幼儿买医疗保险在哪里买 幼儿园医疗保险报销多少

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都在为娃的医疗保障犯愁呀？想给娃买份靠谱的医疗保险，却不知道该找哪里入手？幼儿园统一买的那份保险，到底能报多少钱，够不够用呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 宝宝医保去哪办

你不用跑老远的社保局，也不用找乱七八糟的代办，带齐材料直接去你家居住地对应的社区街道服务中心就能办，这个是最方便线下办理的渠道，不少社区还专门开了少儿医保办理窗口，去了填个表就能交材料，一般十来分钟就能办完。

如果你嫌出门麻烦，线上也能直接办。不少城市都有当地政务服务平台公众号或者APP，你找到居民医保参保入口，按照提示上传宝宝的户口本出生证明照片，填好爸妈的身份信息和收货地址，提交审核通过之后直接在线缴费就搞定了，不用跑一趟，在家带娃间隙就能操作完成。

我给你说个真实的例子，去年我朋友小林家刚生了宝宝，出院没俩礼拜宝宝就因为新生儿黄疸偏高需要住院照蓝光，前前后后花了八千多。小林当时忙着照顾宝宝，忘了给孩子办医保，后来听邻居提醒赶紧去社区补办，因为是刚上户口的新生儿，符合补缴参保的要求，最后报销了四千多，直接省了一半多的花费。要是她当时不知道在哪办拖着不办，这几千块就得全自己掏。

给你说几个要注意的关键点，首先你得提前把材料准备好，宝宝的出生证明原件和复印件，户口本首页和宝宝那页的原件复印件，还有父母其中一方的身份证和银行卡，办参保要用到，少一样都得补，提前备好不耽误事。其次，最好在宝宝出生之后三个月内办理，大部分地区出生三个月内参保的话，报销待遇可以从出生那天开始算，像刚才说的小林家那种刚出生就住院的情况，也能正常享受报销。如果超过三个月再办，部分地区要等下个月甚至下一年才能享受待遇，这中间宝宝要是生病住院，就没法报销了。

不同家庭情况也有不同的选择，如果你是跟长辈一起住，老人愿意帮忙跑，那就直接去社区办，有啥问题当场就能问清楚，适合对手机操作不太熟练的家庭；如果你夫妻俩都是上班族，平时没空出门，那就选线上办理，下班抽十分钟就能填完信息，性价比很高。还有，如果宝宝是异地出生，只要爸妈有一方在当地参保缴费，符合当地参保要求，也能在居住地办理，不用跑回老家折腾，提前打个社区服务电话问清楚要求就行，别白跑。

二. 幼儿园保险咋报销

幼儿园统一组织购买的幼儿保险，一般一年缴费几十到一百多块，保费不贵，但报销规则要摸清楚，不然该报的钱拿不到，就亏了。

我朋友家3岁的乐乐，去年冬天感染肺炎，住了一周院，总共花了6800多块。一开始乐乐妈妈以为幼儿园买的保险能报一半，结果最后只报了不到一千块，找老师问清楚才明白，她没走对报销顺序，也没搞懂免赔额和报销比例的规则。

报销得先报基础医保，再走幼儿园保险的报销流程。大部分幼儿园给孩子买的保险，都支持医保报销之后的二次报销，如果没先走医保报销，直接找幼儿园保险理赔，能报的比例会直接降十几个点，本来能报一千，可能只能报六七百。乐乐就是一开始忘了自己给孩子办过居民医保，想着直接走幼儿园的保险报销，最后平白少拿了三百多块。

报销的时候要注意免赔额和报销比例，大部分幼儿园的幼儿保险，门诊的免赔额大概在几十块，住院的免赔额一般在一百块到两百块之间，超过免赔额的部分，按照比例报销，一般报销比例在50%到80%不等，有医保的话，报销比例会比没医保高一些。还是拿乐乐的例子说，后来乐乐妈妈补了居民医保的报销，居民医保先报了2600块，剩下的4200块走幼儿园保险报销，扣掉100块免赔额之后，按70%报，最后又报了2870块，前后加起来报了五千多，自己只花了一千多，比一开始直接报销划算太多。

报销的时候要带齐材料，一般需要带孩子的身份证件或者户口本、幼儿园开的参保证明、医院的诊断书、出院小结、所有费用的原始发票，还有费用清单。如果已经走了医保报销，要让医保部门开报销分割单，把这些材料一起交给幼儿园的负责老师，由老师统一提交给保险公司就行，不用自己跑保险公司办理。

最后给大家提个醒，幼儿园买的保险只保在幼儿园上学的这个学年，要是孩子放暑假或者寒假生病，只要还在参保有效期内，一样可以申请报销，别误以为只有在幼儿园出事才能报。另外这个保险的保额普遍不高，一般住院保额也就几万块，只能做基础补充，不能完全覆盖大病的花费，还是要给孩子配上基础医保，再根据自身情况补充合适的商业医疗保险。

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三. 几岁投保最合适

幼儿投保，最好在出生满28天之后就配置，别拖。为什么要等28天？这是大多数幼儿医疗险的投保要求，刚出生的宝宝身体指标还不稳定，28天后各项指标基本平稳，符合大多数产品的投保门槛，早投保早拿到保障，不用空窗担惊受怕。

我身边有个真实例子，陈姐家宝宝出生刚20天，出院的时候体检一切正常，她想着等宝宝百天之后再挑保险，不急这一个多月。结果宝宝出生40天的时候，得了新生儿肺炎，直接住进了新生儿ICU，前前后后花了八万多。这时候她想起买保险，别说医疗险买不了，就算能买，这次住院已经发生了，肯定不在保障范围内，所有费用都得自己掏，陈姐后悔得直掉眼泪。

别觉得宝宝刚出生没病没痛，拖几个月没事，幼儿免疫力弱，随时可能出突发状况，空窗越久，你要承担的风险就越大。而且幼儿医疗险对健康要求比较严，越小投保，身体没什么异常记录，通过健康告知的概率越高。

如果因为特殊情况，宝宝刚出生没能及时投保，那也别继续拖，只要宝宝身体健康，符合投保要求，当下就是最合适的投保时间。比如有的宝宝出生的时候有轻度黄疸，不符合投保要求，那等黄疸退了，复查各项指标都正常了，就马上投保，别一等就是大半年。

还有不少家长喜欢等宝宝上幼儿园之后再买保险，觉得幼儿园会统一买保险，自己不用额外配置，这其实是错的。幼儿园统一买的保险保障额度有限，保障范围也不全面，而且宝宝从出生到上幼儿园这三四年，是发病率很高的阶段，很多小病小痛甚至住院都没有保障，这几年的风险缺口全得自己补。要是宝宝在这三四年里查出了什么小异常，等到上幼儿园想投保的时候，很可能会被加费或者除外责任，反而不划算。所以只要符合投保年龄和健康要求，越早投保越合适。

四. 保费预算怎么控

先给大家说个大原则，永远先把家里大人的保障配齐，再给孩子规划保费，别反过来。我接触过一对年轻夫妻，俩人都没给自己买任何医疗险，省出一大半工资给孩子买了带理财功能的医疗险，结果男方得了肺炎需要住院，一分钱报销都没有，最后还是动了给孩子存的保费才凑齐住院费，反而耽误了孩子的保障续交。所以大家记住，大人是孩子最稳的保障，大人有保障，孩子的保障才不会断。

其次，别把全家大部分收入都砸在孩子的医疗险上，给孩子做医疗险预算，控制在家庭年收入的5%到10%以内就足够。如果你们家一年总收入十万，那给孩子买所有医疗险加起来，一年花费别超过一万，如果是刚生完孩子的小家庭，收入没那么高，控制在五千以内完全够用。

再来，不同经济情况的家庭，预算搭配不一样，我给你们说现成的方案。普通工薪家庭，一年拿个几百块先给孩子办好居民医保，再花两三百买一份百万医疗险，再加一百多配一份意外险，一年总共下来也就一千块左右，就能覆盖孩子日常小病、大病住院的大部分风险，完全够用，不会给家里添负担。

如果你的家庭经济条件稍微宽松一些，想给孩子多一层保障，可以在前面基础保障配好之后，再加几百块预算买一份小额医疗险，用来覆盖百万医疗险的免赔额部分，比如孩子生病住院花了八千，百万医疗险有一万免赔额报不了，小额医疗险就能把这八千报了，实用性很强，整个加起来一年也就两千多，不会有太大压力。

最后提醒大家，别碰那种捆绑了理财功能的幼儿医疗险，这类产品保费贵，动辄一年大几千上万，给到的医疗保障额度还很低，大部分钱都拿去做理财了，保障力度根本跟不上孩子的需求。真要给孩子存教育金，那也是先把医疗保障配足了，剩下闲钱再考虑，别把顺序搞反，不然出事了才发现保障不够，后悔都来不及。

五. 理赔要注意啥

第一，所有就医的原始票据和纸质材料一定要收好，千万不能乱丢乱放。我身边就有个真实的例子，邻居刘姐家三岁的宝宝在小区玩的时候被路边的流浪猫抓伤了胳膊，赶紧带去社区医院打了进口狂犬疫苗，前后花了一千八百多，买了幼儿意外医疗险本来可以报销大部分。结果刘姐收拾东西的时候，随手把打针的收费发票原件丢在了装垃圾的袋子里，等整理理赔材料的时候翻遍了家都找不到，最后去医院补开证明，医院只能给开收费数额的证明，没办法补出发票原件，保险公司没法按规则给她理赔，最后只能自己承担了这笔费用，刘姐后悔了好长时间。不管是门诊挂号单、收费发票、药品清单还是住院的小结、检查报告，全部都要放在专门的文件夹里整理好，拍照留电子档备份，避免纸质材料丢失之后没法补。

第二，找医生写病历的时候，一定要跟医生说清楚意外受伤或者发病的真实情况，千万不要让医生写错事发原因。之前有位宝妈跟我讲过她踩过的坑，她家宝宝在跑着玩的时候自己不小心摔倒磕破了额头，缝针花了两千多，结果医生写病历的时候，宝妈随口说“孩子跟小朋友闹着玩磕的”，医生直接写成了“打架斗殴致伤”，这种情况属于免责条款里的内容，保险没法理赔。最后宝妈跑了三趟医院，找医生修改病历描述，折腾了快半个月才顺利拿到理赔款。如果你不清楚怎么跟医生说，记住一句话，只说真实发生的情况，不说和事实不符的内容，避免因为病历描述不对影响理赔。

第三，一定要在规定的时间内报案，别拖着不处理。一般给幼儿买的医疗保险，都要求在出险之后十天半个月之内报案，拖的时间太长，保险公司没有办法核实事发经过和就医的真实情况，就会耽误理赔进度。比如有位陈先生，宝宝因为肺炎住院花了三万多，当时忙着照顾孩子就把报案的事儿忘在了脑后，过了三个多月才想起来找保险公司申请理赔，这时候很多原始的检查报告找起来都费劲，保险公司还需要重新去医院核实信息，前前后后多等了两个多月才拿到理赔款，虽然最后也赔了，但平白多花了好多精力跑手续。所以宝宝看完病，安顿下来之后就赶紧联系保险公司报案，别拖着。

第四，看清报销的顺序，别搞混了不同保险的报销要求。如果你既有幼儿居民医保，又有幼儿园买的保险，还有商业医疗保险，报销的时候要先报医保，再报学校的保险，最后报商业保险。因为医保报销之后会给你开出分割单，带着分割单去走下一层报销就可以，要是先报了商业保险，再去报医保反而会耽误流程。我朋友阿琳就踩过这个错，宝宝住院花了五万，她一开始先找了自己买的商业保险报，结果医保那边要求必须拿发票原件，商业保险已经收了原件，最后跑了两趟才开好分割单办完医保报销，来回折腾了好久。所以记好顺序，先报社保，再报普惠型的补充保险，最后报商业保险，一步步来就不会错。

第五，健康告知一定要如实填，千万别隐瞒孩子的健康情况。不少爸妈觉得宝宝出生的时候有点小问题，比如轻度黄疸或者卵圆孔未闭，不用告诉保险公司，反正已经好了，这种想法很容易导致理赔被拒。我之前认识一位周女士，宝宝出生的时候查出来有轻度的心脏卵圆孔未闭，她买商业医疗保险的时候没填这个信息，后来宝宝一岁的时候因为心脏相关问题住院，保险公司核查出生病历的时候发现了这个隐瞒的情况，直接拒赔了，几万块的医疗费都得自己出。所以买保险的时候，医生检查出来的问题不管大小，都要如实告诉保险公司，别存侥幸心理，不然真出事了吃亏的还是自己。

结语

总结下来你看，幼儿医保直接去社区街道就能办，幼儿园买的保险大多是小额学平险，住院门诊能报一部分，但额度不高，一般几千块的花费能报几百到一千多，具体要看保单约定的比例和限额。给娃买医疗险，先办居民医保打底，再补商业医疗险和意外险，根据自己的家庭收入控预算，早买早踏实，收好理赔单据跟医生说清情况就不会踩坑，给娃配保障就这么简单。

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