儿童 商业医疗保险有哪些

引言

家里有娃的宝爸宝妈是不是都疑惑过，咱们国家市面上儿童商业医疗保险到底有哪几种？买的时候怕踩坑，不买又心里不安，这篇内容就帮你把问题理清楚。

一. 百万医疗险：大病开销有人管

邻居家3岁小朋友去年查出了血液病，前前后后住院、化疗，自费部分花了快30万。幸好小朋友刚出生没多久，爸妈就给买了儿童百万医疗险，最后除去社保报销，剩下符合要求的自费部分，扣除一万免赔额之后，全都按比例报了下来，一下子帮这个普通工薪家庭减轻了一大半的负担。

儿童百万医疗险一般不限制就医医院类型，只要是符合要求的二级及以上公立医院普通部，不管是住院费用、特殊门诊费用还是手术费，都能覆盖。就算是社保不能报的进口药、自费靶向药，也都纳入保障范围，刚好对应儿童大病治疗里花费最高的那部分开销。

购买条件要求不多，只要小朋友出生满28天，没有严重的先天性疾病或者既往症，基本都能投保。价格很亲民，0到5岁的小朋友投保，一年也就三百多块，年龄再大一点的小朋友，一年保费还会更低，几百块就能撬动几十万的保障额度，性价比很可观。

优点很明显：能扛大病带来的大额医疗支出，弥补社保报销的不足；缺点就是有1万元左右的免赔额，普通小病住院花个几千块，达不到免赔额标准是没法报销的，所以它是专门用来应对大额风险的，不是用来报小毛病开销的。

缴费一般就是一年一缴，也有部分产品可以选月缴，压力更小。赔付都是事后报销，你先付医疗费，拿到发票和结算单之后再找保险公司申请理赔，理赔款直接打到预留账户里。

给你几个实在的建议：如果你家小朋友已经买了社保，一定要优先补一份儿童百万医疗险，这是给娃做医疗保障的第一步。选的时候优先挑续保条件宽松的，不会因为小朋友去年理赔过，今年就不让续保。健康告知要如实填，小朋友小时候的肺炎、黄疸这类常见小病，按要求如实说就行，不用故意隐瞒，大部分都能正常承保。如果是预算有限的家庭，先买一年期的就够用，不用勉强买长期的，等之后预算充裕了再调整也不迟。

二. 少儿门诊险：小病就诊也回血

我家邻居家的5岁宝宝，从小体质偏弱，一到换季降温就容易中招支气管炎，每个季度都要往社区医院跑个三四次，每次挂号、开口服药、做雾化，少则两三百，多则小一千，一年下来门诊花费攒起来也有四千多。之前邻居没买对保险，这些钱全都得自己掏，后来听朋友建议配了一份少儿门诊险，今年春天孩子又连续做了一周雾化，总共花了八百多，最后报下来六百多，自己只出了零头，她说这保费花得比存零钱还值。

这类保险适合天生体质弱、经常跑门诊的孩子，也适合刚送进幼儿园、小学的小朋友——新入园的孩子接触集体环境，很容易被同学交叉传染感冒、手足口，频繁看门诊，有了它就能帮家里分担不少零散开销。如果你家孩子从小身体结实，一年到头很少去医院，也可以不用急着买，把预算留给更核心的保障就好。

买的时候一定要留意几个条款细节，别踩坑。首先要看报销范围，有的只报社保内的费用，有的能报部分社保外的自费药，能报自费药的价格稍高，但实用性更强。其次要看单次门诊报销限额和年度累计限额，大部分产品单次报销限额在几百到一千不等，一般来说，单次限额五百以上就足够覆盖日常感冒咳嗽的开销了。还要留意有没有免赔额，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，免赔额越低，能拿到的赔付就越多。

价格方面，一年大多在两三百到五百之间，比百万医疗险稍贵一点，但比少儿重疾险要便宜，属于日常保障里的小额补充，普通家庭都能承担。缴费一般是一年一缴，买一年保一年，不用担心绑定长期缴费有压力。赔付流程也很简单，看完病保留好挂号单、收费票据、处方单，直接在保险公司的线上端口申请理赔就行，一般三到五个工作日就能到账。

给你一个可直接用的选择标准：如果孩子刚入园，预算够，可以选带社保外报销、单次限额八百、年度限额三千左右的产品；如果预算有限，只给孩子保社保内费用，选免赔额50块以内、单次限额五百的就够用，不要为了高限额多花冤枉钱，毕竟咱们买它就是用来报日常小病的零散开销，不用追求太高额度。

三. 三. 重大疾病险：确诊即赔一笔款

我邻居家3岁的宝宝，刚上幼儿园半年就确诊了少见的发育相关罕见病，夫妻俩之前给孩子买了这份儿童商业重疾险，提交诊断报告和相关检查材料后，不到两周就拿到了五十万元的赔款。

这笔钱不是只能用来治病，随便你怎么花。邻居家本来打算让妈妈辞职全职带孩子做康复训练，之前还在担心家里少一份收入，房贷和康复费都压得慌，拿到赔款之后，直接覆盖了两年多的康复费用，还补上了妈妈辞职后的收入缺口，不用为了凑钱到处借钱，也不用纠结没人带孩子的问题。

不同年龄选保障侧重不一样。刚满周岁的小宝宝，建议优先把保额做足，不用一开始就强求太长保障期限，先把未来二三十年的风险兜住，等孩子长大成人，再让他自己补充终身保障就可以。如果是已经上小学的孩子，预算够的话，可以直接保到终身，一步安排到位。

健康条件不一样，选法也不一样。如果宝宝出生后体检一切正常，那大部分产品都能正常选，只要挑符合你预算的就行。如果宝宝出生时带有小异常，比如轻微黄疸或者常见的卵圆孔未闭，把产前产后的检查报告都准备好，如实告诉保险公司就可以，很多情况都能正常承保，不用特意挑核保特别严格的产品。

给你几个直接能用的建议：先把保额买到三十万以上，覆盖五到十年的康复成本和收入损失，比拉长保障期限但保额不够实用。保费预算不多就选保到70岁，先把保额做足，一年只需要一千多就能搞定。预算充裕再加保终身保障。一定要如实写宝宝的健康情况，不要隐瞒之前的体检异常，不然到赔的时候容易出问题。

图片来源：unsplash

四. 预算紧张如何组合更划算

我身边就有一对刚结婚没几年的年轻夫妻，两人月薪加起来不到八千，还要还房贷，宝宝刚满一岁，想给孩子买商业医疗险，可手里实在挤不出太多余钱，每个月能挪出来给孩子买保险的钱也就三百出头，这其实是很多新手家庭都会遇到的情况，不用焦虑，选对组合也能给孩子攒下够用的保障。

先卡好保费红线，把整体保费控制在家庭年收入的十分之一以内就好。比如全家年收入十万，那所有保险的总保费控制在一万以内，分给孩子的部分，一般三千到五千就够了，别为了给孩子买保障，压缩家里日常开支，更别借钱买保险，那样反而会给家庭添负担。

优先抓核心保障，第一步先配齐百万医疗险，一年只要两三百块，就能覆盖几十万的大病住院费用，不管是孩子得肺炎住院、还是需要做小手术，超过免赔额的部分都能按比例报销，这是给孩子兜底的基础保障，预算再紧张也得先安排上。

第二步，加一份一年期的少儿重疾，不用纠结终身保障，一年也就几百块，能覆盖二三十万的重疾保额就够。就拿我刚才说的那对年轻夫妻来说，他们最后选的就是三百多一年的百万医疗险加四百多一年的一年期少儿重疾，一年总共八百多，每个月摊下来才不到八十，完全在他们的预算范围内。去年孩子查出来良性肿瘤需要手术，不仅住院费通过百万医疗险报了八成，手术加疗养的误工开销，也通过少儿重疾赔了一笔钱，刚好补上了夫妻俩请假照顾孩子损失的收入，切实帮他们减轻了压力。

如果预算实在连八百都挤不出来，那就先只买百万医疗险，把大病兜底的保障做好，等以后收入涨了，再慢慢补门诊保障、补终身重疾就好，不用强求一步到位，先有保障比没有强，慢慢调整就不会错。

最后提醒一句，别买那种捆绑了很多杂七杂八责任的返还型产品，看起来什么都保，实则每一项的保额都低得可怜，保费还贵出去好几倍，对预算紧张的家庭来说完全不划算，就选纯保障型的产品，把钱都花在刀刃上就对了。

结语

总的来说，国内给孩子的儿童商业医疗保险，主要就是这几类：管大病大额花费的百万医疗险、报日常小病门诊费用的少儿门诊险、确诊约定情况直接赔付款的少儿重疾险，大家可以根据自家娃的体质、家里的经济情况来选。预算有限就先配齐百万医疗险搭配少儿门诊险，后续有多余预算再补充重疾险就好，只要选对适合自家情况的，就能给孩子添上实用的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。