儿童长期医疗保险有哪些 儿童门急诊医疗保险报销

引言

各位宝爸宝妈是不是都在发愁：想给娃配齐合适的医疗保障，却搞不清儿童长期医疗险到底有哪些选择，孩子门急诊的花费又能不能报销？今天咱们就把这些问题说清楚，帮大家给娃挑到合适的保障。

一. 住院医疗能覆盖多少

我先给你说个身边真事儿，邻居家3岁小朋友去年冬天得支原体肺炎，住了7天院，前前后后一共花了8200多，社保报销完自己还掏了4900。当时邻居提前买了儿童长期住院医疗险，最后除了免赔额几百块，剩下的都报了，相当于自己只花了几百块，要是没买的话，小几千的开销对普通家庭来说也算不小的支出了。

不同的儿童长期住院医疗险，覆盖的范围差得挺多。一般来说，普通款能报社保报销后剩下的合理住院费用，包括床位费、手术费、检查费、药费这些，不管是大病还是小病住院都能沾边。如果你选的是带特需部、国际部责任的，还能覆盖高端病房的费用，孩子住院不用挤大病房，家长陪床也舒服点。

这里给不同情况的家庭直接说建议：如果是刚出生的健康宝宝，普通工薪家庭预算有限，选覆盖普通住院部的就行，报销比例选社保报销后能报八九成的，免赔额设置个几百块的就行，每年保费也就几百块，压力不大。如果是孩子平时体质弱，经常住医院，或者你家预算比较宽松，可以选免赔额更低甚至0免赔的产品，覆盖的报销比例也更高，小几千的住院费也能报大部分。

给大家提个醒，一定要看清楚条款里的除外责任。比如有的不保孩子正畸、整形这类美容性质的住院，也不保先天性疾病既往症相关的住院，这个一定要提前看清楚。比如我闺蜜家孩子出生就查出来有卵圆孔未闭，投保的时候如实告知了，最后核保结论是不保这个问题相关的住院，其他疾病住院都正常保，这点一定要记清楚，别出事了才发现不在保障范围里。

不同年龄的孩子买，覆盖额度也可以按需选。0到6岁的小朋友，抵抗力差，经常得呼吸道、消化道疾病住院，选每年二三十万额度的就够应付日常小病了；如果是担心孩子得大病，那可以选百万额度的儿童长期医疗险，搭配基础的住院保障，就算真的碰到几万几十万的住院花费，也能扛得住，不会把家庭积蓄拖垮。

二. 门急诊费用如何理赔

我先给你说个身边真实的例子，朋友家3岁的壮壮，春秋换季总中招，去年春天连着三周跑儿童医院看过敏鼻炎，每次挂号加开药加做理疗，前前后后花了快一千八，一开始朋友忘了买过门急诊报销的医疗险，整理抽屉翻出来保单才想起要申请理赔。

第一步先整理好所有票据，这是理赔最关键的一步。你要留好医院开的门诊收费原始票据、医生开的诊断书、处方笺，还有缴费明细，如果是去社康看的，也要把社康的缴费凭证打印出来，别随便乱扔票据，更不要把原始票据弄丢了，要是弄丢了，补起来特别麻烦，你也可以每看完一次门诊就把票据拍个高清照片存在手机相册单独的相册里，防止纸质票弄丢。像壮壮妈妈就是每次看完就顺手拍了照，纸质票也按日期叠好放文件袋，整理的时候5分钟就理完了。

第二步看清楚你买的门急诊医疗险的免赔额和报销比例。大部分儿童门急诊医疗险都有几百块的免赔额，也就是免赔额以下的钱要自己出，超过免赔额的部分再按比例报，比如免赔额是100元，报销比例是80%，你这次门诊花了600元，那能报的就是（600-100）×80%=400元。如果壮壮买的这款免赔额是100元，报销比例是70%，总花费1800元，减去100元免赔额之后报1700元的70%，最后报了1190元，相当于大一半的费用都覆盖了，朋友说省下来的钱刚好给壮壮买了半年的维生素，特别实用。

第三步走理赔申请流程，现在大多都可以线上操作，不用跑保险公司线下网点。你只需要打开对应的投保平台，找到理赔申请入口，上传你拍好的票据、诊断书照片，填好孩子的身份信息和银行卡信息就可以提交。一般三到七个工作日就能审核完成，钱直接打到你留的银行卡里。如果遇上需要补充材料的情况，保险公司会通过短信或者投保平台通知你，你按照要求补充就好，不用太担心。

最后还要提几个要注意的点，第一，只有在符合保险要求的公立医院普通门诊才能报销，私立诊所或者特需门诊大多不在报销范围内，买之前看好，看完病也尽量选符合要求的医院看。第二，别拿着报销完的票据再重复申请理赔，就算不同公司的保险，也只能报销你自付的部分，不能重复获利。第三，理赔申请要在规定的时间内提交，一般是看完病半年内都可以，别拖太久忘了，超过时效就没法申请了。按照这几步走，儿童门急诊理赔一点都不麻烦。

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三. 家庭预算怎样规划

要是你家每月固定结余不多，只想给孩子做基础兜底，优先选一年期的百万医疗险搭配小额门急诊医疗险就行。我邻居家刚生二宝，夫妻俩都是普通上班族，还背着房贷，每月挤出来300块以内就能配齐，百万医疗险管大额住院费，门急诊小额医疗险管平时挂号、拿药、输液的小钱，完全能覆盖日常需求，不会给家庭造成太大压力。

如果你家每月结余在一千块左右，想给孩子买长期保障，那就可以选保证续保的长期医疗险，再加上可报销门急诊的附加责任。我同事家孩子三岁，从小体质偏弱，容易换季感冒跑医院，他们每年花不到八千块，选了保证续保的长期医疗险，附加了门急诊报销责任，之后连续两年孩子每次去社区医院做雾化、开感冒药，都能报掉七成左右，算下来每年自己花的门急诊钱不到一千，比单独买一年期的更省心，预算也在他们承受范围内。

如果你家孩子已经上小学，平时学校有统一买的学平险，那不用重复买全责任，只需要补个长期医疗险再加一份门急诊报销的补充责任就行。我楼下张姐家孩子十岁，学校已经买了学平险，她每年只花三千多块补了长期医疗险和小额门急诊责任，平时孩子打篮球擦伤换药、换季得急性扁桃体炎输液，都能在学平险报完之后，再用补充险报剩下的部分，自己几乎不用掏钱，也没浪费预算。

如果孩子已经有了其他重疾保障，只是想补医疗和门急诊的报销，预算也不用拉满，只需要挑责任合适的就可以，不用追求捆绑多责任的产品。我远房亲戚家孩子已经买了儿童重疾险，就只花不到两千块一年，买了保证续保的长期医疗险加门急诊责任，预算省下来还能给孩子存教育金，两不误。

买的时候别硬撑着买高预算的产品，也别为了省钱只买一样，一定要按照自己家每月的固定结余来算，一般给孩子配所有医疗保障的总保费，不要超过家庭月结余的两成，这样不会影响家里日常开销，也能给孩子攒下足够的保障。比如你家每月能攒五千块，那给孩子花一千块以内配全长期医疗加门急诊就刚好，既不心疼钱，出事也能兜住。

四. 既往病史投保可行吗

我先给你说个真实的例子，我朋友家的小孩，出生没多久就被查出有轻度卵圆孔未闭，属于先天性的轻微心脏问题，也就是大家说的既往病史，他们之前一直觉得肯定买不了医疗险，直到孩子三岁经常感冒肺炎住院，花了快两万，才又想起找靠谱的保险问问。

其实不是所有既往病史都买不了，得分情况说。如果是已经完全治愈，而且半年以上没复发、没后续治疗的小问题，比如已经好了的婴幼儿肺炎、轻微的过敏性鼻炎，完全可以正常投保，大部分产品都能过健康告知，不会卡你。

如果是像刚才例子里说的那种，天生就有的轻微异常，而且随访了两三年都没变化，不需要手术也不需要吃药，你投保的时候如实填好健康告知，提交之前医院的检查报告就行，很多公司会给出正常承保的结论。我那个朋友家的孩子就是这样，提交了最近一次的心脏彩超报告，显示缺损没有变大，孩子发育也正常，最后顺利投上了儿童长期医疗险。要是当时他们不说，故意隐瞒，后面真要理赔的时候被查出来，就拿不到钱了，可就得吃大亏。

那稍微严重一点的既往病史怎么办？比如孩子得过川崎病，治愈之后满两年，所有检查都正常，没有留下冠状动脉扩张之类的后遗症，也有很多产品可以承保，只不过部分产品会除外相关病症的责任，也就是和这个旧病相关的治疗不给报，其他的生病住院、门急诊都能正常报，总比买不上强太多，这种情况其实也值得投。

最后给你说实操建议：第一，投保前一定要如实填健康告知，问到什么答什么，没问到的不用主动说；第二，带既往病史投保，别自己瞎在网上点，最好找专业的经纪人帮你筛选合适的产品，能帮你省好多时间，还能提高承保概率；第三，如果一次没通过，可以换一家产品再试，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行说不定那家就能过，别一次被拒就放弃。

结语

现在给大家总结一下啦，国内给孩子买的儿童长期医疗保险，一般分保障住院的长期医疗险，还有能覆盖日常开销的长期门急诊医疗险。咱们买的时候，先给孩子配齐住院相关的长期医疗险，再根据自己家情况添门急诊责任就好。就说之前我朋友家3岁宝宝，年年春秋换季都支气管炎，每次去门诊做雾化拿药小一千，一年下来得跑四五次，她一开始没配门急诊责任，后来加了之后，每次看完病上传票据，没几天就报了八成多，一年下来省了小三千，特别实在。不同家庭选法不一样：预算充足的话，可以选带门急诊责任的长期医疗险，一次缴清保障多年省心；预算有限的话，先买保障住院的儿童长期医疗险，再选便宜的门急诊医疗险搭配，一年花不了多少钱也够用。要是孩子有小毛病，仔细看健康告知，符合要求就能买，不用硬挤不符合条件的产品。记住哦，买完之后所有门诊、住院的票据都收好，理赔的时候直接按要求提交就可以，不用瞎担心~

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