合作医疗意外险怎么报销呢

引言

嗨，大伙生活里总难免碰到点小磕小碰，要是真不小心出了意外花了钱，你是不是摸不着头脑，不知道合作医疗意外险要怎么报销？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保报完才赔吗

多数情况下，这款搭配合作医疗的意外险，确实需要先经过医保报销之后再走理赔环节，不是随便先找哪一方都可以的。

这不是硬性卡死的死规则，是因为两类保险的报销规则都是补差额性质，不会让你拿到超过实际花费的赔款，所以走这个顺序两边的票据才能对上，你自己也不用多跑好几趟补材料。

要是你没走医保报销，直接拿着票找意外险理赔，最终能拿到的赔款比例会比医保报完再报低一些，一般会降10到20个百分点，相当于平白少拿了几百块赔款，完全没必要吃这个亏。

举个实际的例子，你下楼取快递踩滑崴了脚，拍片子拿药一共花了三千块。你先去医保报销，医保按比例报了一千八，剩下一千二没报的部分，拿着医保开的分割单找意外险，就能按合同约定报剩下的九成也就是一千零八，自己只需要掏一百多块就行。

反过来如果你不找医保，直接找意外险报销，就算你符合理赔条件，也只能报剩下的七成，也就是两千一的七成是一千四百七，比之前医保报完之后多拿的赔款少了六百多，这六百多够你买大半个月的菜了，平白损失真的不划算。

当然也有特殊情况，比如你去外地看病，没办法当场刷医保结算，这种情况你留好所有的票据，先回参保地办好医保报销的手续，开好用过票据的证明，再找意外险理赔也完全没问题，不用怕报不了。

还有一种情况是你涉及到第三方责任需要赔付，也不要忘了先走医保的流程，再走意外险的理赔，不然少赔的钱真的是自己亏。

给你的建议也很直接：不管你是在哪看病，只要能走医保结算，就一定先刷医保卡走医保报销，拿到报销凭证之后再找意外险报剩下的部分，别图省事跳过这一步，能多拿不少赔款。

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二. 票据保存有讲究

首先，发票原件必须留好，不管是合作医疗还是意外险报销，都要用到这张核心凭证。有不少人拿到发票先给了合作医疗窗口核销，就以为没发票没办法找意外险报了，其实你可以提前跟合作医疗窗口说明，你还投保了意外险需要后续理赔，窗口会给你开加盖公章的发票分割单，拿着分割单和其他票据复印件，就可以走意外险报销流程，不用一直攥着原件发愁。

其次，门诊和住院的费用清单一定要按顺序理清楚粘好，别随手塞包里揉得皱巴巴，更别看完病就丢在医院走廊座椅上。清单上会清晰写清楚你每一笔花费的项目，哪些是药物费，哪些是检查费，哪些是诊疗费，保险公司核对赔付范围的时候，必须对照清单逐项确认，要是清单缺了页，或者根本找不到，就得重新回医院补打，来回跑耽误好几天时间，本来很快就能到账的赔款，硬生生拖大半个月，太不划算。

然后，门诊病历、出院小结这类医疗文书，也得跟票据放在一起保存。别觉得只有花钱的票据重要，这些文字记录也不能少。意外险报销需要核对意外发生的原因、受伤的具体情况，还有治疗的整个过程，病历和出院小结就是最直接的证明。比如你是出门买菜摔了腿，病历上会写清楚受伤的时间和原因，要是你把病历丢了，保险公司没办法确认这是不是符合保障范围的意外，就会延迟审核，甚至可能需要你再开其他证明，平白多了好多麻烦。

还有，你拿到所有票据之后，除了放好纸质版，最好自己拍一套清晰的照片存在手机相册里，再备份到云盘里。万一遇到纸质票据不小心弄丢、被雨水打湿损坏的情况，清晰的电子照片也能帮你更快去医院补办材料，也能给保险公司提前提供核对依据，不至于一下子慌了手脚不知道该怎么办。别嫌麻烦多做这一步，真的出问题的时候，备份的电子材料能帮你省超多事儿。

最后，如果你是经过转诊去外地医院看病，转诊证明这类材料也得跟所有票据放在一块儿。不少人容易忽略这类辅助证明，觉得只要有花钱的票就行，可不管是合作医疗还是意外险，对转诊就医的报销都有对应的要求，缺了转诊证明，可能会影响报销的审核进度，甚至会影响你最终能拿到手的赔付金额。所以只要是医院给你的所有纸质材料，不管看起来重要不重要，都统一收好，报销的时候一起交给工作人员，不会出错。

三. 案例分享省时路

小区楼下遛弯摔一跤，这种意外谁都可能遇上。咱们楼里退休的王叔，上个月吃完晚饭下楼遛弯，踩到积水的地砖滑了一跤，左腿磕到路边花坛，缝了五针还住了一周院，总共花了二千三。

王叔之前跟着社区统一投保了合作医疗附加的意外险，摔了之后第一反应就是给负责社区对接的工作人员打了电话，人家直接告诉他先找合作医疗结算，把原始发票留好，别的不用瞎操心。

王叔按着说的办，出院的时候在医院窗口直接走合作医疗报销，一共报了一千五，窗口直接给了盖了章的结算单，还把原始发票留了档，给王叔开了加盖医院印章的发票复印件。

拿着盖好章的复印件、结算单还有医院开的诊断证明、缝合记录，王叔直接把这些材料拍了清晰的照片，通过官方的理赔小程序上传提交，前后花了不到二十分钟，连线下网点都没跑。

提交完第三天，王叔就收到了意外险的理赔款，把合作医疗没报完的八百块全报了，一分没多扣，也没折腾他跑好几趟交材料。

你看，照着流程走，报销真的不麻烦。从这件事就能看出来，该留的材料留对，该走的顺序走对，报销就能顺顺利利，不会卡你流程耽误拿钱。要是王叔当时把原始发票随便丢了，或者没走合作医疗先结算直接找意外险，反而可能要补材料多跑路。你要是遇上这种情况，就照着王叔的步骤来，准没错。

四. 不同人群怎么选

刚毕业参加工作的年轻人，大多手头积蓄不算多，日常通勤挤地铁、骑电动车，难免遇到刮蹭磕碰这类小意外。这类朋友选的时候，挑每年缴费两三百左右的就行，不用追求太高保额，重点把意外医疗的报销范围放宽，尽量选覆盖社保外用药的就够。毕竟年轻人摔倒扭到、被车蹭到，大多是门诊处理就能搞定，选低缴费、能报门诊自费药的，刚好贴合日常出行需求，也不会给刚攒钱的你增添经济负担。

上有老下有小的中年上班族，作为家庭经济支柱，日常出差、通勤风险不低，万一出意外需要住院治疗，不仅要掏医疗费，还可能耽误工作收入。这类朋友，建议把保额选高一点，缴费可以选月缴的方式，分摊到每个月，不会一下子拿一大笔钱出来，也不会影响每月的房贷车贷和家庭开支。另外记得附加一下意外住院津贴，这样住院的时候每天能领一笔补贴，刚好能填补请假不能上班的收入缺口，也不会让家庭日常开销受影响。

家里的退休老人，大多已经有合作医疗，但不少老人出门买菜、遛弯，容易摔倒骨折，很多进口钢板、自费药合作医疗报不了，子女也不想老人用便宜的材料遭罪。这类人群选的时候，优先挑意外医疗免赔额低、甚至0免赔的产品，不用太在意身故伤残的高保额，毕竟老人出行范围小，主要是应对磕磕碰碰的门诊和住院费用。老人年纪超过六十岁，很多产品不能买，一定要提前看清楚购买的年龄要求，别买完才发现不符合要求白花钱。

经常在户外干活的务工朋友，每天干体力活，意外风险比坐办公室的人高不少，选的时候一定要看清楚条款里的职业要求，确认自己干的活在承保范围内，别因为职业不符合，最后理赔被拒。另外这类朋友经常会有小擦伤、扭伤，偶尔也会出严重点的意外，选的时候兼顾小额门诊报销和住院大额报销，缴费选按年缴就行，一年一次缴费，省得忘了续保，断了保障。

给孩子买的家长朋友，孩子平时蹦蹦跳跳，容易烫伤、摔碰，打闹的时候还可能不小心弄伤别人，选的时候除了意外医疗，记得加上第三方责任保障。孩子大多有居民医保，买的时候重点看能报多少社保外的自费项目，比如孩子摔破了缝针用的美容线，很多居民医保不报销，如果意外险能报，就能省不少钱。另外不用给孩子买太高的身故保额，符合监管要求就行，把预算花在意外医疗上更实用。

结语

看完这些你肯定搞懂怎么报销啦，记住按顺序走、收好所有票据，出险后及时报案就不会出问题。最后再提醒大家一句，买的时候得结合自己情况挑：刚工作手头紧的年轻人选性价比高的就行，年纪大了腿脚不利索，就选赔付门槛低、额度够的，不管怎么样都得把健康情况如实说清楚，这样真出事了才能顺顺利利拿到钱，给自己添份实打实的保障~

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