合作医疗的100元意外险

引言

你是不是在交合作医疗的时候，见过附带的百元意外险？是不是还在纠结，这个额外花的钱到底要不要花，它能帮咱们解决啥问题？今天咱们就把这些疑问理清楚。

一. 谁更适合买百元险

长期在外跑单、跑运输，或者常年做户外务工、体力活的朋友，一定要入一份。我家楼下送外卖的张师傅，今年52岁，干这行快八年了，天天穿街走巷抢单，上个月避让突然拐出来的电动车，连人带车摔在路边，胳膊蹭了大口子，膝盖缝了五针，住院拍片子加清创缝合，前前后后花了小八千。

他之前跟着社区统一买了这个一百块的意外险，医保报完之后，剩下三千多的自费药和床位费，找保险公司报了两千四，刚好抵掉了他半个月没法跑单的收入损失。他说这一百块花得太值了，之前总觉得自己身体好，从来不会出事，这次才知道，哪怕是小意外，也能帮你把损失补回来不少。

本身已经有了百万医疗险，还没配齐其他意外险的朋友，也可以买一份补缺口。很多刚工作没两年的年轻人，手头紧，买不起太贵的长期意外险，花一百块先买一份做过渡，总比裸奔强，平时出门磕了碰了、被猫抓了打疫苗，都能报一点，积少成多也能省不少钱。

家住农村，出门干农活的中老年人，大多没有其他商业保险，一定要买。很多年龄超过六十岁的长辈，买其他商业意外险要么贵，要么买不了，这款对年龄的限制宽松，一百块就能买一年，干农活的时候被农具划伤，或者走路崴了脚住院，都能申请赔付，不会给在外打工的孩子添额外负担。

本身预算有限，只想给全家做个基础意外保障的家庭，可以每个成员都配一份，一人一百，一家五口也就五百块，一顿饭钱就能保一整年，哪怕有别的保险，做补充也不亏，碰上小意外能报，碰上需要出钱的大意外，也能多添一笔补给，帮着缓解压力。

二. 出事以后怎么领钱

第一时间先打承保机构的报案电话说清楚情况，别拖太久，超过报案时效会影响理赔，一般建议出事之后三天内报案就可以。别想着先治完伤攒一堆材料再找，早报案早登记，工作人员还能提前告诉你要准备哪些东西，省得你漏了来回跑。

所有和治疗相关的材料都要留好，别随便丢。门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费的发票、检查的报告单，住院的话还要留好出院小结、费用明细清单。如果是摔碰扭伤之类的意外，病历上一定要让医生写清楚意外受伤的原因，比如“行走时不慎滑倒摔伤左脚”，别只写“左脚扭伤”，模糊的描述会让理赔审核卡很久。就拿之前楼下买菜滑倒骨折的王阿姨来说，她当时把缴费发票、医院的诊断书、拍片子的报告全整理好了，连菜市场物业开的意外受伤说明都一起带上了，审核的时候一次就过，五天左右理赔款就到账了。要是她当时丢了原始发票，光是补材料就得折腾小半个月。

现在提交材料很方便，不用专门跑线下网点。大部分都支持线上提交，你直接拍清晰的照片，上传到合作的官方小程序或者公众号就可以，纸质材料自己留好备份就行。要是你实在不会用手机操作，也可以把整理好的材料交给村或社区负责合作医疗的经办人，他们会帮你往上交，就是到账时间会比线上自己提交慢个两三天，你自己选合适的方式就可以。

提交材料之后等审核就行，要是材料没问题，一般一周之内就能出结果。要是审核人员说材料不全或者需要补充信息，你按着要求补就行，别慌，不是故意卡你。理赔款一般直接打去你预留的银行卡里，到账之后你自己查收一下就可以。要是你对理赔金额有疑问，直接打咨询电话问清楚哪部分扣了钱，哪部分不赔，工作人员会给你说清楚原因。

有一点要特别提醒你，要是意外涉及到第三方责任，别想着隐瞒，一定要实话实说。比如你是被路人骑车碰伤了，对方已经给你赔了部分医药费，一定要提前说清楚，别隐瞒不报，不然查出来之后会直接拒赔，反而得不偿失。按照要求如实说清楚情况，该赔的部分一分不会少你的。

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三. 条款里要注意啥

第一条，看清哪些情况不在保障范围内。别觉得只要是意外就能赔，比如大家常见的酒后骑车出事、没证开摩托出事，这些条款里一般都写了不赔，还有平常参与高风险运动，比如攀岩、潜水的时候出意外，很多也不在保障里，买之前一定要把免责条款扫一遍，别等出事了才拍大腿。

第二条，盯清楚免赔额和赔付比例。就拿小李上次的事说吧，他骑车蹭破了皮，去医院包扎花了不到两百块，找理赔的时候才发现，这个险的门诊免赔额是两百，没到免赔线一分都赔不了，白跑了一趟。还有些险是按比例赔，比如扣除免赔之后赔八成，不是全报，你自己提前算明白，别对赔付金额抱错期待。

第三条，搞清楚是只保身故伤残，还是包含意外医疗。很多人买的时候只看保额，看到五十万的身故保额就觉得赚了，其实我们日常遇到最多的是滑倒摔骨折、骑车擦伤这种小意外，用得上的是意外医疗的报销，如果只买了只保身故伤残的，小意外一分钱都报不了，白交了保费。日常通勤干体力活的朋友，一定要选带意外医疗的版本，实用性强很多。

第四条，注意就医医院的要求。这个险一般要求去二级及以上的公立医院看病才给赔，如果你图近去了家门口的私人诊所，或者没资质的私立小医院，那大概率是拿不到赔付的。真出了意外，别瞎找医院，先问问能不能符合条款要求，实在紧急先去就近医院急救，之后也要及时转到符合要求的医院继续治疗，不然最后理赔卡壳很麻烦。

第五条，留意投保的职业限制。很多这个价位的意外险，只保1到3类的低风险职业，要是你是建筑工人、货运司机这类职业，投保的时候没看清，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。干户外体力活或者风险偏高一点职业的朋友，一定要翻到条款里的职业表，对照自己的工作看看，选接受对应职业投保的产品就可以，别嫌麻烦，这一步省不得。

四. 老人小孩咋挑选

给家里老人买，先看健康告知要求，别瞎买。不少老人年纪大了，多多少少会有高血压、糖尿病这些常见问题，有些意外险会卡健康告知，买了之后出事也赔不了，白花钱。选的时候直接找健康告知宽松的，不问这些常见老年慢性病的，直接买就行。

去年我楼下刘叔，今年68岁，有五六年的高血压，一直吃药控制。之前儿子给他瞎买了一份，今年春天刘叔下楼倒垃圾摔了一跤，髋关节骨裂住院，花了小两万，提交理赔之后才发现，健康告知里明确写了高血压二级以上不能买，最后直接拒赔了，气得一家人够呛。后来换了符合要求的，没多久就赔了剩下的自费部分，解了燃眉之急。

给老人买还要重点看意外医疗的报销范围，尽量挑能报社保外用药的。老人骨头脆，摔了之后经常要打钢钉、用进口材料，这些很多社保不报，如果这份意外险能报，能省不少钱。另外别给老人买那种只保身故伤残的，老人摔摔碰碰的小意外多，大部分都是要门诊或者住院报销，身故伤残保障额度再高，平时用不上，没用。

给小孩买，先把重点放在意外医疗和骨折相关保障上。小孩年纪小，蹦蹦跳跳不爱停，摔倒擦伤、打球崴脚、玩滑梯骨折都是常有的事，这些高频意外，都需要意外医疗来报销。我闺蜜家的儿子，今年10岁，上周上体育课踢足球，抢球的时候摔了，胳膊骨折，打石膏加门诊复查花了三千多，社保报了一千，剩下两千多都从这份意外险里报了，自己没花几个钱。

给小孩买不用追求太高的身故保额，按规定来就行，多余的钱不如加在意外医疗上。另外要注意看看有没有包含意外门诊的报销，小孩小意外大多不用住院，门诊就能处理，如果只报住院，那平常的小意外就用不上了。经济条件一般的家庭，直接买这份一百元的就够，覆盖日常的小意外完全没问题；要是条件允许，可以再补充一份额度更高的意外医疗，也花不了多少钱，保障更全。

结语

看到这里你应该明白啦，合作医疗附带的这款100元意外险，确实能给咱们普通老百姓补够基础保障缺口，不管是每天在外跑的务工朋友，还是容易摔碰的老人孩子，花点小钱添一层保障都不亏，只要选的时候擦亮眼睛看清楚条款，选对适配自己情况的就能用得上，真出事的时候也能帮咱们分担不少实打实的开销。

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