幼儿园都有学平险有哪些 幼儿园学平险怎么申报

引言

家里娃刚上幼儿园，是不是好多家长都对着幼儿园提到的学平险犯懵呀？幼儿园都有哪些学平险？想要申报又该怎么操作？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 常见学平险责任有啥区别

我们先来说第一个，意外身故/伤残责任。这部分是针对孩子在幼儿园发生意外导致身故或者伤残的情况，不同产品的保额有不同。比如同是幼儿园统一投保的学平险，有的保额是几万，有的保额是十几万。如果咱们家里只有这一份意外险给孩子，可以选保额稍高一点的；如果已经给孩子买过单独的儿童意外险，选基础额度就够，不用重复多花钱。

再来说意外医疗责任，这是幼儿园学平险里用得最多的责任，区别也最大。有的产品免赔额是50块，超过50块的部分按80%报销；有的产品没有免赔额，超过保额的部分才需要自己掏钱，而且报销比例能到90%。这里给大家举个具体的例子，邻居家5岁的壮壮在幼儿园玩滑滑梯，不小心摔下来磕破了额头，去医院缝针加换药一共花了1800块。如果买的是免赔50块、报销80%的产品，能报的就是（1800-50）×80%=1400块，自己需要出400块；如果买的是0免赔、报销90%的产品，就能报1620块，自己只出180块，差了两百多块。所以给孩子选的时候，尽量选免赔额低、报销比例高的，毕竟小朋友活泼好动，磕磕碰碰真的很常见，用到的概率很高。

接下来是住院医疗责任，不管是意外住院还是生病住院，多数幼儿园学平险都能报，但报销范围不一样。有的只能报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料报不了；有的可以额外报一部分社保外的费用，报销比例一般在50%-60%。我同事家的宝宝前年得了肺炎，住院花了快八千，其中有一千多是社保外的进口消炎药，如果只报社保内的话，最后算下来只能报三千出头，自己要出四千多；如果能报部分社保外，就能多报六七百，自己少出不少钱。如果你家孩子平时容易感冒生病住医院，或者之前有过小毛病容易复发，可以选带社保外报销责任的。

还有部分学平险带有意外门诊责任，这个责任和住院医疗不一样，专门报孩子因为意外去门诊看诊拿药的花费。有的学平险把意外门诊打包在意外医疗里，额度和意外医疗共用；有的会单独设额度，一般在几千块。比如孩子被虫子咬了红肿去门诊上药，或者摔破了去门诊换药，都能走这个责任报。如果学平险把意外门诊单独拎出来，额度够日常用就行，不用追求太高，毕竟小门诊花不了太多钱。

最后还有少数学平险带有重疾额外给付责任，就是确诊合同约定的疾病，直接给一笔钱，不用等报销。这种一般价格会比基础款贵一点点，如果你还没给孩子买过单独的少儿重疾险，可以选带这个责任的，多一层保障；如果已经买了足额的少儿重疾险，就不用额外多花钱买这个责任，基础款完全够用。

二. 投保前要注意哪些条款

先看健康告知条款，别随便应付勾选项。咱们身边不少娃出生后带点小毛病，比如常见的新生儿黄疸没消退干净、或是有过敏性鼻炎，不少家长觉得这都是小事，不用填，结果出事就踩坑。之前邻居家琪琪上中班，平时有过敏性哮喘，妈妈投保的时候觉得这是小毛病，没在健康告知里写，后来琪琪因为哮喘急性发作住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接不给赔，琪琪妈妈后悔都晚了。所以，健康告知怎么填？问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然白交保费还得不到赔偿。

再看等待期条款，不同产品等待期不一样，一定要记清楚自己买的产品等待期是多久。等待期就是投保之后，得过了这段时间，保障才正式生效，要是等待期内出事，大多只能退保费，不赔保额。就拿咱们小区乐乐来说，刚入园那会家长九月一号投保，这款产品等待期九十天，结果十月底乐乐因为急性阑尾炎住院，刚好还在等待期里，最后只退了当年的保费，住院的八千多块钱一分都没报，相当于白买了这一年的保障。所以投保的时候，尽量选等待期短的产品，能早点拿到保障，别刚投完保出事，得不到赔付亏得慌。

第三要看免责条款，免责条款里写的情况，保险公司是不赔的，一定要一条一条读完，别只听销售人员说什么都保，最后出事才发现不在保障范围内。比如有的条款里写，孩子从事高风险运动出事不赔，要是你家娃平时在幼儿园之外报了攀岩、马术这类课外班，就得留心看这部分内容；还有的条款明确写了，整容矫形不赔，要是孩子因为意外摔了脸，后续需要做整形修复，要是条款把这个列进免责，就赔不了。咱们给娃买保险，就是为了出事能兜底，免责内容提前弄清楚，别到申请理赔的时候才说不知道，闹得不痛快。

第四要看保障范围条款，弄清楚哪些能赔，哪些不能赔。比如有的学平险只保在幼儿园里发生的意外，有的连孩子放学放假在家发生的意外都保，还有的能涵盖部分疾病住院的报销。咱们家长大多觉得，娃出事大多是在幼儿园跑闹磕碰，但是实际上，娃放假在家乱跑摔了、或是平时得个肺炎住个院，也需要报销，所以选的时候，尽量选保障范围覆盖在校和非在校时段的，还能带疾病住院报销的，适配大多数家庭的需求。之前朋友家壮壮，放寒假在家跑着玩，摔碎了门牙，他家买的学平险覆盖非在校时段，最后补牙的费用报了六成，要是只保幼儿园内，就只能自己掏钱了。

最后看免赔额和报销比例条款，这直接关系到你最后能拿到多少钱。比如同样是一万块的意外医疗额度，一款免赔额是一百块，报销比例是百分之八十，另一款没有免赔额，报销比例是百分之九十，那后者能拿到的钱肯定更多。比如孩子住院花了五千块，前者能报（5000-100）×80%=3920，后者能报5000×90%=4500，差了小六百块，不是小数目。所以对比产品的时候，别光看总保额有多高，多看看免赔额和报销比例，选免赔额低、报销比例高的产品，更划算。

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三. 出险后申报材料清单

第一样要准备的，就是孩子的身份材料，包括孩子的户口本本人页复印件，还有投保人也就是家长的身份证正反面复印件，这两样是用来确认投保人和被保人身份的，少一样都没法进申报流程。我邻居张姐上个月给孩子申报学平险，一开始只带了自己的身份证，忘了带孩子户口本页，来回跑了一趟社区服务点，白白耽误了一上午时间，所以提醒大家，提前把这两样复印好装在文件袋里，别落东西。

第二样核心材料，就是医院出具的完整诊断证明，一定要找主治医生开正规的加盖医院公章的诊断书，不能是自己手写的纸条，也不能是门诊挂号单代替。诊断书上要写清楚孩子出险的时间、受伤或者生病的具体情况，和医生给出的治疗方案，这是保险公司判断是否符合赔付范围的核心依据。去年秋天我朋友家壮壮在幼儿园玩滑滑梯摔了胳膊，一开始图省事只拿了门诊收费小票去申报，因为没有写清是在幼儿园户外活动受伤的诊断说明，保险公司没法确认出险场景，补开诊断书又花了两天时间，推迟了理赔到账的时间。

第三样就是所有治疗费用的原始票据，包括门诊挂号费票据、药品费票据、住院治疗费票据、检查费票据，所有花了钱的票据都要留好，全部整理好按时间排序，别皱巴巴团在一起，更不能弄丢。要是票据丢了，哪怕只有一张几百块的票据，也没法申报这部分的报销，不少家长觉得小票无所谓丢了就丢了，其实累积起来也能报回不少钱。还有一点要注意，一定要拿原件，不能拿复印件，要是你走了其他报销需要收走原件，可以提前跟收原件的单位索要加盖公章的复印件，同时让对方开出已经报销金额的证明，这样也可以提交申报。

第四样是跟治疗相关的其他材料，如果孩子是住院治疗的，还要准备住院的病历复印件、出院小结，还有费用明细清单，费用清单上要写清楚每一项花了多少钱，用了什么药，这些都是保险公司核对报销金额的依据。要是孩子是意外受伤，还需要简单写一份出险经过说明，写清楚孩子什么时候在幼儿园什么活动里出的事，简单明了就行，不用写太长，签上家长名字就可以。

最后提醒大家，材料全部准备好之后，自己先整理一遍，按顺序排好，装订起来，先找幼儿园负责保险对接的老师初审一遍，老师天天处理这类事情，能帮你看看有没有缺材料，比你自己直接送过去要稳妥。还是说张姐家那次，初审的时候老师发现她漏放了孩子的检查报告单，她回家找出来补上，一次就通过了材料审核，没过一周理赔款就到账了。要是你是直接找保险公司线上申报，就把每一样材料都扫成清晰的PDF文件，按顺序命名，别传错文件，也别传模糊的照片，不然审核人员看不清，还是会打回来让你重新传，耽误时间。

结语

总结来说，幼儿园常见的学平险一般会涵盖意外身故、意外医疗、住院医疗这几类基础保障，不同保障内容侧重不同，家长可以根据自家娃的情况挑：如果娃平时好动爱跑跳，就选意外医疗报销比例高、免赔额低的就好；如果娃经常生病住院，可以优先选住院医疗额度够、覆盖范围广的。如果已经给娃买过其他商业医疗险，只买基础款的学平险也够用，预算宽松再补额度更高的就行。申报理赔也不难，娃出问题之后尽快联系幼儿园或者保险公司，提前把诊断书、缴费发票这些材料准备全，按流程提交申请就可以顺利拿到赔付啦。

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