幼儿医疗保险买什么好一点

引言

各位刚当爸妈的朋友，是不是对着五花八门的幼儿医疗保险挑花了眼？想给孩子配好保障又怕选不对花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自家娃的选择。

一. 社保报销之后还差多少

我先给你说个咱们身边真实发生的事儿。小区楼下张姐家3岁的宝宝，上个月得支原体肺炎住院，前后折腾了一周，出院结账的时候，总费用一共花了3800多块。拿着幼儿社保去结算，最后报下来报了2100，剩下的1700多还是得自己掏腰包，张姐说本来以为社保能报不少，没想到自己还要出小两千，相当于小半个月菜钱没了。

这就是咱们给娃买幼儿医疗险要先搞清楚的：幼儿社保是基础，它能报一部分，但肯定报不完。这里的缺口主要来自几块，首先是起付线以下的部分，每个地方幼儿社保都有住院起付线，一般几百块，这部分钱得自己出，社保不报。然后是社保报销范围内自付的部分，就算用的是社保内的药，社保也不会100%全报，一般只能报60%到80%左右，剩下的比例得自己扛。

还有社保外的费用缺口，这个缺口往往更大。比如宝宝咳嗽一直不好，医生会建议用一些效果好的进口雾化药，或者住院的时候想要住单人间，还有一些进口的止痛贴、术后护理的耗材，这些大多都不在社保报销范围内，全得自己掏钱。就像刚才说张姐家的宝宝，住院的时候医生给开了两支进口的止咳栓剂，一支就快两百，这钱全是自付的，社保一分都没报。

我的建议很直接，先给娃办好幼儿社保，这是必须买的，没有健康要求，不管娃生没生病都能买，价格也便宜，一年只要百八十块，这是打底的基础保障。办好社保之后，一定要补一份能报社保剩余部分的医疗险，把社保报不完的缺口填上。

如果是刚出生没多久的健康宝宝，优先选能覆盖社保外自费部分的医疗险，这样不管是社保内没报完的，还是社保外的自费药、自费项目，都能接着报。就算宝宝之前有过小毛病，买不了高保障的，也可以先买一份只报社保内剩余部分的医疗险，多多少少能帮咱们分担不少开销，不用自己全扛。就说张姐，要是之前补了一份医疗险，那剩下的1700多基本就能全报了，自己只需要出几十块的免赔额就行，压力一下子小很多。

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二. 意外住院费用哪里补

我先给你说个真实的事儿，上周楼下张姐家3岁的小柚子，追着小区里的小猫跑，没注意脚下台阶直接摔下去，右小腿骨折了，送到医院打完石膏住院一周，前前后后花了快八千。张姐一开始以为孩子有社保还有之前买的普通住院医疗险就能报，结果整理单子的时候才发现，普通医疗险的条款里只保疾病住院，意外导致的住院费用不在赔付范围内，最后社保只报了三千，剩下五千全得自己掏腰包。

你可别觉得这是小概率事件，咱们带娃出门，娃爬滑滑梯摔了磕到脑袋缝两针，跑着玩被玩具绊倒划破胳膊需要清创缝合，哪怕是坐电动车不小心脚卡进车轮里，这些都是幼儿常见的意外情况，哪一样都可能需要住院处理，动辄几千块的花费，对普通家庭来说也是一笔额外支出。

我的建议很直接，先看你手里已经买的保险，要是已经配了幼儿意外险，那直接翻意外险的附加条款，大部分正规幼儿意外险都自带意外住院医疗责任，只要是符合要求的意外住院费用，社保报完之后剩下的合理部分，都可以按比例申请赔付。像刚才张姐家这个情况，要是提前买了带意外住院责任的意外险，五千块自费部分至少能报四千左右，自己只需要出几百块就够了。

如果说你还没给孩子买意外险，那挑的时候一定要注意两个细节，第一是要看条款里的报销范围，有没有覆盖社保外的用药和治疗项目，比如孩子骨折用的进口钢钉，很多便宜的意外险只报社保内的，选能覆盖社保外的，能多报不少钱。第二要看免赔额，优先选免赔额低的，不少产品免赔额只有一两百块，相当于大部分小额费用都能碰上报销门槛。

如果说你的家庭预算比较有限，那不用挑太贵的，一年只需要花一百多块，就能买到几十万保额的意外责任加上几万块的意外住院医疗，足够覆盖幼儿常见的意外住院开销了。要是孩子平时特别好动，经常在外跑跳玩闹，你可以稍微加几十块预算，选住院保额高一点的，应对比较严重的意外情况也更踏实。如果你已经给孩子买了保障全一点的百万医疗险，它也能覆盖意外导致的住院费用，不过百万医疗险一般有一万块的免赔额，一万块以下的意外住院费用还是得靠意外险的意外住院责任来补，两者搭配起来用才是最合适的。

三. 门诊小病能不能报

我先给大家说观点：普通幼儿医疗险大多只保住院，不带门诊责任，如果想给孩子报门诊小病的开销，得专门挑带门诊责任的产品才行。

前阵子我邻居阿晴家3岁的娃，入春之后反复感冒，半个月跑了四次社区门诊，开雾化药、做检查，前前后后花了快八百，阿晴之前只给娃买了不带门诊的普通医疗险，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包，心疼得不行。要是当初选了带门诊责任的，扣除免赔额之后，至少能报一半，省下来的钱都够给娃买两罐奶粉了。

给大家说挑选要点，首先看免赔额，门诊的免赔额就是报销前得自己先掏的钱，尽量选免赔额低的，比如每次门诊免赔几十块的就比免赔一百多的友好，毕竟幼儿看个普通门诊，单次花费大多也就两三百，免赔额太高，根本报不了多少钱。比如咱们刚才说阿晴家孩子那次花了八百，如果免赔额是五十，报销比例百分之六十，那就能报（800-50）×60%=450，要是免赔额是两百，就只能报360，差小一百块呢，积少成多也是不小的数目。

然后看报销比例，同样的花费，报销比例越高，咱们自己掏的越少，尽量挑社保报销之后，能报六成以上的，要是能报社保范围内的用药和检查费就够满足日常需求，要是预算够，也可以选能报一点社保外自费药的，毕竟有时候医生开的儿童专用自费药，效果确实好一点。

还有赔付方式，现在不少带门诊责任的医疗险都能直接在医院联网结算，看完病直接就扣了报销的钱，不用咱们自己先掏钱再跑腿申请理赔，省事很多，带娃本来就忙，能少跑几趟就少跑几趟。

最后给不同需求的家长分情况说建议：如果娃平时体质不好，动不动就感冒跑门诊，不管预算多少，都建议加上门诊责任，预算有限就选只保社保范围内门诊责任的，一年保费也就一两百，足够覆盖日常小病开销；要是娃体质不错，很少跑医院，家庭预算又有限，也可以不用附加门诊责任，把钱省下来加高住院的保额就可以；要是家庭经济条件不错，那就可以选报销范围宽、比例高的带门诊责任的产品，日常看门诊基本能覆盖大半开销，压力小很多。

四. 多少钱买哪种保障

咱们先从月薪几千块、整体预算有限的普通家庭说起。如果每年能拿出来给孩子买医疗险的钱只有两三百，那直接选普惠型的医疗险就够，这类产品对健康要求宽松，刚出生的宝宝也能买，每年缴费固定两三百块，能覆盖社保报销后剩下的大额住院自费部分，虽然门诊小额费用不报，但是核心的大病住院保障不缺，完全满足基础兜底需求。我邻居家就是这样，小两口刚买房，每个月要还房贷，养娃开支又大，去年给刚满1岁的宝宝就选了这个，今年春天宝宝得肺炎住院，总花费八千多，社保报了四千五，剩下的三千多自费部分里，有两千多都报下来了，自己只出了几百块，对于他们来说这个保障就刚刚好，没有压力，关键时候也能用上。

如果每年能拿出五百到一千块左右，那就能加上小额住院医疗险和门诊责任了。这类预算可以在普惠型医疗险之外，再加一份小额医疗险，把平时孩子感冒、支气管炎、轻微磕碰住院这些几千块的小额花费也覆盖进去。我闺蜜家每年给三岁的娃安排，就是一份普惠型医疗险加一份小额医疗险，总花费八百多不到九百，去年孩子手足口住院花了三千二，社保报了一千八，剩下一千四直接走小额医疗险全额报了，自己一分钱没出，既覆盖了小病小痛的零碎开支，也有大额住院的兜底，性价比很高，适合大多数普通工薪家庭。

如果每年能拿出一千到两千块，还可以给孩子加上免赔额更低的中端医疗险。这种产品不仅能报销普通住院的自费药、自费项目，还能覆盖部分公立特需部的花费，如果孩子生病想住环境好一点的特需病房，不用全自掏腰包，能报不少。比如我同事家，孩子从小体质偏弱，经常要去公立特需找专家看，他们每年花一千八百多买了中端医疗险加普惠型，去年孩子做扁桃体切除手术，住了五天特需病房，总花费一万二，社保报了三千，剩下九千全报了，他们说花这个钱换看病省心，很值。

如果家庭经济条件比较好，每年能拿出三千块以上安排孩子的医疗险，可以选择保障范围更宽泛的产品，不仅能覆盖公立普通部、特需部，部分私立医院的花费也能报，要是家长不想让孩子排队等床位，想找更优质的医疗资源，这类产品就能匹配需求。还有一点要提醒，如果孩子出生的时候有轻微的先天小问题，比如卵圆孔未闭这种常见情况，买之前要看清楚健康告知，选能正常承保的产品，不要硬买不符合健康要求的，不然到赔付的时候会有麻烦。

另外不管你预算多少，都别盲目追求贵的，也别为了省预算只买贵重大病不买小额医疗，孩子小的时候小病小痛更多，小额保障用到的概率更高，先把基础兜住，再根据预算往上加保障就可以，缴费选每年交就行，不用选一次性交，每年交压力小，也方便调整保障内容，赔付的时候都是按合同约定来，直接拿着住院发票、诊断证明找保险公司申请就行，流程很简单。

结语

总结下来呀，先给娃把国家给的基础幼儿医保办好，这是最便宜的基础保障，谁都能买，先把这层兜守住。之后再根据咱们自家情况补商业医疗险：要是预算紧，选带意外门诊责任的基础款，一年花不了多少钱，就能把日常磕碰、感冒发烧的小开销给兜住一部分，就像刚才说的肺炎住院，报完社保还能报剩下的自费部分，实打实给咱们省钱；要是家里经济条件宽松，再往上选保额更高的保障，应对花费更多的情况就更稳。记住啦，挑的时候一定看好条款，确认清楚包含你在意的门诊、意外住院这些责任就行，不用盲目跟风买贵的，适合自家娃需求的就挺好。

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