旅游的个人责任险有哪些 旅游险保现有疾病吗

引言

出门旅游收拾好行李订好票，你会不会琢磨一句：要不要买份旅游保险？旅游个人责任险都包含什么内容？咱们身上带的老毛病，旅游险会不会管？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.个人责任险具体保啥事

咱们直接说，旅游个人责任险，主要赔你旅游过程中，不小心给第三方造成的人身伤害或者财产损失。说白了就是你闯了小祸，不用自己掏或者少掏腰包，保险公司帮你担着，避免出门本来开开心心，因为一点意外花一大笔钱，还闹得不痛快。

拿咱们旅游常遇到的场景说吧。你去逛景区，走台阶没站稳，不小心把旁边的阿姨撞倒了，阿姨崴了脚去医院拍片子拿药，花了小一千。这个时候，你买的旅游个人责任险就能赔阿姨的医药费，不用你自己全额出。要是你住民宿，不小心碰倒了老板摆在客厅的手工陶瓷花瓶，花瓶是老板手工做的，值小两千，这个损失也是旅游个人责任险的赔付范围，不用你自己掏这笔钱赔给老板。

还有一些你可能想不到的场景也能赔。比如你租了景区的自行车骑行，不小心刮到了路边停着的当地私家车，车门蹭掉了一块漆，车主让你赔补漆钱，这笔钱也能走旅游个人责任险赔。再比如你在网红打卡点拍照，后退的时候不小心碰掉了商家摆在门口展示的文创商品，商品摔坏了没法卖，这个财产损失也在保障范围内。

当然，也有很多情况是不赔的，你得记清楚。如果你是故意造成的损失，那肯定不赔，比如你和别人吵架故意推人受伤，或者故意砸坏东西，这种一分都不赔。如果是你自己的东西坏了、你自己受伤了，这个也不赔，旅游个人责任险只赔第三方，你自己的损失得走旅游意外险里的意外医疗或者财产保障，别搞混了。如果是你从事高危运动造成的损失，很多基础款都不赔，比如你去玩潜水、攀岩，没买对应的拓展保障，出了事就没法赔。

给你个实用建议：买的时候先看清楚保障额度，日常国内普通出游，选个十万左右的第三方责任额度就够用，要是出境游，可以选额度稍高一点的。出发前一定要把保单里的免责条款读一遍，哪些赔哪些不赔提前搞清楚，别等到出事了才发现不在保障范围内，那就晚了。

二.体检过的病能否获赔吗

直接说观点：不是所有体检过的病都不能获赔，核心要看投保时你有没有如实告知，以及这份旅游险的条款约定。咱们先聊如实告知这件事，如果你的身体一直有体检记录显示的慢性病，投保的时候健康告知问到了，你没说，那之后因为这个病出问题肯定赔不了。

如果投保的时候如实说了，保险公司也正常承保了，那要看具体情况：如果旅游途中，这个病突然急性发作，需要紧急治疗，大部分旅游险是可以赔的。比如老张一直有高血压，他体检的时候就查出高血压三级，投保的时候如实填了，保险公司承保了。这次他去云南旅游，高原反应引发高血压急性发作，紧急送医花了八千多，最后保险公司赔了七千多，只扣了免赔额部分。

如果不是急性发作，就是慢性病慢慢发展需要治疗，这种情况大部分旅游险不赔。比如老李有糖尿病，本来就需要定期吃药，他旅游路上觉得血糖不稳，去医院开了点药调整，这种常规治疗费用就不在保障范围内。毕竟旅游险保的是旅途中突发的意外和疾病，不是本来就需要持续治疗的慢性病常规开销。

那咱们投保的时候该怎么做呢？首先，健康告知问到的问题，一定要如实说，别想着隐瞒，不然最后被拒赔，白花了保费还闹心。体检报告里的异常，如果健康告知没问到，不用主动说，毕竟保险公司要的就是你明确告知问到的内容。

最后给大家一个实操建议：如果有明确体检异常的慢性病，买旅游险的时候，优先选包含突发疾病医疗保障的产品，别选只保意外的。投保之后把自己的病历和常用药信息放在随身包里，如果真的在旅途中发病，记得保留好所有的诊断证明、收费单据，理赔的时候会更顺畅。像刚才说的老张，就是因为投保时如实说了高血压，发病后保留了所有单据，才顺利拿到理赔。

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三.不同年龄怎么选比较稳

咱们18-30岁的年轻朋友出门旅游，大多是穷游、徒步、跟朋友打卡小众景点，本身身体底子好，预算也不会留太多给保险，选基础款旅游个人责任险就行。不用花大价钱买高额度的疾病保障，重点把“意外弄坏东西、不小心撞到人”这两项责任选上，再附加个小额意外医疗就足够。比如你去户外露营，不小心碰掉了民宿老板摆门口的陶器，或是徒步的时候崴了脚需要清创包扎，基础款就能覆盖，一天保费也就几块钱，完全不占出行预算。

30-50岁的中年朋友出门，大多是带孩子、陪长辈全家出行，自己平时也攒了点积蓄，选的时候要适当提一下第三方责任的额度。这个年龄段出门，住酒店、进景区，接触公共设施的概率高，带孩子的时候孩子乱跑容易碰坏东西、撞到别人，额度选中等的就够用，不用追求顶额，也别选太低。另外这个年纪不少人都有了点职业病、小毛病，可以附加一个针对突发不适的小额医疗保障，加不了几块钱，出门赶车累着、吃坏肚子挂急诊都能用，比完全不附加稳得多。

如果是带60岁以上的老人出门旅游，选的时候要重点调整方向，别只盯着第三方责任，一定要留意有没有包含突发疾病相关的保障。很多上年纪的叔叔阿姨都有慢性基础病，出门换环境、累到都容易出突发状况，选的时候，先确认个人责任险的基础额度够，再找允许投保年龄覆盖老人年龄段，附加了突发医疗保障的产品。不用为了省几块钱选不承保这个年龄段的产品，不然真出了事儿只会被拒赔，反而亏大钱。

如果是本身就有长期慢性病的中老年朋友，买的时候别隐瞒健康情况，如实填告知就行，大部分旅游个人责任险不会因为有慢性病就不让买，只是明确不保原有疾病的常规治疗，只要符合要求投保，真出了和原有疾病无关的意外，一样能赔。要是准备去海拔高的地方玩，不管哪个年龄段，都建议把医疗相关的额度提一点，哪怕多花两块钱，也比出了状况自己扛强。

预算特别宽松、准备长时间出境游（国内出发的行程）的朋友，可以选高额度的个人责任险，毕竟出行时间长，接触陌生环境多，遇到意外纠纷的概率也高一点，高额度能给你足够的兜底，不用怕撞了贵重物品赔不起。要是就周末周边游一两天，选按天卖的短期单就行，不用买一两个月的长期单，浪费钱不说，也用不上。

四.真实案例看看理赔快慢

去年夏天，我表姐一家三口自驾去西北玩，出发前她给自己和爸妈都买了旅游个人责任险加基础医疗保障，自己花二十多，爸妈因为年纪大，每人五十多，加起来才一百多块钱。

结果出发第三天，表姐倒车的时候没注意，蹭到了景区停车场停着的另一辆私家车，车主的车门凹进去一块，还要索赔误工费，加上修车费算下来要一万八千多。表姐当时慌得不行，出门带的现金不够，跟对方拉扯了快一个小时，突然想起自己买了责任险，赶紧翻出保单打了保险公司电话。

接线员很快帮她对接了线下处理的人，不到四十分钟就赶到了停车场，协助表姐跟对方协商定损，最后所有赔偿都是保险公司直接打给对方车主，表姐一分钱都没掏，当天下午就接着出发赶路了，一点没耽误行程。这次理赔从报案到打款，只用了不到三天，表姐说这一百多块钱花得太值了。

再说说反面例子，我邻居张叔去年跟团去桂林玩，出发前旅行社送了基础旅游险，张叔自己有多年的高血压，他想着出去玩就是逛逛山水，不会出啥事，买补充保险的时候也没填自己的病史，就想省几十块钱。

结果张叔在爬象山的时候，突然头晕摔倒，磕破了额头还引发了高血压并发症，住院花了八千多，出院之后找保险公司申请理赔，保险公司查到张叔投保前就有高血压病史，投保的时候没如实告知，最后只赔了磕破额头的意外医疗一千多块，高血压治疗的费用一分都没赔。

从这两个案例能看出来，只要如实填写健康告知，符合保单条款的要求，旅游险的理赔速度都比较快，流程也不复杂。你只需要留好所有的消费单据、事故证明，直接在线上传就能申请理赔，不用跑线下网点折腾。

买保险的时候别抱着侥幸心理隐瞒病史，也别觉得买责任险没用，出门在外谁也说不准会不会不小心碰到人、弄坏东西，花十几二十块买一份保障，真出事儿了能帮你省不少心，避免把好好的旅行变成糟心的纠纷。

结语

总结下来哈，咱们国内旅游个人责任险，主要就是帮你赔旅游途中不小心伤到别人、弄坏别人东西的损失，出门不小心闯点小祸不用自己掏大价钱。关于现有疾病，大部分旅游险不会保原有疾病的常规治疗，但如果旅游途中原有疾病突发紧急情况，部分产品会承担部分急救相关费用，买之前一定要翻清楚条款，别偷懒漏看。具体买的时候，年轻朋友出去玩选含意外医疗的基础款就够，预算不用太高；带长辈出门，一定要重点看有没有突发疾病急救相关的保障，额度选合适的就行；身体本身有旧疾的朋友，投保时一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事很容易被拒赔。就像咱们前面说的案例，如实告知、选对保障，出门才能真的安心玩~

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