合作医疗里有个什么意外险

引言

你是不是交合作医疗交了好多年，一直不知道合作医疗里还藏着意外险相关的保障？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你心里的疑问都解开。

一. 意外保障真存在吗

很多人都会问，我们交了合作医疗，里面真的带意外保障吗？当然有，但这个保障的覆盖范围很有限，不是所有意外花费都能报。

我给你说个真实的事儿，家住城郊的张叔，今年五十多，平时就在家附近的装修队打零工补点家用。上个月搬装修材料的时候，脚滑踩空从半米高的梯子上摔下来，送医后查出来小腿粉碎性骨折，住院做手术加术后康复，前前后后一共花了两万一千多。出院的时候走合作医疗报销，一共报了七千三百多，剩下的一万三千多都得自己掏。

张叔本来就只是打零工赚点零花钱，儿子刚买了房还背着房贷，这一万多的自付费用对他家来说，可不是小数目。后来和村医聊天才知道，要是他之前买了合作医疗附带的可选意外险，或者单独在参保合作医疗的时候加买一份这种搭配的意外险，这一万多的缺口差不多能覆盖七七八八。

说白了，合作医疗本身带的意外保障，一般只报因为意外导致的住院医疗费用，而且还有起付线和报销比例限制，进口器材、自费药很多都报不了，像这种摔伤骨折用到的钢板、进口麻药，大部分都不在合作医疗的报销范围内。而搭配合作医疗一起买的这种意外险，就是专门补这个缺口的，价格不贵，一年也就一两百块，就能把合作医疗报剩下的合理费用再报一部分，有的还能给点住院津贴，弥补你受伤没办法干活损失的收入。

我给你直接说建议：不管你是常年在外干活的打工人，还是在家带娃跳广场舞的中老年人，只要你交了合作医疗，都可以看看参保渠道里有没有这款可以附加的意外险，哪怕你已经买了别的意外险，加买一份也不亏，保费便宜，保障还能叠加，真出事了能多报一点是一点，别等出事了才想起没补这个缺口。

二. 条款陷阱要避开

别只盯着能不能赔医疗费，得先看哪些情况不赔，好多人买了才发现，自己遇上的情况刚好在免责里，白花钱不说还耽误事。

第一个要盯的就是对“意外”的定义，别以为只要是突发受伤都算，有些条款会偷偷加上“非疾病导致”的限定，看着合理，其实藏坑。比如王大爷平时血压有点高，出门遛弯突然头晕摔了，髌骨骨折花了八千多，找保险公司理赔，人家说摔倒是疾病诱发的，直接拒赔。这就是没看清楚条款里的定义，如果你本身有基础病，挑的时候得选没有把“疾病诱发意外”放进免责的，别闭着眼买。

第二个要避开的就是特定场景限制，就像刚才说的李阿姨的事儿，再给你掰扯清楚。李阿姨去年春天跟小区舞友去广场练新舞，转身的时候踩空扭了脚，骨折住了院，买的那份意外险说只保通勤路上的意外，休闲活动受伤不算，一分钱都没赔到。你买的时候一定要翻完所有免责条款，别只看大标题写着意外保障就下单，看看日常买菜、跳广场舞、带娃遛弯这些你天天都在做的事儿，能不能赔，有没有场景限制。

第三个要留意的是保额赔付陷阱，有些意外险看着保额很高，其实不同项目额度不一样。比如有人买的意外险，总保额写着五十万，其中身故伤残占四十万，医疗报销只有五万，你真要是摔了碰了住院，其实最多只能报五万，超过的部分还是得自己掏。还有些伤残赔付，得等达到一级伤残才给全赔，十级伤残只赔10%，这个比例是行业常规，但有些条款会偷偷调低比例，比如十级只赔5%，这个一定要数清楚，每一级的赔付比例都要看明白。

第四个要注意的是报销范围限制，好多意外险只报合作医疗报销范围内的自费药不报，你要是用了进口钢板、进口自费药，这部分钱一分都报不了。比如小张骑电动车被刮伤，伤口缝合用了进口的美容线，花了两千多，那份意外险就不给报这部分，最后只报了几百块的常规药钱。如果你经常在外跑，风险比较高，尽量选能报自费药的意外险，哪怕多花几十块，真出事的时候能省不少。

最后给你个可操作的建议，拿到条款别嫌麻烦，先翻最后几页的免责条款，一条一条读，把自己平时常做的活动、可能遇到的情况对着捋一遍，拿不准的就直接问销售，让销售给你写下来哪些能赔，别只听口头承诺，一定要落在条款里，这样才不会踩坑。

图片来源：unsplash

三. 按需选择不花冤枉钱

学生群体日常出门多是上下学赶路、周末和同学结伴出游，大概率会挤公交、骑共享单车，发生磕碰擦伤、交通意外的概率不低。而且学生党本身没有独立收入，花的都是家长给的生活费，没必要选贵的。建议选带交通意外额外赔付的款式，一年保费也就几十块，保费压力小，还能覆盖日常往返学校、外出游玩的意外风险。要是不小心骑车蹭伤、坐公交磕到，门诊拿药、住院治疗的费用，都能按约定补一部分，刚好贴合学生的需求。

刚入职场的年轻人，日常需要挤地铁赶早会、跑外勤，空闲的时候还爱约朋友去爬山、玩露营这类户外活动，日常意外风险比坐办公室的人群高一点。这类朋友月收入不算特别高，除了交房租、留生活费，剩下能支配的保费不多，建议选一年期的综合意外，选保额适中的就行，一年保费一百多块，涵盖日常的意外门诊、意外住院，还能给意外身故伤残做基础保障，保费不高，保障也够用，不会给生活添负担。

照顾一家老小的中年宝妈，日常大多在家收拾家务、接送孩子上下菜买菜做饭，滑倒跌伤、被刀具划伤、被开水烫伤这类小意外发生的概率不低。这类朋友很多已经配置了不少家人的保险，留给自己的预算不多，建议选带意外住院津贴的款式，不用追求太高的保额，重点关注津贴的给付条件。要是不小心受伤需要住院，每天能领一笔津贴，可以用来补住院期间的误工费、请护工的费用，也能贴补家里的日常开销，花小钱就能解决实际的烦心事。之前认识一位王姐，拖地的时候滑倒摔成骨裂住了半个月院，买的这款带津贴的意外险，每天给150块，一共领了2250块，刚好抵了她请邻居帮忙接孩子、做饭花的钱，她说这保费花得特别值。

已经退休的中老年朋友，年纪大了骨头脆，很容易滑倒骨折，不少朋友会担心自己年龄超了买不了，其实合作医疗附加的这类意外险，有不少支持高龄投保的款式。如果年龄在60岁到75岁之间，建议直接选专门给老年人设计的款，重点关注有没有排除跌倒骨折保障，很多普通意外险会把老年跌倒列除外责任，但这类高龄专属的不会。一年保费也就两三百块，比自己盲目买贵的综合意外险划算多了。之前楼下的赵阿姨，68岁的时候在公园遛弯踩滑摔了髋骨，合作医疗报完之后，自己还要掏快八千块，买了这个高龄意外险之后，补报了六千多，自己只出了一千多，子女都说是买对了。

本身做户外体力工作的朋友，比如装修工人、货运司机这类，日常工作发生意外的概率比普通人群高，不少普通意外险会把这类职业列进免责范围。买之前先看好职业要求，选符合自身职业分类的款，适当把意外医疗的保额买高一点，一年保费也就三百左右，虽然比普通人群贵一点，但能实实在在覆盖工作里的意外风险，不会出现出事了才发现被拒赔的情况，不要图便宜买不符合职业要求的，不然出险拿不到赔偿才是真的亏。

结语

现在你知道啦，咱们合作医疗本身不自带足额的意外保障，但很多地方会和意外险搭配推出，价格不高保障实在，刚好补上合作医疗报完剩下的缺口。你可以对照自己的情况挑，学生党选对应交通保障的，宝妈选带跌倒津贴的，退休长辈选符合年龄要求的，买之前翻清楚条款，别踩限定场景的坑，花几十几百块就能把意外风险兜住，很划算哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。