幼儿园的医疗保险是什么险种

引言

家里刚送娃去幼儿园的爸爸妈妈，是不是都被老师通知过要给孩子办医疗保险？你会不会对着通知挠头：幼儿园里要办的这个医疗保险，到底是哪类险种呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么给娃配齐合适的保障。

一. 社会医保能报哪些费

孩子上幼儿园后统一参保的这类医疗保险，大多是国家提供的少儿社会医保，咱们直接说能报的费用，你一看就明白。

首先，住院产生的费用基本都在报销范围内。孩子住普通病房，床位费按当地规定的标准报，病房里的常规检查费，比如胸片、血常规、B超这些，也可以按比例报。住院期间用的社保目录内的药物，手术费、护理费还有诊疗费，都符合报销要求。比如咱们常遇到的幼儿肺炎、扁桃体切除手术这类常见住院情况，都能走医保报销。

其次，符合要求的门诊费用也能报。现在不少地区的少儿医保，把普通门诊也纳入报销范围了，孩子发烧感冒去社区医院或者幼儿园对口的门诊部看诊，拿药、挂号的费用，达到起付线之后就能报一部分。还有一些专门针对幼儿的特殊门诊，比如慢性病长期门诊治疗，也可以按比例报销，不用非得住院才能享受福利。

第三，医保目录范围内的国产药物基本都能报，部分纳入目录的进口药也可以按比例报。但要注意，不在社保药品目录里的进口药、自费耗材，还有一些特殊的高端治疗项目，医保是不给报的，这部分得自己掏钱。比如孩子如果用到一些不在目录里的新型治疗药物，这笔费用就没法走医保报销。

最后给大家说几点实打实的建议，参保幼儿园统一办理的少儿社会医保后，你可以打当地社保经办机构的电话，问问当地具体的报销范围和比例，不同地区的规则略有差别，问清楚心里更有数。带孩子看病的时候，尽量选医保定点的医疗机构，非定点机构的费用大多不能报，别白跑一趟。如果孩子需要长期用特定药物，可以提前问问医生这款药是不是在医保目录里，能省一部分支出。

哪怕之后要给孩子买商业补充保险，也得先把这份社会医保办好，它是所有医疗保障的基础，价格不高，投保门槛也低，哪怕孩子有点小健康问题，也能顺利参保，没有拒保的情况，适合所有幼儿园的孩子办理。

二. 补充医疗为啥要搭配

我先给你说个身边实实在在的事儿，前阵子楼下张姐家5岁的娃得急性阑尾炎住院，前前后后花了快一万二。社保报完之后，还剩四千多块要自己出，这四千多里，有一千多是社保目录外的自费药和手术耗材，剩下三千多是社保起付线和报销比例剩下的部分。你看，哪怕有了社保，剩下的这部分支出，对普通家庭来说也是一笔额外开销，要是搭配了补充医疗险，这些钱基本上都能覆盖掉。

咱先说说社保本身的限制，社保的报销范围只认医保目录内的药品和项目，很多给小朋友用的副作用小的自费药、效果更好的自费耗材，社保报不了。而且社保报销有起付线，超过起付线的部分也只能按比例报，不管是住院还是门诊，都会剩下一部分自付费用。补充医疗险刚好能补上这些缺口，这就是为啥一定要搭配。

不同的补充医疗覆盖不同的缺口，你可以按需选。如果你平时就担心孩子动不动感冒发烧、支气管炎去门诊或者小住院，花个三五百一两千，那可以选小额补充医疗险，它一般几百块一年，能覆盖社保报完剩下的门诊和小额住院费用，免赔额很低，甚至有的没有免赔额，花个几百块都能报，平时看小病的开销就能省不少。

要是担心孩子得需要花很多钱的病症，那一定要搭配百万医疗险，百万医疗险一年也就几百块，能覆盖社保报完之后的大额住院医疗费用，不管是目录外的自费药还是大额治疗费，超过一万免赔额的部分都能按比例报，能帮你扛住大额医疗支出的压力，不会因为孩子生病一下子花掉家里一大笔积蓄。

给你说个具体的搭配建议，如果你家预算比较宽松，就小额补充医疗加百万医疗险一起买，大小医疗费用都能覆盖，不管是平时看小病，还是遇上需要大额花费的情况，都不用太担心自付费用。要是你家预算比较紧张，那就先把百万医疗险配上，先把大额风险兜住，毕竟大额支出对家庭的影响更大，等之后预算宽裕了，再加上小额补充医疗就行。如果孩子本身身体已经有一些小异常，买不了保证续保的长期产品，就选能正常承保的一年期产品，先配上保障，总比没有强。

三. 孩子生病理赔看细节

一定要把所有就医单据留好，尤其是发票原件，多数报销要求提供原件才受理。之前碰到有家长，孩子看完病把发票随便丢在购物袋里，揉皱弄丢了，最后只能自费掏剩下的钱，白白浪费了保障。如果需要先走医保报销，医保收走原件，可以让医保给你开分割单，带着分割单再找商业保险申请理赔就可以。

申请理赔要在规定时间内提交申请，别拖着不处理。一般这类少儿医疗险，要求出险之后十天半个月内通知保险公司，拖得太久，保险公司没法核实就医细节，可能会影响理赔进度甚至结果。孩子出院之后，整理票据的时候顺手就把申请报了，省得回头忘了耽误事。

邻居家3岁的乐乐，前阵子得支气管肺炎住了一周院，总花费一共六千二百块。乐乐妈妈先走少儿医保报销了三千四百块，剩下两千八百块的自付部分，她想起之前给孩子买了幼儿园要求配置的小额补充医疗险。她按照要求把发票分割单、出院小结、用药清单整理好，三天就收到了两千六百块的理赔款，最后自己只花了两百块出头。要是乐乐妈妈没买这份补充医疗险，这两千八百块就得自己全出，对普通家庭来说也是一笔不小的零散开支。

一定要如实说清楚孩子的就诊情况，别隐瞒之前的病史。有的家长觉得孩子之前得的小感冒不用提，或者怕保险公司拒赔就把之前的体检异常藏起来，等到真申请理赔的时候，保险公司查到就诊记录，直接就拒赔了，之前交的钱也白扔了。只要是健康告知里问到的问题，照着实际情况说就行，没问到的不用主动提。

理赔到账的时间不一样，小额理赔一般三到七个工作日就能到账，大额一点的理赔最多半个月也能处理完。要是超过时间没收到回款，可以找帮你办理的工作人员问问进度，不用一直干等着。另外还要注意，有些保障会有免赔额，就是说低于这个额度的费用不赔，申请之前先看看合同里的免赔约定，心里有数就不会误会理赔结果。

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四. 不同家庭怎么配方案

首先说每月结余不算多，手头不太宽松的普通工薪小家庭，先把基础保障配好就行，不用硬扛高预算的保障。第一步先给孩子办好幼儿园统一登记的少儿社会医保，这是最基础的兜底，价格不贵就能先有基础报销，之后花一百多到三百多，补充一份百万医疗险就行，不用额外买太多别的，先把大额住院费用的缺口盖住，遇上花费较高的住院治疗，能抵消大部分自付费用，不会一下子掏空家里半年的积蓄，这样总花费一年也就几百块，不会给日常开支添太多压力。

如果是每月结余比较充裕，希望给孩子做更全保障的家庭，在已经办好社会医保的基础上，可以再加一份小额住院医疗险，再搭配一份百万医疗险。孩子刚上幼儿园，接触的小朋友多，很容易被传染感冒、支气管炎、手足口这些小病，动不动就要住院观察或者输液，一次下来花费几千块，小额医疗险刚好能覆盖社保报完剩下的部分，平时看门诊也能按比例报一点，自己掏的钱就很少了。我同事家的孩子，今年春天被传染诺如病毒，上吐下泻住了五天院，总花费四千多，社保报了两千，剩下的两千多全部走小额医疗险报完了，自己一分钱没额外多花，就是靠这个组合给兜住了。

如果孩子本身出生就有一些小的异常，比如常见的卵圆孔未闭、轻微黄疸或者先天性的小结节这类健康问题，投保的时候一定要仔细看健康告知，每一项都如实填写，不要隐瞒情况。有些产品可以人工核保，把孩子之前的体检报告、就医记录整理好提交就行，不用过于担心，很多轻微的异常都会正常承保，就算有部分责任除外，也比没有保障好。如果一家公司核保不通过，可以换别的产品尝试，总能找到符合要求的。千万不要抱着侥幸心理隐瞒病情，真到理赔的时候查到病史，会直接拒绝赔付，白白浪费了这么多年交的钱。

如果是已经给孩子配了医保，还想给孩子多添一份门诊保障的家庭，可以关注幼儿园统一组织的集体投保项目，这类团险的健康告知一般比较宽松，大部分孩子都能直接参保，价格也不算贵，能覆盖一部分日常门诊的花费，适合想要保障小病小痛都能报一点的家庭。不过投保的时候要问清楚，报销的范围是只限社保内还是包含社保外，免赔额是多少，报销比例有多高，做到心里有数，避免理赔的时候才发现和自己想的不一样。

还有一点提醒大家，不管是什么样的家庭，都不要盲目追求多份重复投保。同一份医疗费用，已经走社保报销过的部分，商业保险不会重复报销，买多了也没用，只会多花冤枉钱。先把基础保障做全，优先覆盖大额支出风险，再根据自己的预算补充小额保障，顺序别搞反，适合自己家庭情况的，就是最好的方案。

结语

其实幼儿园里常见的医疗保险，主要分两类，一类是国家给的少儿社会医保，这是入园后很多幼儿园会统一帮忙办理的基础保障，另一类是家长可以自主选择购买的商业补充医疗保险，用来填补社保没覆盖到的缺口。简单来说，先给孩子办好社保打底，再根据自家的预算和需求补充对应的商业险，就能给入园的小宝宝做好医疗保障啦。

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