附加的医疗保险是什么意思啊

引言

你是不是买保险的时候，总看到销售人员推荐附加医疗保险，心里犯嘀咕：这不就是额外加的险种吗？它到底和普通医疗保险有啥不一样？普通人要不要买它？别着急，咱们慢慢把这个问题说清楚。

一. 啥是附加医疗保险

它不能单独买，必须挂在你已经买了的主险上才行，就像你买奶茶加珍珠，珍珠不能单独买一杯，必须搭配奶茶本体，这个附加医疗险就相当于那一份额外加的珍珠，丰富你原本的保障内容。

上个月我朋友小林找我吐槽，说三年前他买了一份重疾险做为主险，当时业务员说可以加一份附加医疗险，他那时候刚毕业，手里钱紧，觉得自己年轻身体好，医保够用来着，就没加。结果上个月他急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了一万二，医保只报了六千出头，剩下六千多都是自己掏腰包。他翻出当时的重疾险合同一看，重疾险是确诊给钱，但是他这个阑尾炎没达到重疾理赔标准，一分钱都拿不到，只能自己扛这笔费用，悔得不行说当时怎么就舍不得那几百块。

你要是买了重疾险、寿险这类主险，加上一份附加医疗险，刚好能补上主险覆盖不到的地方。像刚才说的小林这种情况，如果当时加了附加医疗险，报销完医保剩下的六千多，还能再报四五千，自己只需要出一千来块，压力一下子小很多。

它和咱们平时说的百万医疗作用差不多，都是报销医保报完剩下的住院、手术这类费用，但是它也有不一样的地方。单独买的百万医疗是可以单独买的，这个附加医疗险不行，必须跟着主险走，主险退保或者失效了，它也就跟着没了。还有一点，它的保费一般是跟着主险一起交的，你每年交主险保费的时候，直接把附加医疗险的保费一起交就行，不用单独再操作，省事很多。

也不是说所有主险都能加，不同保险公司规定不一样，有的允许你买主险的时候加，也有的允许你买了主险好几年之后，再加购这份附加医疗险。我邻居张阿姨，五年前买了一份主险，去年体检查出来有结节，想买单独的医疗险被几家公司核保没通过，后来她问了原来卖她主险的业务员，说她们公司支持老客户加保附加医疗险，她的结节刚好符合核保要求，顺利加上了，现在出门遛弯都放心多了，再也不怕住院花大钱了。如果你已经买了主险，又因为健康问题买不了单独的医疗险，赶紧去问问你原来的保险公司，能不能加一份这个，很多人都通过这个方式成功拿到了额外保障。

你买的时候别听业务员说加就直接加，先算一算，附加医疗险的保费和单独买的医疗险比，价格差多少，保障内容差多少，有的附加医疗险保费更便宜，核保也更松，对你来说就合适；有的反而比单独买贵，保障还更少，那就没必要硬加，根据自己的情况选就行。

二. 哪类人更需要关注

已有长期重疾险、寿险这类主险，但手头预算不算宽裕，暂时掏不出太多钱买单独的百万医疗险的朋友，可以优先关注附加医疗险。比如刚工作两年的95后小吴，去年攒钱买了一份重疾主险，扣完保费之后每月剩下的生活费只够覆盖日常开销，再单独买一份完整的商业医疗险对他来说有点吃力，这种时候直接加购一份附加医疗险，保费只需要多增加几百块，就能补上基础医保之外的报销缺口，压力小很多，也不会让保障出现空白。

年龄偏大，没法轻松买到单独的商业医疗险的朋友，一定要多留个心眼关注这种附加险。今年58岁的老周，之前单位只给交了基础医保，年纪大了之后想给自己补一份商业医疗，结果看了好几款单独的医疗险，要么投保年龄卡着不让进，要么健康要求通不过，保费也贵得离谱。后来他发现自己之前买过一份养老险主险，符合附加医疗险的投保要求，健康告知也很宽松，顺利加上了保障，平时住院超过基础医保报销的自费部分，还能再报一部分，踏实不少。

身体有一些小异常，买单独医疗险被除外或者拒保的朋友，也可以看看自己手里已有保单能不能加购附加医疗险。32岁的陈女士，之前体检查出有甲状腺结节，想买单独的医疗险，大部分都要求除外甲状腺相关责任，还有几家直接拒保了。后来整理保单的时候发现，她五年前买过一份重疾主险，那家保险公司支持老客户加购宽松核保的附加医疗险，她结节分级不高，顺利通过了核保，拿到了包含多数疾病保障的报销责任，不用再因为小毛病担心治病花钱的问题。

基础医保报销比例比较低，比如是异地工作、异地就医的朋友，也可以优先考虑附加医疗险。在成都打工的刘叔，医保交在老家县城，每次在成都住院，基础医保只能报不到一半，剩下的自费部分一直让他犯愁。他之前在老家买过一份储蓄型主险，就加了一份附加医疗险，每次住院除去免赔额，剩下的自费部分还能报六成，每次几千块的自费项目，报完之后自己只需要出一千多，负担轻了特别多。

已经有了基础保障，只是想稍微补一下缺口，不需要太高保额的朋友，也适合考虑附加医疗险。比如不少退休的朋友，已经有了职工医保，也有存款，只是担心万一生病住院自费药、护工费这些额外开支，不想动自己给孩子留的存款，这种时候加一份几百块的附加医疗险，就能覆盖掉这些额外开支，不需要花大价钱买单独的高端医疗，性价比合适，也能满足自己的保障需求。

三. 看条款别漏关键项

先查等待期。很多人投保的时候只顾着算价格，跳过等待期的说明不看，最后吃了大亏。有位小吴前阵子找我吐槽，他帮自己妈妈投保附加医疗险，投保完第八天妈妈摔了一跤骨折住院，申请理赔的时候才发现，这款附加医疗险的等待期是三十天，刚好没熬过去，最后一分钱都没赔到，白花了第一个季度的保费。不管你买的是什么附加医疗险，一定要先看清楚等待期的天数，如果身体已经有不舒服准备去医院检查，别赶着这几天投保，先等检查结果出来之后，再根据情况办理投保。

再核对报销范围。有的附加医疗险只报销医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口药一概不报；有的附加医疗险可以覆盖医保外的部分费用，你得提前看清楚写进条款里的范围。比如有位刘先生，之前做心脏搭桥手术，用到了一款进口的心脏支架，一盒就得几万，他之前买的附加医疗险只报医保内项目，这笔支架钱一分都没报，最后还是自己承担了压力。如果你平时身体不太好，担心以后会用到进口药或者特殊治疗项目，一定要选报销范围覆盖医保外费用的附加医疗险，别等出险了才发现保障缺口。

接着看免赔额。免赔额就是保险公司不用赔、需要你自己承担的部分，比如约定一万免赔额，就是一万以内你自己出，超过一万的部分才按照比例报销。不同附加医疗险的免赔额设置不一样，有的是每年累计一次免赔额，有的是每次住院都要算一次免赔额，这点一定看清楚。有个陈姑娘，一年之内住了两次院，每次自费都是八千，加起来一万六，如果是累计免赔额一万，超过的六千就能报；但条款写的是每次免赔一万，两次都没达到，一分钱都报不了。你得结合自己的身体情况选，如果一年大概率只住一次院，单次免赔额也没关系；如果本身有慢性病，可能一年内多次住院，尽量选累计免赔额的产品。

一定要逐字看免责条款。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔，别嫌麻烦跳着看。比如有的附加医疗险不报销美容整形、不孕不育相关的治疗费用，有的不报销原生既往症引发的治疗费用——比如你投保之前就已经查出来有高血压，之后因为高血压住院，合同里写了既往症免责，那这笔费用就报不了。有位赵先生，之前投保的时候没看免责，他本身有慢性胃炎，后来因为胃溃疡住院申请理赔，被保险公司拒赔，就是因为条款里明确说了投保前已经存在的既往症不在保障范围内。如果你的身体有一些已经确诊的小毛病，投保的时候要如实告知，同时找不对既往症做过度限制的产品。

最后确认续保条件。附加医疗险是依附主险存在的，有的条款约定，只要主险有效，你就能一直续保；有的条款约定，保险公司每年都可以重新审核你的健康情况，如果这一年你身体出了问题，明年就不让你续保了。如果你年龄偏大，身体毛病比较多，尽量选保证只要主险有效就能续保的产品，别选每年都需要重新核保的，不然今年能保，明年身体出点小问题就没法继续享受保障了，到那个时候你再想买其他保险也很容易被拒，反而没了保障。

图片来源：unsplash

四. 投保缴费要注意啥

缴费方式优先选和你收入节奏匹配的选项。如果是刚工作没多久，每个月固定拿工资，预算不算高，那选月交也可以，每个月扣几十块，压力不大，不会一下子挤走你手头的生活费。如果是工作多年，手头有稳定积蓄，能接受每年固定拿一笔钱出来缴费，选年交更划算，整体算下来总保费会少交一部分，还能避免忘记按月缴费断保的麻烦。

缴费银行卡最好选你常用的、不会随便注销的卡片。我身边有个朋友，当初投保用的是刚工作办的工资卡，后来换工作换了工资卡，旧卡直接注销了，到了缴费期保险公司扣不到钱，结果过了宽限期保单直接失效了，他那时候刚好查出来有小问题需要住院，直接没法申请理赔，后悔都来不及。所以选卡的时候就选常用的一类卡，别随便换，每年缴费前提前看看卡里余额够不够，别因为余额不足耽误扣费。

如果你的保单有自动扣费选项，一定要提前确认自动扣费的规则。别开了自动扣费之后就不管了，每年可以抽两分钟看一下扣费金额和扣费时间对不对，万一保险公司调整了扣费信息没通知你，你也能及时发现问题。要是你不想续保了，提前半个月把自动扣费关掉，避免被扣了不该扣的钱，后续还要走退款流程，耽误时间。

一定要记清楚缴费宽限期的时间。万一你真的忘记按时缴费，大部分产品都有几十天的宽限期，这段时间里面保单还是有效的，要是这期间出险，依旧可以申请理赔，只需要补上欠的保费就可以。要是过了宽限期还没补上，保单就会暂时失效，这时候出险就没法赔了。要是真的不小心断了，两年里面还能申请复效，不过复效的时候需要重新做健康告知，要是这期间身体出了新问题，可能就没法复效了，所以尽量别断缴。

选产品的时候一定要看清楚续保相关的缴费规则。如果你就是需要长期稳定的保障，尽量选可以保证续保多年的产品，这意味着你在保证续保的这段时间里，哪怕身体出了问题，也可以继续缴费参保，不会因为你赔过钱就不让你继续买了。要是选的是一年期的附加医疗险，每年缴费的时候都要留意一下，看看产品有没有停售，要是停售了，早点换其他合适的产品接上，别出现保障空窗期。

结语

总结下来，附加医疗保险就是得搭着主险买的补充医疗险，能帮你补上基础医保和主险没覆盖到的缺口。不管你是预算有限的年轻人，还是年纪偏大、身体有小毛病没法单独买医疗险的朋友，都可以根据自己的已有保单和经济情况挑选：预算一般就选报销基础住院费用的附加险，预算宽松可以挑能覆盖特需病房、院外购药的；买的时候一定核对好免赔额、等待期和免责内容，缴费选自己能稳定负担的方式，保管好所有就医单据就可以啦。

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