幼儿园缴纳的医疗保险是什么险

引言

各位宝爸宝妈，送娃去幼儿园报道的时候，是不是都被通知要缴一笔医保费呀？你是不是也想问一句：幼儿园帮娃缴的这个医疗保险，到底是什么险呀？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 园方医保≠全能保障

咱们先拿具体的事儿说，我家楼下小区乐乐，今年3岁，刚上小班，乐乐换季的时候容易得肺炎，去年冬天乐乐住院，前前后后花了快一万二。乐乐入园的时候，幼儿园统一帮小朋友缴了这份医疗保险，最后报销下来，自己还掏了快六千块。为啥报完还掏这么多？因为幼儿园统一缴的这份医疗保险，就是城乡居民医保里的少儿参保渠道，它有报销上限，也有自费部分不报的规定。

直接给你说干货：它能报医保目录内的住院费用、合规的门诊费用，但目录外的进口药、自费耗材、特需门诊费用这些，它报不了。而且门诊报销有起付线，单次或者全年累计超过起付线的部分才能按比例报，超过年度限额的部分也得自己掏。乐乐这次用了两种进口的止咳化痰耗材，都不在目录里，光这两项就花了两千多，全得自己付，加上起付线和报销比例的差额，算下来就多掏了不少。

别以为给孩子交了幼儿园这份医保就万事大吉，它只能给基础兜底，碰到稍微严重点的毛病，报销缺口其实不小。还有门诊的情况，很多家长带孩子去看私立儿科或者儿童专科医院特需，这些也不在它的报销范围内，现在孩子一次流感或者疱疹性咽峡炎看下来，门诊加开药也得小一千，全自己掏，次数多了也是不小的开支。

拿乐乐家来说，之前他们夫妻俩觉得有幼儿园的医保就够了，没再给孩子买别的，这次出院之后，才发现光靠这份保险不够。这里给你第一个建议：不管幼儿园有没有帮孩子缴这份医疗保险，你都得记清楚，它只是最基础的保障，不要把它当成给孩子做的全部医疗保障。

第二个建议，你拿到幼儿园给你的参保凭证之后，一定要自己查一下报销比例、年度限额和报销范围，心里有数才好补其他保障。比如你所在的地方少儿医保年度住院限额是十万，那如果孩子真的需要长期治疗，超过十万的部分就得自己出，提前搞清楚，才好给孩子补适合的商业保险填缺口。

二. 月均100元怎么选套餐

普通工薪家庭，每个月在孩子医疗保障上拿出100元的预算是比较常见的选择，这个预算完全可以搭配出够用的保障组合，不用硬咬牙选贵的方案。

如果你的孩子已经跟着幼儿园交了医保，这部分不用额外再掏钱，剩下的预算全部拿来搭配一份百万医疗险就可以。一百元的预算，完全能覆盖孩子的百万医疗险保费，不用再额外加钱。我身边有个邻居家的小朋友，就是幼儿园交了医保之后，家长每个月攒不到一百块，一年凑够一千出头买了百万医疗险，去年孩子得肺炎住了一周，自费部分花了快八千，医保报了四千多，剩下的三千多去掉免赔额，全部走百万医疗险报了，最后自己只花了几百块的伙食费，对普通家庭来说压力一下子小了很多。

如果家里月收入不算高，每个月只能挤出来八十元左右，你可以保留幼儿园医保，再搭配一份普惠型的补充医疗险。这种补充医疗险一年保费也就一百块上下，平均下来每个月不到十块，剩下的七十块你可以攒起来，给孩子留做专门的小额医疗备用金，应对平时发烧感冒的门诊花费，不用硬挤钱买额外的商业保险，不会给家庭日常开支添负担。

如果孩子平时身体不错，很少去医院，家里还有一定的结余备用，你可以在保留幼儿园医保、买完百万医疗险之后，每个月再挤二十块出来，加一份小额门诊医疗险。一百块预算刚好够用，平时孩子去社区医院看个感冒、拿点药，花个两三百，医保报完之后剩下的部分，还能再走小额医疗险报一部分，不用自己全额掏小钱，积少成多也能省下不少。

如果你家孩子已经上中班，接下来几年马上要上小学，你可以把预算拆分一下：七十块用来配百万医疗险，三十块留出来买一份意外险。幼儿园和小学都有户外活动，孩子跑跑跳跳容易出现磕碰擦伤、不小心骨折这类意外情况，意外险可以覆盖门诊和住院的意外花费，一百块的预算刚好能把医保+百万医疗+意外都配齐，保障没有大缺口，也不会超出家庭的承受范围。

图片来源：unsplash

三. 先天体质差投保要点

邻居家的浩浩今年刚上小班，从出生起就患有儿童哮喘，换季降温很容易引发咳嗽喘憋，一年总要跑两三次医院，每次雾化、开药下来都要花不少钱。浩浩妈妈一开始没敢给孩子额外买商业医疗险，担心身体不符合要求被拒保，就只靠着幼儿园缴的医保报销。

先记住，幼儿园缴的医保对先天体质差的孩子，不会设置健康门槛，只要孩子在园正常就读就能参保，不管之前有没有患病都能买，这一点比很多商业保险宽松很多，所以无论孩子体质怎么样，幼儿园组织缴费的时候，一定要按时交，不要断保。

如果想给孩子加买商业补充医疗险，不要隐瞒孩子的病史，一定要如实做健康告知。浩浩妈妈一开始怕被拒保，想瞒着孩子哮喘的情况，后来问了专业顾问才知道，隐瞒病史后续理赔很容易出问题。她按照要求把孩子历次的体检报告、就诊记录都上传给保险公司，最后顺利通过了核保，只是保险公司针对哮喘相关的治疗做了责任除外，其他疾病的保障都正常生效。

如果孩子的病情比较稳定，已经好几年没有发作过，也可以尝试申请正常承保，可以把孩子最近半年的复查报告准备好，交给保险公司核保，部分保险公司会根据孩子的控制情况，给出正常承保或者加费承保的结果。不要上来就直接放弃投保，多尝试，大概率能拿到合适的承保结果。

还有，如果孩子的情况确实买不了普通商业医疗险，也不要着急，可以先把幼儿园的医保保住，再搭配不需要健康告知的普惠型商业医疗险，这类产品对参保人的健康状况几乎没有要求，只要参加了基本医保就能买，价格不高，也能给孩子多添一层报销的保障，适合体质特殊的孩子配置。

像浩浩家现在就是幼儿园医保加上普惠型医疗险再加一份意外险，平时孩子感冒发烧住院，医保先报，普惠型医疗险再报剩下部分里符合要求的花费，自己掏的钱比之前少了很多，也减轻了家里不小的开支。

结语

现在你该清楚啦，幼儿园统一帮孩子缴纳的医疗保险，就是给小朋友配置的居民医疗保险。它的门槛很低，不管宝宝健康状况怎么样都能参保，价格不高，日常看病住院都能按规则报销，实用性很强，一定要记得按时缴费哦。如果宝宝先天体质偏弱，家庭条件也允许，在幼儿园医保的基础上，可以补充一份合适的商业医疗险，给宝宝多一层保障。就像咱们前面说的安安，幼儿园医保报完住院费之后，商业医疗险又报销了剩下的合规费用，一下就减轻了家里的负担。最后提醒大家，要是给娃加保商业险，一定要仔细读健康告知，如实填写信息，别留下理赔隐患呀。

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