幼儿园小学2种学平险有哪些

引言

家里宝贝要上幼儿园或者小学啦，很多家长都会琢磨，得给娃添个保障对不对？你是不是也好奇，常说的幼儿园小学的两种学平险到底是什么呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 学平险到底分哪两类呢

咱们家长给幼儿园、小学阶段的孩子买学平险，主要就是两类，一类是学校统一组织投保的集体款学平险，一类是家长自己单独选的个人可投保学平险。

先说说学校统一组织投保的这款。我邻居张姐家儿子去年刚上幼儿园小班，班上老师发通知的时候，直接说了统一投保的时间和缴费方式，全班大部分家长都跟着买了。张姐说这款投保不需要一个个核对健康告知，只要孩子正常上学，基本都能投进去，价格每年也就百来块，不贵，缴费直接跟着学校通知走，微信转完登记好就行，不用自己花时间找产品对比，省了好多事儿。它的保障内容是固定的，意外门诊、意外住院、普通住院医疗都有覆盖，就是额度一般不高，报销比例也定死了，不能自己调。

再说说家长自己单独选的个人款学平险，这款就灵活很多了。我表妹家姑娘上小学二年级，之前学校统一买了集体款，表妹觉得孩子平时爱跑爱跳，摔着碰着的概率高，之前邻居家孩子摔破缝针，集体款报完还自己出了小一千，所以她又单独找了一款个人学平险加保。

这两类产品各有各的优缺点，先给大家掰扯清楚。集体款的优点就是投保门槛低，不管孩子身体稍微有点小异常，大多都能直接投，不用核保折腾，而且收费便宜，一年一两百就能搞定，适合怕麻烦、不想花时间研究保险，预算也不高的家庭。之前我同事家孩子有轻微的先天性小问题，买个人款核保过不了，最后买学校统一的集体款就成功投保了，这就是集体款的好处。但它的缺点也明显，保障额度普遍偏低，比如住院医疗额度大多就几万，报销范围也大多只报社保范围内的，要是用了一些社保外的进口药，这款就报不了。

个人款的优点呢，就是可以自己选保障，你想要更高的意外医疗额度，或者想要加上社保外用药报销，甚至加上轻度重疾的保障，都能挑对应的配置。价格也分档，想要基础保障就买低价档，想要全一点的保障就买贵一点的档位，一般也就两三百到四五百一年，普通家庭都能承担。要是你家孩子已经有了医保，想补全意外和住院的保障，或者集体款的额度满足不了你的需求，那就可以选这款。但它也有注意点，个人款一般需要做健康告知，要是孩子有比较严重的既往症，可能会被拒保，或者相关责任免除，这点一定要留意。

给大家说个真事儿，去年我楼下老李家孙子，刚上幼儿园，老李图省事跟着学校买了集体款，结果孙子跑着玩摔断了胳膊，用了石膏固定的进口材料，这块属于社保外费用，集体款不给报，最后自己花了两千多。后来老李儿子儿媳妇又给孩子加买了一款个人款学平险，特意选了含社保外用药报销的，今年孩子上次滑板擦伤，用了进口的祛疤凝胶，这次就按比例报了八成，省了不少钱。所以选哪款，要结合你家的情况来：要是就想省事儿，预算有限，孩子也只是要基础保障，选学校统一的集体款就可以；要是想让保障更全，愿意花点时间挑，就选个人款，还可以在集体款的基础上加保个人款，给孩子叠够保障。

二. 孩子磕碰意外怎么赔

先给大家说个真事，去年我邻居家5岁的壮壮，在幼儿园玩滑梯的时候，被旁边跑过来的小朋友碰了一下，从滑梯半层摔下来磕破了膝盖，去社区医院缝了四针，拍了个片子排除骨裂，前前后后花了890块钱。壮壮妈买的是基础款学平险，这款的意外医疗免赔额是100块，报销比例是八成，最后去掉免赔额，报了632块，自己只花了258，压力很小。

这里先给你划第一个重点，不同的学平险，意外磕碰的理赔门槛不一样。基础款一般都有100块左右的免赔额，超过免赔额的部分才按比例报销；进阶款有的能做到零免赔，报销比例也会高一点，花多少钱只要在额度内，大部分都能报。就像刚才壮壮这个情况，如果买的是零免赔的进阶款，就能多报80块，自己花的更少。

第二个要讲的，就是报销范围的区别。很多家长不知道，孩子磕碰治伤的时候，有的药和治疗项目是社保不报的，比如缝合用的美容线，还有进口的止血材料。基础款学平险一般只报社保范围内的费用，社保外的自费项目得自己掏；进阶款不少会覆盖一部分社保外的费用。我同事家的小孩乐乐，去年上一年级在操场跑步摔了，额头磕了一道口子，医生说用美容线缝留疤浅，乐乐妈选了美容线，这部分花费是1200块社保不报，她买的进阶款学平险能报社保外，最后这1200也报了七成，省了八百多。要是买的基础款，这一千多就得全自己出。

第三个要提醒你的，就是理赔材料一定要留对。孩子磕碰之后去医院，所有的发票、缴费小票、诊断证明、检查报告，全都要收好，而且一定要收原件。很多家长觉得拍个照就行，不对，绝大多数保险公司理赔都要纸质发票原件，如果原件弄丢了，很可能没法理赔。还有，如果是在学校或者幼儿园发生的意外，要找学校开一份意外事故说明，盖章之后一起交给保险公司，能加快理赔进度。

最后给不同情况的家长说一下选的建议：如果你的孩子本身已经有了其他的商业医疗险，只是补个学平险，选带100免赔、社保内报销的基础款就行，够用还便宜；如果孩子只有社保没有其他商业险，而且孩子平时好动，经常跑跑跳跳容易磕碰，那就选进阶款，带零免赔、能报部分社保外费用的，真出事的时候能帮你省不少钱，不用为了要不要用好点的材料纠结。

图片来源：unsplash

三. 生病住院报销有哪些门路

先看第一种门路：走基础款学平险的住院医疗责任报销。基础款一般只涵盖社保范围内的住院费用，拿咱们邻居家强强的例子来说，去年5岁的强强刚上幼儿园，突发肺炎住院，一共花了两万医药费，其中一万二是社保范围内的费用，八千是自费药和自费项目的支出。强强妈妈买的是基础款学平险，合同里写了免赔额一千，社保范围内超出部分按百分之八十报销，算下来能报(12000-1000)×80%=8800块，但是八千的自费部分一分都报不了，最后自己还是掏了一万多。所以如果你买的是基础款，住院的时候尽量提前跟大夫说，尽量多开社保范围内的用药和检查项目，能多报一点是一点。

再看第二种门路：走进阶款学平险的住院医疗责任报销。进阶款大多会扩展部分社保外的住院费用，还是拿强强的例子说，如果强强妈妈买的是进阶款，约定可以报销社保外百分之六十的费用，免赔额和社保内一样是一千，那除了刚才的8800块社保内报销，八千的自费部分还能报(8000-0)×60%=4800块，总共报销13600块，自己只需要掏六千多，一下子减轻了不少负担。不过要注意，不是所有进阶款都包全部社保外费用，有些会把自费药、进口器材除外，买之前一定要翻条款看清楚。

第三种门路：结合孩子已经有的城乡居民医保来走报销流程，顺序别错。一定要先报城乡居民医保，再走学平险报销，因为医保报销会收走发票原件，不过医保会给你开出报销分割单，带着分割单和发票复印件就能找学平险保险公司报剩下的部分。还是强强的例子，强强一开始先报了居民医保，居民医保报了六千块社保内费用，剩下的六千社保内费用再走学平险，就是(6000-1000)×80%=4000块，如果是进阶款，社保外的八千还是照样按比例报，顺序对了才不会少领报销款。

给不同情况的家长明确建议：如果孩子平时身体不太好，经常感冒发烧住医院，不管家庭预算多少，尽量选能覆盖部分社保外费用的款式，不用追求额度特别高，覆盖常见住院花费就行。如果孩子身体一直很好，很少生病，买基础款也够用，搭配好居民医保，也能覆盖大部分常规住院花销。

最后提几个必须记牢的注意点：不管走哪条报销门路，都要保留好所有的缴费单据、诊断证明、出院小结，缺一样都可能耽误报销进度。另外要注意，有些学平险会对特定疾病有观察期，比如买完之后90天内生病住院不赔，买的时候要问清观察期时长，尽量在开学前提前买好，别赶上孩子生病才临时投保，到时候没法报销就亏了。

四. 家庭经济不同怎么选方案

要是每月可支配收入不高，除了日常开支、孩子奶粉绘本这些必要开销之后，剩下的预算很有限，那就优先选基础款学平险。基础款的价格通常比较亲民，每年花的钱不多，刚好满足学校要求的基础保障，不会给家里添太多负担。你就抓住核心保障选就行，优先看意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药的就行，不用强求额外的保障内容，够用就好。去年小区里有位全职妈妈，老公一个人上班养一家三口，每月还得还房贷，给刚上幼儿园的儿子选学平险的时候，就挑了最便宜的基础款，只保留了意外医疗和基础住院医疗，每年只花几十块，后来孩子在园区跑着玩摔破额头缝了四针，花了一千两百多，去掉一百块免赔额，剩下的报了百分之八十，自己只掏了三百多，完全在承受范围内，也没耽误给孩子治伤。

要是家里每月收入稳定，除去房贷车贷和日常开销，还能留出两三千的灵活资金，那就可以选带额外责任的基础升级款。这种比纯基础款只多几十块钱，但是能把住院医疗的额度提上去，还能加上小部分的重疾津贴，保障更全一点，也不会超出预算太多。比如同事张姐夫妻俩都是普通上班族，每个月除去开销能剩几千块，给上小学的女儿选了这种升级款，每年一百多块，去年女儿得支气管炎住了一周院，总共花了八千多，社保报完之后，剩下的四千多去掉免赔额，报了百分之八十五，自己只花了不到一千块，比纯基础款多报了一千多，压力小了不少。

要是家里经济条件比较好，平时给孩子报兴趣班的投入都不低，想给孩子做全一点的保障，那就可以选进阶款学平险。进阶款不光意外医疗覆盖范围广，住院额度更高，还会加上重疾保障、意外住院津贴这些内容，孩子得重疾能一次性给一笔钱补偿，住院每天还能领点津贴补营养费，保障更全面。邻居陈先生做小生意，家里收入不错，儿子刚上一年级就买了进阶款，去年儿子查出来良性肿瘤，需要手术切除，前后花了六万多，社保报完之后，剩下的三万多学平险报了八万，而且还额外给了一笔重疾补偿，刚好用来付术后调理的费用，一点都没动家里准备的买房存款。

要是孩子本身健康状况不太好，平时容易生病住医院，不管家庭经济条件怎么样，都建议优先把住院医疗的额度提上去。如果预算有限，宁愿放弃额外的重疾津贴，也要选住院额度高、报销比例高的选项；如果预算充足，直接选进阶款就可以，能给孩子更多保障。去年楼下有个先天体质弱的小朋友，刚上幼儿园经常感冒转肺炎，家里条件一般，妈妈就把省下来的护肤品钱挤出来，给孩子选了住院额度更高的款式，后来一次住院花了一万七，报了一万一多，自己只掏了一千多，比买低额度的基础款多报了四千多，缓解了不少压力。

要是已经给孩子买过其他商业医疗险了，只是需要一份学平险满足学校的要求，那不管经济条件如何，选最便宜的基础款就够了，不用重复买高额度的保障，浪费保费。我闺蜜之前已经给儿子买了高额的少儿医疗险，上小学的时候学校要求买学平险，她就选了最便宜的基础款，每年几十块钱，刚好满足要求，也不用多花不必要的钱，就算真出事，还有高额医疗险托底，完全够用。

五. 投保理赔需要注意什么

第一，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。我邻居家明明妈妈就踩过这个坑，明明去年得过一次肺炎，出院后一直恢复得不错，明明妈妈觉得都是过去的小毛病，不用填进去，结果今年明明因为肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，钱白花不说，孩子的保障也没了。所以不管是之前住过院，还是有长期需要调理的小问题，都按照要求如实写，问什么答什么，没问到的不用主动说，这样才能给孩子留好合法的保障权益。

第二，一定要搞清楚保障的生效时间，不是交完钱当天就立马能用。不少家长以为今天买完，明天孩子住院就能报，结果白白跑一趟。一般来说，意外保障是投保后次日零点就能生效，住院医疗保障一般会有三到七天的等待期，有的甚至更长，等待期里出险是不赔的。所以如果孩子是新学期开学统一投保，最好提前问清楚学校，早个三五天办好，别等孩子出事了才想起买，这时候已经来不及了。

第三，理赔的时候一定要把材料准备齐全，缺一样都可能耽误赔付进度。一般来说，意外理赔需要准备医院的门诊病历、检查报告、收费发票原件，要是孩子是在学校或者外面摔伤到的，还需要学校或者相关方开一下意外事故说明。如果是住院理赔，除了发票原件，还要带出院小结、费用总清单、医保报销的结算单，如果已经经过其他保险报销过，要让报销单位开出分割单，照样可以拿过来报剩下的部分。我同事家孩子上个月摔破缝针，就是忘了带意外事故说明，又跑回学校开了一趟，多折腾了大半天，提前列好材料清单对着收拾，能省好多事儿。

第四，一定要记清楚免责条款里哪些情况不赔，别白跑一趟申请理赔。比如有的家长给孩子买了学平险，孩子在私人诊所看了病拿了药，过来申请报销，结果合同里明确说只认二级及以上公立医院的费用，私人诊所的不报，那肯定就没法赔。还有一些孩子本身有先天性疾病，投保的时候没说，后期因为先天性疾病出险，也是不赔的。另外，一些高风险的运动，比如没有资质带教的攀岩、潜水这类，大部分学平险也不在保障范围内，提前看清楚免责，心里就有数，不会白忙活。

第五，理赔申请别拖着，要在规定时间里提交。一般学平险要求出险后十天之内报案，时间拖得太长，一些票据容易丢，一些事故细节也说不清楚，会影响理赔审核。孩子出了事儿，不管是意外受伤还是生病住院，先给学校负责的老师说一声，或者直接打保险公司的客服电话报案，说清楚孩子的姓名、所在班级、出事的时间地点和大概情况，按照客服说的步骤一步步来，就能顺顺利利拿到赔款，不耽误孩子后续治疗和上学。

结语

总的来说，咱们给幼儿园和小学孩子买的学平险，常见就是基础款和进阶款两种，基础款侧重基础意外和住院医疗保障，价格偏低，进阶款在基础保障外还会增加重疾相关保障，保障内容更全，价格会稍高一些。咱们家长可以照着自家的预算和孩子的实际情况选就好，预算有限选基础款就能覆盖日常小磕小碰的常见风险，预算充足选进阶款能得到更全面的防护，记得一定要如实填健康告知，提前备好理赔材料，选到合适的学平险，就能给孩子上学路上添一份踏实保障啦。

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