幼儿园缴纳的医疗保险是什么险种

引言

各位送娃上幼儿园的宝爸宝妈们，办入园手续的时候是不是都跟着交过一笔医疗保险费呀？很多人交完钱都摸不着头脑：这到底交的是啥险种？能给娃啥保障呀？别着急，咱们今天就把这个问题给说清楚。

一. 孩子交的到底是什么保

幼儿园统一组织家长给孩子缴纳的这份医疗保险，就是城乡居民基本医疗保险，是面向未成年居民的普惠型基础医疗保障。

它有明确的参保范围，只要是在幼儿园正常就读的孩子，不管户口在哪，都能跟着统一参保，不用家长单独跑线下窗口排队，幼儿园会统一收集信息提交，家长只需要按通知缴保费就行，省心又方便。

它的价格很亲民，每年缴费一次，费用不多，多数家庭都能轻松承担，不会给日常开支添负担。

它的赔付规则也很清晰，孩子生病住院或者符合规定的门诊治疗，都能按比例报销。就说我家楼下张阿姨的小孙子，去年入园刚缴了保费，秋天得肺炎住了一周院，总共花了四千二百多块的治疗费，最后按比例报销了三千一百多，自己只出了一千出头，大大减轻了家里的开支压力。

它有固定的赔付范围，符合医保目录内的检查费、药品费、治疗费都能报，也设置了起付线和报销封顶线，日常常见的小病小痛、常规住院治疗，都能覆盖到基础的开支需求。

它和商业保险不冲突，哪怕你之后给孩子买了其他商业医疗险，这份基础医保依然可以先报销，剩下没报的部分再走商业保险报销，能帮你多省一部分钱。

哪怕孩子平时身体挺好没大毛病，也一定要缴这份医保，这是给孩子最基础的医疗保障兜底，价格不贵，有保障总比没保障安心，不要因为孩子没生病就停缴，万一哪天需要用了没参保，反而要自己掏更多钱。

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二. 光靠这个够不够花

咱们直接说结论，光靠幼儿园缴纳的这份基础医保，不够。

先拿咱们身边真实的事儿说，小区里的张姐，儿子去年在幼儿园玩滑梯的时候不小心摔下来，胳膊骨折需要做复位手术，还得用固定的材料。当时总共花了快八千块，走这份医保报销之后，自己还掏了快三千五。为啥剩这么多？因为固定用的进口材料不在医保报销目录里，这部分一分都报不了，全得自己扛。要是换个情况，孩子得个需要长期治疗的病，花费只会更多，缺口只会更大。

这份基础医保本身有报销限制，它有起付线，也就是说住院花费没到规定金额的部分，得你自己出。还有封顶线，花费超过规定额度之后，超出的部分也没法报销。就算在报销范围内，也不是百分百全报，有一定的报销比例，剩下的部分还是得自己掏钱。就像刚才张姐家的例子，哪怕全部费用都在报销范围内，也得自己出小部分，遇到用到自费项目的情况，自己掏的钱就更多了。

再给大家举个例子，我家楼下开水果店的陈哥，他家闺女三岁刚入园，今年春天得了肺炎，住了十天院，总共花了一万一千多。最后医保报了不到六千，剩下五千多都得自己付。陈哥开水果店每个月收入不算多，这五千多掏出来，着实让夫妻俩紧巴了好一阵子。要是光靠幼儿园买的这份医保，遇上这样的情况，普通家庭都得跟着吃力。

如果你家孩子平时体质比较弱，经常感冒发烧住医院，或是本身有一些小的健康问题，那光靠这份医保肯定不够覆盖支出。哪怕孩子身体一向不错，也没法保证不会遇上突发的伤病，意外和疾病从来都不会提前打招呼。

给大家直接说建议，不管你家经济条件怎么样，都别只靠着幼儿园缴的这份医保就够了。经济条件一般的家庭，至少要补上一份能覆盖医保外自费部分的医疗险，花不了多少钱，就能把大部分缺口填上。经济条件宽松一点的家庭，可以再根据孩子的情况补充合适的其他保障，这样不管遇上什么情况，都不用太担心掏不起看病钱。

三. 家长怎么给孩子补漏

如果家里经济条件普通，预算有限，直接先补充一份百万医疗险就行，一年保费也就两三百块，杠杆比例很高，能覆盖医保报销后剩下的大额住院费用，包括医保目录外的自费药、自费手术材料，都能按比例报销，刚好补上幼儿园医保的缺口。就拿小区张姐家的例子来说，她家5岁的儿子查出来肺炎合并胸腔积液，前后住院一共花了18000多，幼儿园交的医保只报了9000块，剩下的9000多都是自费部分，刚好张姐之前给孩子买了百万医疗险，最后这9000多自费费用，扣除一万免赔额后，剩下的八千多都给报了，自己只花了一千多，大大减轻了家里的开支压力。

如果孩子已经有了百万医疗险，预算还能挤出一两百块，可以再补充一份小额住院医疗险。很多家长不知道，孩子平时小毛病多，比如支气管炎住院、手足口住院、急性肠胃炎住院，花费一般都在几千块，大多达不到百万医疗险的一万免赔额，这部分花费就可以用小额住院医疗险来报，刚好把免赔额以内的缺口填上。比如小区林阿姨家的孙子，上个月得急性阑尾炎住院，一共花了八千多，医保报了四千五，剩下三千多，因为不到百万医疗险的免赔额，百万医疗险报不了，刚好林阿姨给孩子买了小额住院医疗险，最后这三千多都按比例报了，自己几乎没花钱。

如果家里孩子已经有过一些小的健康问题，买不了商业医疗险，可以先看看当地有没有面向本地孩子的普惠型补充医疗险，这类保险对健康要求宽松，就算孩子有点小毛病也能买，保费一年也就几十块，能在医保之后再报一部分，适合健康条件达不到普通商业医疗险要求的孩子买。

不同年龄阶段的孩子，补漏的思路也不一样，如果是刚入园的3-4岁孩子，这个年龄段孩子抵抗力弱，经常因为感冒、肺炎住院，一定要先把小额住院医疗险配上，再加上百万医疗险，覆盖大小毛病的住院开支，不会让小住院花的钱都要自己掏。如果是已经上大班的5-6岁孩子，活动量变大，容易出现磕碰意外，除了医疗险，还可以搭配一份少儿意外险，覆盖意外门诊和意外住院的开支，孩子跑闹摔倒擦伤、骨折看门诊，都能报销，很实用。

买的时候记住，一定要先买医疗险，再考虑其他险种，先把看病的缺口填上，再考虑其他保障，别搞反顺序。另外，不管买什么补充保险，都要先确认健康告知，孩子有过往病史一定要如实说，别隐瞒，不然后续理赔会出问题，白花钱不说还得不到保障，就得不偿失了。

四. 买的时候要注意啥

如实做健康告知是第一个要注意的点。不少家长给娃买补充医疗险的时候，总觉得娃之前得的小感冒、小湿疹不用提，藏着掖着才能顺利投保，其实不是这样的。我们小区的张姐之前就踩过这个坑，她儿子三岁的时候得过一次肺炎，治好了之后没留后遗症，她投保的时候没写这件事，后来孩子得支气管炎住院申请理赔，保险公司核查到之前的住院记录，直接核减了理赔金额，折腾了快一个月才把问题捋清楚，闹得全家人都不开心。所以只要健康告知里问到的问题，你照着实际情况说就行，没问到的不用主动提，不用瞎隐瞒，免得后续出麻烦。

第二个要注意报销范围，别光看价格便宜就下单。市面上不少便宜的补充医疗险，只报医保目录内的费用，那目录外的自费药、自费材料还是报不了，起不到补缺口的作用。咱们选的时候，尽量挑能同时报医保目录内外费用的产品，哪怕保费多几十块，真遇到事儿的时候能帮你省不少钱。就比如之前我们说的王哥家孩子摔伤那事儿，如果选的补充医疗险只报目录内，那自费的手术材料还是没法报，等于白买了这一份补充保障。

第三个要注意免赔额的设置。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的那部分钱，剩下的部分保险公司才给报。给娃买的话，建议选免赔额低的产品，毕竟孩子平时小毛病多，看病花的钱大多不算特别多，如果免赔额设得太高，可能花了钱也达不到理赔门槛，根本赔不了。举个例子，两份差不多的补充医疗险，一份免赔额1万，一份免赔额100，孩子住院花了八千，前者一分钱都赔不了，后者能报大几千，差别一下子就出来了。

第四个要注意保障续保的条件。孩子的身体变数比较大，今年买了之后明年可能还需要接着买，要是产品停售，或者孩子今年生了病，明年就不让你买了，那保障就断了，对咱们家长来说挺闹心的。选的时候尽量挑，不会因为被保人身体变差或者出过险，就不让续保的产品，这样能保证孩子一直有保障兜着，不用每年重新折腾找产品。

第五个注意别买捆绑了很多乱七八糟责任的产品。有些产品会捆绑上很多没用的责任，比如什么疫苗保障、意外伤害残疾分红之类的，这些责任孩子其实不太用得上，还会把保费拉高不少。咱们就盯着住院医疗报销这一个核心责任买就行，把钱花在刚需上就够了，没必要为没用的内容多掏钱。

结语

这下你搞清楚啦，幼儿园统一帮孩子缴纳的就是城乡居民基本医保，本身就是给孩子搭好的基础医疗保障网，价格便宜门槛还低，哪怕孩子刚出生不久、有点小健康问题也能顺利参保。咱们家长记得先把这个基础保障给孩子留好，之后再根据自家的经济情况，配上合适的商业医疗险补好缺口，孩子看病就能少操心，保障也更稳妥啦。

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