孩子学平险怎么投保 孩子生病学平险怎么报

引言

家里有娃上学的宝爸宝妈们，是不是都碰到过学校发学平险投保通知的时候懵懵懂懂？不知道该怎么买才合适，真到孩子生病需要报销的时候，又摸不清流程怕跑冤枉路？今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚，看完你就全明白了。

一. 先问这三个问题再买

第一个问题：这款学平险有没有包含门诊责任？

很多家长看学校发的投保通知，只看总保额就签字交钱，根本没注意有没有门诊责任。去年我楼下小区的陈阿姨，给刚上小学一年级的孙子买了学校统一推的学平险，当时只看了宣传单上印的十几万总保额，觉得够够用就直接缴费了。结果孙子入学第三个月，在学校跑着玩摔了，膝盖缝针加后续换药，门诊花了快两千，去找保险公司报销才发现，这款只保住院，门诊意外一分都不报，陈阿姨悔得不行，说早知道多问一句就好了。

第二个问题：能不能报销自费药？

不少基础款学平险只报社保范围内的用药，可是孩子生病，有时候医生会开效果更好的自费药，比如孩子肺炎住院，常用的一些进口消炎药就不在社保范围内，如果学平险不覆盖自费药，这部分钱就得自己掏。我之前听做保险的朋友说过一个例子，有个二年级的小朋友得了急性阑尾炎，手术加住院一共花了八千多，社保报完之后，剩下三千多里有一千二是自费药，结果买的学平险不报销自费药，最后只报了几百块，整体算下来自己还是掏了两千多。如果提前问清楚能不能报自费药，选个包含这项责任的，多花十几块钱就能把这部分覆盖进去。

第三个问题：有没有排除孩子现有的健康异常？

很多家长觉得学平险核保松，不用看健康告知，随便买就行，其实不是这样，不少学平险都会约定，投保之前已经有的疾病，后续治疗是不赔的。比如邻居家的小朋友，之前就查出来有过敏性紫癜，一直断断续续调理，妈妈图方便直接买了学校的学平险，也没注意健康告知的要求，今年春天孩子病情反复住院花了四千多，申请理赔才被保险公司告知，因为这是投保前就有的旧疾，不在保障范围内，不给理赔。

如果你的孩子是刚出生到三岁的婴幼儿，平时容易得感冒发烧小毛病跑门诊，优先选带门诊责任的，哪怕保额低一点也没关系，满足日常小问题的报销需求就行。如果孩子已经上了小学中学，平时运动量大多，容易有磕碰意外，可以重点看能不能报意外门诊的自费药，比如骨折用的进口钢钉这类项目，能报销就能省不少钱。

如果孩子本身有一些慢性的健康小问题，买的时候一定要仔细看健康告知，选对健康异常要求比较宽松的产品，实在拿不准，可以提前把孩子的情况告诉承保公司的客服，问清楚能不能保，会不会影响后续理赔，别等到申请报销的时候才出问题，白交了保费还得不到赔偿。

图片来源：unsplash

二. 保费怎么选不冤大头

首先，按孩子的年龄选保费档位，别乱买贵的。如果是幼儿园到小学低年级的孩子，平时跑跑跳跳容易磕伤碰伤，感冒发烧跑门诊的次数也多，选年保费60到100元的档位就足够。这个档位一般会覆盖门诊和住院的基础报销，比例也不低，完全满足日常小毛病小意外的需求。要是你家孩子已经上了中学，平时住校，生病受伤的频率没那么高，选年保费50元上下的基础档就行，覆盖住院和常见意外，不用多花冤枉钱。

然后，结合孩子的健康状况选，别多花没用的钱。如果你家孩子本身身体比较弱，一换季就支气管炎、肺炎跑医院，一年要住一两次院，那可以多花几十块，选报销比例更高、能覆盖部分自费药的档位。毕竟住院一次花几千块，报销比例高十个点，就能多报好几百，算下来比多交的保费划算得多。我家楼下的陈阿姨，孙子从小体质弱，之前贪便宜买了30块的基础档，去年孩子肺炎住院花了六千多，只报了不到一千，后来第二年换成八十多的档位，今年孩子支气管炎住院花了四千八，报了两千八，算下来反而省了不少。

要是你家孩子身体一直不错，除了打疫苗几乎很少去医院，那就选最低的基础档位就行。别听推销说买贵的保障全，很多保障你家孩子根本用不上。比如我同事阿琳，女儿从小身体硬朗，她一开始听别人说买贵的好，花一百八买了最高档，结果一年下来孩子连门诊都没去一次，那些额外的保障完全没用，第二年她换成45块的基础档，保障够用，每年省下一百多块，攒起来给孩子买绘本买玩具不香吗？

接着要看学校已经有的保障，别重复买多花钱。很多家长不知道，学校统一组织投保的时候，有时候已经给孩子配了基础的意外保障，如果你们单位给员工子女也买了补充的医疗保障，那你只需要补买一个便宜的、覆盖门诊的档位就行，不用再买全价的完整保障。比如我同学小林，她单位给职工子女都配了住院报销，她就只给孩子买了40块钱的门诊补充档，既有保障，又没多花钱，比直接买贵档省了快一百块。

最后记住，不管选哪个保费档位，一定要核对条款里的报销范围，别看着便宜就买。有些特别低价的档位，只报销医保范围内的用药，而且报销比例特别低，就算你花了钱，真出事也报不了多少，反而不如多花二三十块买报销范围更广的。总之选保费的核心就是，只买适合你家孩子需求的，不买别人推荐最贵的，合适的就是最划算的，不会当冤大头。

三. 急诊也能秒赔的秘诀

先给大家说第一个关键点，所有票据一定要留原件，不能随便丢。去年冬天流感爆发，楼下水果店老板老李带7岁的儿子去社区医院看急诊，连续挂了四天输液，一共花了快八百块。输完液他随手把缴费小票扔在了医院垃圾桶，只留下了处方单，后来去申请理赔才知道，没有发票原件根本没法提交申请。最后折腾了快一周，才去医院财务科补打了存根联加盖公章，才顺利理赔，白白多跑了三趟，耽误了好几天开店做生意。

第二个要注意，不管是医生写的门诊病历，还是急诊诊断证明，一张纸都不能少。我闺蜜阿楠去年带儿子去看急性肠胃炎急诊，看完病只顾着哄吐得没力气的孩子，把医生写的病历本落在了诊桌上，回家后也没发现。申请理赔的时候被保险公司退了回来，说没法确认孩子的就诊原因是不是在保障范围内，阿楠又赶紧联系医院导诊台，还好那天坐诊的医生记得孩子的情况，补开了诊断证明重新盖章，前后折腾了小半个月才拿到赔款。

第三个细节别漏了，用药清单和输液治疗清单也要一并收好。刚才开头说的李明爸爸，就是去年冬天带孩子看流感急诊，当时把每一次输液的费用明细都按顺序理好夹在了病历本里，提交的时候一起交了上去。原本按医院发票只算了五百多的可报销额度，核对清单的时候发现，有八十多块的符合报销要求的检查费没纳入发票总金额统计，最后加上这部分一共多赔了120块，相当于孩子半个月的牛奶钱省出来了。如果当时没带清单，这笔钱就没法顺利申报，直接就亏了。

现在很多公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点交材料，这一点大家要用上。拍材料的时候要注意，每一张纸的文字、公章都要拍清楚，不能歪歪扭扭，也不能只拍一半，按照提示一步步上传就行，一般三四天就能到账。如果是学校统一投保的，也可以找班主任要对接的专员联系方式，有不清楚的地方直接问，不用自己瞎猜耽误时间。

最后再提一个小提醒，大家一定要注意理赔申请的时间，别拖超过一年，超过时间就没法申请了。孩子看完病，整理票据的时候就可以一并准备材料，早提交早拿到赔款。像普通的急诊感冒发烧，只要材料齐全，线上提交基本一周以内就能拿到赔款，根本不用等很久。

结语

总结一下，孩子学平险投保其实不难，学校统一投保别盲目交钱，先核对清楚有没有门诊保障、能不能报自费药，根据自家预算选就行，普通家庭选百元以内的款式就能满足基础保障；要是对保障要求更高，可以再补充调整。真遇到孩子生病要理赔，记得把所有看病的单据，包括发票、病历、诊断证明、费用清单都整理好，交给保险公司就行，不少学平险还支持线上上传理赔，流程很方便。像咱们开头说的小王，如果当初买之前多核对一句条款，也能多报不少钱，做好这两步，给孩子买学平险就不会踩坑啦。

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