儿童重疾保险怎么买的啊多少钱

引言

各位刚当上宝爸宝妈的朋友，是不是对着一堆儿童重疾险产品挑花了眼？想给娃买份靠谱的保障，又摸不清怎么挑，还想知道大概要花多少钱？别慌，这篇咱们就把这些疑问给你说清楚。

一.预算紧张如何配置方案

咱们先直接说，预算紧不要紧，选对了也能给孩子凑够用的保障，别硬撑着买贵的，不然缴两年缴不动退保，亏的还是自己。

我先给你说个身边真实的例子，前两年小区里的小李，刚生完娃不久，夫妻两个人都是普通上班族，每个月还完房贷车贷，剩下的生活费加起来也就四千多，两边老人都是普通退休，身体也不算太好，能帮衬的不多，当时小李想给娃买重疾险，问了一圈，有的推荐一年交大几千的，说保障全，可小李算了算，一年大几千摊到每个月要四五百，实在挤不出来，一度打算先不买了，后来找懂行的朋友重新捋，挑到了合适的，一年才一千多，就买到了50万的基础保额。

具体怎么做呢？第一步，先抓核心需求，先把保额做足，别先盯着乱七八糟的附加责任。儿童高发的重疾，治疗费加康复费，算下来50万基本够用，覆盖生病后的治疗费用、家长请假陪护的收入损失，还有后续康复的营养费这些，预算不够的话，先别加什么身故返还责任，带返还的重疾险价格要贵一倍多，真要出事，返还那点钱也不够用，不如先把保额拉上去，等以后家庭收入涨了，再加保就行。

第二步，选保定期的产品先过渡，不用一开始就买保终身的。保到孩子30岁的产品，价格比保终身的便宜一半还多，同样一千多块，买保终身可能只能买到20万保额，买保定期就能买到50万保额，万一孩子真在成年前出事，保额够才管用，而且孩子成年之后，自己有了收入，也能自己再买终身的保障，不会没保障空挡。就像小李，就是选的保到孩子30岁，去掉了身故返还、多次赔付这些附加责任，只保留了基础的重症、中症、轻症责任，刚好就把保额做到了50万，一年下来才一千三百多，每个月摊下来一百多块，从日常买菜钱里挤一挤就出来了，完全没压力。

还有一点要记住，预算紧也别买好几份小额重疾凑数，不如集中钱买一份高保额的。有的宝爸宝妈觉得，我买个三五份一年两三百的，加起来也有几十万，其实很多小额重疾会限制理赔条件，很多病达不到赔付标准，最后一分钱赔不到，白花了钱，不如集中所有预算，先配好一份足额的基础保障，等以后收入提高了，再慢慢加保补充，这样才是真的把钱花在了刀刃上。小李就是听了这个建议，放弃了一开始想加的两份小额重疾，把钱都集中放在了主险上，保额够，责任清晰，现在孩子出生两年多，保单一直正常缴费，一家人也踏实多了。

二.不同年龄保费差异多大

咱们直接说结论，给孩子买儿童重疾险，年龄越小，整体保费越便宜，这个规律基本不会变。

我拿身边朋友的真实情况给大家说说，我闺蜜去年给刚满0岁的儿子挑重疾险，选的是保到70岁、50万保额，附加了轻症二次赔、中症二次赔的责任，选30年缴费，算下来一年只要两千出头。她闺蜜家孩子已经5岁了，挑的是一模一样的保障责任、一样的缴费期限，算下来一年要三千多，差出了快一千块。

我整理了一个常见保障配置的价格对比如下，都是选50万保额、30年缴费，保到70岁带高发轻症中症责任：

|孩子年龄| 年度保费范围 |

| ---- | ---- |

| 0岁 | 2000元-2800元 |

| 3岁 | 2400元-3200元 |

| 5岁 | 2800元-3600元 |

| 10岁 | 3300元-4100元 |

| 14岁 | 3800元-4700元 |

你看，从0岁到14岁，同配置下每年保费差出了一千多将近两千，如果按30年缴费算下来，总保费差出四五万，这个差距其实不算小。

为什么会有这个差异呢？其实逻辑很简单，孩子年龄越小，身体出问题的概率相对更低，保险公司给出的定价自然更低，所以如果有给孩子配置重疾险的打算，不用一直拖着，早配置不仅早有保障，还能少花钱。

当然也有人说，我之前没来得及买，孩子现在十多岁了保费贵了，还要不要买？当然要，哪怕比刚出生买贵一点，和成人重疾险比起来，孩子十多岁买还是比成人二三十岁买便宜很多，而且一样是早买早有保障，不会因为暂时多花一点钱就不配置，风险不会等你准备好再来，不要因为纠结这点差价，让孩子一直裸奔，那反而得不偿失。

如果家里经济条件有限，孩子年龄大了保费超出预算，也可以调整保障期限，比如本来想保终身，可以改成先保到70岁，把保额做足，这样年度保费也能降下来，不会超出承受范围，等之后家庭收入上来了，再补充终身保障就可以。

三.健康告知填错怎么办

先给大家讲个真实的案例。我身边宝妈小王家的孩子出生满月体检，查出卵圆孔未闭，小王当时填健康告知的时候，觉得这不影响以后生活，而且医生说大部分孩子都会自己长好，就没填这个异常。孩子三岁的时候确诊了川崎病，治疗结束申请理赔，保险公司调阅了出生后的体检记录，查到了卵圆孔未闭的记录，直接拒赔了。这可不是保险公司故意挑刺，健康告知是买保险的必须环节，没如实说就是踩雷。

先分情况说，如果你是无心之失，比如忘记了很久之前的小体检异常，或者医生当时只是写了疑似观察，并没有确诊，这种情况不用慌，赶紧找你的保险经纪人或者保险公司客服，申请补充告知。补充告知的时候，把当时的体检报告、医生的诊断说明都准备好，交给保险公司就行。保险公司会重新核保，一般如果这个异常和后来得的病没有关系，大概率会让你继续保，不会拒赔。

那如果你是故意隐瞒，比如明明知道孩子有先天性疾病，故意不填，那性质就不一样了，像刚才小王的情况，就是典型的疏忽隐瞒，不是故意骗保，但结果还是不好，那这种已经过了等待期，出险了才发现没填对，怎么办？首先，赶紧找专业的保险顾问帮你梳理，看看这个未告知的异常，和当前出险的疾病有没有直接关联。如果没有关联，比如没说的是卵圆孔未闭，得的是肺炎相关的重疾，那可以和保险公司协商申诉，大部分时候会正常理赔。如果有关联，比如隐瞒了先天性心脏异常，后来得的是心脏相关重疾，那大概率会拒赔，情节严重还会解除合同不退保费。

如果你还没买，只是填健康告知的时候拿不准，不知道这个情况要不要说，那我给你个可操作的建议，直接找保险公司申请预核保，把孩子的体检报告、诊断证明都交上去，让保险公司先给你一个核保结论，你再决定买不买，这样就不会出现填错的情况，比你自己瞎蒙稳妥多了。

还有一种情况，很多家长给孩子买保险的时候，孩子还没做全身体检，根本不知道有异常，那这种情况下就算后来查出来有问题，只要不是你故意隐瞒，都不影响理赔，不用太担心。记住一个原则：问什么答什么，没问的不用主动说，问到的有异常，一定要如实说，别抱侥幸心理，毕竟买保险就是为了出事能赔钱，别因为填错告知，到关键时候用不上，白交那么多年保费，还耽误孩子治病。

图片来源：unsplash

四.理赔材料准备清单

第一样必须准备的，就是孩子的身份证件和户口本，这两个是用来证明被保险人身份的基础材料。如果孩子还没上户口或者还没办理身份证，就带好出生证明，出生证明同样能用来证明身份关系，这点别漏，少了这个，连立案环节都走不通。我之前碰到过一位张爸爸，给刚出生半年的孩子申请理赔，忘了带出生证明，只好又回家跑了一趟，平白耽误了大半天时间，这点记好哦。

第二样是完整的住院或者门诊材料，从初诊到复查的所有资料都要带齐。具体来说，包含医院给出的诊断证明书、完整的住院病历（如果是门诊就带全部门诊病历）、入院记录、出院小结、各种影像检查报告、病理报告，只要是医院给你的纸质或者电子报告，全部整理好交上去。要是你只带了最后一次的确诊报告，没带之前的初诊记录，保险公司也需要你补充材料，还是一开始就备齐省事儿。

第三样是理赔申请书和保单相关信息，现在大多线上就能填申请书，线下投保的也可以找业务员要纸质版填写。保单不用带原始纸质合同，只要记得保单编号，或者直接在投保的平台调取电子保单信息就行，填写申请书的时候，一定要把孩子的病情、就诊医院、确诊时间写清楚，别写错信息，不然又要修改重新提交。

第四样是受益人的银行账户信息，理赔款最终要打到受益人的账户里，一般给孩子买重疾险，受益人都是父母一方，准备好对应的银行卡复印件就行，确认一下银行卡状态正常，别用已经销户或者冻结的卡片，不然钱没法顺利到账。

还有一种特殊情况，要是孩子已经经过手术治疗，或者做了特殊的检验，还要把手术记录、病理切片报告这些特殊材料一起交上去。去年有位刘妈妈，给孩子申请神经相关重疾的理赔，一开始只交了常规的诊断报告，后来保险公司要求补充病理活检报告，刘妈妈提前把所有材料都存在手机云盘里，很快就调出来提交了，没耽误理赔进度，所以最好所有材料都留好纸质和电子两份备份，不管是线上提交还是线下交材料，都能快速拿出来。

五.缴费期限选多长合适

我直接给大家说结论，选最长的缴费期限基本不会错，只有少数特殊情况可以选短期限。

先给大家举个真实的例子，我闺蜜家去年给刚满1岁的女儿买儿童重疾险，同样50万保额，选20年缴费的话，每年大概交2200块，选30年缴费的话，每年只需要交1600块，一年差出小600块，够给孩子买小半年的奶粉或者好几套绘本了。闺蜜家每个月要还房贷，还要给孩子存早教费，手里余钱不多，最后选了30年缴费，每年压力小很多。

为什么更推荐选长缴费？第一个原因就是，长缴费能触发保费豁免，大部分儿童重疾险都带被保人豁免，就是万一孩子在缴费期内确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效。选的缴费期越长，触发豁免的概率就越高，相当于给保费上了个保险，很划算。比如同样是孩子10岁确诊重疾，选30年缴费的话，只交了10年保费，剩下20年都免了；选20年缴费的话，只免剩下10年，明显前者受益更多。

再来说说家庭预算对缴费期的影响，如果您家年收入不算高，大部分钱都要放在日常开销、房贷车贷上，能拿出来买保险的钱一年只有两三千，那直接选最长缴费期就好。同样的保额，长缴费每年交的钱更少，不会给家庭造成太大负担，还能先拿到足额的保障，不会因为想省总保费，买个不够用的低保额，真出事了起不到作用。

那什么情况适合选短缴费呢？如果您家手头余钱比较多，不想长年累月交保费，想一次性把保费交清，或者就想交10年、20年早早完事，也可以选短缴费。不过要提醒大家，哪怕手头宽裕，给孩子买儿童重疾险，也没必要非得选一次性交清。总保费虽然会少一点，但占用了当下不少现金流，对普通家庭来说不划算，手里留着钱当生活费、应急备用金，比提前交完保费香多了。

还有一种情况要注意，要是给年龄比较大的孩子买，比如孩子已经十几岁了，最长缴费期只能交到孩子成年或者20年，那就直接选能选的最长缴费期就可以，不用纠结，跟着产品允许的最长年限选就不会错。

结语

总结一下，儿童重疾险怎么买、多少钱其实都跟着咱们自家情况来：预算有限就优先把保额做足，像小李那样压缩不必要开支也能拿到够用的保障；年龄越小保费越便宜，早买整体交费压力更小；填健康告知一定要如实填，有体检异常别隐瞒，真填错了及时找保险公司补充更正；真要理赔，就提前把确诊报告单、孩子身份证明这些材料都整理好，跟着流程提交就行；缴费期限选长选短看你手里的余钱，能接受长期交费分摊压力就选长点，想早点交完就选短点。按照这些思路挑，就能选到适合自家娃的儿童重疾险啦。

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