旅客旅游意外险是什么 团队航班旅游险是什么

引言

出门旅游你是不是总好奇，旅客旅游意外险、团队航班旅游险到底是什么呀？这两个听起来相近的险种，到底哪个适合自己？今天咱们就一起来把这些问题理清楚。

一. 名称看着像，实际保障差别大

旅客旅游意外险适合独立安排行程的散客，也能覆盖不同出行场景的意外。就拿上个月出行的小张来说，他自己规划了西北环线，路上换了三次交通工具，先是飞机到兰州，然后坐城际大巴去张掖，最后拼车去敦煌。出发前他买了一份旅客旅游意外险，在张掖丹霞地貌游玩的时候，不小心被观光车的台阶绊倒崴了脚，去当地医院做了包扎固定，最后找保险公司报销了八成的医药费。要是他只买了针对航班的保障，这段大巴和拼车行程里出的意外，就没法获得赔付了。所以如果你是自己规划路线、转乘多种交通工具出行，选旅客旅游意外险更合适，它不会限制你只能跟团走，也不会只保障某一段特定行程。

如果你报了旅行社的团，跟着整个团队一起出行，那团队航班旅游险更贴合你的需求。上周陈阿姨报了一个海南五日游的旅行团，旅行社统一给整个团队买了团队航班旅游险。他们团队从北京直飞三亚，落地之后提取行李的时候，陈阿姨被行李箱轮子刮破了小腿，去当地医院缝了三针，后来因为整个行程都是旅行社安排的，符合团队旅游险的购买条件，很快就获得了赔付。如果你是跟团出行，就没必要自己单独再买重复的旅客旅游意外险了，大部分旅行社都会统一投保团队航班旅游险，你只要问清楚旅行社保额够不够、保障范围覆盖哪些就行。如果保额不够，可以自己再补一份小额的旅客旅游意外险做补充。

从保障范围来看，旅客旅游意外险覆盖的场景更多，除了公共交通意外，还能覆盖景区游玩、酒店住宿这些环节的意外。比如你在景区爬山滑倒、在酒店浴室摔跤，都在保障范围内，大部分还包含意外医疗责任，可以报销医药费。而团队航班旅游险主要聚焦在整个团队共同乘坐航班的行程环节，额外覆盖旅行社安排的后续接送、统一行程中的交通意外。如果你在自由活动时间自己出门逛街发生意外，很多团队航班旅游险是不赔的，这一点一定要记清楚。

从购买条件来看，旅客旅游意外险只要是符合年龄要求、出行目的是旅游，不管你一个人出发还是和朋友结伴，都可以买。年龄限制一般从出生满30天到七八十岁，大部分人都能符合要求，健康要求也比较宽松，只有极少数严重的疾病会被拒保。而团队航班旅游险必须是跟团出行的旅客才能买，一般由旅行社统一批量投保，不接受个人单独购买，你个人没法单独投保这种险，必须跟着整个团队一起投保才行。

从价格和保障期限来看，旅客旅游意外险可以根据你的出行天数选，比如你出行3天就买3天，出行10天就买10天，价格从几块钱到几十块钱不等，保额越高价格越贵，一天几块钱就能买到几十万的保额，性价比很高。而团队航班旅游险一般是跟着整个团队的行程走，价格包含在团费里，由旅行社统一结算，你不用单独掏钱，价格也比较便宜，不过保障期限就是整个跟团行程的天数，行程结束保障就终止了。如果你跟团结束之后还要自己多玩几天，记得自己再买一份旅客旅游意外险覆盖自由行的这段时间，不然这段时间出意外就没保障了。

图片来源：unsplash

二. 真实案例，看懂理赔关键点

张阿姨今年退休，约了老姐妹一起报了长三角跟团五日游，出发前旅行社提醒统一买团队航班旅游险，张阿姨想着自己出门都买普通旅客旅游意外险，没必要再买，就没同意统一投保。结果到了机场才通知，她们预定的航班因为流量控制延误六个小时，当天行程直接泡汤，旅行社提前订的游船票、景点门票都没法退，每个人损失小一千块。这时候张阿姨才发现，自己买的普通旅客旅游意外险，只保人身意外，没包含航班延误的损失，而一起跟团投保了团队航班旅游险的老姐妹们，每人都拿到了对应行程取消和延误的补贴，刚好覆盖了门票损失。从这个事儿就能看出来，两个险种覆盖的关键点完全不一样，团队航班旅游险会把跟团游行程绑定的航班相关权益放在保障里，这个是很多普通旅客旅游意外险不会主动包含的，买错了就拿不到赔付。

陈同学刚毕业，约了三个朋友自驾去川西玩，出发前在订票平台随手买了一份旅客旅游意外险，一共也就花了十几块钱。玩的时候走山路下坡，陈同学没注意脚下崴了脚，当场肿得穿不上鞋，去当地医院拍片子，花了小两千块医药费。回来之后陈同学找保险公司申请理赔，一开始以为肯定能赔，结果保险公司说，条款里明确写了，未开发的野景点属于免责范围，他们去的那个下坡野景点不在条款承保的范围内，最后没给到赔付。一起去的朋友做了攻略，买旅客旅游意外险的时候特意看了免责条款，确认自己去的常规景点都在承保范围内，万一出问题都能赔，还额外加了高风险运动的附加保障。这里给大家直接提个醒：申请理赔的时候，出事的地点一定要在保单承保范围内，别买完就不管了，一定要扫一眼免责条款里说哪些地方不赔，省得出了事拿不到钱。

刘先生跟公司团建，一起坐飞机去外地玩，公司统一买了团队航班旅游险，结果坐飞机落地取行李的时候，发现自己的行李箱被托运磕坏了，箱体裂了好大一个口子，箱体本身买了才半年，花小一千块买的。刘先生找保险公司申请理赔，提供了行李箱购买的发票、机场开具的行李破损证明、破损行李箱的照片，不到三天就拿到了对应额度的赔付。如果刘先生没买这份团队航班旅游险，只买了普通的旅客旅游意外险，很多普通意外险是不包含行李损坏这类财产损失的，就得自己承担维修或者重新买箱子的钱。从这个案例能看出来，团队航班旅游险除了人身保障，还会覆盖航班相关的财产损失，这些小细节遇到事儿就能帮你省不少钱。

这里给大家说几个通用的理赔关键点，不管买哪一种，出了状况第一时间要做的就是保留好所有票据，医院的诊断证明、收费单据、机场开的延误证明、行李破损证明、行程单，一样都别丢，缺一样都可能耽误理赔流程。其次要在保单要求的时间内及时报案，别等回来玩了十几天才想起来说，超过报案时间也会影响理赔。

还有一点要提醒大家，如果是跟团游买团队航班旅游险，一定要确认自己的名字在投保名单里，别出现旅行社漏报的情况。之前有朋友跟团游，旅行社忙中出错把他的名字漏了，结果航班延误之后他拿不到赔付，最后只能自己扛损失，这个细节真的别大意。

三. 不同需求，给出投保建议单

先说说咱们常见的自由行单人游客。如果你是一个人规划行程，预算也不高，只是想做基础保障，那直接买一份包含人身意外、交通意外和普通医疗责任的旅客旅游意外险就够了。比如上个月我同事小张，一个人去爬黄山，下台阶的时候脚崴了，去当地医院拍片子加包扎花了八百多，他买的保单刚好覆盖门诊费用，最后都报销了，没让自己额外花冤枉钱。这种情况不用买太复杂的，只要覆盖你行程里可能遇到的基础风险就行。

再说说带老人小孩出门的家庭游客。这类游客经济条件大多不错，核心需求是保障额度够高，医疗服务够方便。小孩活泼好动容易磕碰，老人身体条件不如年轻人，突发不适的概率更高。建议优先选医疗责任额度高、免赔额低的旅客旅游意外险，如果行程里包含长途交通，可以再额外加上交通意外责任。另外，不少产品会附带紧急救援服务，这个对家庭游来说特别实用，万一需要转院或者送药，直接联系保险公司就能安排，不用自己折腾。

如果是跟团游的游客，要注意看旅行社已经给你们买了什么。很多旅行社会统一买一份团队航班旅游险，但这个保障一般只覆盖航班相关和行程内的基础意外，额度往往不够。建议自己再补充一份旅客旅游意外险，把个人随身财产丢失、行程变更这些额外保障加上。去年我表姐跟团去海边玩，行李箱在机场被错拿，里面的相机和换洗衣物都丢了，旅行社买的团险只赔了几百块，她自己额外买的保单赔了相机的钱，一下子就减轻了损失。

如果你是有特殊出行安排的游客，比如要去玩潜水、漂流、骑行这类非常规活动，普通旅客旅游意外险可能不会覆盖这些项目，一定要看清楚条款里的免责内容，如果不保，可以额外加购针对性的保障项。比如我朋友阿凯去年去海南玩深潜，提前跟保险公司确认了可以承保，下水的时候不小心被珊瑚刮伤，缝针加药费都顺利报销了，没因为自己玩了特殊项目被拒赔。

最后说一下购买和赔付的注意事项，不管你买哪一种，一定要如实填写个人信息，行程时间和出行范围别填错。买的时候看清楚赔付条件，比如医疗费用是不是需要国内的二级及以上医院，有没有要求保留票据。出险之后第一时间联系保险公司报备，把所有的收费单据、事故证明都整理好，别漏了材料耽误赔付。总的来说，选保险就是匹配自己的需求，不用盲目追求多买，适合自己行程和预算的就是好选择。

结语

简单说，旅客旅游意外险就是出门玩的时候，给你整段行程里各类交通、日常活动的意外做保障，不管你是自由行还是跟团都能买。团队航班旅游险是专门给跟团出行的朋友，针对行程里的航班相关风险做保障的。大家可以根据自己的出行形式挑：自由行选旅客旅游意外险更灵活，保障覆盖全；跟团飞的时候也可以看看已经配的团队航班旅游险，再按需补够保障额度就行，不管选哪一种，出门玩前添一份保障，玩起来也更安心。

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