儿童门急诊医疗保险计划 儿童门急诊医疗保险少儿

引言

家里有小朋友的家长朋友们，是不是经常在发愁，不知道该怎么给娃准备合适的门急诊医疗保障呀？是不是也听过不少说法，却还是摸不清选的时候该注意什么？今天我们就来好好聊聊这个话题，帮你把这些疑问理清楚。

宝宝为什么要配置这类保障

孩子刚上幼儿园那半年，是不是三天两头生病？刚入园的小朋友，第一次离开家庭进入集体生活，对新环境里的各种病菌都没有免疫力，今天这个小朋友感冒，明天那个小朋友出疹子，很容易交叉感染，上周楼下林姐家5岁的儿子，刚入园三个月，跑了八次社区门诊，光是挂号、拿药、做雾化，前前后后花了快一千块，职工医保给孩子报销后，自己还出了六百多，这还只是普通的感冒咳嗽，要是赶上换季得个支气管炎，跑医院的开销还会更多。

咱们国家的城乡居民医保，报销有起付线和封顶线，门诊报销的比例不高，不少区域门诊报销比例只有五成左右，还得在定点医疗机构才能报，很多家长给孩子买的常规商业医疗险，大多只覆盖住院责任，普通门诊看诊拿药的开销，根本不在报销范围里，像刚才说的林姐家孩子，之前只买了医保和住院医疗险，这次八次门诊的花费，一分额外报销都没有，全得自己掏腰包，对每月要还房贷、攒奶粉钱的年轻家庭来说，积少成多也是一笔不小的开支。

孩子出门玩摔个擦伤蹭破皮肤，或者吃坏东西闹肠胃炎，这类情况不用住院，只要在门诊处理就能解决，可该花的钱一分不少，有家长觉得我家条件好，这点小钱不在乎，其实换个角度想，把这笔小额开销的风险转移给保险，每年花不多的钱买保障，真看了病就能报回一部分，相当于把零散的就医支出攒起来，集中帮你分担压力，平时不用的时候感觉不出来，真用到的时候就能省不少现金。

我之前碰到一个朋友，孩子三岁多，经常出过敏性荨麻疹，每次犯病都要去医院查过敏源、开抗过敏的药，每个月都要去一两趟门诊，一年下来门诊花费快两千，她年初给孩子买了这类儿童门急诊保障，年底一算，报销回来小一千，差不多覆盖了全年一半的门诊自付开销，她自己都说，没想到这笔投入这么实用。

不同家庭情况不一样，但不管你家经济条件如何，给孩子配一份这类保障，都是给日常育儿开销加了一层缓冲，不用每次带孩子看门诊都心疼钱包，也不用因为舍不得花钱，硬扛着不给孩子看病，能让家长更放心地带孩子及时就医，不用因为一点小钱耽误孩子的身体，这就是给孩子配置这类保障最实在的意义。

选择产品时重点注意什么

优先找支持保证续保的产品，避免孩子刚生过几次病，第二年就没法继续投保的尴尬情况。我身边有位宝妈，去年给孩子买了一款不保证续保的门急诊保障，孩子当年得了三次支气管炎，跑了五次门诊报销，今年续保就被保险公司拒了，孩子本来就呼吸道比较脆弱，再换其他产品还可能因为过往病史被除外责任，反而耽误了保障。所以投保前一定要确认清楚续保规则，选能一直续保的，给孩子长期稳定的保障。

其次要重点看免赔额和报销比例。免赔额就是每次看病需要你自己先承担的部分，有些产品免赔额设置得比较高，要一两百元才开始赔，孩子平时看门诊大多也就花两三百，算下来其实报不了几十块，根本起不到分担作用。建议选免赔额在一百元以内的，最好每次门诊只要超过几十块就能申请报销，实用性会高很多。同时还要看报销比例，尽量选对社保范围内费用报销比例高的，经过社保报销后，能报八成以上的会更划算。

第三要确认就诊的医院范围，别等看完病去报销才发现自己去的医院不满足要求，白花钱买了保障。大部分这类产品都要求去二级及以上公立医院的普通门诊，如果你平时习惯带孩子去家附近的社区公立医院，也要提前确认产品能不能报社区医院的门诊费用，有些产品会把社区医院纳入保障范围，日常看病拿药更方便，报销也更省心。比如很多宝妈带孩子去社区医院做雾化、开常用药，要是能纳入报销，日积月累也能省下不少钱。

第四要看保障的次数限制，有些产品看起来便宜，但一年只给报两三次门诊，孩子一年感冒发烧、肠胃不舒服跑个五六次门诊都是常有的事，超出次数的部分就全要自己掏钱，这样的保障其实不够用。建议选一年保障次数不低于十次的，就算孩子今年体质差点多跑几次医院，也能正常报销，不用担心里程不够。

最后还要注意除外责任，也就是哪些情况不给报销。比如有些产品把疫苗接种、牙齿护理、近视矫正这些项目除外了，如果你想给孩子做窝沟封闭、涂氟，或者打算给孩子配OK镜，想让这些花费也能报销，就要提前看清楚条款里的除外内容，避免买了之后才发现需要的保障不在范围内，浪费保费。另外像一些先天疾病、既往症，大多产品都会除外，投保前也要看清楚，符合自己需求再下手。

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投保流程有哪些注意事项

填写投保信息的时候，孩子的出生年月日、身高体重这些基础信息一定要准确填，不能随便乱写。我之前见过一位宝妈，给孩子投保的时候把出生日期填错了三天，后来孩子去看门诊申请理赔，保险公司核对信息的时候卡了快一周才处理完，折腾了好久才拿到报销款，平白添了好多麻烦。

申报健康状况一定要如实说，别想着隐瞒孩子之前的小毛病蒙混过关。比如邻居家的浩浩，从小就容易得过敏性鼻炎，宝妈投保的时候怕通不过审核，就没写上这个病史。后来孩子因为过敏性鼻炎急性发作去看门诊，花了小一千申请报销，保险公司查病历的时候发现孩子投保前就已经常年看这个毛病，最后直接拒赔了，保费也没全额退，亏了不少。只要是投保前已经有的、断断续续看过医生的毛病，都要按照要求如实告知，别存侥幸心理。

选缴费方式的时候，根据自己的情况来就好。如果是预算比较宽松，打算长期给孩子买，可以选按年缴费，一般还能省一点点保费，也不用每个月都记着缴费的事儿，不容易忘缴断保。如果是刚当爸妈，每个月房贷奶粉钱开销大，不想一下子掏出去大几千，选按月缴费也没问题，压力会小很多，只是要记得给手机设置个缴费提醒，别不小心漏缴，导致保障中断了，孩子真出事了没保障可就麻烦了。

填受益人的时候，直接填孩子的父母就可以，别填错成孩子自己。很多新手爸妈容易搞混这一点，填完也不检查，真到理赔的时候还要再去做信息变更，又要跑一趟交材料耽误时间。如果你是给刚出生的小宝宝投保，还没上户口，也一定要按照出生证明上的名字填写，等上完户口再及时去保险公司做信息变更就可以。

投保成功之后，一定要把电子保单下载下来存好，不管是存在手机云盘里，还是打印出来放在家里的文件盒里都可以，别投保完就不管了。另外，你要把保险公司的官方理赔热线存在手机通讯录里，真要孩子看病需要理赔的时候，能第一时间联系到工作人员问清楚流程，不用急得团团转到处找联系方式。还有，投保之后记得看一下保险公司发的保单生效时间，有的投保之后次日就生效，有的会有几天等待期，等待期里孩子看病是不赔的，这点心里有数就不会出错。

结语

其实配置这类保障不难，我们来给不同情况的朋友分一分：如果是刚上幼儿园的小宝宝，换季经常跑门诊，家里预算足够的话，可以直接配上，能覆盖日常挂号开药的不少开销；如果孩子已经上小学，平时身体还算结实，预算有限的话，可以挑免赔额稍低、价格便宜一点的一年期产品先做保障；要是孩子本身有点小健康问题，投保的时候记得如实告知，找健康告知宽松的产品就好。总的来说，儿童门急诊保障就是给孩子日常就医添个小靠山，花不多的钱就能帮家里分担不少小额开销，选对适合自家孩子情况的就行，不用太纠结。

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