少儿门急诊医疗保险儿童险

引言

家有小朋友的宝爸宝妈们，是不是都在发愁，孩子平时跑跳磕碰、感冒发烧看门诊，花的都是零散小钱，社保报不完，有没有合适的保障能帮着分担这些开销呢？今天咱们就来聊聊少儿门急诊医疗保险儿童险，把你想问的问题说清楚，给你实在靠谱的参考。

一.宝宝磕碰，门诊费用能报吗

我先给你说个上周遇到的真实事儿：朋友家两岁半的壮壮，周末在小区滑滑梯玩，抢玩具的时候没站稳，整个人从半米高的滑梯口栽下来，膝盖蹭破一大块皮，还崴了脚踝，肿得老高。朋友当时急得不行，抱着孩子就往附近的儿童医院急诊跑，挂号拍片子清创消毒，开了外用的喷雾和口服的消肿药，前前后后花了快八百块。

朋友之前给壮壮买了咱们说的这个少儿门急诊医疗险，她当时还犯嘀咕，这种意外磕碰的门诊，能给报吗？会不会说这是自己摔的，不在保障范围里？结果整理好资料交上去，没几天就拿到了赔付，除去一百块的免赔额，报了六百多，自己只掏了不到两百，她当时说，这几百块虽然不多，但省下来能给孩子多买两箱奶粉呢。

先给你说我的直接观点：买了符合要求的少儿门急诊医疗险，宝宝意外磕碰产生的门诊费用，大多是可以报的。只要你买的这份保险包含意外门急诊责任，就可以申请理赔，不用过分担心。

当然这里也要提注意事项，你买的时候一定要看清楚条款里的责任范围，有的产品只保疾病导致的门急诊，意外导致的磕碰摔擦伤不给报，这种一定要避开。还有，有的产品会对公立医院的就诊范围做要求，大多要求去二级及以上公立医院的普通门诊，你如果图省事去了私立诊所，那大概率是报不了的，这点要记牢。

还有几个操作细节给你说清楚，碰到这种情况，你要把所有的资料都留好：挂号单、医生写的门诊病历、拍片子的报告、缴费的发票，还有药物的缴费清单，一样都不能落。要是理赔的时候缺了任意一样，都可能耽误你拿赔款。另外，一定要如实说清楚出险的过程，别隐瞒，比如说孩子是玩的时候摔的，就直接说明白，不会影响理赔，你要是隐瞒不说，反而可能通不过审核。

最后给不同情况的爸妈提建议：如果你的孩子平时特别爱跑爱跳，好奇心强，出门总是这里摸摸那里爬爬，磕碰的概率比一般孩子高很多，那你选这类保险的时候，一定要优先选包含意外门急诊责任，而且免赔额低的，这样碰上小磕碰花的钱，能多报一点，实在划算。如果孩子本身比较文静，平时很少受伤，那你只要确认产品包含意外责任就行，可以再侧重看看疾病门诊的报销比例，这样搭配更实用。

图片来源：unsplash

二.感冒发烧次数多，小额报销划算吗

先给你说清楚我的观点：对于一年要跑三五次门诊的孩子来说，选对产品就划算，选错就不划算。

我给你说个身边朋友的例子：张姐家儿子刚上幼儿园小班，上半年每个月都要因为支气管炎或者流感跑社区门诊，拿药加雾化一次下来大概三百多，一年算下来光门诊费用就快两千。她之前听邻居建议买了这款少儿门急诊医疗险，一年保费三百出头，这款产品免赔额是一百元，报销比例是百分之八十，算下来下来报销了大概一千四百多，减去保费还赚回一千多，实打实省了不少家用。

如果你的孩子刚好在上幼儿园或者小学低年级，刚进入集体生活，还没有建立起足够的抵抗力，一到换季就容易中招感冒发烧，时不时就要跑门诊拿药、做雾化，那选免赔额低的产品就很划算。不用追求高免赔额的产品，一百元以内免赔额的产品就很合适，很多小花费都能达到报销门槛。

如果你家孩子平时体质不错，一年也就感冒个一两次，每次拿点药几十块就搞定，那其实可以不用急着买。这种情况下，就算买了，大部分时候达不到免赔额拿不到赔付，相当于保费白花了，可以把预算挪到其他更需要的保障上。

还有要提醒你：买的时候要看清楚条款，有没有限制就诊医院，大部分产品要求是二级及以上公立医院普通部，也有部分产品可以报符合要求的社区医院，如果你平时习惯带孩子去社区看病，一定要选支持社区医院报销的产品，不然看完病也报不了，白跑一趟。另外也要看报销比例，同样免赔额的情况下，选报销比例高的，能拿到手的赔付更多，更贴合你的使用需求。

如果已经给孩子买了医保，再加一份低免赔的少儿门急诊医疗险，医保报销之后剩下的部分，还能再按比例报一次，自己掏的钱就更少了，对于经常跑门诊的孩子来说，确实能减轻不少日常就医的开支压力。

三.预算少选啥，重疾还是门诊

先给大家说个身边的例子，邻居小周夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷之后，能给刚上幼儿园的女儿拿出来买保险的钱也就两三百块。一开始他们听朋友说孩子动不动就要看门诊，想先买份少儿门急诊医疗保险，把每次挂号拿药的钱都报了，结果算下来，光这一个险种就差不多花掉了一半预算，剩下的钱根本不够买重疾保障，他们纠结了快半个月，还是拿不定主意。

直接给观点：预算有限的时候，先把重疾保障配够，再考虑补充少儿门急诊医疗保险。别小看这个顺序，很多家长一开始就搞反了，最后钱花了，关键的风险没兜住。

咱们拿实际情况算算账，就说刚才的例子，小周女儿一年去门诊看个感冒发烧、磕碰擦伤，多的话也就五六次，每次自己付个两三百，一年下来一千多块就能打住，这个开销绝大多数家庭咬咬牙都能承受。可万一孩子真得了需要长期治疗的大病，光治疗费动辄几十万，这对预算本就紧张的普通家庭来说，就是很难扛住的压力，这个时候，重疾险能给一笔钱支撑治疗和后续调理，作用比小额门诊报销要大得多。

如果你的家庭每个月能拿出来给孩子买保险的钱不超过三百块，具体这么操作：先给孩子办好国家医保，这是基础，一年只要几百块，一定要买。然后拿出预算里的八成左右，先买定期儿童重疾，保额做足，这样不会花太多钱，就能把大病风险给盖住。剩下的两成预算，如果还有结余，可以买一份免赔额低、保障责任简单的少儿门急诊医疗保险，不用买太贵的，能覆盖日常门诊的小额花费就行；如果剩下的预算实在不多，买不了也没关系，先把大病这块守住，日常小额门诊开销自己承担，也不会影响家庭整体的财务状况。

如果孩子已经有了国家医保，预算刚好在三百到五百之间，你可以先配齐足额的定期重疾，再拿出一百块左右，补充一份少儿门急诊医疗保险就够，不用追求保障内容特别全的高价产品，能报销常见的感冒、发烧、轻微磕碰的门诊费用就符合需求，这样既守住了大额风险，也能贴补日常的小额开销，性价比比较合适。

还有一种情况，就是孩子已经买了足额重疾，但是家里确实没多余的预算了，那暂时不买少儿门急诊医疗保险也没问题，日常的门诊花费大多不高，靠国家医保也能报销一部分，不会对家庭造成太大负担，等后续家庭收入涨了，预算多了，再补充也不迟，不用硬着头皮超出预算买，反而给自己添了负担。

四.投保前做体检，异常记录要注意

给娃买这个保险，不用提前专门去做全身体检哦。很多爸妈怕买完保险过不了核赔，特意带娃跑医院做一堆检查，其实没必要，反而可能查出一些不影响生活的小异常，给投保添不必要的麻烦。

之前有位3岁娃的妈妈跟我说，她本来要给孩子买少儿门急诊医疗险，听说投保前要体检，就带娃去做了全面检查，结果查出来孩子有过敏性鼻炎，虽然平时只有换季才偶尔犯，不用长期吃药，但是核保的时候被除外了相关责任，之后孩子因为过敏性鼻炎去门诊拿药，就没能报销。你说这亏不亏？

已经有过体检异常记录的，一定要如实告诉保险公司，别存侥幸心理。比如之前孩子幼儿园体检，查出来血红蛋白偏低，或者曾经因为急性肠胃炎住过一天院，这些记录只要是正规医疗机构留下的，最好都主动说清楚。别想着瞒过去，保险公司理赔的时候会查诊疗记录，真查到没如实说，不仅不给赔，连交过的保费都可能退不回来，竹篮打水一场空。

有些小异常其实不用太担心，不会影响你投保。比如孩子小时候得过一次肺炎，治好了之后没有后遗症，这种多数都能正常投保，就算稍微加点条件，也不会完全不让买。别因为看到体检报告上有个箭头，就不敢投保了，该说清楚说清楚就行，大部分情况都能顺利买到合适的。

给大家一个实用的小建议，如果孩子一年内做过体检，你就把最近一次的体检报告整理好，投保的时候按照上面的内容如实填就行，不用重新再查一遍。要是孩子好几年没体检，平时也没什么不舒服，平时儿保结果也都正常，那就不用特意去做新体检，直接按照实际情况填健康告知就行，这样反而不容易出问题。

结语

总的来说，少儿门急诊医疗保险就是给孩子日常看病添的一份小保障，平时感冒发烧、磕磕碰碰的门诊花费，都能帮咱们分担一些。如果家里娃经常跑医院、手里预算又充足，选一款免赔额低、保障范围合适的就很实用；要是预算有限，先把医保和重疾险配置好，再根据余力补充这款保险就好。买的时候记得如实说清楚孩子的健康情况，仔细看清楚条款里的保障范围，这样需要用的时候就能顺顺利利报销，帮咱们省不少心啦。

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