旅游险 家庭成员身故 研学旅游责任险是什么

引言

你是不是也在安排全家出行、给孩子报研学的时候，对着一堆保险名称摸不着头脑？搞不清旅游险、涉及家庭成员身故的保障还有研学旅游责任险到底有啥不一样？别犯愁，这篇咱们就把这些问题说清楚。

一. 孩子研学出事谁担责

去年暑假，家住杭州的陈女士给上初一的儿子报了省内的户外研学营，营队组织攀岩体验项目的时候，孩子踩空摔下来造成小腿骨折，前后手术加康复花了近四万元。

一开始陈女士以为，这笔钱得找研学机构协商，机构负责人说，他们提前买了研学旅游责任险，就是专门应对这类情况的。最终机构配合陈女士提交了理赔材料，相关的治疗费用、护理费用都走了保险赔付，机构不用自己掏大笔赔偿款，陈女士也不用为了索赔和机构扯皮，很快拿到了款项给孩子做康复。

直接说观点：只要是正规机构组织的研学活动，都应该提前购置研学旅游责任险，这不是可有可无的额外消费，是给机构和家长双方的保障。这类保险主要保的是，因为研学机构的疏忽或者组织不当，导致参与研学的孩子发生意外之后，本该由机构承担的经济赔偿责任，转由保险公司来承担。

如果机构买了这份保险，孩子出了符合条款约定的意外，家长不用直接和机构扯赔偿责任，对接流程会顺畅很多；对机构来说，也不用因为一起意外就承担大笔额外支出，能正常运转。这里要给家长提个醒：给孩子报名研学的时候，一定要主动问机构有没有买这份保险，不要听机构口头说有，最好让对方出示投保的相关凭证，确认保险的保障范围覆盖整个研学行程，包含本次研学安排的所有活动项目，别信那种只保往返路上不保活动项目的忽悠。

另外要提醒大家，这份保险是机构作为投保人买的，赔付的是机构该承担的责任，如果是孩子自身不听从指挥，故意造成的意外，或者超出条款约定范围的情况，保险是不赔的。所以家长最好额外给孩子买一份短期的旅游意外险，补充研学旅游责任险的不足，就算有责任划分不清的情况，孩子也能先拿到意外险的赔付，不用耽误治疗。如果是家庭经济条件一般的，选保障期限和研学行程一致的短期产品就行，不用多花钱买更长时间的，性价比更高。

二. 全家出游身故事件怎么赔

先给你说个真实的案例，去年国庆的时候，家住山东临沂的老陈，带着老伴、儿子儿媳还有刚上小学的孙女一起自驾去西北玩，出发前儿子给全家五口都买了旅游险，每个人的身故责任额度都选了不一样的。结果出发第三天，老陈开车经过一段山路的时候，对面一辆车违规变道发生碰撞，老陈当场不幸身故，一家人本来好好的出游变成了噩耗，剩下一家人处理后事还要赶回去，房贷还剩几十万没还清，孙女还要上学，一下子没了家里的主要收入来源，慌了手脚。

这时候儿子想起出发前买的旅游险，赶紧联系保险公司报案，保险公司接到电话之后，当天就派了对接人员过来对接手续，这里要提醒你，出险之后第一时间报案，别拖着，超过约定时间可能会给理赔带来麻烦。

接下来讲需要准备哪些材料，你得准备好身故证明、受益人的身份证明、还有能证明你这次出游行程的材料，比如车票、景区门票、酒店订单这些，证明确实是在出游途中发生的意外。如果是法定受益的话，还需要提供户口本之类能证明亲属关系的材料，像老陈这个情况，他当初没指定受益人，就是老伴、儿子儿媳作为法定受益人申请理赔，材料齐全提交上去之后，保险公司十个工作日就完成了审核，把理赔款打到了受益人的账户上。

这里要给你说不同情况的赔付规则：如果是你只给其中一个家庭成员买了，那就只赔对应被保险人的额度；如果像老陈家这样每人都买了，谁出事赔谁的，不共用额度。另外要注意，旅游险的身故责任，只保旅游行程期间的意外情况，如果你出发前就已经生效，行程结束之后就失效了，要是行程延期了，一定要提前联系保险公司调整保障时间，不然超出保障时间出事是不赔的。

给不同情况的用户直接说购买建议：如果是刚工作的年轻小夫妻带孩子出游，经济基础一般，额度可以选中等水平，够覆盖丧葬费和家庭未来一两年的生活费就行，价格也便宜，每个人几十块就能搞定；如果是上有老下有小的中年夫妻带着父母孩子出游，家庭主要收入来源是中年夫妻，建议给夫妻二人选稍高一点的额度，老人孩子选适中额度就可以，这样搭配下来总花费不高，保障也够用；投保的时候记得指定受益人，别默认法定，指定受益人能省去后续很多亲属证明的麻烦，理赔也能更快，缴费都是投保的时候一次性缴清，不用分期，买的时候直接跟着旅游行程选保障天数就对了。

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三. 不同年龄怎么买划算

未成年人跟着学校或者机构去参加研学旅行的，优先给自己家孩子配置上对应保障，不用买太高额度的身故责任，重点关注意外医疗和突发情况的保障内容就可以。大多研学组织方已经买了研学旅游责任险，但这个险是保机构责任的，要是孩子自己乱跑不小心摔伤，不在机构责任范围内的话，研学旅游责任险不赔，所以得给孩子补一份个人旅游险，附加基础的家庭成员身故责任就行，选按天买的短期产品，价格几十块就能搞定，性价比足够。

刚参加工作没多久的年轻人，凑假期和兄弟姐妹一起出门旅游，预算有限的话，可以选一份多人投保的短期旅游险，捆绑基础的家庭成员身故责任就行。不用追求长期缴费，直接选旅行期间生效的短期单，按出行天数选保障时长就可以。预算宽松点的，可以单独给家里一同出行的每个成年人加一份额度合适的身故责任，分摊下来每人每天几块钱，不会给钱包添负担。

中年群体大多是带着父母孩子一起全家出游，上有老下有小，本身就是家庭经济支柱，建议自己把身故保障额度买高一点，给孩子和老人买基础额度就行。毕竟中年群体如果出意外，整个家庭的经济都会受影响，够额度的赔付金能帮家里还清欠款、维持日常开销，给家人留缓冲空间。老人年龄大了，很多产品对高龄投保没有额外限制，只需要选符合年龄要求的产品就行，不用加过高的额度，符合基础保障需求就可以。

已经退休的老年群体一起结伴出游，大多子女都已经独立，只需要选符合自己年龄要求的产品就行，很多旅游险支持六十岁以上老人投保，只需要核对清楚投保年龄限制就可以。优先看意外相关保障，身故责任选基础额度就够用，不用花大价钱买高额度，毕竟老年群体出游频次不高，买短期按天计费的产品，比买长期产品划算很多。

如果是有慢性基础病的老年家庭成员一起出行，投保的时候如实填写健康状况就可以，大部分旅游险对常见的慢性病不会直接拒保，只是会把原有疾病引发的意外排除在保障外，只保障出行过程中突发的外来意外，这种情况下按照要求投保，不用特意多花钱买额外责任，选符合自身身体条件的基础配置就足够划算。

四. 投保前哪些注意事项

第一，一定要核对清楚保障的人员范围。如果买的是带家庭成员身故保障的旅游险，别光盯着总保额看，要一个个核对清楚，保单上是不是列了所有要跟着出门的家庭成员名字和身份信息，别漏了孩子或者老人。之前有朋友一家四口出门旅游，图省事只填了夫妻两个人的信息，结果老人路上出了意外，申请理赔才发现老人根本不在保障名单里，最后一分钱都没拿到，白买了保险不说，还添了更大的麻烦。如果是给孩子买研学旅游责任险，也要确认保障是不是覆盖孩子整个研学行程，包含来回的路上，还有研学机构安排的所有外出活动，别只保营地内的部分。

第二，一定要仔细看免责条款里的内容。很多人买保险只看保什么，不看什么情况不赔，最后出事才发现自己碰到的刚好在免责里，白忙活一场。比如很多带身故责任的旅游险，不保你参与高风险活动导致的意外，如果你们一家子出门是去玩潜水、攀岩这类项目，一定要提前看清楚，要么选把这类项目纳入保障的产品，要么额外补充对应的保障。研学旅游责任险也有免责，比如孩子不听机构安排，私自跑出去出事，很多这类保险是不赔的，这个要提前跟孩子和研学机构都确认清楚。

第三，一定要如实填写被保人的健康情况。不管是给家庭成员买带身故保障的旅游险，还是给孩子买研学相关的保险，健康告知问到的问题，都要如实说，别隐瞒。比如中老年家庭成员有既往的慢性病，问到了就得说清楚，别想着出游就几天，不会出事，隐瞒了就算买了，真出事申请理赔，保险公司一查病历就能查到，会直接拒赔，最后钱也花了，保障也拿不到。孩子有过敏史或者特殊病史，如果投保的时候问到了，也如实说清楚，避免后续理赔出问题。

第四，一定要核对清楚保障的时间范围。如果是短途旅游，就核对保障生效时间是不是从你出门那天开始，到你回家那天结束，别提前买了生效时间太早，或者延后了，刚好出门的时候没生效，回家了才生效，等于白买。如果孩子研学是走一周，就确认保障覆盖从孩子离开家，到回到家这一整段时间，别只覆盖研学那几天，不管来回路上的行程。另外，如果行程临时改了，要提前联系保险公司调整保障时间，别拖着。

第五，一定要保存好所有投保和行程相关的材料。投保成功之后，把电子保单下载下来，存到手机里，同时给家里留一份备份，不管是电子的还是纸质的，都要放好。如果是孩子研学，把保单信息给留在家的家长也留一份，同时给研学机构负责的老师也存一份联系方式和保单号。真出事之后，第一时间联系保险公司报案，保留好所有相关的证明材料，别随便弄丢，这样理赔的时候才能顺顺利利拿到钱。

结语

看完这些你应该清楚啦，研学旅游责任险，是给承接研学的机构兜底，帮机构赔给因机构责任出意外的参与者；旅游险里带的家庭成员身故责任，就是出游途中发生约定的身故情况，给家人赔一笔钱帮你家扛过难处。买的时候，刚工作手头不宽的朋友，选基础保障款就行，覆盖核心风险就行，不用买太贵的；拖家带口一起出游，就给每个家庭成员都加上身故责任，预算够可以选额度稍高一点的；送孩子参加研学，首先要确认组织方已经买了研学旅游责任险，自己再给孩子补一份带意外和医疗的旅游险，双重保障更踏实。记住投保前一定要核对清楚保障范围，填对信息，别留理赔隐患就好。

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