自驾旅游险怎么买的啊 自驾可以买旅游险吗吗

引言

开车出门自驾玩，你是不是早就规划好了路线、订好了住宿，却没想起给行程加份保障？自驾能不能买旅游险？自驾旅游险到底怎么选才合适？这两个问题估计不少朋友都在心里打过问号，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一.自驾路上意外，普通险够用吗

上周跟车友约着去郊外露营，车友小王就遇到了这么一档事儿。小王自己常年买着普通人身意外险，觉得开车出门反正有意外险兜着，没必要再单独买自驾旅游险了，结果那天过一段盘山路的时候，路边落石蹭到了车身，小王打方向的时候撞到了护栏，自己胳膊擦伤，还蹭伤了同行朋友的腿，车的前保险杠也撞坏了，最后算下来，修车花了小三千，两个人去医院清创拍片子又花了一千多。

小王回去找自己的普通意外险申请报销，确实报了两个人的部分医疗费用，可修车的钱一分都没报，因为小王买的普通意外险只保人身意外，根本不覆盖自驾出行的车辆损失。更麻烦的是，当时小王开的是自己家的车，走自己的车险，因为今年已经出过一次险，明年的保费要上浮，算下来还是多花了不少钱。

直接说观点：普通意外险只能保通用的人身意外，覆盖不了自驾出行特有的不少风险，多数时候都不够用。如果你只开车在市区上下班，日常通勤那问题不大，但是专门自驾出去旅游，路线不熟、路况复杂，出现特殊状况的概率比日常通勤高多了，普通险的保障缺口挺大的。

咱们掰扯清楚：普通意外险一般不会专门给自驾出行额外加保障，比如自驾路上容易遇到的车辆抛锚救援、车辆意外损坏、自驾游途中的行李物品丢失、旅途中因为意外没办法继续行程的退票改期损失，这些普通意外险基本都不会管，就连不少人在意的驾乘人身额外保障，普通意外险的额度也往往适配不了长途自驾的需求。就拿小王这个事儿说，如果他提前买了对应的自驾旅游险，这次的车辆维修损失就能走保险报一部分，也不用动自己的车险影响下一年保费，省下来的钱比买保险的保费还多。

给大家直接提建议：如果你是日常开车上班，已经有了意外险和车险，那不用额外动现有保单，但是只要计划自驾出门旅游，不管是短途一日游还是长途跨省游，都建议补充买一份对应行程的自驾旅游险。如果你身体不太好，年纪也比较大，还要优先选带突发医疗保障的，如果你带了不少摄影设备、露营装备出门，就要选带随身财物保障的，别光靠着普通意外险凑数，真出事了才发现不够用，反而扫了出游的兴致。

二.读懂条款细节，风险赔偿标准

先给你说第一个关键，得看清保障的自驾范围。不少朋友买了险才发现，自己要开去偏远地区的非铺装路面游玩，刚好在条款的免责范围里。比如上周我碰到个准备去山区逛古道的朋友，买的时候没看仔细，临出发才发现这类非营运社会道路不在保障里，临时换购折腾了好久。你出发前如果计划走冷门的野路、未开发路段，一定要提前翻出条款核对，确认你的自驾路线在承保范围内再下单。

第二，要看清医疗费用的赔付规则。比如你自驾路上扭伤了腰去当地医院拍片子拿药，有的条款是只赔医保范围内的费用，医保外的自费药、进口敷料一分都不赔；有的可以覆盖部分自费项目，赔付比例也不一样。举个例子，前两年我表姐自驾去外地玩，被别的车蹭了擦伤，伤口需要用到进口的防疤药膏，花了小一千，她买的那份险就只报医保内的门诊费，这几百块全得自己掏。要是你容易过敏，或者平时就用惯了自费药，尽量挑可以覆盖自费医疗项目的产品。

第三，要重点看免责条款里的拒赔情况。比如你自驾的时候跑滴滴顺风车赚油钱，这种营运行为基本都在免责里，出了事赔不了；再比如你没带驾照、驾照过期没换，或者开的车没按规定年检，这些情况也都不赔。还有不少人容易忽略的，自驾过程中参加高风险项目，比如自驾到景区之后去玩漂流、攀岩，不少基础的自驾旅游险把这些项目列在免责里，你要是计划玩这些，得确认条款有没有把这类项目包含进去。

第四，要核对人身和车辆相关保障的赔付限额。比如车上坐了好几个人，有的产品只保驾驶员一个，有的可以给每一个乘客都买对应的保额，你要看看每座的赔付限额够不够。比如你的车坏在半路需要拖车，有的条款限定了拖车的最远距离，超过距离的部分得自己掏钱，还有的限定了拖车的最高费用，超出部分自理，这些细节都得提前看清楚。

最后，要弄清楚出险后的报案时间要求。大部分产品要求你出险之后48小时内报案，要是你忙着处理伤情，过了一周才想起告知保险公司，很可能因为无法核实事故情况被拒赔。你买完之后可以把报案方式存在手机里，不管出了什么事，先打电话报案登记，再处理其他事情，别因为错过了时间白白损失赔付资格。

三.依据情况选保险，搭配更稳妥

如果你是刚拿驾照半年的新手司机，打算周末自己一个人开车去周边城市逛两天，预算也不高，那就直接买短期单次的自驾旅游险就行。挑的时候重点关注意外医疗额度够不够，有没有包含自驾额外的伤残保障就行，不用买太长周期的，买个三五天就够，花不了几十块，刚好覆盖你这一趟行程，性价比很高。

如果你是已经开了五六年车，一家三口开车自驾去长途旅行，那除了基础的自驾旅游险，你可以再加一份针对乘车人的额外保障。毕竟车上坐了老人孩子，得多留点保障空间。保额可以稍微调高一点，意外医疗额度挑能覆盖普通门诊和紧急住院的就行，总保费也就一两百，分摊到每个人头上才几十，给一家子都兜住风险，比只给司机买更稳妥。之前我邻居老张，去年带爸妈和孩子自驾去西北，就是这么搭配的，半路孩子在服务区跑着玩不小心摔了，磕破了缝针，花了小一千，最后都走保险报销了，没自己掏多少钱，当时他就说这个搭配选对了。

如果你是退休的老年朋友，打算和老伙伴组队自驾出去玩，别因为年龄大就随便凑活买。很多产品对高龄朋友投保限制不多，你挑的时候，重点看健康告知宽松不宽松，有没有包含紧急医疗转运这项保障就行。毕竟年纪大了，万一在半路身体出点小状况，需要转去大医院，这项保障能帮你省不少转运的费用。别为了省钱买那种限制很多的，最后赔不了反而吃亏。预算够的话，每个人买一份对应的就行，不用几个人共用一份，分开买理赔更方便。

如果你经常自驾出门，一个月至少要开出去玩个两三次，那别每次出门都单独买，直接买一年期的自驾旅游险更划算。算下来一年也就一两百，比每次单独买便宜不少，而且不用每次出门都折腾着找产品投保，一次投保保一整年，不管你这一年去多少地方自驾都能覆盖，适合经常跑长途、爱自驾出去玩的朋友。

如果你本身已经买了日常的人身意外险，也已经给车上了全险，也别觉得不用买自驾旅游险。你可以挑那种补充型的，额度不用买太高，重点补车上人员意外险覆盖不到的部分，比如路上去景区游玩的意外保障，还有行李丢失、行程临时变更这些保障，花一点点钱补全缺口就行，不用重复买高保额的，浪费钱还没用。

图片来源：unsplash

四.出险理赔流程，操作简单更省心

第一时间给承保机构打报案电话，说明出险的时间、地点、你的自驾路线、事故大概情况，还有你的保单号或者身份证信息就行，别拖着不报，超过约定时间报案，可能会影响理赔进度。像之前有个车友小张，自驾去郊外玩的时候刮碰到路边障碍物，车胎爆了人也蹭伤了，当时光顾着换胎赶路，三天之后才想起报案，最后保险公司只能核实现场残留的信息，核对了整整一周才出结果，比正常报案多等了好几天。

报案之后，按照客服提示整理需要的材料，人身受伤要留好医院的诊断证明、缴费单据、处方小票；如果涉及车辆相关的保障，要拍好事故现场的照片，保留好交警出具的认定书，还有修车的缴费发票。别随便丢弃任何一张小票，哪怕是几块钱的消毒棉球缴费单，整理的时候一并交给承保机构，能加快核赔的速度。

如果是小额的理赔案件，现在很多机构都支持线上上传材料，直接在官方的小程序或者APP里找到理赔入口，按照提示上传拍好的材料照片就行，不用专门跑线下网点，在家或者景区休息的时候就能操作完。要是金额比较大，或者情况比较复杂，线下提交纸质材料会更稳妥，你可以提前联系客服问清楚就近的网点地址，抽时间过去提交就行。

提交材料之后就等待核赔，这段时间如果承保机构需要补充信息，要及时配合提供，别拖延。如果核赔过程中你对核定的结果有疑问，可以直接对接你的理赔专员询问清楚，不用不好意思，保障范围内的责任，都会按约定赔付。

最后，核定完成没问题的话，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查收一下到账通知就可以。这里要提醒你，几种常见情况容易被拒赔，比如你酒驾、无证驾驶，或者驾驶没有合法年检的车辆出行，这些都在免责范围内；还有就是你自驾去参与高风险活动没提前告知，也可能会被拒赔，出发买保险的时候看清楚这些就不会踩坑。之前另一位车友老李，就是驾驶没年检的车辆出门，出了小事故申请理赔，最后因为这条免责条款没拿到赔付，这个教训大家可以记一下。

结语

看到这儿你肯定明白啦，自驾当然可以买旅游险，买对了还能帮你省不少烦心事。总结一下，咱们自驾出游之前，先看看自己手里现有的意外险够不够覆盖自驾路上的特殊需求，如果缺口大，就按咱们说的挑匹配的险种，预算少就选基础款，带老人孩子出门就补够医疗保障额度，买之前一定要看清免责条款，记好理赔流程，花不多的钱就能安安心心玩一路啦。

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