医疗保险的附加险有哪些内容呢

引言

买医疗保险的时候，是不是总有人跟你说“不如添点钱加个附加险”？可医疗保险的附加险到底有哪些内容呢？是不是真的有必要买？别着急，这篇文章咱们就把这些问题说清楚。

一. 门诊报销能省多少钱

26岁的小吴刚参加工作没两年，住在公司宿舍，平时经常赶不上饭点就点外卖，换季降温一不注意就扁桃体发炎，每个季度都得往社区医院跑两三趟，拿药加挂号，每次都要花个一两百。公司给交了职工医保，但门诊起付线以上的部分也只能报销一半左右，算下来一年光门诊自费就花了小一千。如果加上门诊报销附加险，这部分自付费用还能再报六成到八成，算下来一年能省个七八百，刚好够交小吴三个月的水电费，这笔钱攒下来买件新羽绒服不香吗？

如果你是刚毕业月薪不高的年轻人，日常经常跑门诊，不妨优先选这类附加险。它的价格很便宜，绑定在主险上一年只需要两三百块，就可以覆盖普通门诊的报销，刚好能补上社保门诊报销的缺口。要是你已经有了百万医疗险，百万医疗险一般只报住院费用，门诊不报，加个门诊报销附加险，日常的零碎开支就能兜住，平时头疼脑热、过敏拿药、鼻炎复查这些常见开支都能报，不用再心疼这点小钱。

如果你是家里有刚上幼儿园小朋友的宝妈，这个附加险实用性也很强。小朋友刚入园抵抗力差，半个月一次感冒流鼻涕是常事，经常要去儿科门诊做雾化、开退烧药，一年下来门诊自费少说也要一千多。加上门诊报销附加险，大部分费用都能报下来，一年省下来的钱，可以给孩子多买两箱奶粉，或者多报一节兴趣班，完全不浪费。

买这个附加险也有讲究，要先看报销范围。优先选能报社保外自费药的，有些常见的感冒消炎药、抗过敏药，很多都是社保外的，能报自费药的附加险，省下来的钱更多。再看免赔额，免赔额越低越好，有些免赔额只有几十块，看完病基本上超过免赔额就能报，实用性更高。

最后给大家说个实用建议，如果你的单位已经给你买了门诊报销的团体保险，那就不用再重复买了，省下这笔钱加个别的保障更划算。如果你没有团体医疗保障，日常门诊又比较多，加这个附加险绝对划算，一年下来省的钱，比你交的保费还多，实打实帮你减负。

二. 住院费用怎么额外补

先给你说一个真实的例子，张阿姨今年52岁，之前查出来有良性囊肿需要做手术切除，社保加上自己买的百万医疗险报销完自费部分后，剩下住院期间的护工费、家属来医院送饭的交通费、因为请假被扣掉的工资，加起来也小几千，刚好张阿姨之前买主险的时候附加了住院医疗附加险，这部分零零散散没被报销的开支，又报了八成，相当于自己只出了几百块，相当于没给家里添额外负担。

这类附加险常见的两类，一类是住院费用报销型，一类是住院津贴型。报销型就是社保和主险报完剩下的符合要求的自付费用，还能接着报，比如住院的床位费、检查费、自费药里没报完的部分，都能按比例接着报。津贴型就是你住一天院，给你发一天补贴，这笔钱你想怎么花都行，不用盯着医疗费发票报，付护工费、补营养费、覆盖误工损失都可以。

给你说对应的选购建议，如果你已经有了百万医疗险，预算也不算多，就选小额住院报销附加险就行，价格不高，一年一两百块就能买几万的额度，刚好覆盖百万医疗险的免赔额部分，相当于把医保没报、百万医疗险没报的中间缺口填上。之前有个刚工作的年轻人小王，急性肠胃炎住院花了八千，医保报了四千，百万医疗险免赔额是一万，剩下四千一分没报，他刚好附加了小额住院报销，这四千报了三千五，自己只花了五百，特别实用。

如果你平时工作收入不低，请假住院会扣不少工资，或者家里没人陪护需要请护工，那可以再附加一份住院津贴。比如你每天能领两百块津贴，住10天院就是两千块，刚好够付护工费，也能补上请假扣的工资，不用动自己攒的存款。买的时候注意，大部分住院津贴都有免赔天数，一般是住满3天之后才开始赔，买的时候看清楚，选免赔天数少的就行。

给不同人群给点具体建议：年轻人刚工作存款少，优先选报销型的住院费用附加险，价格便宜，能把小住院的缺口补上；中年人上有老下有小，建议加上一份住院津贴，万一住院收入受影响，津贴能帮着维持家用；身体已经有点小问题的朋友，选健康告知宽松的附加险就行，不用硬挑保障多价格低的，能顺利投保才是关键。投保的时候记得看清楚赔付要求，报销型要留好所有医疗发票，津贴型只要拿出院小结就能申请，理赔流程都不复杂。

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三. 不同预算怎么选方案

刚毕业参加工作、每月结余不多的年轻人，每年拿两三百块出来配置就够。优先选小额门诊附加险加上基础住院费用补充附加险，日常感冒发烧看门诊、急性肠胃炎挂水这类常见开销都能覆盖。举个例子，刚工作两年的小吴，每个月除去房租和饭钱只剩不到一千结余，他选了搭配主险的两个基础附加险，一年总花费不到三百，去年春天得流感连看五天门诊，自费一千二百多，最后附加险报了九百多，算下来相当于自己只出了一百多块，完全没影响当月的生活费。

工作三五年、有一定积蓄、每年能拿出一两千块做保障预算的朋友，可以在基础附加险之外，加上一份自费药补充附加险。现在很多进口靶向药、新型治疗器材不在社保报销范围内，这份附加险就能补上这部分缺口。比如做互联网运营的小郑，工作五年每年能拿出一千五百块配置附加险，除了基础的门诊和住院补充，额外加了自费药补充，去年查出来肺结节需要做微创，用了进口的吻合器，社保报完之后自费部分有八千多，附加险把这八千多报了七成，自己只付两千多，没动原本准备攒着买房的存款。

已经组建家庭、上有老下有小，每年能拿出三千到五千做全家保障附加预算的，给大人配置完之后，别忘了给孩子加上意外门诊附加险。小朋友跑跑跳跳容易磕伤碰伤，去医院缝针、打破伤风这些开销，有了附加险就能报销。另外可以给家里年过五十的长辈配上护理津贴附加险，长辈如果住院需要请护工，这份津贴可以覆盖一部分护工费用。比如家住二线城市的王姐，一家三口每年拿四千块配附加险，去年儿子在学校打球摔断胳膊，打石膏加复查总共花了三千多，社保报完剩下一千八，儿童意外门诊附加险全报了，没花家里一分额外的钱。

身体已经出现一些小异常、预算又不算高的朋友，不用强求凑全所有附加险，优先选健康告知宽松的住院津贴附加险就行。不用花太多钱，一旦住院，每天能领一笔津贴，弥补住院期间耽误工作带来的收入损失，也能覆盖吃饭、打车这些额外开销。比如今年四十八岁的刘叔，查出来有高血压，很多附加险买不了，他选了一款健康告知只问三高严重程度的住院津贴附加险，一年才花不到四百，今年做白内障手术住院一周，领了一千四津贴，刚好覆盖住院期间家人送饭、停车的杂费，减轻了不少额外负担。

预算充足、想要做全保障的朋友，可以把常用的附加责任都配齐，再加上质子重离子医疗附加险，遇上需要特殊治疗的情况，能减轻很大的经济压力。缴费的时候可以选按月缴费，分摊到每个月压力更小，也可以选一次性缴清，不少产品会给一点保费优惠，看自己的现金流情况选就可以，不用硬撑着选超出自己能力的方案，适合的就是最好的。

四. 投保时要留意哪些事

第一，如实填写健康告知，别抱侥幸心理。之前碰到过一位王阿姨，之前查出来过甲状腺结节，投保的时候怕通不过审核，就没提这个事儿。后来她因为甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司核查病历发现她早就有病史，直接拒赔了，之前交的保费也只退了一小部分，亏了不少钱。不管是体检发现的小结节、小息肉，还是之前住过院做过手术，都要按照问卷如实说，没问到的不用主动说，问到的千万别隐瞒。

第二，看清楚免责条款，别稀里糊涂踩坑。有些附加险会明确说，哪些情况不赔。比如整容整形、不孕不育治疗、康复保健类的项目，大多都不在保障范围内，还有一些因为个人不良习惯导致的治疗，也在免责里。别等到申请理赔了才翻出条款看，那时候已经晚了。投保的时候抽十来分钟把免责条款过一遍，把不赔的情况记清楚，避免后续闹矛盾。

第三，搞清楚等待期的要求。不同附加险的等待期不一样，短的可能三十天，长的能到九十天。等待期里得病，大多是不赔的，只会退还你交的保费，合同就终止了。如果你近期就要去医院复查或者做手术，别着急刚投保就去，尽量避开等待期，不然得不到赔付不说，还可能影响你之后买其他保险。

第四，确认好缴费和赔付的规则。现在缴费可以选月交也可以选年交，月交压力小一点，年交总的保费会更划算，你可以按照自己的收支情况选。赔付方面要搞清楚，是提前给付还是事后报销，报销的话有没有免赔额，报销比例是多少，有没有医院范围的限制。比如有些附加险只报公立医院普通部，你去了特需部国际部就不给报，这些细节一定要提前确认。

第五，结合自己已经有的保障选，别重复买。如果你已经买了包含门诊责任的医疗险，就没必要再买好几份同类型的门诊附加险，因为医疗险是报销型的，你花了多少钱只能报一次，不可能重复拿到赔付，多买也没用。如果你已经有了重疾险，可以看看要不要补充住院津贴附加险，弥补一下误工的损失，这样搭配起来才实用，不花冤枉钱。

结语

现在你清楚啦，常见的医疗保险附加险，主要就是门诊报销类、住院津贴和费用补偿这两类，咱们可以根据自己的情况按需选：平时经常跑门诊的，就加个门诊报销附加险；担心住院掏空积蓄的，可以加上住院补偿或者津贴类附加险。预算有限选只补核心缺口的，预算充足可以把小额风险也补全，记住如实填健康告知，看清条款要求，就能选到适合自己的附加保障啦。

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