儿童门急诊医疗保险报销吗多少钱

引言

家里娃动不动就跑医院，门急诊花的钱真能报吗？买一份这样的保险要花多少钱呀？这篇咱们就把这两个问题说清楚，帮你弄明白门道。

一. 门急诊费用具体咋报销

先给你说最直接的：只要你买了对应的儿童门急诊医疗保险，符合条款要求的费用都能报，不是所有费用都能报，得看具体花费踩不踩规则。

就拿上周我朋友阿琳的真实经历说吧，她儿子5岁，上周吹了冷风着凉，连着烧了两天不退，她一早带去家附近的二甲医院看门诊，查血加上开退烧药、止咳糖浆，一共花了480多。她买的这款门急诊医疗险免赔额是100块，也就是100块以内的钱自己出，超过100的部分按80%报，最后算下来，报销了（480-100）×80%=304块，自己只出了176，比全自付省了不少。

不同产品的免赔额和报销比例不一样。有的产品免赔额是0，就是花一块钱符合要求都能报，对应的保费会贵一点；有的免赔额是100块、200块，保费就便宜一些。报销比例也有差别，大多在60%到90%之间，医院等级不同，比例还可能变，比如去公立二级医院报80%，去公立三级医院就报70%，私立医院一般要么不报，要么报的比例更低，这点你一定要记清楚，投保前先看清楚条款里的比例约定。

不是所有花出去的钱都能报，只有符合保单约定的项目才行。一般来说，公立医疗机构的普通门诊挂号费、医生开的检查费、符合规定的药费、清创换药的材料费这些都能报，但如果你去私立医院特需部，或者买了保单注明的自费药、保健类药品，还有孩子投保前就有的旧病复发治疗，这些大多都不能报。还是拿阿琳的例子说，当时医生给推荐了一款进口的退烧药，说退烧快副作用小，但是不在保单约定的报销范围内，阿琳最后选了医保范围内的国产药，这笔钱就顺利纳入了报销计算，如果当时选了进口自费药，那部分钱就得全自己出。

最后给你说报销的实操步骤，很简单：你看完病之后，把医院给的门诊病历、缴费发票、费用明细单都留好，别弄丢，然后联系保险公司提交这些材料就行，现在很多产品都能线上传材料，不用跑线下，审核通过之后，理赔款几天就打到你卡里了。如果是已经经过医保报销的，还要把医保的结算单一起交上去，大部分产品会先扣掉医保报销的部分，再算免赔额和可报销金额。如果你买的是无免赔的产品，医保报完之后剩下的符合要求的部分，基本都能按比例报完，自己花不了多少钱。

二. 保费几百能否覆盖日常

其实大部分普通家庭给娃买几百元一年的儿童门急诊医疗保险，完全能覆盖孩子日常的小毛病就医需求。

就像我邻居老王，家里娃刚上幼儿园小班，刚入园的头半年几乎每个月都要闹个小感冒，要么就是被同桌传染手足口，去社区医院或者公立二甲的门急诊跑了快十次。老王当时就是图便宜，给娃选了一年五百多的儿童门急诊医疗险，刚开始他还担心这点钱买的保险顶不住用，结果几次看病下来，每次一两百、三四百的费用，扣完一百块的免赔额之后，都按约定比例报了下来，算下来大半年一共报了快一千八百块，早把一年的保费赚回来了，自己只掏了几百块的零头，比全自付省了不少压力。

对于年龄比较小的孩子，比如刚入园、刚上学的小朋友，集体生活里交叉感染多，动不动就是发烧、咳嗽、肠胃炎，或是跑跳磕碰擦伤、扭伤，这些情况去门急诊处理的费用大多都在几千块以内，不会出现特别高额的支出，几百元的这类保险，保额一般能到一两万，刚好能覆盖这类日常花销，完全够用。

就算是预算比较紧张的普通家庭，一年拿出几百块也不会有什么负担，不会因为买保险加重生活开支。哪怕是已经给孩子买了百万医疗险，百万医疗险一般只保住院，不报普通门急诊，搭配一份几百元的儿童门急诊医疗险，就能把平时门急诊的花销缺口补上，相当于给孩子的保障补全了一块。

当然要提醒大家，买之前要看好报销范围，有的几百元的产品只能报医保范围内的费用，如果预算再多出个一百来块，可以选能附带报部分医保外自费药的产品，应对一些需要开自费药的小毛病，保障会更实在，如果预算实在有限，只选医保范围内报销的产品也完全可以满足日常需求。

三. 哪些情况保险拒赔多

第一个最常见的拒赔情况，就是投保前已经有的旧疾没如实说。楼下小区张姐家娃，投保前就确诊过过敏性鼻炎，时不时就要去医院做雾化冲洗，投保的时候张姐想着就是小毛病，不用特意说，结果后来鼻炎发作去看诊，申请报销的时候被保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了。建议你投保的时候，健康告知问到的项目，一定要如实填，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒病史，最后吃亏的还是自己。

第二个常见拒赔，是等待期内生病看诊。大部分儿童门急诊医疗险都有等待期，一般是几天到三十天不等，这个时间段里保险公司不承担保障责任。同事阿琳赶在孩子开学前买了门急诊险，结果买完第七天孩子就着凉得流感去输液，申请报销的时候才想起合同里写了三十天等待期，最后一分钱都没报成。建议你尽量别等到孩子已经有点不舒服了才着急买保险，提前配置好才能无缝衔接保障。

第三个常见拒赔，是属于责任免除里的项目。比如先天性疾病、遗传性疾病，大部分儿童门急诊医疗险都把这两类放在免责里，前面说的邻居家宝宝，出生就查出来有先天性隐睾，一岁多的时候去门诊做复查，申请报销直接被拒，就是因为合同里明确写了先天性疾病不赔。还有美容整形、正畸矫正这类项目，比如孩子牙齿不齐去做整牙，或者磕到碰了做美容修复疤痕，大部分都不在保障范围内，投保前一定要翻一下合同里的免责条款，心里有数才不会白跑一趟。

第四个常见拒赔，是没达到免赔额。很多人买的时候只看保额，不仔细看免赔额，有的产品免赔额是一百块，有的是两百块，孩子看一次门急诊花了一百五，没超过免赔额就没法报销。比如我朋友家孩子上周去社区医院看手足口，拿药加检查一共花了180块，买的那款免赔额是两百，最后就达不到报销标准，一分钱都报不了。建议你给孩子买的时候，优先选免赔额低的产品，毕竟孩子看门诊大多都是几百块的小花费，免赔额低才能实实在在报得到钱。

第五个常见拒赔，是去了不符合要求的医疗机构。大部分这类保险都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，如果你带孩子去了私立诊所、美容院、还有一些公立医院里的特需国际部，很多都不给报。之前有个宝妈图方便，带孩子去家附近的私立诊所看咳嗽，花了八百多，回来申请报销才发现诊所不符合要求，直接被拒了。建议你带孩子看病之前，先确认下医院是不是符合合同要求，别图省事最后拿不到理赔款。

图片来源：unsplash

四. 不同家境如何搭配买

如果家里经济条件宽松，除了配置基础儿童门急诊医疗险，还可以加购拓展责任的附加保障。比如家住市区的林妈妈，孩子平时有点小毛病都去离家近的私立医院看诊，普通的儿童门急诊医疗险只覆盖公立普通门诊，满足不了她的需求，她就搭配了带私立诊所门诊责任的计划，每年多花两三百块，孩子发烧咳嗽不用挤公立医院的大门诊，找熟悉的儿科医生看诊，开合适的药，报销完之后自己只出很少一部分钱，对她来说这笔花费性价比很高。如果预算充足，还可以搭配提升报销比例、降低免赔额的责任，平时做儿童保健、接种计划外疫苗相关的门诊费用，也能按比例申请报销，覆盖更多带娃就医的日常需求。

如果是普通工薪家庭，每年能拿出来买儿童保险的预算不算多，优先选只覆盖公立普通门诊基础责任的产品就够。比如刚升职的张爸爸，夫妻俩每个月要还房贷，还要给孩子存教育金，每年给孩子买保险的总预算也就一千出头，这种情况下就不用追求拓展责任，选免赔额100到200元、报销比例在60%到80%的基础款儿童门急诊医疗险就行，一年保费只需要两三百块，孩子平时感冒发烧去社区医院或者公立三甲普通门诊看诊，大部分检查费、合规药费都能报，足够覆盖日常小病的开销，也不会给家庭带来额外的经济压力。

如果是预算非常有限，只想给孩子补个基础保障的家庭，可以先看看当地普惠型保险有没有附带儿童门急诊责任。很多地方的普惠型保险会包含少量门诊报销额度，价格很便宜，每年只需要几十块钱，虽然报销比例不算高，额度也不多，但聊胜于无，万一孩子今年看门诊次数多，也能报几百上千块，帮家里减轻一点负担。适合刚生完孩子，手头资金都用在育儿开支上，暂时拿不出多余钱买商业险的家庭，先给孩子攒上基础保障，后面手头宽松了再调整配置也不晚。

如果孩子本身已经有一些小健康问题，买保险的时候要优先选健康告知宽松的儿童门急诊医疗险，不要一味追求低价。比如邻居家的孩子从小有过敏性鼻炎，经常因为鼻炎发作去门诊看诊拿药，家长一开始想选最便宜的基础款，结果因为健康告知过不去核保，最后选了一款对常见小病核保更宽松的产品，虽然一年比最便宜的贵了一百多块，但成功承保之后，孩子每次鼻炎看诊的费用都能按比例报，一年下来报的钱都超过多花的保费了，很实用。要是孩子健康条件不好，不要强行投健康告知严格的产品，投了也可能被拒保，甚至影响后续买其他保险，选核保宽松的产品，能成功拿到保障才是第一位的。

如果你已经给孩子配了百万医疗险，别忘了搭配儿童门急诊医疗险互补。百万医疗险一般只报销住院费用，门诊不报，孩子一年到头总得有个几次头疼脑热的门诊，花的钱不多但次数多，累计起来也不是小数，配个小额儿童门急诊医疗险就能把这部分缺口补上。不管家境如何，搭配的时候都要记住先保大风险，再补小缺口，儿童门急诊医疗险就是用来覆盖日常小额门诊花费的，不用花大价钱追求过度保障，根据自己的预算选合适的就好。

结语

现在咱们直接回答标题的问题：儿童门急诊医疗保险是可以报销的，只要过了等待期，符合条款约定的门急诊费用都能按比例赔，具体报销多少要看你买的产品有没有免赔额、赔付比例是多少。价格方面，这类保险一年保费大多在几百元，不会给家庭带来太大缴费压力。如果你家孩子平时容易感冒发烧，经常跑医院看门诊，可以选这款保险做补充；要是孩子本身身体底子好，预算有限，也可以先只给孩子配好基础保障，之后再按需添加就可以啦。

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