地方附加医疗保险是啥意思

引言

嘿，你是不是刷社保信息、看本地惠民保障的时候，总能看到这个词？是不是也想问，地方附加医疗保险到底是什么？它真的能给咱们的医疗保障添助力吗？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 它和基本医保有啥不同？

基本医保是咱们每个人都能参保的基础保障，不管你身体好坏都能买，它覆盖普通门诊、住院的基础报销，但是有报销额度上限，很多自费的进口药、靶向药，还有高端病房、特殊治疗项目，基本医保报不了或者报销比例很低。地方附加医疗保险是在基本医保基础上额外补充的本地专属保障，不会抢基本医保的风头，就是帮你补基本医保没覆盖到的缺口。

给你说个身边的真事，去年住隔壁单元的刘阿姨查出来肺部问题，住院治疗总共花了12万多，基本医保报销了6万，剩下6万多都是自付部分，其中还有3万多是医保目录外的自费特效药。刘阿姨之前跟着小区团购的链接买了当地的地方附加医疗保险，最后剩下的这些钱，又按比例报了2万8千多，自己最后只掏了3万多，相当于比只靠基本医保的时候少掏了一半多。要是没有这个附加险，刘阿姨本来还打算卖掉攒了多年的收藏邮票凑医药费，这下也不用动自己的老本了。

从报销规则上来说，基本医保是先扣起付线，再按比例报，超过年度限额的部分基本就不管了，地方附加医疗保险的起付线一般都设置得比较友好，很多时候就是刚好卡在基本医保报完之后的自付部分起算，不会和基本医保的起付线重复算，报销的范围刚好覆盖基本医保报不完的自付部分，还能覆盖不少基本医保不给报的自费项目。

从投保门槛上来说，基本医保没有健康要求，地方附加医疗保险大部分也延续了这个优势，只要你参保了当地的基本医保，不管你有没有既往病史，大多都能买，不用专门做健康告知，这一点和很多商业医疗险不一样，很多身体有小毛病的人买不了普通商业医疗险，也能正常买地方附加医疗保险。

如果你现在只买了基本医保，建议你先看看当地有没有符合要求的地方附加医疗保险，花很少的钱就能补一块保障缺口，就算你已经买了其他商业医疗险，加上这个也能再帮你多报一部分自付的费用，相当于多一层兜底，不会有啥坏处。

二. 三类人群优先推荐

第一类优先买的，就是45岁以上的中老年人。咱们身边好多这个年纪的叔叔阿姨，身体多多少少开始出点小问题，跑医院做检查、拿药的次数越来越多，基本医保报销完之后，自己还要掏不少钱。就说小区里的张阿姨吧，今年52岁，常年有骨关节问题，每隔两三个月就要去医院做理疗，还得买进口的氨糖软骨素来养护关节，这些进口营养品基本医保报不了，之前每个月自己要掏小三百，退休工资不算高，日积月累下来也是不小的负担。后来她买了地方附加医疗保险，现在这些符合要求的自费项目能按比例报，算下来每个月能省两百出头，一年下来省出了小三千，够给孙子买两箱牛奶、给自己添两身换季衣服，负担轻了不说，保养的时候也不用再抠抠搜搜的了。如果你家里也有这个年纪的长辈，本身已经有了基本医保，又想帮家里减轻点医疗开支的负担，直接选就可以。

第二类优先推荐的，是本身患有慢性病的群体。很多有慢性病的朋友，需要长期吃药、定期复查，不少对症的好药都是自费药，常年积累下来，开支真的不算小。我家楼下诊所的李叔，今年不到60岁，得糖尿病快十年了，一直要吃一种控糖效果不错的进口药，这种药不在基本医保目录里，每个月买要花四百多，一年下来小五千都出去了。之前李叔有时候想着省点钱，就偷偷换成便宜的国产药，结果血糖控制得不稳定，还住过一次院，反而花了更多钱。后来社区工作人员提醒他买了地方附加医疗保险，现在这种进口自费药符合要求能报七成，每个月自己只需要掏一百多，一年能省三千多，李叔再也不用偷偷换便宜药，血糖也控制得稳稳的。如果你本身有慢性病，长期用药自费部分多，别犹豫，直接安排上，能帮你省不少固定开支。

第三类优先推荐的，就是已经配齐基础保障，想升级自己医疗保障体验的人。比如一些年轻人经常加班，身体处于亚健康状态，还有一些自由职业者，自己交了基本医保，担心万一住个大病院，自付部分太多，影响自己的生活质量，就适合买一份。就说做设计的小周吧，今年32岁，自己干自由接单，交了职工基本医保，去年体检查出来肺部有小结节，医生说要定期做薄层CT复查，薄层CT比普通CT贵不少，而且自费比例比普通项目高，之前每次复查自己要掏五百多。他买了地方附加医疗保险之后，复查费用也能报一半多，每次只需要花两百左右，而且如果后续需要住院治疗，自付部分还能再报一块，他说花点小钱买个踏实，就算真的有事，也不用动自己存的买房首付，心里安稳多了。

如果你已经买了商业医疗险，其实也可以再买一份地方附加医疗保险，它的价格不高，能和商业险互补，报销商业险没覆盖到的小额自付开支，相当于给保障再加一层防护。

要注意的是，这三类人群买的时候，不用挑拣纠结，只要你有当地的基本医保，符合参保要求，直接买就可以，不用对比来对比去，它的保障都是统一规定好的，对符合条件的人来说，实用性很强。

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三. 每月交几十块划算吗

直接说结论：对大多数人来说，这个投入划算，建议你先算一算自己的医疗支出情况再做决定。

家住山东的李阿姨今年62岁，退休后每个月养老金四千出头，她有冠心病，常年需要吃进口的降脂药，这类药物不在基础医保报销目录里，每个月光吃药就得花差不多三百块，加上换季经常犯支气管炎住门诊，一年下来自付的药费和门诊费就得小四千。她上个月参保了当地的地方附加医疗保险，每个月缴费不到五十块，一年下来才六百块不到。按照规则，她这种目录外的自费药可以报销百分之四十，年底一算，光药费就报回了一千四百多，早就覆盖了全年的保费，还多赚了八百多，相当于免费拿了额外保障。

如果你平时很少看病，每年体检都没什么问题，一年医疗自付支出不到一千块，那每个月几十块的投入也没什么压力，就算用不上，也相当于花小钱买了个兜底的保障，不会对你的日常开支造成影响。毕竟谁也没法保证明年会不会突发需要大额医疗支出的情况，有这份保障在，心里踏实不少。

如果你是已经退休，或者单位没有给你买补充医疗的打工人，就算你身体暂时没什么问题，每个月挤出来几十块买一份也很合适。上班族每个月一杯奶茶钱，退休老人少买两斤水果就能凑出来，换得一份额外的报销额度，遇到大额医疗支出的时候，能帮你减轻不少负担。比如之前有个刚工作三年的小伙子，不小心查出来有肺部结节需要手术，手术加住院一共花了五万多，基础医保报完之后自己还掏了两万二，买了附加医保之后又报了八千多，相当于他好几年的保费都赚回来了。

这里给你两个可操作的建议：第一，如果你每年自付医疗费用超过一千块，直接买，不用犹豫，大概率能回本还能赚保障；第二，如果你的收入不算高，手头比较紧张，可以选按月缴费的方式，每个月自动扣几十块，不会一下子掏一大笔，压力很小。只有一种情况不建议你买：就是你已经有了单位的高额补充医疗，能覆盖大部分自费支出，那这份附加险对你来说作用就不大了，可以省下这笔钱。

四. 理赔快不快？看这三点

第一点，先确认就诊医院是不是在保障范围内，有没有和当地医保系统联网。不少人理赔慢，其实就是踩了这个坑。

家住杭州的陈阿姨去年冬天突发肺炎，家附近有个私立诊所环境好，她想着自己买了附加医疗保险，直接去那儿住院治疗了，一共花了近八千块。等她提交理赔申请之后，等了半个多月都没消息，一问才知道，这个诊所没有纳入当地医保定点范围，不符合附加医疗险的理赔要求，最后只能自己全额掏钱。所以你要理赔之前，先打开当地医保平台查一查，确认医院是定点医疗机构，并且联网结算，符合要求再去就诊，能省好多麻烦。

第二点，提前把申请理赔需要的材料整理齐全，缺材料补材料是拖慢理赔速度最常见的原因。

去年春天，刚参加工作的小周因为急性肠胃炎住院，出院之后随手拍了一张收费小票就上传申请理赔了，结果审核人员告诉他，还需要出院小结、费用明细清单、本人的银行卡信息。小周那时候忙着赶项目，隔了一周才抽空去医院补打材料重新提交，前前后后花了十多天才拿到理赔款。如果他一开始就把材料备齐，三天就能到账。建议你出院的时候，就在医院的自助服务机把所有相关材料都打印一份，电子档也存一份在手机里，上传的时候核对一遍有没有漏，这样能大大加快审核速度。

第三点，要确认理赔申请是不是过了等待期，刚买完就申请理赔，肯定会拉长审核时间。

刚退休的老郑听说附加医疗险实用，投保完没两天就去医院做全身体检，检查出有结节需要做微创手术，他出院直接就提交理赔申请，结果保险公司告诉他，这款附加医疗险有三十天的等待期，他的手术是在等待期内发生的，不能理赔。如果你只是常规体检或者不紧急的治疗，可以等等待期过了再办理申请；如果是突发疾病需要急诊住院，也要提前在申请里说明情况，配合保险公司核对时间线，也能加快理赔进度。

只要你记好这三点，大部分情况下，一周以内就能拿到理赔款，不会有不必要的等待。

结语

说白了，地方附加医疗保险就是给咱们基本医保补缺口的补充保障，门槛不高花费也不多，对咱们普通老百姓来说是很实用的补充选择。你要是年龄偏大、有基础病，或者觉得单位给交的基本医保不够用，花点小钱添上这份保障，万一生大病需要花钱的时候，真能帮你省下不少支出，也能让看病治疗更踏实。

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