个人商业养老险怎么交的 个人商业养老险怎么交

引言

你是不是一直好奇，个人商业养老险到底要怎么交？是不是对着一堆信息摸不着头脑，不知道从哪里下手？别着急，今天咱们就把这些疑问讲清楚，帮你理清思路。

一. 不同年龄段咋选缴费期

20到30岁刚参加工作的朋友，每月到手收入不算太高，还要付房租、攒首付，手头余钱不多，但距离退休还有几十年的时间，建议选最长的缴费期，分摊到每年的压力很小，长期下来累计的收益也更可观。比如刚毕业两年的小周，每月到手六千多，攒下来两万多的闲钱，他选了20年缴费，每年只需要交六千多，占每月结余不到十分之一，完全不影响平时的生活开销，老了之后能多领一份不错的养老金。

30到40岁的朋友，大多已经成家立业，工作稳定，收入也进入上升期，还能有十几年的积累时间，建议选5年或者10年缴费，平衡缴费压力和收益。就拿咱们之前提过的大伟来说，35岁，在互联网公司做技术主管，每年固定有二三十万的年收入，还有年终奖金，手里有一笔闲置的存款，不想一下子把钱都投进去，怕占用家里的应急资金，所以选了5年缴费，每年交八万，每年只占他年收入的十分之一左右，既不会影响家里的日常开支，也不用一直交几十年，刚好趁着收入高的时候把保费交完，之后安心等退休领钱。

40到50岁的朋友，距离退休只有十到二十年，不少人担心后续收入会下滑，不想退休之后还在交保费，建议选10年以内的缴费期，尽量在退休之前把保费交完。咱们小区的老张，今年45岁，在国企做中层，再过十年就退休，他不想退休了之后还要从退休金里掏钱交保费，所以直接选了10年缴费，刚好在退休前把所有保费交完，退休之后就能直接领钱，不用有额外的负担。

临近50岁、距离退休不到十年的朋友，要是手头有一笔闲置不用的存款，也可以选一次性交清，手续简单，交完之后就不用再惦记缴费的事，早早锁定收益。比如张阿姨今年52岁，女儿已经工作成家，手里有几十万的拆迁补偿款，放银行利息不高，她就拿了二十万一次性交清商业养老险，再过三年退休，每个月就能多领一千多块钱，刚好用来补贴生活，没事还能跟老姐妹出去旅游，生活质量提高不少。

不管选哪个缴费期，核心原则只有一个，别让缴费影响你当下的生活质量。要是你收入波动大，比如做销售、做个体生意，今年赚得多明年可能赚得少，那就尽量选短一点的缴费期，早点交完落得安心；要是你收入一直很平稳，比如做公务员、教师，就可以拉长缴费期分摊压力，怎么舒服怎么来。

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二. 钱包鼓不鼓怎么配

刚工作三五年的年轻朋友，每月到手工资几千块，除去房租、吃饭和日常开销，剩下的结余不多。你别硬撑着交大额度保费，选年交几千块的就行，每个月分摊下来也就几百，相当于少喝几杯奶茶、少买两件非必需的衣服，完全不影响正常生活，先把这个保障位置占上，等以后收入涨了再追加额度就行。

我楼下开水果摊的张姐，就是这种情况，刚摆摊的时候流水不稳，每个月能攒下的钱也就一千多，她一开始选了年交六千的档，每个月扣五百，对生意周转一点影响都没有。做了五年水果摊，生意稳定下来，每个月结余多了三千多，她就申请加保，把年交额度提到了两万，现在距离退休还有十八年，累计下来的额度足够她退休后每个月多拿几千块零花钱，赶上想去周边旅游，这笔钱刚好够用。

收入稳定的工薪阶层，每个月固定有一万到两万的进账，除去房贷车贷和孩子学费，每个月能留下三千到五千的结余，你可以把年交额度定在四万到六万之间，分摊到每个月也就几千块，不会影响家里的应急备用金，也能把养老缺口补得差不多。我同事阿雅今年三十八岁，在国企做行政，每个月扣除五险一金到手一万三，爱人每个月到手一万八，每个月还完房贷八千，孩子辅导班花三千，剩下五千多的结余，她选了年交五万的缴费计划，刚好把闲钱利用起来，不会因为乱花掉浪费，也不会让日子过得紧巴巴。

做个体生意、收入波动比较大的朋友，别选太长的缴费期，也别定太高的年交额度。你可以选一次性交清或者三年交，额度就用你最近一年的纯利润的十分之一来定，这样就算接下来一两年生意不好，也不会因为交不上保费断保，手里还能留足周转资金。我认识做建材批发的老陈，前两年生意好的时候赚了一笔，他拿了十分之一的利润一次性买了个人商业养老险，现在就算行业波动，生意不如之前，他也不用每年惦记着交保费，晚年的保障已经落袋为安了。

手头有不少闲置资金，已经把房贷还清、孩子也工作自立了的朋友，可以根据自己想要的养老生活调整额度，如果你想退休后每年多出去旅游几次，想吃点好用点好，就多配一些额度，如果只是想添点零花钱，比社保多领一点，就按自己的心意配就行。记住不管你手头多宽裕，都别把所有闲钱都投进去，留足三到五年的家庭开支当备用金，剩下的再拿来配置，这样手里有活钱，养老有保障，两边都踏实。

三. 身体有小毛病能投保吗

绝大多数小毛病，都有机会投保，别直接放弃尝试。

我邻居张姐今年42岁，体检查出来有乳腺结节，分级是2级，她之前听朋友说身体有问题买不了保险，就一直不敢碰商业养老险，可眼看离退休越来越近，还是想多攒一份养老钱，就抱着试试的心态找经纪人咨询。提交了最近半年的体检报告走人工核保，没过三天就收到了承保通知，顺利买到了适合自己的方案。

不同的小毛病，核保结果不一样，常见的结节，如果分级在3级以下，历次体检都没有变大变恶劣，基本都能正常承保。像常见的尿酸高、轻度脂肪肝，只要肝功能、血脂这些指标没有太大异常，也不会被直接拒保。甚至有超过十年的轻度高血压，只要日常服药能把血压控制在合理范围，也有对应的投保渠道。

一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。我认识一个老陈，好几年前查出来有早搏，投保的时候怕被拒，就没说这件事，结果后来办领取的时候，保险公司查到之前的体检记录，不仅延误了办理，还差点没法正常领取待遇。健康问到的就说清楚，没问到的不用主动提，如实说就不会错。

如果线下人工核保给了不好的结果，还可以试试其他公司的产品，不同产品的核保宽松程度不一样，这家不行换一家，总能找到适合自己的。比如有朋友轻度脂肪肝，血脂有点偏高，第一家公司要求加费，换了第二家就直接正常承保了。

就算是有一些常见的慢性疾病，也不用直接放弃规划养老，只要把自己的体检报告、过往就医记录整理好，按要求提交核保，大多都能找到能买的方案，不用因为一点点小毛病，就耽误了自己的养老规划。

四. 急用钱时怎么操作

我表姐去年租的店面装修，临时凑装修款差了八万，刚好她七年前买过一份个人商业养老险，当时就按照保单条款申请了保单贷款，三天之内钱就到账了，没耽误装修工期，也不用开口找亲戚朋友拆借，没欠人情，贷款之后保单的原有收益还继续算，等装修完生意走上正轨，她慢慢把钱还回去，保单还是正常有效，该给的养老金一分不少。

有这类需求，你先看手里保单的现金价值，大部分个人商业养老险都支持按照现金价值的一定比例申请贷款，直接找承保的保险公司，不管是线上APP还是线下网点都能办，流程不算复杂，提交身份材料之后很快就能批下来。

如果你不想贷款，也可以选择部分领取现金价值，比如家里孩子上学要交学费，差几万块，直接从现金价值里领出几万救急，剩下的现金价值继续留在保单里计息，后续该领的养老金只会根据领取的额度稍微调整，不会直接影响保单的有效性，适合不需要拿一大笔钱，只是临时周转的情况。

要是你一时拿不出后续的保费，又不想直接退保丢掉这份保障，还可以申请减额交清，把当前保单的现金价值折算成一次性交清的保费，相应降低保额，之后不用再交钱，保单继续有效，到了约定年龄还是能领养老金，虽然领的钱比原来少，但总比直接退保损失大要好很多，适合暂时收入中断，不想放弃这份养老规划的朋友。

要提醒大家，买之前一定要看清楚条款里关于这些操作的约定，不同产品对贷款的利率、部分领取的门槛要求不一样，别等急用钱的时候才发现不符合要求；另外不管是贷款还是部分领取，都会对后续的养老金领取额度有影响，非必要情况不要随便操作，尽量留着资金增值，留到退休之后领才是这份保险的本来用处。

结语

总结下来，个人商业养老险怎么交其实没有固定答案，全看咱们自己的情况：根据年龄选缴费时长，跟着钱包厚度定缴费金额，身体有小情况也别直接打退堂鼓，如实做好健康告知去试核保就行，挑保单的时候别忘留好灵活取用的余地。不管你现在是二十多岁刚工作，还是四五十岁准备提前规划，只要选和自己匹配的方式交，就能给退休生活多攒一份稳稳的零花钱啦。

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