合作医疗意外险包含什么 合作医疗意外险多少钱

引言

你是不是也纠结过，跟着一起买的合作医疗附加意外险，到底能给咱们解决啥问题？每年交的钱又合不合理？别犯难，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

一. 意外保障范围包括哪些

先给你说最常见的日常意外，全都是大家生活里大概率会碰到的情况。你下楼取快递踩滑摔了崴脚，骑电动车避让行人蹭到路牙子擦破腿缝针，在家擦窗户不小心被玻璃割伤手，做饭的时候被溅出来的热油烫伤胳膊，这些都是实打实外来的、突发的意外，全都在保障范围内。

我给你说个真事儿，小区楼下开蔬果店的张阿姨，今年六十出头，平时搬货理货都自己来，半个月前搬一捆纸箱的时候没站稳，腰扭了还摔在台阶上磕断了两颗门牙，去医院做腰部固定、补牙一共花了八千多，这里面符合报销要求的部分，就走合作医疗意外险报了四千多，相当于大半费用都给覆盖了，省了张阿姨不少养老钱，这就是日常意外能帮上的地方。

再说说另外一类，就是交通工具相关的意外，平时坐公交被车门夹伤，坐地铁不小心被绊倒受伤，开车出门和别的车剐蹭导致自己受伤，哪怕是骑自行车被路边杂物绊倒摔伤，符合要求的治疗费用也能走这个保险报销。

还有几个一定要明确说的不保范围，你记清楚别踩坑。要是因为你本身的疾病导致的晕倒摔倒，比如本身有高血压没吃药晕倒摔了，这种摔伤的治疗费，合作医疗报销基础部分，但意外险不承担额外赔付，因为根源是自身疾病，不是外来意外。要是打架斗殴、主动违法导致的受伤，也肯定不保，这个是板上钉钉的免责内容。

给你个实用判断方法，你碰到事儿自己就能捋：只要是你没想到、突然来的、从身体外边来的伤害，不是自己故意作出来的，也不是生病带出来的，基本都能归进保障范围，买的时候直接翻免责条款，把不赔的几条划出来记在手机备忘录里，真出事了先对照看看，心里就有数了。

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二. 意外身故赔偿金额是多少

这个赔偿金额没有固定标准，会根据你选的档位不同有不一样的额度，从几万到几十万都有。这笔钱是直接给身故受益人的，不是报销型的赔付，只要符合约定的意外身故条件，就会一次性把约定的额度打给受益人。

不同人群选额度的时候，得结合自己的家庭情况来挑，不能随便乱选。如果你是刚工作没几年的年轻人，上没老下没小，日常也没太多负债，选几万到十几万的额度就够，每年保费压力小，也能覆盖基本需求。

如果你是家里的主要经济来源，上有老人要养，下有孩子上学，还有房贷没还清，那选额度的时候尽量往高了选，至少选能覆盖未来五到十年家庭支出的额度。之前接触过一位35岁的张先生，他是家里唯一赚钱的人，孩子刚上小学，爸妈都退休身体不好，还有二十年房贷要还，他选了二十多万额度的意外身故责任，每年也就多花一百多块保费，真要是出了意外，这笔钱能帮家人还清房贷，还能支撑孩子上学和老人养老，不会让一家人一下子陷入经济困境。

如果你是已经退休的长辈，自己有退休金，孩子也都成家立业了，不用承担家庭经济责任，那就不用选太高额度，选几万块的额度就行，保费便宜，也能给孩子留一点办后事的补贴，不用让孩子额外掏钱。

买的时候还要注意一点，合同里会对一些情况有免责约定，一定要把这些内容看清楚，不要只看额度数字。比如有的约定不赔付一些特定情形的意外，你提前看明白，免得之后心里犯嘀咕。另外选额度的时候别硬撑，不要为了高额度花太多钱，影响日常的生活开支就不好了，适合自己家庭情况的额度就是最好的。

三. 看病报销有没有门槛限制

多数合作医疗搭配的意外险，都会设置一定的报销门槛，也就是咱们常说的免赔额，不同产品设置的门槛不一样，你买之前一定要看清楚约定。

一般来说，门诊报销的免赔额大多在几十到一百元不等，就是说你看意外门诊花的钱，超过这个免赔额的部分才能按比例报。比如说摔破手去门诊缝针花了300块，免赔额是100块，那报销的时候就先扣掉100块，剩下200块按合同比例算报销钱。

住院报销的免赔额会高一些，大多在几百块上下，不会设置太高的门槛，毕竟意外住院花的钱一般都不少，几百块的门槛对普通人来说压力不大。

我给你说个真实的例子，我们小区张阿姨今年62岁，平时喜欢下楼跳广场舞，上个月转身抢毽子的时候没站稳，一屁股摔在水泥台阶上，尾骨骨裂需要住院治疗，总共花了7800多块。她之前在村卫生室买了合作医疗附加的意外险，这个意外险住院免赔额是300块，合作医疗先报了4200块，剩下的符合报销范围的3100块，减去300块免赔额之后，按70%比例报了1960块，自己最后只花了一千多块，比一开始预计的少掏了好多钱。

要是张阿姨买的那份意外险设置的免赔额是两三千，那这次就报不了多少钱，自己要掏的就多了。所以你买的时候，尽量选免赔额低的产品，同样报销比例下，免赔额越低，你自己掏的钱就越少。

还有一点要记牢，只有符合保障范围的治疗费用才能进入报销计算，如果你是因为酒驾、打架这类违规行为受的伤，或者用了合同里约定的自费药、自费项目，这些费用都不能算进可报销额度里，更不会给你抵扣免赔额。

如果是经常出门干活、容易磕磕碰碰的朋友，优先选门诊免赔额低的，哪怕报销比例稍低一点，平时小意外多报几次，整体算下来也更划算。如果是退休在家、平时只是出门散步的老人，可以侧重看住院免赔额，毕竟老人摔一摔很容易骨折住院，低住院免赔额能帮你省不少钱。

四. 保费支出大概要花多少钱

不同年龄、不同保额，保费差得挺多，我分情况给你说清楚，你直接对着自己的情况套就行。

如果你是18到40岁的青壮年，选10万意外身故保额加1万意外医疗报销额度的基础款，一年保费也就两百多块，平均下来每个月才二十出头，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕每个月生活费不算多的刚工作年轻人，也完全没负担。隔壁家做外卖跑腿的小李，今年28岁，就是选的这个档位，他说每天少吃一根冰棍就能攒出来保费，万一跑单摔了碰了，还能报销医药费，踏实得很。

如果你是41到60岁的中老年人，身体灵活度不如年轻人，出门买菜、做家务摔倒的概率更高一点，保费会比年轻人稍微涨一些，同样的10万保额加1万医疗额度，一年保费大概在四百到六百之间。如果觉得基础额度不够，想把意外医疗额度加到2万，意外身故保额升到20万，一年保费也就七百多，对于大多数普通家庭来说，这个支出完全能接受。楼下张阿姨今年52岁，帮儿子带小孩儿，去年下楼倒垃圾摔了骨裂，自己交的一年五百多的保费，最后报销了八千多住院费，算下来相当于十几年的保费都给报回来了，特别划算。

如果你已经过了60岁，也不用怕保费贵到买不起，大部分这类产品对60岁以上的老人也开放投保，10万保额加1万医疗额度，一年保费大概在八百到一千左右。不要觉得年纪大了没必要买，老人意外风险高，摔一下动辄几万医药费，这点保费换个兜底保障，比把钱全存着等出事了再花要稳妥得多。我亲戚家70岁的李爷爷，去年买的一年九百多的款，上个月骑三轮车蹭到路人，自己也擦伤到医院缝针，自己的医药费报了两千多，还走意外险赔了对方的检查费，特别省心。

如果你预算比较充足，想给自己买高一点的保障额度，比如50万意外保额加5万意外医疗，就算是50岁的中年人，一年保费也才一千五百块左右，一顿饭钱换一年的高保障，对于经常开车出门、跑外勤的朋友来说，这个投入很有必要。

给大家一个选保费的实操建议：刚毕业没多少积蓄的年轻人，选每年两三百的基础款就行，先有保障再谈额度；上有老下有小的中年朋友，可以选每年七百到一千的中端额度，保障够，也不会添负担；给老人买的话，预算有限选每年八百左右的基础款，预算宽松就往上加额度，别为了买高保额省了生活费，适合自己的才最好。

结语

总的来说，合作医疗意外险主要管外来突发的意外受伤、意外身故这类情况，日常摔倒、烧烫伤这类常见意外基本都能覆盖，报销门槛也不高。不同年龄买价格不一样，一般年轻人一年几百块，年龄偏大一点的保费会稍高一些。刚工作预算不多的年轻人，可以选基础保额版本，花小钱够覆盖日常意外就行；上有老下有小的中年人，可以把保额买高一些，给家人留够保障；给家里老人买的话，优先选健康要求宽松、意外医疗报销比例高的产品，毕竟老人容易摔倒磕碰，更实用。大家根据自己的预算和需求选就好，不用硬追高保额，适合自己的才划算。

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