附加医疗保险怎么报销比例较高

引言

你有没有买了附加医疗险，等到报销的时候才发现拿到手的钱比预期少好多？是不是也想弄明白，到底怎么选怎么用才能让报销比例更高？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一.先看免赔额扣多少

如果你想要附加医疗保险报销比例更高，首先就盯紧免赔额这一项，别只看宣传里的高保额，免赔额才是直接影响你能拿到多少钱的关键。

之前碰到过一位六十多岁的老陈，去年冬天因为支气管炎住了一周院，总共花了八千二百多块。社保报完之后，自己还要承担三千一百块。他之前买了一份附加医疗保险，当时觉得保费便宜，就选了一万免赔额的版本，结果算下来，自己承担的三千多没摸到免赔线，一分钱都没报下来，白花了好几年保费不说，还没享受到保障。

要是老陈当时选的是五千免赔额的版本呢？那超过免赔额的一千一百多就可以按比例报销，差不多能报八九百，至少能覆盖一部分住院的杂费。如果选的是零免赔额的版本，那三千一百多都可以进入报销范围，能报两千多，自己只花几百块，差别真的很大。

如果你平时身体不算好，经常有点小毛病需要住院，或者本身有慢性病需要频繁门诊住院治疗，建议你直接选低免赔甚至零免赔的附加医疗险方案。哪怕每年保费多花一两百，真用到的时候能多报不少，整体算下来，实际报销比例要高很多。

如果你身体一直不错，平时很少去医院，只是想防范大额的医疗支出，也可以选免赔额稍高的方案。这种方案保费更低，能帮你省下一部分保费支出，遇到大额医疗费的时候，超过免赔额的部分也能按比例报销，整体也能拿到不错的报销比例，适合预算有限、只需要防大病的朋友。

选免赔额的时候，一定要结合自己平常看病的花费水平来选，别光盯着低保费瞎选。选对了适合自己的免赔额，才能在需要报销的时候，让实际拿到手的报销比例更高，真正帮你减轻看病的负担。

二.社保目录外能报吗

很多人选附加医疗险的时候，只盯着社保内的报销比例，完全忽略了社保目录外的责任，等真用到的时候才发现不能报，白花了不少冤枉钱。要想整体报销比例高，社保目录外的责任必须得安排上，这才是拉高实际报销比例的关键。

给你举个真实的例子，去年王阿姨体检查出肺部结节，手术之后做病理，医生建议用一种靶向药辅助调理，这个药效果好，但不在社保目录里，一盒价格几千块，整个疗程下来要几万。王阿姨之前买的附加医疗险，只报社保内的费用，这几万的药费一分都报不了，最后全得自己掏。要是她买的附加医疗险能报社保外，至少能报八成以上，自己只需要掏小几千就行，压力小很多。

想要社保外费用报得多，选附加医疗险的时候，直接看条款里有没有明确覆盖自费药、进口耗材、自费诊疗项目这几类，不要选只写了“社保范围内费用可报”的产品。有些附加医疗险会把社保外费用单独列出来做可选责任，加一点保费就能加上，这个钱一定要花。

如果你的身体条件允许，能附加包含社保外责任的产品，别嫌贵一点点就放弃。咱们算一笔账，一般附加社保外责任，一年也就多花两三百块，真遇到需要用自费项目的情况，能省好几万，哪怕只是报个自费的支架、人工关节，回本都绰绰有余，实际整体报销比例直接能拉高不少。

要是你已经买了只报社保内的附加医疗险，也别急，后续如果有机会升级产品，优先升级成包含社保外责任的版本。要是没法升级，手里预算还比较宽松，可以再补充一份包含社保外责任的医疗险做搭配，整体报销比例也能提上去，不会遇到大额自费支出扛不住的情况。

图片来源：unsplash

三.续保条件稳不稳

我先给你说个真实的例子，你品品就懂了。42岁的陈叔之前买了一份不保证续保的附加医疗险，第一年住了一次院，切除了一个良性肿瘤，走附加医疗险报了三万多块。第二年他想续保，保险公司直接拒保了，说他已经有过肿瘤病史，不符合续保要求。这时候陈叔因为做过手术，再买新的附加医疗险，要么直接被拒，要么要把肿瘤相关的责任除外，后续要是再出相关问题，一分钱都报不了。

你要是想维持较高的报销比例，首先得保证保障不中断。要是理赔之后就没法续保，哪怕原来的产品报销比例再高，后续没保障了，也就谈不上什么报销比例了。选附加医疗险的时候，一定要选写了保证续保的产品，这样就算你赔过钱，或者产品停售了，只要还在保证续保的期间里，你就能接着买，保障不会断，报销比例也能一直维持在你选的标准。

保证续保的不同约定，对报销比例的影响也不一样。有约定保证续保六年的，也有约定更长时间的，你可以根据自己的情况选。比如本来就有一些小毛病，平时经常需要开药住院的，就优先选保证续保时间长的，别贪那一点点便宜，选一年一续保不保证的，不然哪天理赔完就不让你续了，新的产品买不上，吃亏的还是自己。

那身体特别好，平时很少生病的人呢？也不能大意。很多人觉得我身体好，今年买了，明年再换也一样。但人的身体状况说变就变，说不定今年查出个结节、息肉，明年想买新的附加医疗险，就没法按标准体承保了，要么加费，要么除外责任，最后能报的比例反而降了。所以哪怕身体好，也尽量选带保证续保的，把高报销比例的保障固定下来，省得后续出问题没地方买。

还有一点要注意，有些产品会写“停售可续保”，这种和明确写了保证续保的不一样。要是真的产品整体停售，这种约定不一定能给你稳定续保。一定要找合同里明确写了，在保证续保期间内，不会因为被保险人健康变化、发生过理赔而拒绝续保的产品，这样才能一直拿到你想要的高报销比例，不会中途掉链子。

四.不同人群怎么选

刚步入社会的年轻上班族，手头积蓄不多，平时加班多偶尔感冒发烧，也可能遇到意外受伤，大多有职工医保打底。建议你选保费低、包含社保外自费小额医疗责任的附加医疗险，零免赔或者几百块免赔的就可以，每年保费只需要两三百块，平时去门诊拿药、做小手术住院花个几千块，扣掉社保报销之后，剩下的部分能报八九成，刚好覆盖日常小额医疗开支，不会给钱包添负担，报销比例自然就够用。要是预算稍微宽松一点，再搭配一份高保额的大额医疗附加险，哪怕遇到花费十几万的大病，社保报完之后剩下的自费部分、进口药费用也能报，不用自己扛大头。

已经组建家庭的中年人，上有老下有小，房贷车贷占了不少开支，本身开始出现高血压、结节这类小毛病，大多也有单位交的职工医保。建议你优先给全家配置附加医疗险，先保大人再保孩子老人，自身如果已经有健康异常，就选健康告知宽松、保证续保的产品，选包含社保外用药和治疗费责任的，这样生病的时候不管用什么药都能按比例报，不用纠结选国产还是进口。如果全家都买的话，可以找支持全家共享免赔额的方案，比如一家三口共享一万免赔额，只要一年内全家看病总花费超过免赔额就能开始报销，比每个人单独算免赔额，实际报销比例要高很多。举个例子，一家三口今年爸爸住院花了八千，孩子感冒住院花了四千，总花费一万二，共享免赔额一万的话，超过的两千就能按比例报，如果分开算免赔额，两个人都没到一万免赔额，就一分钱都报不了，差距一眼就能看出来。

已经退休的中老年人，大多有居民医保或者职工医保，但是年龄大了生病概率高，不少人还有慢性病，之前买保险容易因为健康问题被拒。建议你选投保年龄宽松、健康要求低的附加医疗险，哪怕有高血压糖尿病只要平时控制得好，大多也能买，一定要选包含自费药和靶向药责任的，年纪大了难免遇到大病，这类药物社保报销比例低，全靠自己掏压力很大，附加医疗险报完之后，自己只需要出很少一部分。预算有限的话，不用追求太高的免赔额，选免赔额一千或者五千的，虽然保费比一万免赔的贵一点点，但平时生病住院过了免赔额就能报，实际用到的时候报销比例更高，更实用。

本身身体素质比较差，平时经常去医院开药、做检查的人，建议你直接选零免赔、包含门诊责任的附加医疗险，哪怕是每次几百块的门诊费，社保报完之后剩下的部分也能按比例报，不用攒到几千块才能赔，一年下来算下来能报不少钱，报销比例比高免赔的产品实用很多。如果你已经得过一些慢性病，买不了普通的附加医疗险，也可以选专门针对特定人群开放的，只要符合投保要求就能买，虽然报销比例稍微低一点，但也比没有保障强，能帮你分担不少医疗开支。

如果是已经有基础医保，就是想补充大病保障，平时不担心小额花费，就想应对几十万的大额医疗开支，那你可以选一万免赔额、高保额的附加医疗险，这类产品保费便宜，一年只需要几百块，遇到大病的时候，社保报完剩下的超过一万的部分，能报到九成左右，就算花几十万，自己也只需要出几万块，不会把家底掏空，刚好匹配你的需求，用很少的保费换到很高的报销比例，性价比很不错。

结语

总结一下哈，想要让附加医疗保险报销比例较高，记住这几点就行：选符合自己情况的免赔额，平时小病跑医院多，优先选低免赔的方案；一定要带上社保目录外费用的报销责任，不然用到自费药、进口药的时候报不了；另外尽量选续保条件宽松的，别等理赔之后就没保障了。最后根据自己的年龄、预算调搭配，年轻人预算有限先抓核心报销责任，中老年人重点覆盖大额医疗支出，这样选出来的附加医疗险，就能拿到符合你需求的高报销比例啦。

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