儿童商业医疗保险购买什么条件呢

引言

各位宝爸宝妈是不是都想问，给娃买儿童商业医疗保险，到底有哪些条件呀？咱们今天就一起来说说这件事，把你想问的问题都讲明白。

一. 健康告知必须诚实填么

必须诚实填，别存侥幸心理，这是购买儿童商业医疗保险最基本的要求，没有商量余地。

我身边就有这么一个实打实的例子，住在同一个小区的李姐，孩子刚满三岁，平时孩子体质偏弱，刚出生的时候查出过卵圆孔未闭，出生后半年复查还没完全闭合，之后也一直在定期随访。去年李姐想着给孩子买份商业医疗保险，填健康告知的时候，看着问题里问“有没有查出过心脏相关异常”，她就想着这都是出生时候的事儿了，说不定现在已经长好了，不说也没人知道，就选了“无异常”，顺利买了保险。

结果今年春天，孩子因为反复肺炎住院，检查的时候顺带复查心脏，发现卵圆孔未闭还没闭合，需要做介入手术处理，前后住院加上手术，一共花了快九万。李姐想着自己买了商业医疗保险，赶紧提交理赔申请，结果保险公司一调阅之前的体检记录和产检随访记录，发现投保前就有这个异常，李姐没如实告知，直接做了拒赔处理，还解除了保险合同，保费只退了现金价值，比交进去的钱少了一大半。

最后这九万多的费用，只有医保报销了三万多，剩下六万多全得李姐自己掏，本来想着买保险转移风险，结果因为没如实告知，竹篮打水一场空，李姐悔得不行，说当初要是老老实实填上，就算这家不承保，换一家问问说不定也有机会，现在钱花了保障也没了。

也有人会问，孩子刚出生的小毛病，复查已经好了，也要说吗？只要健康告知里问到了这个问题，不管现在好没好，都得如实说。你说了，保险公司最多就是延期承保，或者除外承保，总比现在拒赔强。要是健康告知没问到的问题，你也不用主动说，就按问到的内容，如实回答就可以。不要听别人说什么“小孩子小毛病不用说”，也不要嫌健康告知麻烦跳着填，每一个问题都认真看，有相关病史就如实填，这样后续理赔才不会出问题，给孩子买的保障才能真的落到实处。

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二. 免赔额一万值不值得选

先给大家说清楚观点：要不要选一万免赔额，全看你家娃的实际情况，没有统一答案，跟着需求走就行。

先说说适合选一万免赔额的家庭。很多家长给娃买保险，核心需求是防大病，毕竟日常小感冒小磕碰，花不了太多钱，自己掏也负担得起。如果是这种思路，选一万免赔额完全没问题。一万免赔额的意思就是，一万以内的医疗费用你自己承担，超过一万的部分保险公司按约定报销，对应的保费会比低免赔额的产品便宜不少，能省下不少开支。

举个实际的例子说说，小区里一对年轻夫妻，宝宝刚满三岁，夫妻俩每个月要还房贷，还要给宝宝存幼儿园学费，家庭收入不算低但开支也不小。他们给娃配置保险的时候，已经有了少儿医保，还加了一份报销小额门诊住院的普惠型补充医疗险，日常一两千的花费基本能覆盖差不多。最后他们给商业医疗险选了一万免赔额，比选零免赔额的产品，每年省出了快一半保费，他们把省下来的钱，直接存进了孩子的教育金账户，相当于给孩子多攒了一笔上学钱，挺划算的。

再说说哪些家庭不适合选一万免赔额。如果孩子本身体质比较弱，经常因为支气管炎、肺炎这类问题住院，每次住院花费大多在三五千到七八千之间，从来超不过一万，那选一万免赔额的话，这些花费一分都报不了，等于这份保险白买了，这种情况就选低免赔额的，虽然保费贵一点，但能实实在在拿到理赔，不至于买了没用。

还有一种情况，如果你只打算给孩子买这一份商业医疗险，没有搭配其他小额医疗险，也不建议选一万免赔额。毕竟孩子平时难免有个头疼脑热要住院，花费大多达不到一万，买了一万免赔额，日常住院用不上，只能等大病，很多家长缴几年保费都没用到，会觉得这份保险没用，索性就退保了，真要是后面出了大事，反而没了保障，得不偿失。

最后再给大家一个可操作的建议：如果你已经给孩子配了少儿医保，加了一份可以报小额住院医疗的产品，预算有限想给大病做兜底，那直接选一万免赔额就行，性价比很高；如果孩子体质弱，只买这一份商业医疗险，那就选低免赔额，日常小问题也能报，实用性更强。

三. 五万保额能不能管够

先给大家说个我身边碰到的真实例子，邻居家5岁的小男孩多多，去年秋天在小区跑着玩的时候，不小心被电动车撞倒，胳膊摔成了粉碎性骨折，送到医院做完手术，加上后续康复检查，前前后后一共花了快九万块。多多爸妈当时图便宜，给孩子买的儿童商业医疗保险刚好就是五万保额，最后算下来，扣除医保报销的部分，商业保险只报了剩下不到三万，剩下五万多的缺口全得自己掏，那段时间邻居两口子天天念叨，说当时不该贪便宜选低保额，这下真是吃了亏。

日常小病小痛，比如孩子偶尔得个流感、支气管炎，去门诊拿药或者住三五天院，五万保额确实能覆盖住，大部分时候都够用，这种只打算给孩子补充小额门诊或者普通小病住院报销的家庭，要是预算实在紧张，临时过渡先买个五万保额也不是不行。

但要是想给孩子做全面的风险保障，应对孩子可能遇到的大一点的意外或者疾病问题，五万保额远远不够。咱们想想，现在孩子稍微严重一点的病症，比如需要住院做个小手术，或是碰上需要长期治疗的常见病，随便几万块就花出去了，更别说一些需要长期治疗的病症，总花费往往会超过十万，五万保额根本兜不住。

给大家分情况给个明确建议，要是你家孩子已经配置了其他更高保额的重疾类保障，只是想补充一份报销门诊、小额住院费用的儿童商业医疗保险，日常使用频率比较高，预算又有限，选五万保额临时用是可以的，但最好搭配一份高保额的大病医疗保障，别只留这五万保额就不管了。

要是你打算只靠这份儿童商业医疗保险做医保之外的医疗补充，想要覆盖孩子大部分的医疗支出，那千万别选五万保额，建议把保额选到十万以上，这样哪怕碰到稍微费钱的治疗，也能帮家庭分担大部分压力，不会出现像多多家那样，花了保费还得自己掏一大笔钱的情况，给孩子的保障才能真的踏实。

四. 缴费期选长还是选短

给孩子选缴费期，没有固定对错，完全看你家当前的收入情况和长期规划来定，我直接给你分情况说建议，你对着套就行。

如果你家是普通工薪家庭，每月房贷车贷占了不少开支，给孩子买保险的预算本来就卡得比较死，那直接选长缴费期就对了。我家楼下开水果店的张姐，去年给刚上幼儿园的儿子挑儿童商业医疗险，当时手里刚进了一批水果压了本钱，余钱不多，本来以为选不了合适的保障，结果拉长到二十年缴费之后，每个月只需要出三百多块，刚好在她的月预算里，一点都不影响日常进货和给孩子交幼儿园学费，照样拿到了足够的保额。要是选短缴费期，一次性要交好几万，她根本拿不出来，孩子就只能先裸着保障，万一出事根本扛不住。

如果你的收入不算特别稳定，比如做小生意或者接项目拿提成，今年赚得多明年不一定，那选长缴费期也更稳妥。拉长缴费之后，每年需要交的保费被摊得很薄，就算哪年收入下滑，也能轻松掏出保费，不会因为交不起钱导致保障失效。反过来要是选短缴费，一下子拿出大几万，万一之后生意需要周转，手里反倒没了备用钱，反而被动。

如果你家当前手头余钱比较多，而且不想长期给孩子交保费，想早一点交完落得清净，那就可以选短缴费期。比如我同事小陈，夫妻俩都是体制内工作，双方父母也都有稳定退休金，去年给刚满月的女儿买医疗险，手里攒了一笔闲置的存款，直接选了五年一次性交清，交完之后就不用再惦记每年扣费的事儿，心里也踏实。而且总保费算下来，比长期缴费要少交一部分，整体支出更低，适合手头宽裕的家庭。

还有一种特殊情况，如果你选的这份儿童商业医疗险带有保费豁免责任，那更建议选长缴费期。什么意思呢，就是万一缴费期间投保人出事，没法继续交钱了，剩下的保费可以不用交，孩子的保障还能继续有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高，能享受到的权益就越多。我之前听过一个案例，一位爸爸给孩子买了医疗险选了二十年缴费，交了第五年的时候爸爸查出慢性病没法工作，收入中断，符合豁免条件之后，剩下十五年的保费都不用交了，孩子的保障一直保留到成年，帮这个家里减轻了好大的压力。要是当初选了五年交清，保费都交完了，这份豁免权益就根本用不上，白白浪费了这个保障福利。

最后再补一句，不管选长还是选短，一定要确认产品支持自动扣费，提前绑定常用的银行卡，别因为忘记交保费导致保障中断，孩子的保障断了，再重新买还要重新算等待期，很不划算。

五. 买完马上生病能赔吗

我先给你说清楚，多数儿童商业医疗险都设有等待期，买完没到约定时间生病，大多不能赔，别抱着“刚买就能用”的想法投保。

咱们拿真实案例来说，之前有个宝妈，孩子刚好有点流鼻涕咳嗽，担心要去医院住院花钱，就赶紧找产品买了儿童医疗险，结果投保完第七天，孩子咳嗽加重转成肺炎，住了一周院花了六千多，出院后找保险公司申请理赔，直接被拒了，因为这份医疗险的疾病等待期是三十天，出险的时候还在等待期里，自然拿不到赔付，最后这笔钱全得自己掏。

为什么会设等待期呀？其实主要是为了防止有人已经知道孩子生病，特意买了保险骗保费，所以才会有这个约定，这个规则对咱们正常提前配置保障的家长来说，没什么影响，只是针对刻意带病投保的行为。

那等待期内出险就一点戏都没有吗？也分情况，如果是意外导致的医疗费用，大多产品没有等待期，只要投保成功生效了，就能按条款申请赔付。比如孩子投保完第三天，出门跑着玩不小心摔了，磕破膝盖缝了两针，这个意外产生的门诊费用，就可以按合同约定申请理赔，不用等等待期结束。

给你说几个实打实的建议，第一，别等孩子不舒服了才想起买保险，提前趁着孩子身体健康的时候配置，等三十天等待期过去，保障就稳稳生效了，真有状况也能顺利理赔。第二，买之前一定要看清楚条款里的等待期约定，不同产品等待期可能不一样，有的是十五天，有的是三十天，还有针对特定疾病的更长等待期，都要提前看明白。第三，如果真的赶上等待期内孩子生病，先别慌，整理好看病的所有单据，先找社保报销，社保可以报一部分，剩下的自己承担的部分，等后续保障生效了，如果有新的治疗费用，再按规则申请理赔就可以。

还有一点要提醒，如果你给孩子买了续保不需要再审核的医疗险，第二年续保时就没有新的等待期了，只要第一年过了等待期，后续续保有保障就能直接赔，不用再等一轮，这点对于需要长期给孩子做医疗保障的家长来说，很省心。

结语

总结下来，儿童商业医疗保险的购买条件其实并不复杂：首先孩子的身体情况符合健康告知要求，这是最基础的准入条件；不同预算也能找到对应适配的产品，低预算可以选一万免赔额的高保额产品，预算宽松就可以选低免赔额覆盖小额门诊的产品，不同年龄、不同身体状况的孩子都能找到合适的选项。大家只要记住如实填写健康信息、根据自己的家庭预算和孩子的实际情况选免赔额保额缴费期，提前趁孩子健康配置，就能给孩子配上合适的保障啦。

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