旅游险多少钱一险 旅游险理赔多少钱

引言

出门计划出去玩，是不是总在纠结，旅游险到底要花多少钱才够？真出事了能赔到多少钱呀？这两个问题估计不少准备出游的朋友都在犯嘀咕，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一.保费贵不贵？一天几块钱

咱们出门旅游，不管是周末周边遛弯，还是长假远途出行，最先关心的就是旅游险花多少钱，会不会白花冤枉钱对不对？我直接说，绝大多数国内游的短途旅游险，真的不贵，一天几块钱就能拿下，不会给你的旅行预算添负担。

我先拿不同出行时长给你掰扯清楚。如果你是单日出行，比如周末跟朋友去近郊爬个山，当天去当天回，那选一天期的旅游险就行，保费大多在3块到8块之间，也就一杯矿泉水加一根肠的钱，买不了吃亏买不了上当，换一份出行保障，稳赚不赔。

要是你安排了3到7天的国内短途旅行，比如去西安看兵马俑，去厦门看海，一周以内的行程，保费大多在20块到60块之间，平摊到每天也就几块钱，哪怕你学生党预算有限，挤挤也能出这个钱。不会因为这点保费影响你吃当地小吃、住舒服青旅的预算，投入很少就能有基础保障兜着，出门玩也更踏实。

如果你是半个月左右的长途国内游，比如自驾走川藏线，或者沿着海岸线玩一圈，时长超过10天不到半个月，保费大多在100块到180块之间，平摊到每天也不到15块。这个价位的旅游险，一般都涵盖了意外医疗、紧急送医这些实用责任，比短期限的保障额度更高，服务也更全，适合长行程出门的朋友。

我给你举个真实的例子，去年暑假刚毕业的小张，约了三个同学一起走西北大环线，整整12天的行程，四个人凑钱买旅游险，每个人选的带意外医疗和行李保障的产品，一共才花了130多块，平摊下来一天才十块出头。路上小张骑车去湖边拍照，不小心摔了，擦破了大块皮还缝了四针，加上换药的费用一共花了七百多，最后社保报完剩下的部分，旅游险全部给补上了，相当于那天十块钱的保费，直接帮他省了五百多的自费开销。

给你直接说可操作的建议：预算紧的学生党、刚工作的年轻人，只挑基础意外和意外医疗责任就行，不用买附加了很多用不上责任的高价产品，一天花个三五块就够。如果你带了贵重摄影设备、随身行李价值比较高，可以加个十几块附加行李被盗保障，总保费也不会超过一百块。年纪大一点出门旅游的，要是身体有点基础小问题，可以加几十块换突发疾病保障，总保费也就一百出头，平摊下来还是一天几块钱，不会贵到离谱，完全可以根据自己的预算挑。

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二.理赔给多少？按实付算还是定额

大部分旅游险分两种理赔计算方式，不同责任用不同计算方式，不是全按一种来算。你得先分清楚自己买的旅游险包含什么责任，不同责任理赔算法差很多。

意外医疗责任都是按实付花销算的。什么意思呢？就是你出去玩真的出了意外去医院治，花了多少钱，去掉医保或者其他渠道已经报过的部分，再去掉合同约定的免赔额，剩下的部分按合同约定比例报销，不会超过你实际花的总钱数。比如你摔了一跤去医院拍片子、开药、包扎，一共花了1200块，医保报了600块，你买的旅游险意外医疗免赔额是100块，报销比例是90%，那能拿到的理赔就是（1200-600-100）×90%=450块，这个就是实报实销，不会多给你，也不会少报符合要求的部分。

意外身故、伤残责任是按定额给付的。这个是定好多少保额，出事就按对应额度给。如果是身故，就赔合同里约定的全额意外保额；如果是伤残，会按照伤残鉴定的等级，按比例赔。比如你买的旅游险意外保额是30万，鉴定出来是十级伤残，按照对应比例赔10%，就能拿到3万理赔，这个钱和你实际花了多少没关系，只要达到约定条件就给，你可以用来付医药费，也可以用来当康复营养费，随便你安排。

还有附加的随身财物损失、行程延误这类责任，一般是定额加限额，大部分会按你的实际损失来赔，但不会超过约定的单项保额。比如你买的旅游险附加了随身财物被盗抢，单项限额是2000块，你出去玩手机被偷了，手机买了两年，按折旧算实际价值是1800块，那就会赔你1800块，如果你手机价值是2500块，那最多只会赔你2000块的限额。要是行程延误，有的是每延误几个小时赔多少钱，达到时间就给约定的额度，也是定额给付。

给你说个实际的例子吧，张叔跟团去爬山，不小心踩空摔了，导致左腿胫骨骨折，一共花了三万二的治疗费用，医保报销了一万六，张叔出门前买的旅游险，意外医疗保额是五万，免赔额100块，报销比例90%，那最后意外医疗这边赔的就是（32000-16000-100）×90%=14310块，刚好是实报实销没超保额。之后张叔做了伤残鉴定，是九级伤残，对应的意外伤残赔付比例是20%，他买的旅游险意外保额是五十万，那伤残这边就直接定额赔了十万，这个钱不管你治疗花了多少，符合条件就直接给，张叔就用这笔钱付了康复理疗的费用，没给自己的积蓄添负担。

买的时候你要注意，别光看总保额，要看清不同责任分开的额度。比如有的人总保额看着很高，但意外医疗的额度只有几千，真出事看病根本不够报。另外记得看清楚免赔额和报销比例，同样是实报实销，0免赔、100%报销的肯定比100免赔、80%报销的拿到手的钱更多，根据自己的需求挑就好。

三.哪些情况不赔？免责条款要看清

咱们先讲最常见的一类不赔：未经报备去做了免责的高风险项目。有个朋友小周，跟着当地向导去户外徒步，走的是未开发的野线，走的时候脚滑摔了膝盖，韧带拉伤花了小八千，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了，未经开发的户外徒步项目属于免责范围，最后一分钱都没拿到。这种情况真的不是保险公司故意找茬，人家从一开始就说了，只保常规旅游项目，你自己跑去碰有高风险的未开发路线，风险完全超出了约定范围，肯定不赔，建议你出行前，先把自己要做的项目列出来，挨个对一下免责里的项目，别稀里糊涂踩坑。

第二类不赔，是自身已有旧病引发的相关治疗。张大爷跟着子女去外地玩，本来就有多年的慢性病，出门的时候没按时吃药，结果旅途中旧病急性发作，住院花了一万多，买旅游险的时候子女以为只要住院就能赔，结果理赔的时候被拒了。条款里写的很清楚，既往症引发的治疗不在保障范围内，旅游险保的是你旅游途中突发的意外或者新得的疾病，旧病本身就是你出门前就有的问题，不在保障范围内。如果你年纪大，本身有基础病，建议你选专门添加了急性病保障责任的产品，别买最基础的纯意外款。

第三类不赔，是个人故意行为或者违法违规行为引发的意外。比如酒后骑车出了意外，或者过马路的时候违反交通规则闯红灯被撞，还有人故意跑到警示隔离区里面拍照摔伤，这些情况保险公司都不会赔。之前有个游客，为了拍网红照片，翻过景区的防护栏站在悬崖边的石头上，脚滑摔下来擦伤骨折，花了六千多医药费，申请理赔直接被拒，因为景区已经明确设置了禁止进入的标识，是游客自己不听劝阻违规进入，属于个人故意导致的风险，肯定不赔。

第四类不赔，是没有经过正规医院诊疗的费用，或者你自行购买保健品、器材的开销。不少人旅游的时候觉得有点不舒服，就在当地私人诊所拿点药，或者在景区买了所谓的偏方膏药，这些花费都没法赔。还有人扭伤之后，自己在网上买了矫正护具，这个费用也不在报销范围内。条款要求必须是正规二级及以上公立医院的诊疗费用才能报，私人诊所、野店的花费都不算数，建议你旅途中不管出什么问题，尽量去正规公立医院看，别图省事找小诊所，不然花钱了也报不了。

给你一个可操作的小建议：买之前别嫌麻烦，花十分钟翻一遍免责条款，把自己行程里可能涉及的项目、自身身体情况都对应着核对一遍，拿不准的直接问销售人员，确认能保再下单，别等到出事理赔被拒了才想起看条款，到时候吃亏的还是自己。

四.不同人怎么挑？看年龄看需求

刚毕业出来玩的年轻朋友，大多预算不高，又爱跑景点坐公共交通，或者自驾去偏远地方玩，挑的时候优先把交通意外的保额做足，选一日一投或者按行程算的短险就好。这类大多一天只需要三五块钱，花个十几二十块就能覆盖整个三五天的短途游，性价比很高。比如小周刚工作，年假凑了七天跟朋友去周边自驾，预算有限，就选了只保交通意外和普通磕碰医疗的，整个行程保费才三十出头，路上剐蹭到膝盖去消毒换药，花了三百多，去掉免赔额之后报了两百多，保费便宜还解决了实际问题，完全符合年轻人的需求。

带老人出门旅游的家庭，挑的时候重点盯突发疾病和医疗转运的责任。老人大多本身有一些基础毛病，出门在外换环境、累着都容易出状况，不少旅游险会把原有疾病引发的突发状况除外，买的时候一定要找能保原有疾病突发的，不要只看价格便宜。比如张女士带六十岁的母亲去爬名山，母亲本身有高血压，出门不小心累到血压升高需要送医，提前选了包含原有基础病突发保障的产品，急诊和开药的钱都按比例报了，还报销了就近转院的车费，省下了大几千的额外支出。另外超过六十五岁的老人，不少产品会限制投保，提前看好年龄要求，不要买完才发现不能赔。

带小朋友出门的亲子家庭，重点把意外医疗的额度买高，最好选零免赔或者一百块以内低免赔，报销比例高的。小朋友出门跑跳爱磕碰，摔破膝盖、被蚊虫咬了过敏、吃坏肚子肠胃炎都是常事，小额门诊的次数多，低免赔能多报不少钱。比如陈女士带五岁儿子去海边玩，儿子跑着追浪摔了个跟头，下巴磕破缝了四针，花了一千二百多，她之前买的旅游险意外医疗额度两万，免赔额一百，报销比例九十，最后报了一千多，自己只花了几十块，相当实用。另外如果要去游乐园玩或者参加亲子手工这类活动，也可以看看有没有额外的随身物品丢失保障，小朋友容易丢水壶、丢玩具，偶尔丢了相机平板也能补一点损失。

预算充足、想玩点小众项目的朋友，比如去滑草、漂流，一定要额外看免责条款，确认你想玩的项目在保障范围内。不少基础旅游险会把这类有一定风险的项目列在免责里，真出事了不赔，所以买之前翻一遍免责，找能覆盖你要玩的项目的产品就行，这类比基础款贵不了几十块，买个安心。比如小吴跟朋友去户外漂流，翻船的时候摔断了手腕，之前特意买了包含漂流项目保障的旅游险，最后一万多的治疗费报了九成，要是买的基础款，这笔钱就得自己出了。

只是市内周边一日游，或者跟团游不用自己负责交通的朋友，买基础款就够，不用多花钱买那些用不上的高额救援。很多人觉得额度越高越好，其实一日游就在本地，真出事了直接去家附近的医院，高额国际救援完全用不上，多花的钱都是浪费，选几十块的基础款，覆盖磕碰医疗和随身物品小偷盗就刚好够用。

五.出险怎么办？保留单据是关键

第一时间给保险公司报案，别拖超过报案有效期，大部分旅游险要求出事之后十天内报案，拖得越久越容易给理赔核查添麻烦，你自己记细节也容易出错，早说早清楚流程。

不管出了什么状况，所有和出险相关的单据都要留好，不能丢。如果是意外受伤去医院看病，门诊病历、住院小结、检查缴费单、药品发票，全部都要收好，所有单据都要盖医院的公章，不能缺章也不能自己涂改单据内容，涂改过的单据保险公司没办法核对信息，很可能会影响理赔进度。

举个实际例子，去年陈先生跟朋友去近郊爬山，下山的时候踩滑摔了，膝盖缝了六针，花了三千多医药费。他一开始没当回事，把收费小票随手塞在背包侧袋，回家整理行李的时候不小心弄湿了一半，关键的金额部分糊得看不清。后来他跑了两次医院，找收费处重新打印存根、补盖公章，前前后后耽误了大半个月才拿到赔款。要是一开始就把单据放在防水文件袋里收好，根本不用多费这些功夫。

如果是财物丢失或者被盗，别乱动现场，先找当地景区或者警方开证明，报警回执、物品购买凭证、景区的情况说明，全部都要保存好。之前刘女士出门旅游，放在酒店的相机被偷了，她买的旅游险附加了随身财物损失保障，她第一时间联系酒店开了失窃证明，又去附近派出所报了案拿到回执，接着联系保险公司报案，把所有材料一次性上传，不到一周就拿到了对应额度的赔款。

不要私下和责任方谈和解，也不要私自处理赔偿事宜，有不清楚的地方直接问你的保险对接人员，按照要求一步步提供材料就行。如果你是跟团出行，也可以找旅行社帮忙协助报案，但最终还是要你自己把完整的材料准备好。只要材料齐全、符合保障范围，理赔流程都会很顺畅，你只要等审核结果就可以了。

结语

看到这儿你就懂啦，旅游险保费其实很亲民，按游玩天数算，一天也就几块到几十块，玩个十天半个月也大多在两百块以内。理赔金额没有固定数，医疗费用按实际花销来报，伤残按约定比例给付，只要在保障范围内，能帮你承担大部分意外开支。挑的时候只要对照自己的行程、年龄和预算选，看清免责条款，保留好理赔单据，真出事就能顺利拿到赔款，出门玩买一份，就能踏踏实实放松啦。

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