孩子学平险都包括什么 _孩子学平险如何理赔

引言

各位家长朋友，是不是经常在接孩子的时候收到学校发的学平险通知？是不是对着通知上的说明越看越懵？孩子学平险到底管啥？真出事了要怎么申请理赔？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 保障范围有哪些？

第一个覆盖的就是校内校外的意外医疗，孩子爱跑爱跳，不管是课间玩闹摔破膝盖，还是体育课崴脚、放学路上被电动车蹭伤，只要是意外导致的门诊、住院医疗费用，都可以申请赔付。像小区里7岁的浩浩，上周在小区楼下玩滑板摔断了门牙，去医院做根管治疗加补牙花了四千多，社保报了一千八，剩下的部分正好走学平险意外医疗额度报销，最后自己只花了几百块，一下子减轻了不少负担。就算是小到猫抓狗咬打疫苗，意外摔倒缝针换药，这类小额意外支出也能覆盖，不用家长自己全掏腰包。

第二个保障是住院医疗，不管是意外住院还是生病住院，只要符合条款要求，都能按比例报销。比如中班的朵朵冬天得肺炎住院，前后住了一周花了八千多，社保报销后剩余的合规费用，学平险可以按约定比例再报一部分，对于普通工薪家庭来说，能帮着分担不少突发的医疗开支。这里要提醒大家，住院医疗一般有免赔额，报销比例也会根据花费范围不同有差异，买之前要看清楚约定。

第三个保障是意外身故和伤残，这部分是针对比较严重的意外情况，如果不幸发生意外导致身故，或者达到条款约定的伤残等级，会一次性给付对应额度的保障金，帮家庭度过最难的阶段。虽然谁都不希望用上这份保障，但有这份兜底，家长心里也能踏实一点。

第四个是部分学平险还会附带一些额外保障，比如未成年人意外门诊的救护车费用，或者部分常见重疾的一次性给付保障，还有的会覆盖校园内的第三方责任。比如孩子在学校不小心碰坏了同学的眼镜，或者推倒同学让同学受伤需要赔偿，部分带第三方责任的学平险，也能帮着赔付一部分费用，避免家长额外掏一大笔钱。

给大家说个实在建议，不同家庭情况选保障侧重可以不一样：如果孩子日常经常参加户外活动，可以优先选意外医疗额度高、报销范围包含自费药的产品；如果孩子体质偏弱，经常感冒发烧住小医院，那就优先选住院医疗免赔额低、报销比例高的；家里经济条件有限，只想给孩子做基础校内保障，选基础保障全、价格低的基础款就够用，不用追求额外花里胡哨的附加责任。

二. 意外事故怎么报？

第一步先及时报案，发生意外之后，尽量在3天之内通知保险公司或者帮你投保的学校负责人，别拖太久，拖得时间太长反而会增加核赔核对的难度，耽误你拿到赔款。我身边就有真实例子，张爸爸家上三年级的儿子在学校体育课上被绊倒磕掉了半颗门牙，当时光顾着带孩子去医院补牙，过了快半个月才想起来报险，最后虽然也成功理赔了，但因为要重新补开不少材料，前前后后多跑了三趟医院和学校，折腾了快一个月才拿到赔款，比及时报案的情况多花了好多精力。

不管是门诊还是住院，所有相关的材料都要好好收着，一样都别丢。需要留好的材料有孩子的身份证明复印件、学校开具的意外事故证明、医院开的病历本、诊断书、所有费用的发票原件、费用明细清单，如果是住院了还要留好出院小结。刚才说的磕掉门牙的张爸爸，就是当时把缴费的小票随手塞在外套口袋里，洗衣服的时候忘了拿出来，洗得字都模糊不清了，最后只能去医院补打存根，折腾了好久才办好。如果你的费用已经走了社保报销，记得让社保开出分割单，把这个一起交给保险公司就行。

准备好材料之后，直接走提交流程，现在很多保险公司都开通了线上提交通道，不用专门跑线下网点，你可以直接拍好清晰的照片，传到保险公司的官方小程序或者公众号里就可以，要是不会操作，找学校负责投保的老师帮忙提交也可以，嫌线上麻烦的，也可以把纸质材料直接送到线下网点。

提交之后耐心等审核就可以，一般来说，案情简单、费用金额不大的意外理赔，一周左右就能出审核结果，如果你的情况稍微复杂，需要补充材料，保险公司会主动联系你，你按照要求补充对应的信息就行。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你可以随时查一下到账情况，如果有哪部分理赔金额你有疑问，可以直接找保险公司的理赔专员询问，对方会给你讲清楚每一项的计算规则。另外还要提醒大家，不管是多小的意外，只要符合保障范围，都可以按流程申报，哪怕只是几百块的门诊费用，也能帮你减轻一点开支。

三. 既往病史要注意

买学平险的时候，一定要如实说清楚孩子之前得过的毛病，千万别抱着侥幸心理瞒过去。很多家长觉得孩子的老毛病已经治好很久了，不说也没人知道，等到理赔的时候才发现，隐瞒病史直接会被拒赔，白花了保费不说，该拿的赔偿也拿不到。

之前有个四年级的小宇，一年级的时候得过肾病，治好了之后一直稳定没复发。妈妈帮孩子买学平险的时候，看到健康告知里问“有没有患过肾脏类疾病”，想着已经治好两三年了，就勾选了“无”。结果第三年小宇肾病复发住院，前后花了八万多，申请学平险理赔的时候，保险公司查到了小宇之前的住院记录，直接拒赔了，妈妈后悔也没用。

很多家长会问，那孩子得了既往症，是不是就完全不能买学平险了？其实不是的，大部分学平险的健康告知都比较宽松，只要不是严重的、还在治疗中的重疾，你如实说了，很多情况依然能正常投保，只是会明确约定，这个既往症引发的治疗不赔，其他新的毛病还是能正常保障的。

还有一种情况，就是有些孩子的小毛病，比如小时候得过普通肺炎，治好了之后没后遗症，这种其实不算需要告知的严重既往病史，不用过度紧张。健康告知里只问了你有没有列出来的那些疾病，没问的你不用主动说。要是健康告知里没写普通感冒肺炎这类常见病，你不用特意提，不影响后续理赔。

给大家一个可操作的建议，买之前先把孩子的过往体检报告、住院记录整理一下，对着健康告知一条一条看，问到的就如实答，没问到的不用多讲。如果拿不准这个毛病要不要说，直接找卖保险的业务员问清楚，说清楚孩子的情况，让对方帮你确认能不能投保，别自己瞎蒙，不然最后吃亏的还是自己。

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四. 投保细节避坑点

第一个要注意的坑，就是生效时间别搞错。很多家长以为今天买完明天出事就能赔，其实学平险大多设置了等待期，一般疾病相关的保障要过几天甚至几十天才能生效，意外保障有的也会设置1到3天的生效缓冲期。之前小区有位张妈妈，孩子幼儿园通知统一买学平险，她当天刚提交完投保信息，下午孩子去公园玩就被流浪猫抓伤，打了疫苗花了小一千，找保险公司申请理赔才发现，这份保单的意外保障要第二天零点才生效，最后只能自己掏钱，白跑一趟浪费时间。所以买之前一定要问清生效时间，如果是刚换了新的学平险，旧保单还没到期的话，尽量选在旧保单失效的前一天投保，衔接好保障，别留出空白期。

第二个要避开的坑，就是看清楚报销范围。不是所有看病花费都能报，有的学平险只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、进口器材都报不了；有的会拓展一部分社保外的费用，对家长来说，这种保障实用性会更高。之前有个同事的孩子，在学校爬单杠摔成锁骨骨折，手术用了进口的固定钢板，一共花了两万多，其中钢板费用八千多都是社保外的，他们家买的那份只报社保内，最后只报了不到三千，如果选一份能报部分社保外费用的，能多报几千块，差别还是挺大的。买的时候别只看价格，一定要问清楚保不保社保外的费用，根据自己的需求选。

第三个要注意的坑，就是免责条款要看仔细。很多家长买的时候只看保什么，从来不看什么情况不赔，等出事申请理赔才发现不在保障范围内，白白生气。比如有的学平险规定，孩子参加高风险运动比如攀岩、蹦床之类出的意外不赔，还有的规定，孩子因病住院的话，部分先天性疾病、遗传病是不赔的，如果孩子本身有常发的小毛病，更要提前看清楚免责条款里有没有把相关情况排除。举个例子，有家孩子天生有隐睾，小时候做了手术治愈了，家长买学平险的时候没看免责，后来孩子因为相关问题二次住院，申请理赔才发现条款里明确写了先天性疾病免责，最后也没能拿到赔偿。所以买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，心里有数才不会踩坑。

第四个要避开的坑，就是别重复购买重复理赔。很多家长觉得给孩子多买几份，出事就能多赔几份，其实学平险的医疗报销部分是费用补偿型的，不管你买了几家的，总共报销的钱不会超过你实际花的医药费，多买也没用，只会多花冤枉钱。之前有位刘爸爸，听不同的业务员介绍，一口气给孩子买了三份学平险，每年交三份钱，孩子去年肺炎住院花了八千多，社保报了三千，剩下五千走第一份学平险就报完了，另外两份根本用不上，平白多交了两年保费。如果想要给孩子加保障，可以把买多份学平险的钱省下来，配置其他类型的儿童保险，反而更实用。

第五个要注意的坑，就是给已经有社保的孩子买，要看清楚有没有社保版本的差价。很多学平险对有社保的孩子，费率会更低，报销比例也更高，如果孩子已经交了居民医保，一定要选有社保的版本，别选错成无社保的版本多花钱。之前有位爸爸给孩子买的时候没注意，默认选了无社保版本，每年多交了几十块，报销比例反而和有社保版本一样，连续交了三年才发现，虽然钱不多，但也是不必要的开销。所以选的时候核对一下参保信息，别花没必要的钱。

结语

总结下来哈，孩子学平险主要包含身故伤残保障和医疗保障，孩子校内校外的意外受伤、部分疾病住院都能覆盖，很适合作为孩子上学后的第一份基础保障。不同经济条件的家庭都可以安排，给刚上学的孩子优先买一份打底都合适；如果孩子已经有了其他商业医疗险，也可以买一份补充意外保障，价格不贵也能多一层防护。买的时候记得如实填健康情况，提前看好等待期，别临近开学才临时买。真出事需要理赔，第一步先给保险公司打电话报案，收好所有的门诊病历、住院发票、检查报告这些单据，按要求提交材料就能等审核打款了，整个流程其实没那么复杂。

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