医疗保险的附加险包括哪些费用呢

引言

咱们买主医疗险的时候，不少人会被销售人员问一句要不要加附加险，好多朋友都犯嘀咕：医疗保险的附加险到底都包哪些费用啊？附加险花的这笔钱到底值不值？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 医保目录外自费药由谁买单

基础医保只能报销目录内规定的药品和治疗项目，很多临床上效果不错的进口药、特殊医用材料，大多都在目录外，这部分费用得自己掏，医疗保险的这类附加险，刚好可以覆盖这笔钱。

去年62岁的张阿姨查出来胸部结节，做微创切除手术的时候，医生推荐用进口的一次性切割吻合器，说贴合度更好，术后恢复更快，但是这个耗材不算在基础医保报销范围内，光这一项就要八千多。加上术后医生建议用一款进口的靶向辅助药，每个月要三千多，也不在目录里。张阿姨买百万医疗险的时候附加了自费药保障，最后这八千多的耗材费，减去免赔额之后报了七千多，术后的靶向药费用，也按比例报销了大部分，前前后后自己只掏了不到四千块。

要是没加这个附加保障，这些费用全得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。现在这个附加险的报销范围，基本覆盖了绝大多数目录外的常用药和特殊医用材料，不用特意挑偏门的品类，选覆盖住院期间全部自费费用的就行。

要注意买的时候看清楚条款，有没有把常用的靶向药、特殊耗材列进除外责任，有些附加险会把个别品类排除在外，选的时候避开这类就好。另外要看清楚报销比例，大部分附加险能做到80%以上的报销比例，不用追求太高比例，只要符合自身需求就合适。

如果你的基础医保只报了六成左右的医疗费用，平时身体有小毛病，担心以后要用到目录外的药品耗材，预算够的话一定要加上这个附加险，几百块就能覆盖上百万的保障，性价比很不错。要是预算有限，也可以优先把这一项加上，毕竟这部分是平时看病自掏腰包最多的地方，先把大头风险兜住才是重点。

二. 住院津贴能否补贴误工损失

能补，而且这笔钱刚好补到你的痛点上。你自己想想，住个三五天院，哪怕手术费报得七七八八，请假扣的全勤、绩效，是不是一分都没地方找补？住院津贴就是管这个的，它不是给你报住院花了多少钱，是按你住的天数直接给你打钱，这笔钱你随便用，交房贷、给孩子交学费、补工资缺口都行，没人管你怎么花。

拿我邻居小王说吧，他是互联网公司的运营，底薪加绩效，一个月到手差不多八千。上个月不小心摔了脚骨折，需要住院手术加观察，前前后后住了十二天院。他公司规定，病假超过七天，当月绩效全扣，全勤也没了，杂七杂八扣下来，到手工资少了快三千。

他之前买医疗险的时候顺手加了一份住院津贴附加险，每天给200块的津贴，免赔是三天，也就是扣除前三天不给，剩下住的9天一共赔了1800块。刚好补上了他被扣工资的一半多，他本来还在心疼扣钱，拿到赔付之后说，这钱相当于帮他扛了大半个请假的损失，本来要吃泡面过月底，这下不用紧巴巴了。

这里给你说清楚条款里要盯着的点：第一看免赔天数，有的附加险是0免赔，住一天给一天，有的是3天免赔，大部分都是这种，买的时候看清楚。第二看单次最高给付天数，一般大部分附加险单次给到90天，满足普通住院够用了。第三要看给付标准怎么选，别贪贵也别贪多，你就按你日均工资的一半到三分之二选就行，比如你一天工资三百，选每天两百的津贴足够，不用选到三百五百，多花钱也没必要。

给你说具体建议：如果你是打零工、做销售，收入完全和出勤挂钩，那一定要加上这个附加险；如果你是体制内或者病假工资全额发的工作，可以不用加，省点保费；预算够的话选0免赔的款，住个两三天院也能赔，更实用；预算有限的话选三天免赔的就行，保费便宜不少，应对长期住院也够用。

三. 重疾保障金应对突发风险

这种附加的重疾保障金，一般是确诊符合条款约定的情况，就能按约定额度给钱，这笔钱你可以随便花，不限定只用在治病上。

给你说个真实例子，小李今年32岁，是互联网公司的运营，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，他当初买基础医疗险的时候，多加了几百块附加了这份重疾保障金，约定确诊符合条件就给20万。去年他体检的时候查出问题，进一步确诊后符合条款约定的情况，不到一周保险公司就把20万打给他了。

拿到这笔钱，小李先补了三个月的房贷车贷，又给老婆留了孩子半年的学费生活费，自己去外地看病的时候，还能找离医院更近的酒店住，不用挤在几十块钱的床位旅馆，也没因为治病开口找亲戚朋友借钱，保存了体面不说，家里的生活节奏也没被打乱。

很多人会觉得，基础医疗险已经报了治疗费，干嘛还要加这个？你想想，生病之后，你至少三五个月没法正常上班，绩效奖金、年终奖大概率会受影响，甚至有些岗位还会被顶替，除了治疗费，家里日常开销、房贷、孩子学费、老人赡养费，哪一样都不能断。这时候这笔钱就是用来兜底这些隐形开支的，帮你度过病后最慌的资金缺口期。

购买的时候，优先选赔付条件宽松，覆盖常见高发情况的就行，不用硬追求太高额度，按照你1-3年的家庭固定开支选额度就合适。如果你的工作收入不稳定，或者家里负债比较高，一定要加上这份附加险；要是你已经有了单独的重疾险，也可以不用重复加，避免多花钱。

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四. 各类人群配置方案的侧重点

刚工作没几年、月收入几千的年轻朋友，预算有限，只选最刚需的就行，不用贪多把所有附加险都加上。这个阶段大多没有太多家庭负债，自己身体基础也还不错，优先加上自费药报销的附加险就够，毕竟万一遇上需要用目录外药的情况，刚工作没多少积蓄，单靠自己扛压力不小。住院津贴可以选每日给付金额低一点的，或者预算实在紧就先不买，重疾类附加险可以挑缴费便宜、保障额度够用的，把钱花在刀刃上，不用追求高额度浪费钱。

作为上有老下有小的家庭支柱，收入是整个家庭的主要经济来源，一定要把保障配全一点。除了必加的自费药报销附加险，一定要加上住院津贴和重疾保障类附加险。你要是倒下三五个月没法正常上班，单位只会发基本工资，甚至有可能停发，住院津贴每天能补几百块，刚好可以覆盖房贷车贷的月供，或者孩子的课外班费用，不会让家里的现金流一下子断掉。重疾类附加险一旦符合赔付条件，拿到的钱可以用来请护工、补康复费用，还能补上家庭日常开销，不用动家里准备的孩子教育金或者老人养老钱。预算够的话，把这三类附加险都配上，额度往够用的方向配，不用追求过高，但一定要覆盖家庭每月的固定开支。

已经退休的中老年朋友，买附加险首先看健康告知能不能过，再看预算合不合适，别硬买给孩子添负担。大多中老年人已经有退休工资，没有太大家庭责任，优先配自费药报销的附加险，老人年纪大了生病概率高，很多常用的进口耗材、靶向药都不在目录里，这笔费用能报销能省不少钱。如果预算有限，重疾类附加险要是价格太贵就别买了，可以把额度调低，或者只选一年期的附加险，不用强行买长期的占用太多养老钱。住院津贴可加可不加，要是本来就有退休工资，住院不影响收入，就不用多花这份钱，把钱留着当生活费更实在。

给孩子配置附加险，侧重点放在自费药报销和小额住院津贴就够。孩子年纪小容易得肺炎、手足口这类需要住院的病，有时候需要用到目录外的自费药，加上自费药报销能把这部分钱省下来。住院津贴不用买太高额度，每天补个两三百就够，家长请假陪床会扣一部分工资，刚好补上这点损失。孩子本身年纪小，重疾类附加险要是价格便宜可以加上，要是价格太高就不用勉强，优先把基础的报销保障做足就好。

已经有一些基础小毛病、健康条件不太好的朋友，买附加险别纠结太多，先挑能顺利通过健康告知的买。有些附加险对健康要求比较宽松，就算有高血压、糖尿病这类慢性病也能买，先把自费药报销加上，能赔一点是一点。要是身体条件不符合重疾类附加险的投保要求，就别硬买了，硬买最后也可能赔不了，白白浪费钱，先把能买的报销类附加险配上，比什么保障都没有强。如果是已经买了主险，附加险选的时候不用追求一步到位，能加什么先加上，后续身体条件允许再调整就可以。

结语

整理下来你就清楚啦，咱们常见的医疗保险附加险，主要能覆盖目录外自费药和特殊医用材料费用、住院期间的误工补贴费用，还有部分附加重疾责任能给一笔应对重疾的保障资金。选的时候别盲目加购全配齐，刚工作预算不多的年轻人，可以只加个自费药报销的附加险，花少钱补全基础缺口；上有老下有小的家庭支柱，预算够可以再加个住院津贴和重疾附加险，补上误工和临时周转的缺口；已经退休的长辈，如果基础医保齐全，预算有限就优先保自费药，不用硬加其他责任。照着自己口袋和需求挑，就能买到合适的保障，不白花冤枉钱。

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