旅游有几种险 旅游险需要提供什么

引言

准备出门旅游的你，是不是对着五花八门的旅游相关保险犯懵？到底有多少种旅游险能选？买的时候又要准备啥东西才能顺利投保？别着急，这就把这些问题说清楚讲明白。

一. 三类保险各管啥

咱们直接说，国内出游常见的旅游相关保险，可以分成三类，每一类管的事儿不一样，对应不同需求，你直接对着自己的情况选就行。

第一类是人身意外伤害类旅游险，专门管游玩过程里不小心受伤的情况。比如上周你跟朋友去近郊爬山，下山的时候脚滑崴了，脚踝扭肿了要拍片子包扎，这部分的治疗费用，还有要是伤得重需要卧床休养没法上班，对应的误工补贴，都在这个险的保障范围内。再举个具体例子，上个月我朋友小周带家人去爬野山，没走修好的步道，被路边的树枝刮破了胳膊，去诊所缝了四针花了八百多，买了这个险之后，没过一周就把费用报了，省了不少钱。如果你是去做徒步、漂流、骑行这类稍微带点风险的项目，一定要选带这个保障的，别选那种只保普通交通意外的，带游玩意外保障的才对路。年轻人体力好动得勤，爱往野景里钻，这个保障一定要选够额度；中老年人腿脚不方便，更容易摔碰扭崴，这个保障也得安排上，不用选太贵的，额度够覆盖常规治疗费用就可以。

第二类是医疗相关旅游险，专门管异地出游突发疾病或者受伤后的医疗开销。比如你去外地吃了海鲜闹肚子，上吐下泻要去医院挂水，或者本身有慢性基础病，出门不小心受凉旧疾复发需要紧急拿药看诊，这个险都能管。刚才说的那个邻居王叔，七十多岁跟着团去南方游玩，本身就有支气管炎，当地早晚温差大，夜里着凉引发了急性咳嗽发烧，去当地医院挂号拿药做雾化花了一千二百多，他买的这款旅游医疗险给报了七百多，相当于自己只出了几百块，比全自己掏压力小太多。如果你是自驾去偏远地区玩，还要注意选包含紧急医疗转运的，万一出事需要转去条件好的医院，转运的费用也能覆盖，这个点对去偏远地方玩的朋友特别重要。身体健康的年轻人，选基础额度就够；有基础病的中老年人，一定要选包含急性病保障的医疗类旅游险，别选那种只保意外不保疾病的，不然出事了没法赔。

第三类是出行类旅游险，专门管行程相关的突发状况，比如航班延误、行李丢了、行程取消这些情况。比如之前我同事小吴，订了早班飞机去海边度假，临时遇上天气原因延误六个小时，机场附近吃饭住临时酒店花了三百多，他买的这个出行类旅游险，直接按延误时长给赔了三百，刚好覆盖了他的开销。再比如有人跟团出游，出发前家里有事不得不取消行程，提前订好的机票酒店退改要扣手续费，要是买了包含行程取消保障的出行类旅游险，这部分扣掉的钱也能申请理赔。如果你是旺季出游，或者坐飞机高铁出行多，一定要加上这个保障；要是你只是周边自驾游，当天就能来回，这个保障可以不选，能省一点保费。经济条件一般的朋友，不用选太高额度，覆盖日常的延误损失、行李损失就行；经常出门旅游的朋友，可以选一年期的出行类旅游险，比每次单独买划算，算下来一天不到一块钱，全年出门都有保障。

不同经济基础的朋友也有不同选法，预算有限的学生党，选基础的人身意外加行程延误就够用，保费一顿外卖钱就能搞定；预算充足的家庭出游，可以把三类都配上，把老人小孩的额度选高一点，出门玩完全不用揪着心。健康条件不好的朋友，别漏了医疗类里的急性病保障，健康的年轻朋友，可以侧重人身意外和出行延误的保障，按需搭配就不会错。

二. 看病费用报多少

咱们国内旅游的时候，不少人本身有当地的医保，出门在外看病，医保能报一部分，旅游补充医疗险可以覆盖剩下不少自费项目，这个得提前理清楚。

如果是跨省出行，不少人医保异地直接结算没问题，可总有些检查项目、急救用品不在医保报销范围里，这部分就能走旅游医疗险报销。举个具体例子，28岁的小陈跟着朋友去爬山地景区，下山的时候脚滑扭到了，韧带拉伤还有皮肤擦伤，在当地医院处理完，一共花了四千二。小陈的医保异地结算报了两千一百多，剩下两千多都是社保外的耗材和清创换药费用，因为提前买了带医疗责任的旅游险，这两千多都按条款给报了，自己只花了一百块的免赔额，算下来比自己全额付省了很多。

不同人群的报销额度可以按需选，预算有限的年轻上班族，选一两万的医疗报销额度就够应付日常扭伤、感冒发烧这些小问题，每天保费也就几块钱，负担不重。如果是本身有基础病的中老年人，建议选额度高一点的医疗责任，应对突发的身体不适，额度够了不用自己掏大笔钱，三十天的短途行程，保费也就几十块，性价比不错。

这里说个要注意的点，不是所有看病费用都能报，如果是你本身就有的旧病，没提前跟保险公司说明，突发旧病产生的费用一般不给报。还有就是因为违规出行，去了景区没开放的区域受伤产生的医疗费，也不在报销范围里，这点一定要记清楚，买的时候看清楚条款里的免责内容。

给大家一个可操作的建议，买的时候先算一下自己能承担的自费额度，一般一百块免赔的产品，保费会比没有免赔的便宜一半左右，如果能接受自己出一百块起步的费用，选带一百免赔额的更划算。如果是去条件比较偏的景区，选包含异地急救转运责任的，不仅报转运的车费，产生的医疗费用也能按比例报，遇到情况不用太担心钱的问题。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩有啥别

老人出游别盲目买和年轻人一样的通用款。不少子女帮老人买保险，直接抄自己的作业，最后出事赔不了，白白花了钱。

老人年龄普遍超过六十岁，很多通用旅游险的承保年龄卡在六十周岁，就算放宽到七十，保费也会比年轻人高不少，而且很多通用款不含老年常见急性病的保障，这刚好是老人出游最需要的。我家楼下张阿姨去年跟老姐妹去爬近郊的山，半路突然头晕胸闷，同行的人打了120送医，检查是急性血压升高，花了三千多治疗费，之前买的通用旅游险只保意外摔伤，不保这种急性病，最后一分钱都没报。所以建议六十岁以上老人买旅游险，优先选专门针对老年人出游设计的产品，先确认承保年龄符合要求，再找包含急性病就医、转运责任的。

老人别为了省钱买过低保额的产品。不少人觉得老人出游就是走走看看，不会有大风险，买个几块钱的凑数就行，真出了大事，保额不够根本顶不住。建议老人买旅游险，医疗保额至少够覆盖当地一次门诊+急诊转运的费用，如果去偏远地区玩，还要额外确认有没有异地转运的责任，不要只盯着低价选。

带小孩出游，别漏了意外磕碰和误食的保障。小孩精力旺盛，跑跳不停，路上摸个不知名的花花草草，乱吃点路边的小零食，很容易出过敏、磕碰擦伤的状况。上周我表姐带五岁儿子去海边玩，小男孩追着蝴蝶跑，摔在礁石上蹭破了膝盖，还缝了两针，花了一千二，她提前买的旅游险包含未成年人意外医疗，最后把报销之后剩下的钱都报了，没花多少额外开销。

带小孩别买不必要的高额身故责任，不如把预算加在医疗和责任保障上。未成年人身故保额有相关限制，买多了也没用，不如把钱挪去提高意外医疗的保额，加上一份儿童走失保障，碰到特殊情况能有补助找孩子，实用性高很多。另外小孩出游经常会碰坏别人东西或者伤到别人，预算够的话，可以附加一份小额第三方责任，碰到突发状况也能分担一点损失。

还有，不管是给老人还是小孩买，都别隐瞒年龄和健康情况。有的人为了能顺利投保，明明老人七十了，填成五十九，真出事了保险公司核对身份证信息，会直接拒赔，这点一定要记牢。

四. 出事索赔凭据多

咱们先分情况说，不同的出险场景，需要准备的凭据不一样，别瞎攒一堆没用的，也别漏了关键件。

如果是出门游玩受伤看病，最核心的就是医院开出的各类单据。首先是医疗费用发票，一定要留好原件，很多保险公司只认原件，要是医保先报过了，也要让医保部门给你开出分割单，把医保报销过的部分标注清楚，再盖上公章，这个分割单和原件效力一样，别嫌麻烦忘了开。我之前朋友小周去海边冲浪摔破了膝盖，缝针花了三千多，他自己先把发票拿去给单位报了补充医疗，没开分割单，结果旅游险这边没法理赔，来回跑了两趟医院和医保中心才补好手续，耽误了快一个月才拿到赔款，本来开开心心玩完，结果为这点事折腾好久。

要是受伤之后有诊断、拍片子，这些相关的诊断报告、检查报告、病历本也得收齐了。别觉得只是小伤口包扎一下就不用留本，哪怕是社区医院处理的，也要让医生写清楚伤情，写上是出游的时候意外受伤，这样保险公司核对的时候，一眼就能对应上事故。之前我同事小林去爬山崴了脚，就在山脚的诊所处理了一下，没让医生写病历，理赔的时候保险公司没法确认是不是这次出游受的伤，差点不给赔，最后还是找诊所补了记录才搞定。

如果是遇到航班延误、行程取消这类情况，需要的凭据又不一样。航班延误要找航空公司开具延误证明，上面写清楚起飞和原本计划起飞的时间，别只留自己手机上的航班动态截图，大部分保险公司都需要航空公司盖章的纸质证明，或者官方渠道出具的电子证明也可以，私人截图没法作为正式凭据。要是因为突发身体状况没法出行，要申请行程取消退款理赔，还得提供医院开出的不能出行的诊断证明，还有你提前订酒店、订门票的支付记录、订单截图，这些都得留好，证明你确实提前付了钱，因为这次意外没法去了。

如果是随身行李丢了或者损坏，要准备好行李的购买凭证，比如购物发票、支付记录，还有机场或者景区开出的行李丢失、损坏的证明。要是在景区被弄坏了东西，找景区工作人员开个书面说明，盖上章，别只口头说，没有书面证明，理赔流程根本走不下去。

最后给大家提个可操作的小建议，出门玩的时候，专门把这些凭据放在一个文件夹里，不管是纸质的还是电子的，电子的都存到同一个相册或者云盘里，别存在各个聊天记录里，回头找都找不到。完事之后别随便乱扔，理赔完之前都收好，要是不小心丢了，赶紧去医院或者相关部门补，越早补越好，拖的时间久了，人家存档调不出来，补都补不了。

五. 购买注意事项明

第一个要注意的是生效时间。我闺蜜之前去爬黄山，早上出发才临时在手机上下单买保险，没想到选的那款要次日零点才生效，她爬的那天刚好不在保障期里，当天崴了脚花了好几百医药费，最后一分都报不了，白亏了钱。所以你要是定好了出行日期，提前一到两天买就好，别赶在当天才下单，买的时候一定要点开条款看清楚生效时间，确保出行全程都在保障范围内。

第二个要注意看免责条款。不是你出任何事都能赔，比如你去玩高风险项目，像蹦极、潜水、冲浪这类，很多普通旅游险是不赔的。我之前有个客户去三亚玩潜水，耳朵被水压伤了，找理赔才发现自己买的那份把高风险水上项目列进了免责，最后只能自己承担治疗费。如果你出行就是想去玩这些项目，一定要选明确包含高风险项目保障的产品，别嫌麻烦不看免责条款，真出事了才发现不赔，后悔都来不及。

第三个要注意保额搭配，别盲目选高保额，也别贪便宜买低保额。如果是去城市周边短途游，两三天就回来，医疗保额选十万左右就够；要是去偏远地区或者境外（国内边境出游），医疗保额可以适当选高一点，万一需要转运，也能覆盖相关费用。年纪大的朋友出行，别只盯着意外保额买，一定要侧重急性病医疗的保额，毕竟老人突发身体不适的概率更高，优先把这部分保额做足。预算有限的学生党短途出行，可以选基础款，把意外、医疗、行李遗失这几个常用保障配齐就行，不用花大价钱买用不着的保障。

第四个要注意你的出行目的地有没有特殊要求。比如你去一些高海拔地区旅游，有基础病的朋友买保险，一定要看清楚有没有承保高原相关的身体不适保障，有的产品会把高原反应相关治疗列进免责，要是你去川西、青海这类高海拔区域，就得选明确覆盖高原反应医疗的产品。另外如果是自驾出游，要是你计划走长途山路，记得选包含自驾交通意外额外保障的产品，能给你多一层兜底。

第五个要注意留存好所有相关材料，买的时候也要核对清楚个人信息。我同事之前跟团出游，让旅行社代买保险，旅行社把他的身份证号码输错了一位，后来他摔了骨折去理赔，保险公司核对不上信息，折腾了快一个月才把问题解决，耽误了好久报销。所以不管你是自己买还是找人代买，买完一定要核对清楚姓名、身份证号码、出行日期这些信息，错了赶紧改。出事之后所有的治疗发票、诊断书、交通延误证明、行李损坏照片都要留好，原件别弄丢，理赔的时候这些都是必须的材料，缺一样都可能影响理赔进度。

结语

总结一下哦，国内常见的旅游相关保障分三类，分别覆盖出行意外、意外医疗、行程变动这些出游常见的问题，不同年龄、不同身体情况的朋友，可以按自己的需求挑：预算有限选基础意外加医疗的组合就够；带老人出游记得加选含急性病保障的内容；带小朋友可以选保额稍高一点的意外保障。买的时候只需要提供出行人姓名、身份证信息和出行行程就可以，不用准备复杂材料，买完记得把所有相关票据、诊断书都收好，万一需要理赔能省不少麻烦，做好准备就能安安心心玩啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。