旅游车客责险是什么 旅游大巴的座位险有哪些

引言

出去玩坐旅游大巴的时候，你有没有好奇过，咱们坐的车到底买了啥保障？万一遇上事儿，哪些保险能帮上忙？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

司乘责任险与座位险有啥差别

第一个差别是保障对象不一样。司乘责任险的保障对象，是旅游运营企业和司机，如果因为司机驾驶过程中的合规范围内的操作，导致乘客出现损伤，需要企业或者司机赔钱的时候，这个保险会帮着承担对应赔偿额度内的责任，说白了，最终保的是责任人的赔偿压力。而座位险的保障对象，直接就是坐在旅游大巴每个座位上的乘客，不管最后是谁的责任，只要乘客在这个座位上出事，符合条款约定就能拿到赔付。

第二个差别是投保主体不一样。国内当前的规则里，旅游车客责险一般要求旅游营运企业统一投保，因为旅游大巴属于营运车辆，企业是运营主体，需要提前给车辆配齐这个保障，这是营运上路的前提要求之一。而旅游大巴的座位险，既可以由运营企业统一投保，给每个座位都配上基础保障，也可以在参团的时候，由乘客自己额外购买更高额度的补充座位险，主动权分两种情况，要看提前怎么安排。

给你说个实际案例，之前有个本地旅行团，运营企业给大巴买了客责险，但是没配足额的座位险，当时大巴在路边临时停车，开车门的时候，一个七十多岁的阿姨下车没站稳摔了，胯骨骨折花了六万多治疗费。本来以为客责险能全赔，结果理清才发现，客责险保的是企业和司机的赔偿责任，这次事故判定司机操作符合规范，阿姨自己踩空占大部分责任，客责险只赔了不到两万，剩下的钱要自己走医保，后来大家才知道，如果当时企业给每个座位都买了座位险，阿姨作为乘车人，直接就能用座位险报销对应额度的治疗费，不用这么麻烦。

第三个差别是赔付逻辑不一样。客责险先走责任划分，只有认定被保的企业或者司机需要承担赔偿责任的时候，才会启动赔付，额度也是看当初投保的时候约定的每次事故总限额。而座位险是跟座位走的，只要乘客坐在对应座位上，在车辆运行过程中发生约定的意外，不管责任是谁的，都可以按照约定额度给乘客赔付，每个座位的额度是单独算的，不会因为一次出了多个意外就分摊总额度。

给大家说两个可操作的建议，如果你是开旅游公司的负责人，投保的时候，不能只买客责险，一定要给每台大巴的每个座位都配上基础座位险，客责险帮你扛运营赔偿风险，座位险给乘客直接添保障，能减少很多后续的纠纷。如果你是准备参团出游的乘客，出发前先问清楚，运营企业有没有给大巴配座位险，配的额度是多少，如果只配了几万的基础额度，本身年纪比较大或者行程有较多乘车路段，你可以自己额外买一份对应行程的补充乘车意外保障，补够额度，别只盯着团费里赠送的那点基础保障。

跟团险种额度是否足够覆盖

我去年跟着朋友去近郊三日游，报团的时候旅行社说已经统一给每个人买了保险，不用我们自己额外操心。结果团里张阿姨爬山的时候不小心踩空扭了脚，骨折得做手术，前前后后花了快三万块，找旅行社理赔的时候才发现，统一买的这份险，医疗费用额度只有一万，剩下的两万多都得自己掏腰包，张阿姨退休工资不高，这笔钱花得特别闹心。

大部分跟团游里包含的统一投保，额度设置都比较基础，主要是应付基础检查、小擦伤这类小意外，碰到需要住院手术、甚至转院治疗的情况，额度很容易不够用。别光听旅行社工作人员说我们都买过保险了就放下心，报名签合同的时候，一定要主动问清楚，统一投保的各项额度分别是多少，把额度写进合同补充条款里，别只留口头承诺。

如果是报短途一日游、市区周边游这类低强度行程，统一投保的基础额度基本能覆盖日常小意外，要是你本身已经买了综合性意外险，就不用额外再买重复的，省下一笔钱。如果是报长途跨省游、登山徒步、漂流这类强度高、风险高的行程，别直接用旅行社给的统一投保，一定要自己再补一份对应的出行险，把医疗额度提上去。

要是你家里长辈跟着跟团游出门，不管行程长短，最好都自己补一份额度更高的医疗保障。长辈本身身体基础条件不如年轻人，出门更容易出问题，原本统一投保的额度肯定不够，多花几十块补个额度足够的保障，真出事了能少花不少冤枉钱。要是带孩子跟团出游，也得多留意额度，孩子活泼好动容易磕碰，原有的统一额度可能不够支付孩子的治疗费用，补的时候侧重意外医疗额度就可以，不用选太复杂的责任。

报名付团费之前，一定要抽十分钟翻一下保险条款，把意外医疗、住院相关的额度找出来核对。如果旅行社不给你看保单细节，只说买了就是买了，那你就得留个心眼，自己提前买好合适的保障再出发，别等到出事了才发现额度不够，后悔都来不及。

图片来源：unsplash

出险理赔需要准备哪些证据

先来说最基础的现场相关证据，这是整个理赔流程的敲门砖，千万不能漏。如果遇到情况，第一时间拿出手机拍照片和视频，要拍清楚旅游大巴的整体位置、车辆受损的部位、车内人员受伤相关的环境情况，还有和其他车辆或者物体的接触位置，如果是在道路上，还要拍清楚路面的标志标线，这些内容能帮保险公司快速确认责任划分。我之前碰到过一个游客阿姨，跟团坐大巴出行的时候，因为急刹车在车厢里摔倒磕伤了腰，当时慌慌张张跟着去了医院，忘了拍现场照片，后来司机清理了车厢，理赔的时候耽误了快一周才理清情况，特别折腾。所以记得，哪怕疼得厉害，也先让同行的亲友帮你拍好素材，别随便挪车或者清理现场。

然后是交警或者相关方出具的官方证明文件，这个是定责任的核心依据。如果是涉及多方的情况，一定要等交警过来开认定书，把责任划分写清楚，这个文件保险公司一定会要。如果是在景区内部道路出的情况，也记得找景区的管理部门开一份情况说明，写清楚事发的时间、地点和具体经过，盖好景区的公章，别只拿口头承诺当凭证。之前有个小伙子跟朋友坐旅游大巴去郊外景区，转弯的时候车蹭到了景区的护栏，他站在车门边被晃下来崴了脚，当时司机说都是小问题不用找景区，结果理赔的时候因为没有官方说明，来回补材料跑了两趟，本来好好的出游心情全没了。

接下来是就医相关的所有纸质材料，这是申请医疗费用赔付的关键，每一样都不能丢。首先要保管好医院的诊断证明书，上面要写清楚你的受伤原因和具体伤情，必须要有医院的盖章和医生的签字。然后是所有的收费票据，不管是挂号费、检查费、药费还是住院费，只要是你自己付了钱的，原件都要收好，别随便乱扔，也别轻易把原件交给不相关的人。如果是住院了，还要把出院小结、费用明细清单都打印出来，这些材料都要一并交给保险公司。之前有位大叔旅游受伤之后，把收费票据夹在自己的旅游宣传册里，回来之后把宣传册当垃圾扔了，最后只能跑到医院一个个补打存根，折腾了半个多月才凑齐材料。

再就是和个人身份、投保相关的证明材料，这些是确认理赔主体的必备内容。首先你要准备好自己的身份证原件和复印件，如果是帮孩子申请理赔，要准备好孩子的户口本还有监护人的身份证。如果是旅行社统一投保的，你可以找旅行社要投保的相关凭证，比如保单的复印件或者投保记录截图，如果是你自己额外买的，也要准备好自己的投保订单信息。之前有一群学生一起报了研学旅游的团，其中一个孩子在车上不小心被掉落的行李砸伤了头，理赔的时候旅行社找不到投保记录，家长也没有留自己买的保险的订单，最后核对了快十天，才从购票平台找到了投保信息，才顺利推进理赔。

最后还有一点容易被忽略的补充证据，如果有目击者，你可以留下目击者的联系方式，方便保险公司后续核实情况；如果因为受伤耽误了你已经预约好的其他付费旅游项目，那你也要准备好这个项目的预约凭证和付费单据，符合条款要求的话，可以申请对应的赔付。总之，所有和这次事故相关的材料，你都整理好放在一起，别随便散落，提交之前可以自己先核对一遍，缺什么赶紧补，这样能帮你省下很多时间，理赔也能更快到账。

不同人群选购保险的重点在哪

经常跟着低价团出行的退休中老年朋友，选购补充保障的时候，优先挑覆盖意外医疗报销、含门诊和住院责任的额度，不要贪多追求高身故保额，把钱花在能用得上的地方。去年有个阿姨跟着去近郊爬山，在车上因为急刹车崴了脚，韧带拉伤需要做理疗，旅行社送的基础额度只报2000块，光理疗费就花了快四千，阿姨提前补了一份带意外医疗的补充保障，剩下的两千多顺利报销了，没花自己多少钱。中老年朋友腿脚不方便，坐车遇到颠簸急刹很容易磕碰扭伤，重点把医疗报销额度提上去，一般选一万到三万的医疗报销额度就够日常用，费用也就十几块钱，完全负担得起。

带孩子出门旅游的家长，选购保险要关注意外责任里的意外医疗免赔额和报销范围，尽量挑免赔额低、能报销自费药的产品。孩子活泼好动，坐车的时候总爱摸这摸那，开关车门的时候很容易夹到手指，或者急刹车的时候摔倒碰破额头，处理伤口的时候可能用到进口缝合线或者自费的消毒药物，要是挑的保障只报医保内用药，这些钱就得自己出。家长给孩子补保障的时候，不用额外买太多，针对出行行程加一份合适的补充责任就行，费用不高，还能把缺口补上。

有慢性病基础的出行人群，选购的时候要确认保障会不会除外既往症导致的意外意外相关责任，要是你本身有腰腿关节问题，坐车过程中因为急刹诱发旧伤加重，不少基础保障不赔这部分，选购的时候一定要看清楚条款约定，挑能覆盖这种情况的补充保障。之前有个叔叔本身有腰椎间盘突出，坐车的时候遇到追尾，腰椎被晃了一下突出加重，需要住院做牵引治疗，原来旅行社送的保障说既往症不赔，还好叔叔提前选了能覆盖这种情况的保障，最后顺利拿到了理赔款。这类朋友买的时候多花半分钟看一眼责任说明就行，不用多花额外的钱。

经常出差坐长途旅游大巴的上班族，选购可以根据出行频率选，如果你一年出差坐大巴超过五次，直接买一年期的出行保障，分摊下来每次出行的成本更低，比每次单独买划算。要是你只是偶尔一年出去一两趟，就按行程买单日或者多日的，不用买一年的浪费钱。上班族选购的时候可以结合自己日常出行的情况调整，经常出远门上高速的，适当把保额往上提一点，心理也更踏实。

预算比较有限的学生群体，出行选购不用追求高额度，根据自己的行程天数选基础额度就行，一般十几块钱就能覆盖整个行程的意外医疗，足够应对日常的磕碰扭伤这些小问题，不用为了高保额多花冤枉钱，把钱留出来当游玩经费更香，只要把基础的风险缺口补上就行，适合自己预算才是最重要的。

结语

总结下来，旅游车客责险主要是保障旅游运营方出险后，帮运营方承担对乘客的赔偿责任；旅游大巴的座位险，则是直接对应每个座位给乘客提供保障，咱们乘车出行，不管是跟团还是自由行坐大巴，都别嫌麻烦核对一下已有保障。要是年纪偏大、带孩子出行，对照咱们刚才说的重点补够额度，保存好理赔要用的材料，就能踏踏实实享受旅途啦。

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