幼儿园学平险时间多长 幼儿园学平险怎么赔付

引言

家里娃上幼儿园的宝爸宝妈们，是不是都被老师提醒过买学平险呀？有没有疑惑过这份保障能保多久？真出事儿了该怎么申请赔钱呢？别着急，这篇咱们就来给您把这两个问题说清楚。

一. 保障时长到底多长？

目前咱们国内幼儿园的学平险，绝大多数都是按一年期来算保障的，一般从每年的秋季开学，也就是九月份开始生效，一直保障到第二年的八月底或者九月初，刚好覆盖一整个学年的在校时间，还有寒暑假的意外保障也不会落下。

我身边就有个真实的例子，住在同一个小区的陈姐，家娃今年刚升中班，去年开学的时候跟着幼儿园统一买了学平险，当时她没注意看保单上的终止日期，以为是到今年放暑假的时候就结束了，今年七月初带娃去水上乐园玩，娃不小心滑倒摔断了胳膊，花了小八千，她都忘了学平险其实还在保障期内，后来整理旧保单的时候才发现，最后顺利报了两千多的费用，要是她提前忘了续保，刚好卡着断档的话，这笔钱就报不了了。

有一点你一定要特别注意，不是你交完钱当天就立马生效的，大部分学平险都有三到七天的等待期，等待期里出的意外或者疾病，保险公司是不赔付的。就像我之前听保险经纪人说过，有个家长刚给孩子交完保费，第二天孩子就在幼儿园玩滑滑梯摔了，缝了四针花了一千多，找保险公司申请理赔，才知道还有等待期，最后因为还没到生效时间，没能拿到赔付，这个点真的别大意，刚交钱那几天多盯着点孩子，别让娃做太危险的游戏。

如果是中途插班进来的小朋友，保障时长怎么算呢？要是你是三月份插班，这时候买当年的学平险，保障还是会到当年的八月底终止，不会因为你买的晚就顺延半年，保费一般也会按剩余的保障时间折算，比开学买的要便宜一些，这点你可以放心，不会让你交一整年的钱只买半年保障。

给大家两个实用的建议，第一，你买完学平险之后，把生效日期和终止日期存在手机的提醒事项里，提前一周设置续保提醒，避免保障断档；第二，如果已经给孩子买了其他商业意外险，你可以核对一下两个保险的保障时间，尽量把时间衔接上，不要重复买也不要空出保障空白期，毕竟孩子在幼儿园跑跑跳跳，小磕碰难免，衔接好保障才踏实。

二. 意外受伤咋赔钱？

先给大家说最常见的门诊意外报销的规则，孩子在幼儿园跑跳碰摔，像磕破额头、擦伤手肘、被玩具刮伤这类小意外，去医院处理伤口、打破伤风、开药的费用，符合要求都能报。报销是按照比例来算的，一般先扣除社保已经报销的部分，再扣除合同约定的免赔额，剩下符合社保报销范围的费用，按照约定比例报销。就拿我小区张姐家5岁的浩浩举例子，上个月浩浩在幼儿园户外玩滑滑梯，不小心摔下来磕到了下巴，缝了四针，总花费一共3100元，其中社保报销了1900元，剩下符合报销要求的费用是1100元，这份学平险的意外门诊免赔额是50元，报销比例是80%，最后算下来，保险公司报了840元，张姐自己只出了260元，大大减轻了小意外带来的花费压力。

如果意外受伤比较严重需要住院治疗，赔付规则和门诊略有区别，一般住院的报销比例会比门诊更高一些，免赔额也会更低。而且除了手术费、住院床位费、药品费这些常规费用，只要在保障范围内的检查费、护理费也能按规则申请报销。比如楼下李哥家的豆豆，在幼儿园玩游戏的时候不小心摔断了胳膊，需要住院做复位固定，前前后后住院花了一万两千多，社保报销之后剩下四千两百多，符合要求的部分扣除100元免赔额之后，按90%报销，最后赔了三千七百多，李哥说本来还担心要花不少钱，没想到学平险报了大部分，自己承担的部分很少。

如果意外导致更严重的情况，符合合同约定的伤残标准，会按照对应比例给付伤残保险金，这笔钱是一次性给付的，不需要抵扣治疗花费，可以用来给孩子做康复护理，或者补充营养，不用盯着急救治疗的花费报销。

大家要记好两个不能赔的情况，第一，不符合社保报销范围的自费项目，比如进口的特殊材料、私立医院特需部的额外费用，大多不在赔付范围内，要是想少自己花钱，尽量给孩子选公立普通部就医，用社保范围内的项目就好；第二，如果是孩子故意做危险动作导致的受伤，或者是在幼儿园明令禁止的危险行为里受伤，不符合赔付要求，是没法赔的。

给大家提两个可操作的小建议：第一，不管是门诊还是住院，所有的缴费发票、费用清单、诊断证明、病历本都要整理好收好，原件一定要留好，丢了会很麻烦；第二，申请理赔的时候，可以直接找幼儿园对接的保险经办人，或者直接打保险公司的客服电话，按照要求上传材料就行，现在很多都支持线上申请，不用跑线下网点，很方便。

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三. 预算不同怎么选？

如果您家每月可支配的育儿预算比较紧张，每年拿不出太多钱额外配置保险，直接选基础版的幼儿园学平险就行。这类基础版一般一年只需要几十块钱，就能覆盖孩子日常在幼儿园出现的意外门诊、意外住院这些常见风险了。我家楼下开水果店的张姐，夫妻两个人每天守店起早贪黑，收入不算稳定，孩子刚上小班的时候，就选了一年八十多块的基础款。去年孩子在幼儿园玩滑梯蹭破皮缝了四针，去掉医保报销之后，剩下的六百多治疗费，保险公司按照比例报了五百多，刚好覆盖了大部分自费开支，对于张姐家来说，这点报销款帮他们减轻了不小的压力。

如果您家预算稍微宽松一些，希望保障范围比基础款更广一点，可以选中端额度的方案。这类一般一年一百多到两百多块，除了基础的意外保障之外，还能加上一些小额的疾病住院保障，孩子秋冬季节容易得肺炎、支气管炎这类需要住院的小病，住院产生的费用也能按比例报销。我同事小林家孩子刚上中班，孩子从小体质偏弱，动不动就感冒住院，他们每年花一百六十多块选中端方案，去年孩子因为支气管炎住院一周，总共花了四千多，医保报完之后剩下两千出头，保险公司报了一千七百多，算下来自己只花了不到四百块，比只买基础款划算很多。

如果您家经济条件不错，想要给孩子更充足的保障，可以选高保额版本。这类一般一年三百块以内，除了意外和普通疾病保障之外，还会提高身故伤残的保额，也能加上一些比如意外门诊的拓展责任，比如孩子周末在外玩耍受伤，或者假期出行发生意外，都能得到更好的赔付。我表姐家条件不错，孩子上幼儿园之后，她每年花两百八十多块选了高保额版本，去年孩子跟着一家人自驾出行，不小心被路边的树枝刮伤了脸部，缝针加祛疤护理花了八千多，医保报完之后剩下五千多，保险公司报了四千六，后续换药的费用也报了不少，完全没有给家里增添额外的负担。

给孩子买幼儿园学平险，不要盲目攀比高价格，适合自家情况就好。如果您家已经给孩子配置了其他商业医疗险，只需要学平险做补充，选基础款就完全够用，不用多花不必要的钱。要是您还没给孩子买其他商业医疗险，预算又允许，直接选中端或者高保额的版本，保障更全面，也不会花太多钱。

另外还有一个小技巧，不少幼儿园会统一组织团购学平险，团购的价格一般会比单独买便宜一些，保障内容也不会缩水，如果幼儿园统一组织，您可以直接跟着团购买，能省一点是一点。要是您觉得团购的方案不符合自己的预算，也可以自己找正规渠道挑选对应价位的产品，完全不用勉强跟着幼儿园的方案走。

四. 看病报销流程是啥？

第一步先做线上报案或者电话报案，一般幼儿园统一投保的话，可以找负责对接的老师帮你上报，自己投保的就打保险公司的客服电话，或者直接在投保的平台上找报案入口。咱们拿张女士家娃举例子，孩子上中班的时候在幼儿园玩滑滑梯摔了胳膊，去医院做了外固定，花了两千多，张女士当天下午就找了幼儿园负责参保的李老师，李老师一个工作日就帮她把报案信息提交给保险公司了，比自己摸摸索索操作省了不少时间。

报案之后要整理好所有的报销材料，这个是最关键的一步，缺材料会耽误报销进度。需要准备的材料有孩子的身份证明、医院开的诊断书、所有的医药费发票原件、费用明细清单，如果是经过医保报销的，还要带上医保的报销结算单。要是孩子是在幼儿园出的意外，还要由幼儿园开一份意外事故说明，写清楚孩子受伤的时间、地点、具体原因就可以。之前有一位家长带孩子看完病，把发票原件弄丢了，只留了照片，来回跑了三趟医院补了盖章的存根联，才顺利走完报销，所以大家看完病一定要把所有单据都放在一个文件袋里存好，别随手乱放。

整理好材料之后，就可以选择提交方式了，现在大多数保险公司都支持线上提交，直接在公众号或者官方APP上传所有材料的清晰照片就可以，不用再跑线下的营业网点，省了来回的路费和排队时间。如果实在不会操作线上流程，也可以把纸质材料交给幼儿园的对接老师，由老师统一交给保险公司，或者自己送到附近的营业网点，线下提交材料也不会很麻烦。

提交材料之后就是保险公司审核，一般三到七个工作日就能出审核结果，如果材料都齐全、信息也没问题，很快就能审核通过。如果审核的时候保险公司发现有材料不全，或者信息有疑问，会及时联系你补充材料，这时候配合补充就可以，不用太过紧张。

审核通过之后，赔付的款项就会直接打到你预留的银行卡账户里，一般一到三个工作日就能到账，你查一下账户余额就能知道到账情况了。还是刚才说的张女士家这个案例，从报案提交材料到赔款到账，一共只用了四天时间，报销下来的钱覆盖了医保报销之后剩下的一千多费用，几乎没自己花多少钱，张女士说本来以为要折腾半个月，没想到流程这么简单，也实实在在帮家里减轻了一点花费负担。

五. 既往症能保吗？

大部分幼儿园学平险，对投保前已经存在的既往症，是不会承担赔付责任的，这个规则一定要记清楚。

就拿小区张姐家孩子来说，孩子入园前就确诊了过敏性鼻炎，每到换季都容易发作需要开药治疗。张姐给孩子投保幼儿园学平险的时候，没把这个情况说出来，想着只是小毛病不影响。结果孩子入园后第一个换季鼻炎发作，去医院拿药花了一千多，申请报销的时候被保险公司拒了，张姐一开始还觉得委屈，后来翻了条款才看到，确实明确写了既往症不赔，最后只能自己承担这笔费用。

那什么样的情况算既往症？简单说就是投保前已经发现，或者已经在治疗、长期需要吃药控制的病症，都属于这个范畴。比如孩子投保前就有的先天性小疾病、慢性哮喘、反复发作的湿疹过敏，都属于既往症。

也有人问，是不是所有既往症都完全不能买？其实不是的，有一些情况可以特殊处理。如果孩子的既往症已经完全治愈，超过两三年没有复发，也不需要再吃药复查，投保的时候如实告诉保险公司，大部分都可以正常承保，后续如果因为新的毛病出险，也能正常赔付。比如孩子之前得过肺炎，治愈之后没有后遗症，也从来没有复发过，这种情况直接说清楚就可以，不会影响后续理赔。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要如实填写健康告知，问什么答什么，不问的不用主动说，但是问到的既往病史千万别隐瞒，隐瞒之后不仅拿不到赔款，还有可能不退保费，亏了夫人又折兵。第二，如果孩子有还在调理的慢性小病，也不用硬着头皮只买幼儿园学平险，可以搭配专门针对特定慢病的小额医疗险补充保障，别只盯着学平险一棵树上吊死，适合孩子情况的方案才是好方案。

结语

现在大家就能清楚回答开头的问题啦：国内幼儿园学平险一般保一整年，投保的时候记得看清生效时间，别像小明那样赶在断档期或者生效前出事，拿不到理赔。如果孩子真的在园内受伤出险，只要收好医院的所有发票单据，按照流程提交申请就能按比例报销，手续一点都不复杂。不管您家是什么经济条件，几十元就能拿到基础保障，预算充足的话再选高保额方案就好，记得投保的时候如实告知孩子的健康情况，别隐瞒既往症，这样这份保障才能稳稳护住咱们幼儿园宝宝的日常安全哦。

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