合作医疗的意外险都是什么

引言

你是不是最近正在整理自己的保障，对着合作医疗附的意外险发懵？不知道它到底管啥，值不值得入手？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 三类意外咋区分？

第一种是意外门诊报销型，平时出门摔了蹭了，骑车扭了脚，被猫狗抓伤打疫苗，去医院门诊看完产生的费用，符合范围的都能按比例报。

去年楼下张大爷下楼扔垃圾，没踩稳台阶崴了脚，去社区医院拍片子拿药花了快一千，之前跟着合作医疗买了这种意外险，减去合作医疗已经报的部分，剩下符合范围的自费部分又报了六百多，相当于自己只掏了不到两百块。你就记着，只要是突发的意外导致你去看门诊花了钱，它就管报销，平时小磕小碰都能用得上，适合所有人搭着合作医疗买。

第二种是意外住院津贴型，要是意外受伤需要住院，住一天给你发一天补贴，钱直接打给你，用来补你住院期间不能上班的收入损失，或者买些营养品补身体，不跟你实际花了多少钱挂钩。

前阵子小区里做装修的王师傅，踩梯子刷墙的时候摔下来断了肋骨，住院躺了21天，他买的这种意外险一天给200块补贴，一共领了4200块。王师傅本来干一天活拿一天工钱，住院那段时间没收入，这笔补贴刚好够交孩子这月的伙食费，缓解了不少压力。这种适合没有固定月薪、靠出工拿收入的朋友，比如装修工人、外卖骑手、摆摊做小生意的人，优先选这种。

第三种是意外伤残给付型，要是意外导致了身体残疾，达到条款里约定的伤残等级，直接按保额给你赔钱，等级越高赔的钱越多，这笔钱你可以自由支配，用来后续康复、贴补家用都可以。

城郊开网约车的老赵，去年雨天路上打滑出了交通意外，一条胳膊落下残疾，干不了重活，他买的这种意外险按伤残等级赔了八万块。这笔钱他一部分用来做康复训练，一部分拿出来给老婆摆了个卖蔬菜水果的小摊位，帮家里稳住了收入来源。这种要注意，它不是只要残疾就赔，得达到条款约定的等级才会赔，保额买的越高，赔的钱越多，家庭支柱建议一定要加上这类责任。

你买的时候别光看价格，先想清楚你最需要哪类保障，要是怕平时小磕小碰花钱多，就重点选意外门诊报销额度高的；要是担心住院没收入，就加一份带住院津贴的；要是你是家里赚钱的主力，一定别忘了配够意外伤残的额度。

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二. 买前必问的四个问题

第一个问题先问清楚，你的职业类别能不能保。不少人买的时候都不看这一项，觉得我就买个意外险，还管我做什么工作？其实真不是瞎规定。就说去年小区楼下开五金店的张大哥，自己蹬三轮给客户送货架，路上避让行人侧翻摔断了两根肋骨，养了三个多月才能下床，找保险公司申请理赔，结果人家说他的职业属于营运货运类，不在这款产品的承保范围内，一分钱都没赔到，张大哥悔得连说自己粗心。建议你买之前先翻承保职业表，普通的坐办公室、干家务、小区遛弯的退休人员，一般都没问题；经常跑外勤、干建筑活、跑运输的，一定要确认职业在承保范围内，别花了冤枉钱买了不能赔的。

第二个问题，问清楚等待期有多久。等待期就是买完之后，得等这段时间过了，出意外才能赔，要是还在等待期内，大多只能退你交的保费，不赔医疗费或者补贴。之前有个刚大学毕业的小吴，找到工作第一天就给自己买了这份意外险，结果入职第三天搬资料爬楼梯，脚滑摔下来崴了骨折，花了小四千治疗费，申请理赔才知道这份产品有三天等待期，出事还在等待期里，没法理赔。建议你买的时候，尽量选等待期短的，要是已经买了合作医疗，顺带加买这份意外险，就尽量提前买，别等着马上要出远门干活了才想起买，刚好卡在等待期里就亏了。

第三个问题，问清楚既往症相关的约定，是不是意外直接导致的受伤才赔。就像开头说的李阿姨，本身有多年的高血压，那天早上出门买菜，突然头晕站不住摔倒了，摔折了胯骨，换髋花了八万多，出院找保险理赔，被拒赔了，条款里写了，因为自身疾病引发的摔倒受伤，不属于条款约定的意外，不赔。你要是本身有慢性病，买之前一定要问清楚，这种因为疾病诱发的意外摔倒，到底能不能赔，部分产品只赔完全由外来意外导致的受伤，比如被路上的电动车撞倒、被高空掉下来的东西砸到，这种明确外来因素的，才给赔。

第四个问题，问清楚报销范围包不包含自费药和自费项目。很多人以为意外险只要是意外受伤都能报，其实不少产品只报社保范围内的费用，你要是用了进口钢板、进口石膏，或者去医院做了社保外的康复项目，这些钱都报不了。就说去年带孩子学滑板摔骨折的刘女士，孩子用了进口的髓内钉，花了差不多六千的自费费用，结果这份意外险只报了社保报完剩下的社保内费用，六千多自费一分没报，前后自己掏了八千多。你买的时候一定要看清楚，如果经常出门跑或者家里有活泼爱动的孩子，尽量选能报自费药的，哪怕额度低一点，也比完全不报强。

这四个问题你买之前挨个核对，记下来问清楚，别偷懒跳过任何一个，不然真出事理赔的时候，就容易出纠纷，白花钱还得不到该有的保障。

三. 这三类人优先配置

第一类优先配置的人群，就是日常需要外出奔波、从事灵活高危服务类工作的务工朋友，比如外卖骑手、快递派送员、装修工人这类。这类朋友日常出意外的概率比坐办公室的人群高很多，不少人之前只买了基础合作医疗，额外的意外保障没跟上。之前我接触过一位跑同城配送的张师傅，上个月赶单的时候避让电动车滑倒，胳膊擦伤缝了六针，还摔成了骨裂，前前后后花了快一万块，基础合作医疗只报销了四千多，剩下五千多都是自己掏的。后来才知道，他其实可以买合作医疗配套的意外险，每年缴费只需要几十块到一百多块，就能把自费的门诊和住院费用报销大部分。给这类朋友的建议：优先挑覆盖你当前职业类别的，别嫌麻烦不看职业要求，不然出事了容易拒赔；重点选带意外医疗报销和伤残责任的，意外医疗额度尽量选高一点的，毕竟小磕小碰门诊换药都能用得上。

第二类优先配置的，是上有老下有小的中年家庭支柱。你是全家的收入来源，万一出点意外，不仅要花钱治病，还可能暂时没法工作断了收入，对整个家庭的影响都很大。之前认识一位赵先生，38岁，在一家建材店做店长，是家里主要赚钱的人，之前只买了合作医疗，没加意外险。去年开车出门进货的时候出了交通意外，腿骨折躺了半年没法上班，住院治疗花了八万多，合作医疗报了三万多，剩下的五万多加上半年没收入，把家里准备给孩子上大学的积蓄都动了不少。如果他提前买了合作医疗配套的意外险，不仅可以报销剩下的自费医疗费用，如果落下残疾还能领到一笔伤残补贴，补上没法工作的收入缺口。给中年支柱的建议：优先选带一定伤残保障额度和意外医疗责任的，预算够的话可以把伤残额度适当选高一点，不用追求太夸张的额度，够覆盖家庭两到三年的基本开支就可以，价格也不会贵，大部分家庭都能承担。

第三类优先配置的，就是活泼好动的未成年人和腿脚不利索的老年人。小朋友跑跑跳跳，学走路、学骑车、上体育课，很容易摔碰擦伤、被猫狗抓伤，打狂犬疫苗、缝针换药都是常有的事；老年人骨质疏松，不小心摔一跤就是骨折，动辄几万的治疗费，给子女添不少负担。之前有个邻居陈阿姨，今年62岁，在家擦窗户的时候脚滑摔了，股骨颈骨折，换关节花了快十万，合作医疗报了四万多，剩下将近六万都是子女凑的。她家孙子去年春天在小区学骑自行车，摔断了胳膊，打钢钉加住院花了六千多，合作医疗只报了一千出头，剩下五千多都是自己出的。后来陈阿姨的儿子给老人和孩子都买了合作医疗配套的意外险，孩子的重点关注意外门诊和小额住院报销，毕竟孩子大多是小意外，疫苗、缝合、整骨都能报；老人的重点关注骨折相关的保障和意外住院报销，应对老人摔跤这类常见意外。

不同经济基础的朋友也可以灵活调整，预算很紧张的朋友，哪怕只买最便宜的基础款，也比没有保障强，一年几十块，一顿饭钱就能买一整年的保障，压力很小。预算稍微宽松一点的，可以根据自己的情况把对应需要的额度调高一点，多花几十块，保障就扎实很多。

健康条件不太好的朋友也不用担心，这类合作医疗配套的意外险，大多没有严格的健康告知，只要你已经买了合作医疗，符合年龄要求就能买，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常参保，只是要注意看免责条款，如果是病理性原因引发的意外，比如因为脑梗发作晕倒受伤，不少产品是不赔的，买之前看清楚就好。

结语

说白了，合作医疗配套的意外险，大多是覆盖意外门诊报销、意外住院津贴、意外伤残责任的普惠型保障，不是所有意外都能赔，买的时候要对着自己的职业、健康状况核对条款，再按自身需求挑重点责任：干户外体力活的重点盯伤残责任，养娃的优先拉高意外医疗额度，当家的可以搭配合适的身故额度，花不多的钱就能补上基础保障缺口，实用又省心。

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