们身边常见的情况，孩子得了常见的慢性病，需要长期用进口特效药，这类药大多不在幼儿基本医保的报销目录里，一个月几千块的药费，长期下来也是一笔不小的开支。经济宽裕的家庭，可以在基础医保之外，补充能覆盖自费药、自费项目的医疗险，把这部分开支也纳入保障范围，不用因为费用问题纠结选药，能让孩子得到更好的治疗。

经济宽裕的家庭，还可以增加针对幼儿意外情况的额外保障。小朋友刚学走路、跑跳的时候，好奇心重，又没什么安全意识，不小心磕碰烫伤、误食异物都是常有的事。比如邻居家3岁的小男孩，在家跑着玩的时候，不小心碰倒了桌上的热水壶，二度烫伤需要做植皮手术，除了医保报销的部分，后续祛疤护理的费用医保也不报。经济宽裕的家庭，可以补充对应的意外保障，覆盖医保之外的意外门诊、意外护理费用，不用自己承担全部的额外开支。

另外，经济宽裕的家庭，也可以搭配适合幼儿的储蓄型保障，提前给孩子的健康和长期规划做双重准备。比如孩子从小体质偏弱，经常需要门诊调理，除了医保报销的部分，每年的门诊自费部分累积起来也不少，搭配带储蓄功能的保障，不仅可以报销额外的医疗开支，后续孩子长大之后，这笔积累的资金也可以用在教育、创业等地方，一举两得。

最后要提醒大家，哪怕家庭经济条件不错，也不用盲目叠加太多重复的保障，所有配置都要围绕幼儿的实际需求来，比如已经配齐了基础医保，也补充了医疗、意外保障，就不用再买多份同类保障，避免浪费保费，把预算用在填补保障缺口上才是正确的选择。

四. 投保身体异常怎么填

我先给大家说直白的核心要求，所有问到的健康异常，都要如实说，没问到的不用主动提。很多新手爸妈一紧张，孩子小时候得过一次湿疹，没住过院也没开药，就担心得不行，到处问要不要填，这种如果投保询问里没写轻度湿疹相关，就不用主动说。

拿具体案例说，我家楼下水果店张姐家的宝宝，36周早产，出生住了三天保温箱，之后体检各项发育都和同龄孩子一样，没有任何后遗症。当时张姐给孩子办补充医保的时候，投保页明确问了“是否有早产、出生体重低于标准”，张姐怕投保被拒，就没填这个信息，后来孩子三岁得支气管炎住院，申请报销的时候，保险公司查了出生的住院记录，直接因为未如实告知，拒绝理赔了，本来能报几千块，最后一分钱都没拿到，张姐后悔得不行。

大家要记住，不是说有早产、出生异常就一定买不了，大部分幼儿基本医保类的补充保险，只要孩子后续发育完全正常，提供近几年的正常体检报告，就可以正常承保，最多就是对出生相关的问题做个除外，不会直接不让买。但你隐瞒不说，最后理赔出问题，吃亏的还是自己。

如果是孩子之前有过轻度的、已经痊愈的疾病，比如得了一次肺炎已经治好，痊愈超过半年，所有检查都正常了，也要如实填上去，按要求提供痊愈后的检查报告就行，大部分都能正常过，不会影响投保。要是孩子有持续的慢性健康异常，比如常见的幼儿过敏性哮喘，也不用直接放弃投保，每一项问到的异常都如实写，把近期的复查报告都上传，保险公司会根据孩子的情况核保，就算不能承保所有责任，也可能给你保留可以保障的部分，总比隐瞒了最后拿不到赔付好。

最后给大家说一个可操作的小方法：填健康告知之前，把孩子从出生到现在的住院记录、体检报告、门诊大病记录都整理好，问到哪一项就对应勾，医生确诊过的异常一定要写，没确诊只是自己在家观察的小情况，比如偶尔哭闹肚子胀，这种没确诊的不用写，别画蛇添足，也不要漏说该说的内容。

结语

咱们中国给幼儿准备的幼儿基本医疗保险，主要就是基础的普惠型全民医保，再搭配适合幼儿的商业医疗险补充。看完刚才的内容你肯定清楚了，不管家里条件如何，第一件事先给孩子办好普惠型基础医保，这是最基础的保障，日常感冒发烧门诊、住院都能按比例报一部分，帮咱们省不少钱。如果预算有限，只办基础保障也足够托底；要是家里预算比较宽松，可以在基础医保之外搭配适合孩子的高额医疗险，遇到住院大额开销，能进一步减轻负担。如果孩子本身有早产、出生轻度异常这类健康问题，办的时候一定要如实填健康信息，别隐瞒，避免之后理赔出问题。按照咱们说的来选，就能给孩子配好合适的保障啦。

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