泰国旅游选择境外险 跟团游送的旅游险有哪些

引言

去泰国玩报了跟团游，旅行社说免费送一份旅游险，那是不是就不用再额外买境外险了？跟着旅行社走真的万无一失吗？今天我们就来好好聊聊这事儿，把你想问的问题说清楚。

一. 旅行社送的保险藏哪些雷？

去年退休张叔跟着小区的团购旅行团去泰国玩，本来计划是逛寺庙吃海鲜，拍一堆照片回来给老伙计们炫耀。结果下大巴的时候踩滑崴了脚，脚踝当场肿成了发面馒头，当地诊所拍了片子说有骨裂，需要复位加固定，还开了不少消肿止痛的药。

张叔想起报名的时候旅行社说送了旅游险，当场就给导游打电话说要走保险理赔，结果导游找过来一说，才发现赠送的旅游险只赔达到伤残等级的伤情，张叔这种骨裂没达到约定等级，医疗费一分都报不了。最后前前后后花了三千多块钱，全得自己掏腰包，好好的旅行变成了闹心事，回来养了快俩月才能正常走路。

第一个雷就是保额普遍偏低。多数旅行社送的旅游险，境外医疗保额大多不高，泰国的私立诊所看病收费不算低，真要是遇上点需要留院观察或者小额手术的情况，赠送险的保额根本覆盖不了花销，剩下的缺口还得自己补。

第二个雷是保障范围窄。很多赠送险只保交通意外，也就是只有你坐旅行社安排的车、船出问题才赔，要是你自己在景区逛的时候摔了、吃海鲜闹肚子需要就医，又或者行李丢了、随身物品被偷，这些常见的旅行意外都不在保障范围内，根本没法给你兜底。

第三个雷是没有境外紧急救援服务。这一点其实特别重要，去泰国人生地不熟，真要是突发急病，你连附近哪家医院能去、怎么联系转诊都搞不清楚。多数赠送的旅游险是不包含境外救援的，不会帮你联系医院、安排转运，也不会提前垫付医疗费用，全得你自己或者导游帮忙处理，不仅费钱还折腾。

第四个雷是免责条款多。不少赠送险会把高风险项目、常见的突发疾病都列在免责里，你去泰国玩难免想试试潜浮、骑大象，要是这些项目出了问题，赠送险根本不赔；要是你本身有一点基础毛病，出去旅游累着了诱发不适需要看病，也大多不在赔付范围内。

给你直接说建议：不管旅行社说送不送保险，你拿到赠送险的保单之后，一定要自己花十分钟看清楚保额、保障范围和免责条款，别等到出事了才发现啥都赔不了。

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二. 三种人必买补充保障清单

第一种，带老人和孩子出行的家庭用户，建议补充一份保额充足的境外险。上个月李女士带刚上小学的儿子和六十多岁的母亲去泰国清迈旅游，刚到清迈第一天儿子就因为吃海鲜过敏引发急性肠胃炎上吐下泻，送到当地私立诊所治疗，前前后后花了近三千块人民币。旅行社送的保险只覆盖公立医院的部分治疗费用，私立诊所完全不在保障范围内，李女士只能自己承担全部费用。如果提前补充一份合适的境外险，就能覆盖这类私立医疗机构的门诊治疗费用，还能包含子女突发疾病后的陪同交通补贴，减轻经济压力。对于这类家庭用户来说，建议额外补充的保障额度不用太高，但是要确认覆盖私立诊疗机构，包含紧急医疗转运责任，价格也不贵，花几十块就能获得基础保障，性价比不错。

第二种，喜欢自由行、自主安排行程的跟团游客，很多人跟团游也会留出一两天自由活动时间，去海边潜水、逛山林徒步这类项目，旅行社送的保险通常不对自费项目发生的意外做全额赔付。比如去年陈先生跟团去普吉岛，自由活动时报名了海边浮潜，不小心脚被珊瑚划伤，缝了五针，花了两千多泰铢的治疗费，回来找旅行社理赔才发现，赠送的保险把高风险水上项目列为免责，一分钱都赔不到。对于这类用户来说，补充保障的时候一定要看清楚免责条款，确认包含你计划参与的休闲项目，不要只看保额数字，重点核对项目覆盖范围。如果喜欢参与水上活动、山地徒步这类项目，可以选择包含这类项目的补充险，保费增加不多，但是能给出行添一份踏实。

第三种，本身没有买过长期境外出行意外险，年龄超过六十岁的老年游客，很多旅行社赠送的保险对年龄超过六十岁的游客保障额度会打折，甚至有部分赠送险会把超过六十岁的游客排除在部分保障责任外。王阿姨今年六十五岁，去年跟团去曼谷旅游，不小心在景区台阶摔了扭到脚，去医院拍片子加固定花了一千多块，结果旅行社送的保险只赔了不到两百块，剩下的都要自己出。对于年龄较大的游客来说，本身出行意外风险比年轻人高一些，更需要补充足额保障。购买的时候注意看一下投保年龄要求，大部分产品都能覆盖七十岁以下的游客，只要年龄符合要求，选择医疗保障额度稍高一些的产品就可以，不用追求过高保额，根据自己的出行天数选择就好。

除了这三种常见情况，如果你本身已经有了长期意外险保障，可以核对一下保障范围，如果你的长期意外险已经包含境外出行的意外医疗责任，就不用重复购买；如果没有涵盖境外责任，再补充一份对应期限的短期境外险就可以。

大家可以根据自己的实际情况对号入座，不管你是哪种情况，出行前都要核对清楚已有保障的内容，缺什么补什么，不用盲目买多份，够用就行。

三. 三步快速锁定靠谱保单

第一步先核对承保资质，别随便找不知名小渠道买。不管你是在线上买还是线下通过正规旅行社补购，都要确认卖你保险的机构是持合法牌照的正规机构。比如你在网上挑，就找正规持牌的保险平台，别点陌生弹窗链接买，很多小链接卖的保单要么是无效的，要么理赔的时候找不到对接人。我们小区有个小周之前去泰国玩，图便宜在路边旅游代理那加买了一份，后来急性肠胃炎去看病，找理赔的时候连当时卖保险的人都联系不上，最后只能自己掏钱，白扔了买保险的钱。

第二步看保额和具体保障范围，要贴合你去泰国的出行需求。如果你是去泰国玩浮潜、骑大象这类项目，跟团游很多赠送的保险不包含高风险项目，你选补充险的时候就得把这条确认清楚，看看免责条款里有没有把这些常见的游玩项目排除在外。如果你是带老人孩子出门，医疗保额可以选稍高一些的，泰国当地私立诊所的接诊费用不算低，保额够的话，常见的看病、拿药费用都能覆盖到。另外一定要确认保障里包含紧急转运相关内容，万一在当地需要转院或者有特殊情况需要安排，这项保障能帮你省不少事。之前我同事小李带妈妈去泰国，妈妈突发胸闷需要转去曼谷的大医院，就是靠这项保障安排的车辆和对接，没自己额外花转运费。

第三步重点抠免责条款，别只看宣传页上写的保障内容。很多人买保险只看广告写了保什么，不看什么情况不赔，最后出事了才发现踩坑。比如有些保单不保既往症，如果你本身有长期慢性病，买之前要看清楚条款里对既往症的约定，要是你去泰国之前病情控制稳定，能不能保突发的相关症状，都得提前弄明白。还有，随身财物被盗、行李丢失这些保障，要看清楚免赔额是多少，比如丢了手机，会不会有几百块的免赔，最高能赔多少，这些都得提前捋清楚。

买的时候还有个小细节，就是保单一定要留好电子版和纸质版双备份，电子版存在手机云盘里，纸质版复印一份和护照放在一起，方便出事的时候第一时间拿给相关人员看。

缴费直接一次性缴清就行，这种短期境外险都是一次缴费，保障整个出行周期，不会有分期扣费的情况，付完费之后一定要查一下保单是不是已经生效，生效时间要覆盖你从国内出发到回国入境的全部时间，别出现保障断档的情况。

四. 出险后这样操作赔更快

第一时间联系保险公司或者投保对接的旅行社报备出险，别等回到国内才想起说。就拿刚才说的老张举例，他在普吉岛摔了之后，一开始觉得只是擦伤，想着回去再说，结果后来伤口感染需要清创缝合，折腾了小两千，因为超过了报备时间，赠送险的赔付拖延了快一个月，还少赔了几百块。不管伤情大小，只要你觉得可能需要走赔付，离开医院之前就拨打电话说清楚情况，说清你在哪、出了什么事、现在在哪个医院，省得后续扯皮。

保留好所有纸质材料的原件，别随便把原件交给旅行社或者酒店，自己先复印或者拍照留底。这里要提醒大家，不管是挂号单、诊断书、收费票据还是处方单，哪怕是一张几块钱的消毒棉片缴费小票，都别乱丢。我朋友去年跟团去泰国，吃海鲜过敏起了红疹，去诊所拿药花了三百多块，就是因为丢了收费小票，最后没办法全额赔付，只报了一半。如果是旅行社送的保险，一般会让你把材料交给旅行社统一提交，你给之前一定要自己留存一套复印件，避免材料弄丢之后补不回来。

如果需要保险公司安排紧急救援，直接打保单上的救援电话，别自己私下转院或者找非合作机构。不少跟团送的旅游险，都包含远程的救援协调服务，如果你在偏远景区出了事，直接打救援电话，对方会帮你联系可以赔付的就近医院，还能协调转运，甚至可以提前帮你垫付医疗费用，不用你自己先掏大笔钱压在医院。我之前听做旅游的朋友说，有游客在清迈爬山扭到脚，自己找了个私人诊所正骨，花了不少钱，最后因为这个诊所不在保险公司的认可范围内，一分钱都没赔到，挺可惜的。

如果是涉及到行李或者物品丢失，先找当地警方开遗失证明，别直接就走。不少跟团送的旅游险都包含随身财产丢失的保障，比如你在景点被偷了背包，或者行李在大巴上弄丢了，一定要先去当地警署报案，拿到警方开具的遗失证明，再拿着这个证明去找保险公司赔付，没有证明的话，没办法核实你的丢失情况，大多都通不过赔付审核。

提交材料之后主动跟进进度，别等着对方主动找你。旅行社送的保险一般是统一收集材料再提交，你交完材料之后，可以隔三五天问问旅行社进度，如果是自己补充买了境外险，直接打保险公司的客服电话问审核走到哪一步，碰到材料不全的情况，赶紧按要求补，能大大缩短赔付到账的时间。

结语

总结一下，现在咱们跟团去泰国玩，旅行社送的旅游险大多只覆盖基础的意外身故、伤残责任，像普通摔伤、肠胃不适就医这类常见情况，很多都只赔一部分，还会有不少免责限制。如果你是带娃出行的宝妈，预算允许的话一定要补一份带紧急救援的境外险；如果是退休后结伴出游的银发朋友，优先选医疗保额充足、覆盖私立诊所的补充款；要是只是年轻朋友短途自由行搭配跟团小团，也可以根据自己的行程强度，选性价比高的短期限额补充险。买的时候记得按咱们说的三步核对，出险别慌保留好所有单据及时报案，这样去泰国玩就能安心逛吃，不用怕遇上突发状况掏冤枉钱啦。

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