儿童重疾保险保额限定范围包括

引言

不少给娃买保险的家长都会纳闷，儿童重疾保险的保额限定范围到底包括哪些内容呀？选不对保额，要么保障不够用，要么多花了冤枉钱，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保额定多少才算合适

咱们先掰扯清楚，儿童重疾的保额限定范围，首先得把实打实要花的钱算进去。我身边有个朋友家的娃，前两年查出来得了少儿高发重疾，光是治疗阶段，前后就花了快三十万，这还不算后期的康复调理费用呢。所以第一个要考虑的，就是基础治疗和康复费用，这部分要放在保额里。一般来说，咱们可以把这部分的额度放在二十万到五十万之间，根据自己家的经济情况调整就好。

除了看病花钱，你别忘了，孩子生病总得有人陪着吧？我那朋友当时为了照顾娃，夫妻俩人里有一个直接辞了工作，本来家里每个月固定八千多的收入，直接少了一半，前前后后陪床治疗加康复，整整一年半没上班，光误工费就损失了十几万。所以，保额限定范围得包含父母一方的误工损失，这部分你可以按照三到六个月的家庭收入来加进保额里，不用贪多，但也不能漏掉。

如果你家预算比较宽松，还可以把后期的护理、营养费甚至择校的费用都考虑进去。比如有些孩子治病之后需要长时间静养，没办法正常跟着进度上学，可能要找一对一的辅导，或者换一个压力更小的学校，这些都要花钱，这部分你可以额外加十万到二十万的额度，放到总保额里。

如果咱们家里经济条件一般，预算没那么多，也别硬撑着买超高保额，先把核心保障覆盖住就行。先把基础的治疗费用、半年左右的误工损失凑够，总保额先放到三十万左右，也能覆盖大部分风险，等以后家庭收入上去了，再追加保额也没问题。

最后要提醒你，现在国内不少儿童重疾保险，对未成年人的保额本身就有最高限制，一般是五十万到一百万不等，不会让你买太高的额度，主要也是为了防范道德风险。所以咱们选的时候，不用纠结一定要买满最高限额，结合自己家的实际花费需求和预算，选在合理范围内就好。比如普通工薪家庭，总保额选在三十万到五十万，就够应对大部分风险了；如果是预算充足的家庭，买到上限也可以，给孩子更充足的保障。

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二. 不同阶段预算如何规划

刚出生到3岁的宝宝，家庭大多刚经历生产、育儿的开销，手头余裕不算多，这个阶段可以把年预算控制在家庭年收入的2%到3%就可以。我楼下张姐家就这么选的，宝宝出生第二年买儿童重疾，当时小两口年收入二十万左右，每年预算五千上下，选了合适的保额范围，保费压力很小，不会给日常养娃添负担，毕竟这个阶段还要留钱打疫苗、买奶粉、做早教，没必要把太多预算砸在保费上。

3岁到10岁的孩子，家庭已经适应了养娃节奏，日常收支也稳定了，可以把预算提到家庭年收入的3%到4%。这个年龄段孩子开始上幼儿园小学，户外活动变多，风险概率也会上升，可以在初始配置的基础上，适当加保调整保额，预算也跟着微调就好。比如同事小李，孩子刚上小学，原来买的保额不够，每年多添一千多预算，就把保额提到了符合需求的范围，也没影响给孩子报兴趣班的开支。

10岁到18岁的未成年人，预算可以根据孩子的情况灵活调整。如果孩子已经有了前期配置，只需要根据通胀和现在的治疗费用调整预算就行，不用一下子加太多。如果是之前没配置，现在才补买，这个阶段保费比婴幼儿时期略高，可以把预算控制在家庭年收入的4%以内，尽量选长期缴费的方式，分摊下来每年的压力也不大。我远房亲戚家的孩子12岁才第一次买儿童重疾，选了20年缴费，每年四千多，对于普通家庭来说完全能承担，也拿到了符合需求的保额。

普通工薪家庭，不管孩子在哪个年龄阶段，总保费都别超过家庭一年可支配存款的五分之一。要是家庭经济条件比较宽松，可以在这个基础上适当调高预算，把保额做足，覆盖后续可能的康复费、营养费，还有家长辞工照料孩子的收入损失。比如做生意的王哥，孩子5岁，家里年收入不低，每年拿一万多出来投儿童重疾，直接把保额做到了覆盖治疗+康复+收入损失的范围，真出事的话不用动家里买房买车的积蓄。

最后给大家提个可操作的小建议，每个阶段调整预算之前，先理一理手里已经有的保障，算一算已经有多少重疾保额，缺口是多少，再对应调整预算，别盲目加预算买太高保额，也不要为了省预算把保额做太低，够用就好。比如之前已经给孩子买了普惠型的补充医疗险，重疾险的预算就可以不用放太多，重点补足重疾的保额缺口就行，把钱花在刀刃上。

三. 身体有小毛病能投保吗

我直接给大家说结论，不是孩子有小毛病就一定买不了，儿童重疾保险对有小毛病孩子的承保，和保额限定直接挂钩哦。

去年小区里有个宝妈找我问投保的事儿，她家宝宝一岁多的时候得过轻度肺炎，住院五天就痊愈出院了，之后体检肺部也没留下任何异常，就是投保填写健康告知的时候，宝妈犹豫要不要说，怕说了被拒保，不说又怕以后不理赔。这种情况完全可以正常投保，大部分普通儿童重疾对这类已经痊愈的呼吸道小毛病，不会限制保额，也不会拒保，可以正常买到符合规则的最高限定额度，只要宝妈如实填写健康告知，上传出院小结就行，最后顺利承保了。

如果孩子有轻度的过敏，比如普通的牛奶蛋白过敏、花粉过敏，没有引发其他更严重的身体问题，比如肝肾损伤、哮喘这类，基本上也不会限制保额，能正常买到限定范围内的足额保额。我身边有个三岁宝宝对尘螨过敏，平时只需要避开过敏原，不用长期吃药，也没有其他并发症，投保的时候如实告知之后，顺利买到了限定额度内的全额保额，没有被加费也没有被拒保。

如果孩子有先天性的轻度房间隔缺损，很多孩子三岁前自己就能长好，要是孩子已经复查确认长好，没有心脏功能异常，一般也不会限制保额，就算没完全长好，只是缺损面积很小，心脏功能完全正常，大多会限定保额在中等区间，不会直接拒保，也能给孩子买到一部分保障。之前有个两岁宝宝，查出先天性小缺损，缺口只有两毫米，心脏彩超显示功能正常，最后核保结果是可以买到限定范围内一半额度的保额，宝妈也欣然接受了，毕竟给孩子多一份保障总比没有好。

如果孩子有比较明显的异常，比如曾经得过轻度脑炎，治愈之后留下了非常轻微的后遗症，不影响正常生活，这种情况一般会限制保额，不会让你买到太高的额度，大多只能买到基础额度的保障，部分情况会要求加费，但还是能投保的。如果是比较严重的异常，那确实可能会被拒保，但也不是完全没路子，可以选专门针对身体异常人群的普惠类保障，保额会有基础限定，至少能给孩子覆盖一部分风险。

给大家提两个可操作的建议：第一，不管孩子有什么小毛病，一定要如实告知，不要隐瞒，隐瞒就算买到了，后续理赔也会出问题；第二，如果一家公司核保限制了保额或者拒保，可以多试几家，不同公司核保规则不一样，有的公司对小毛病的容忍度更高，说不定能买到更高额度的保障。

四. 理赔流程和赔付有啥细节

出险之后第一时间报案，别拖着，大多数产品要求10天内通知保险公司，你直接打官方客服电话说清楚情况就行，不用等治疗全部结束再报，提前报案能帮理赔专员提前梳理你的材料，省得后续补材料耽误时间。

所有的医疗单据一定要收好，不管是挂号单、缴费发票、病理报告、出院小结还是检查片子，每一样都别丢，我朋友家孩子去年确诊重疾，一开始随手放了几张缴费小票，后来整理材料的时候找不到，折腾了快一周才去医院补打单据，耽误了快两周的理赔到账时间。还有一点要注意，要是去外地医院治疗，一定留好转诊单，不少产品要求定点医院就诊，没有转诊单可能会影响赔付进度。

儿童重疾多数是确诊赔付，只要确诊的疾病符合合同约定的限定范围，就能申请赔付，拿到的赔付金你可以自由支配，不管是付治疗费，还是给家长留着当陪护的生活费，都没问题。之前小区里有个宝妈，给孩子买了儿童重疾险，孩子查出来符合约定的重疾，提交材料之后10天就拿到了赔付金，刚好覆盖了手术费还有她辞职陪床两年的收入损失，不用四处借钱周转，帮了家里大忙。

要是你申请的是多次赔付的产品，第一次赔付完成之后，别以为合同就结束了，要看清楚剩下的保额限定，不少产品第一次赔付之后，剩下的保额会保持原有约定，只要符合第二次赔付的条件，依旧可以申请，记得把第一次理赔的所有材料复印件都留一份，第二次申请的时候能用上。

最后给大家提个可操作的小建议，提交材料之后可以隔三天问一次进度，要是遇到资料不全，按照要求尽快补，要是对赔付范围有疑问，直接找理赔专员对照合同一条一条核对，别自己闷着不说，只要你符合合同约定的保额赔付条件，都能顺利拿到对应额度的赔款。

结语

现在大家该明白啦，咱们国内儿童重疾保险的保额限定范围，一般是覆盖孩子重疾治疗的相关花费，还要把家长为了照顾孩子误工损失算进去。不同年龄、不同家庭经济情况，能选的保额范围也不一样，一般来说年龄越小可选的相对额度空间更宽松，身体条件符合健康告知要求，也更容易买到合适范围的保额，大家根据自家实际预算和需求选对应范围的保额就好哦。

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