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引言

你是不是正打算收拾行李出门旅行，却对着各类陌生的保险一头雾水？你会不会看着各种陌生名称搞不清它到底能管什么、自己要不要买？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 海外突发疾病能赔多少

要看你选的保障额度，还要看保单里约定的免赔额和报销比例。这里给你说个真实例子，去年暑假的时候，有个姑娘去那边自由行，出发前一周找我咨询投保，姑娘平时牙齿有点敏感，没当回事，结果到了那边第三天半夜突发智齿冠周炎，半边脸肿得老高，连张嘴都费劲，只能连夜找当地的牙科诊所急诊。

当时姑娘懵了，不知道能报销多少，翻了保单之后赶紧联系了保险公司的海外对接服务。姑娘当时买的保障额度，突发疾病医疗部分是几十万的额度，免赔额设置的是几百元人民币，报销比例覆盖符合社保范围的用药和诊疗项目，那次看牙加上拿药，总共花了大概九百美元，换算成人民币六千多，扣掉免赔额之后，剩下的费用全部都报销了，姑娘自己只花了几百块免赔额的钱，回来跟我说，要是没买这份保险，大半个月的游玩预算都要搭进去。

不同预算的朋友，可以选不同的额度。刚工作没多少积蓄，打算玩十天半个月的年轻人，可以选中等额度，价格不贵，日常突发的肠胃炎、过敏、牙疼这类常见病都能覆盖，足够用。

要是本身有慢性基础病，比如有过敏性鼻炎、慢性胃炎，或者年纪比较大的朋友，建议选高一点的额度。之前有个六十多岁的大叔，本身有高血压，出门的时候没注意休息，血压突然升高，去当地医院急诊留观了一天，做了几项检查，开了降压药，总共花了一万多人民币，因为大叔选了足够的额度，扣完免赔额之后也都顺利报销了，自己没花多少钱。

买的时候一定要注意，要看清楚报销范围，有的保单只报销公立医疗机构的费用，有的可以覆盖正规私立急诊，去之前一定要确认清楚；另外，你原本就有的旧病，如果是突发紧急情况，很多保单也能赔付，但要是旧病提前复发，特意过去治疗的，大多是不赔的，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，不然到时候理赔会出问题。

二. 老人小孩选什么额度好

给老人和小孩选额度，不能一概而论，得跟着两类人群的出行特点和潜在风险走。

先给咱们说带老人出行的情况。多数出门玩的老人都有一些日常需要控制的慢性问题，旅途中因为倒时差、换环境、赶路劳累，很容易诱发旧疾或者出现突发不适，而且境外当地的门诊、检查费用都不低，所以老人选额度的时候，医疗相关的额度要优先往高了选。

举个实际例子，之前有个阿姨跟子女一起出门，出发前就一直在吃控制血压的药，身体平时也还算稳定，谁知道到了地方之后，连着逛了两天景点累着了，血压突然飙升头晕站不住，赶紧打了当地的急救电话去医院挂号、做检查、开降压药，前前后后花了一万七千多块人民币。阿姨出发前女儿给买的医疗额度够高，最后除去免赔的部分，全都按比例报销了，没给一家人的旅行增加太多额外负担。如果当时选了低额度，超出的部分就得自己掏腰包，一趟旅行下来预算直接超支。总结下来，只要是六十五岁以上的老人出行，医疗相关额度建议选中等偏上，本身经济条件宽松的，可以再往上提一提，不用在医疗额度这里省预算。六十五岁以下、身体状况特别好、没有慢性问题的老人，也至少选基础医疗额度，别选太低的。

接下来聊小孩的额度选择。出门玩的小孩大多活泼好动，好奇心强，跑跳磕碰很常见，比如摔破了缝针、被蚊虫叮咬过敏、吃了陌生的东西闹肚子，这些突发情况都很常见。另外小孩自我表达能力弱，有时候不舒服没办法及时说，真出点问题，家长肯定希望能找好点的医疗机构看诊，所以小孩的额度也要分部分调整。

对小孩来说，意外相关的额度要做足，医疗额度选基础偏上就可以，不用像老人那样选特别高的，但也不能选最低档。之前有个妈妈带五岁的儿子出门，小孩在广场上跑着追鸽子，不小心踩到松动的地砖摔了一跤，磕破了膝盖，去当地诊所缝了四针，还打破伤风，花了八千多，因为买的额度够，最后顺利报销了大部分费用。如果是家长带着婴幼儿出门，因为婴幼儿抵抗力弱，容易得呼吸道或者肠道的小问题，医疗额度也可以稍微往上调一点，比适龄儿童的基础额度高一些就可以。

最后再给大家分情况说直接可操作的方案。如果家里经济条件一般，只是安排了一周左右的短途旅行，老人选中等医疗额度、小孩选基础医疗加意外额度就够用；如果经济条件不错，安排了半个月以上的长途旅行，不管老人小孩都把医疗额度往上提一档，老人重点加医疗，小孩重点加意外。另外买的时候要看清楚，很多产品对老人的投保年龄有要求，超过年龄限制就别硬选，找支持对应年龄的产品再调额度，小孩不管几岁都要确认好，意外门诊和住院都包含在额度保障里，别只买了身故伤残额度，忘了门诊报销的额度。

图片来源：unsplash

三. 理赔需要准备哪些单证

不管你碰到什么情况申请理赔，对应的核心单证一定不能缺，这是保险公司核对情况、走理赔流程的基础，缺了任意一项都可能耽误理赔审核进度。

如果是申请医疗相关理赔，最基础的就是医院出具的诊断书原件，还有所有花费的收费明细和缴费票据原件。举个例子，之前出去游玩的李女士，逛景点的时候不小心崴了脚，去当地诊所处理伤口、拍片子，花了不少钱。她整理资料的时候，把诊断书、每一项花费的票据都留好了，连诊所给的敷药医嘱单都一并扫描存档，提交之后不到一周就走完了审核，顺利拿到了理赔款。

如果是申请行程延误相关理赔，需要准备好你的出行护照页复印件，还有航空公司出具的延误证明。还是拿李女士来说，当时她玩完返程，碰上航班延误，超出了保单约定的时间，她直接去航空公司柜台开了加盖公章的延误证明，又把自己标注了入境出境章的护照页复印好跟着申请交上去，没补一次材料就顺利拿到了延误理赔金。要是你没有找航空公司开官方证明，只拿登机牌拍照去申请，大概率会被要求补材料，耽误你拿到理赔的时间。

如果是申请物品丢失相关理赔，得准备好当地警方或者景区管理处出具的丢失证明，还有你购买这个物品的原始票据，如果是随身行李被托运弄丢，还要找航空公司开行李丢失的说明。之前有个游客，在游玩的时候背包被偷，里面装着相机和随身充电器，他第一时间就去当地警局报了案，拿到了备案证明，又找出了自己购买相机的时候的电子发票，跟着理赔申请一起交上去，很快就拿到了对应额度的理赔。

提交单证的时候建议你提前做好备份，不管是原件拍照还是扫描存档，都存在自己的云盘或者手机里，万一邮寄原件的时候出了问题，你手里还有备份可以用。另外，要注意保单里要求的单证格式，有的要求提供英文翻译件，你提前找正规的翻译机构做好翻译盖章，不要自己随便翻译，避免因为格式不对被打回补材料。最后还有一点，所有单证上的个人信息要和你投保时候填的信息一致，要是姓名、证件号对不上，也会耽误理赔流程。

四. 出发前投保还是落地后买

建议你一定要在国内出发前完成投保，不要抱有侥幸心理落地之后再买，也不要想着到了目的地再找当地机构投保，这里给你说几个实打实的例子，你就能明白为啥要早做准备。

去年有位张先生，提前两周办好了签证，订了机票和当地酒店，想着等落地之后再买保单，结果出发前一天转机的时候，他在机场走路不小心崴了脚，脚踝肿胀没法行走，只能取消行程。因为他还没买任何境外保障，前期订机票酒店花的大几千块钱全都打了水漂，一分钱都没能拿回来。如果他出发前就买好对应的保单，这种因为意外导致行程取消的损失，是可以按照条款申请补偿的。

还有一位陈女士，出发前觉得自己身体好，行程也短，觉得买不买都行，想着落地再买也不迟，结果飞机飞了十几个小时，落地之后她取行李的时候，被滑落的大行李箱砸伤了手臂，当时伤口流血不止，直接送去了当地医院缝针。当地医疗费用不低，光缝针加换药就花了大几千，因为她还没来得及买保单，所有费用只能自己承担。如果提前买好了，这种意外受伤的医疗费用就能按比例报销。

有人会说，我出发前买了，要是航班延误了几天，保单生效时间不对怎么办？其实现在大部分这类保单都支持自主选择生效日期，你可以直接选出发当天作为生效日，不用怕提前买了没用。而且部分保单还支持生效前退保，要是你临时改了行程，只要还没到生效时间，一般都可以申请全额退款，不会有什么损失。

如果你是年龄比较大的长辈，或者本身有一些小毛病需要日常用药，更要提前投保。一方面，部分机构对于超过一定年龄的投保人，会要求做简单的健康告知，如果提前买，有充足的时间处理健康告知的问题，不会耽误行程；另一方面，提前投保就能覆盖整个行程从出发到回国的全部风险，哪怕出发当天在去机场的路上出了问题，也能得到保障。

总结下来就是一句话，别等落地买，出发前就把保障办好，花不了多少时间，也花不了多少钱，但能给你整个行程添一份踏实，不要因为一时偷懒，最后因小失大。

结语

简单来说，本文讲的两类产品，其实都是针对境外出行的旅游保险，核心是保障出行途中可能遇到的意外医疗、行程延误、随身财物损失等问题。大家可以根据自己的出行天数、年龄、预算来选：如果是年轻上班族短途出行，选基础额度就能覆盖需求，价格也更实惠；如果是带着老人孩子出行，建议选择覆盖额度更高的医疗责任，毕竟国外医疗费用不低，高额度能让你玩得更安心。最后提醒大家，一定要提前在国内找正规渠道投保，看好免责条款再下单哦。

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