附加的医疗保险有必要吗怎么报销

引言

你是不是已经有了社保，总在犹豫要不要再加一份附加的医疗保险？又或者你稀里糊涂买了，真用到的时候却不知道怎么找保险公司报销？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 医保不够用？附加险来补上

我先给你说直白观点：附加医疗保险就是给基础医保补缺口的，大部分人都用得上，不是乱花钱的多余项目。

我拿身边的例子说，上个月我表姐得了急性肠胃炎住了五天公立二甲，总花费八千多，走社保报销完，自己还掏了快三千，其中两千多都是社保目录外的自费药和检查项目。要是她买了一份千元左右的附加医疗险，这三千块里至少能报两千多，自己只需要出几百块免赔额就行，这不比自己掏腰包心疼强？

不同人群需求不一样，直接给你对应建议。如果你是朝九晚五的工薪族，平时上班坐得久，经常犯个颈椎病、肠胃炎，跑门诊开药都得自己掏医保卡余额，那你就选带门诊报销责任的附加医疗险，每年几百块就能有万把块的门诊报销额度，平时挂号拿药都能报，能省不少医保卡的钱。

如果你是时间不固定的自由职业者，自己交社保，没有单位给的补充医疗，那你优先把附加医疗险的额度留给住院和大病相关责任，毕竟自由职业者生病请假全扣收入，一旦住一次院，不光要掏医药费，还得损失几个月收入，买对附加医疗险，能把大部分自费住院费用报掉，减少你的经济压力。

如果你已经有了基础医保，手头还能挤出几百到一千多的预算，那就一定要买，这个价格不算高，换来的是住院门诊都能多报一层，不会因为一次小病小痛花掉大半个月工资。如果你预算特别紧张，连几百块都挤不出来，那可以先选基础款，只保住院自费部分，一年两三百也能拿下，先把核心缺口补上，以后有钱了再升级保障就行。

买之前一定要先看清楚，你的基础医保有没有断缴，只有正常参保基础医保的人才能买大多数附加医疗险，没买基础医保的话，先把基础医保交上，再考虑附加医疗险，别搞反顺序。

二. 报销实操：三步轻松拿钱

第一步，先理清楚报销的顺序，出院第一时间收好所有纸质和电子材料，别随手丢袋子里乱塞。不管你是走社保结算还是自费结算，发票原件一定留好，要是原件被社保收走了，记得让收材料的单位盖一个复印件与原件一致的章，不然很容易卡审核。除了发票，费用明细清单、出院小结、诊断证明这些也不能少，如果是因为意外住院，还要准备好意外情况的相关说明材料，别等到保险公司要了才翻箱倒柜找。给大家举个实实在在的例子，上个月我邻居小王得肺炎住院，总共花了三万七，社保统筹报了一万九，剩下的一万八走附加医疗险报销，他提前把所有材料整理好，一页按顺序排好标了备注，审核的时候比别人快了整整三天。

第二步，选对提交渠道，现在大部分保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。你可以直接找帮你办理保险的业务员提交，也可以自己在保险公司的官方公众号、官方APP上面找理赔入口，按照提示上传所有材料的清晰照片就行。注意照片一定要拍正，不能歪歪扭扭，也不能有阴影反光，关键信息比如发票号、收费金额要拍清楚，不然审核人员还要让你重新传，白白耽误时间。小王当时就是直接在官方APP上传的材料，填个人信息和收款银行卡的时候，反复核对了两遍卡号和开户人信息，没填错，也省了后续改信息的麻烦。

第三步，等着审核打款就行，这期间如果保险公司有问题问你，据实回答就行，别隐瞒任何细节。一般来说，金额不高的理赔，一周左右就能出结果，要是金额比较大，或者材料需要进一步核实，时间可能会久一点，你也可以主动问一下进度，不用一直干等。要是审核通过了，钱会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你查一下数额对不对，有问题直接联系保险公司的客服就行。小王这次提交材料之后，第五天就收到了保险公司的审核通过通知，第七天一万八的报销款就到账了，刚好补上他请病假扣的工资，还有自费买进口止咳药的开销，没给自己添额外的经济压力。

还有两个要提醒你的细节，第一，如果你买的是津贴型的附加医疗险，和报销型的不一样，只需要提供出院证明和诊断证明，按照你住院的天数给付津贴，不用凑齐所有费用发票，别白准备一堆没用的材料。第二，报销的时候一定要看好条款里要求的报案时间，一般要求出院后十天半个月内报案，别拖个三五个月再报，容易因为超过时效影响理赔。

不管你花了多少钱报销，都别乱改材料，也别虚报费用，所有信息都按实际情况提交，符合条款要求的都能顺利拿到钱，根本不用托关系找熟人，按这三步走就能轻松拿到报销款。

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三. 三类人必看：谁该买？

第一类就是刚入职场没两年的新人啦，你是不是刚转正，只有公司给交的基础社保，手里攒不下太多闲钱？别急，不需要买太贵的，选带基础百万医疗责任的附加医疗险就行，一年花不了多少钱，刚好能补上社保报销完剩下的缺口。

我认识一个刚工作一年的小姑娘小林，上个月查出来肺炎住院，总花费快四万，社保只报了不到两万，剩下两万多都是自己出的。她之前贪便宜没买附加医疗险，结果发的半个季度奖金一下子全填进去了，连想吃顿火锅都要纠结半天。要是早买一份基础款附加医疗险，扣除免赔额之后，剩下的部分基本都能报下来，自己只需要出几百块，根本不会影响正常生活。

第二类就是已经当妈的朋友，尤其是家里有娃的宝妈，孩子三天两头跑医院，门诊拿药、偶尔住院，社保报销比例不高，一年下来花的钱也不少。这种情况你选附加医疗险的时候，一定要挑带儿童特药保障的，毕竟现在不少儿童专用特效药社保报不了，一盒就大几千，真遇上事儿，这个保障能帮你省不少钱。

我邻居家宝妈阿雅，她家孩子去年得流感引发支气管炎，住院住了一周，还要用一款社保不报销的雾化特效药，前前后后算下来，自费花了快八千。她之前给孩子买了带特药保障的附加医疗险，最后报下来六千多，自己只付了一千多，她说这点钱就是平时少买两盒护肤品就能换的保障，真的太值了。

第三类就是已经退休的长辈，这个群体年纪大了，身体小毛病多，住院的概率比年轻人高不少，而且不少退休人员的社保报销比例比不上在职职工，自费部分会更高。给长辈买附加医疗险，别的都可以往后放，一定要重点看续保条款，别买买一年保一年、停售就不能续的产品，最好选保障稳定，不会因为被保险人身体变差就拒保的。

我亲戚家张叔，今年六十五，之前有高血压，儿子给他买附加医疗险的时候特意挑了续保条件宽松的，今年张叔因为高血压并发症住院，总花费八万多，社保报了四万多，剩下四万扣除免赔额之后，附加医疗险报了三万五，家里几乎没花什么钱，要是当初没选对，碰上不能续保的产品，真的要给家里添好大一笔负担。

如果你属于这三类之外，手里有闲钱，也想给自己多添一层保障，也可以根据自己的经济情况买，只要符合健康告知，挑符合自己需求的就行，不用盲目跟风买贵的，合适才最重要。

四. 避坑指南：这些细节别忽略

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有现成的例子，张先生三十出头，之前体检查出有甲状腺结节，他想着这个问题不大，买附加医疗险的时候没填进去，结果第二年他因为甲状腺相关问题住院申请理赔，保险公司核查体检记录的时候发现了他隐瞒的情况，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以不管结节多小、不管你觉得这个问题多不影响，健康告知问到的一定要如实说，没问到的不用主动提，别给自己留理赔隐患。

免赔额要看清，别只看宣传的高保额，不理会免赔要求。很多附加医疗险会设置免赔额，简单说就是免赔额以下的钱要自己出，超过的部分才能报。如果一款附加医疗险的免赔额设置到两万以上，对于大多数普通工薪家庭来说，其实能用得上的概率很低，毕竟平时小病住院，自费部分大多达不到这个数，买了也很难用上，这种就不建议普通人选。优先选免赔额一万或者更低的产品，平时生病住院也能用上。

报销范围要看清楚，有没有包含社保外费用很关键。很多基础社保只能报社保内的用药和治疗，很多进口药、靶向药、特殊耗材都在社保外，价格还不便宜，如果你的附加医疗险只报社保内，那其实补充作用非常有限。比如之前有个阿姨查出来癌症，需要用一种进口靶向药，一个疗程就要八千多，全不在社保报销范围内，她买的附加医疗险刚好保院外购药和社保外费用，最后报了八成，减轻了不少负担，如果只保社保内，这部分钱就全要自己出了，所以买的时候一定要看清楚，优先选包含社保外用药和治疗的产品。

续保条件要摸透，别买了之后第二年不让续。比如你今年买了，明年身体出了问题，想接着买就被保险公司拒了，那这份附加医疗险的保障就断了，后续再买其他产品也可能因为身体问题买不了。所以买的时候要选，不会因为你身体出过险、理赔过就单独拒保的产品，尤其是给家里老人买的时候，老人身体毛病多，续保条件不好的话，很容易买着买着就不让买了。

别重复买，买多了也不能重复报销。很多人觉得多买几份附加医疗险，就能多报几份钱，其实不是的，医疗险都是报销型的，你总共花了多少钱，最多报完你花的所有钱，不可能花一万报两万。如果你已经有了一份合适的附加医疗险，就没必要再买多份同类型的，反而浪费保费，把钱留着补充其他保障就好。

结语

看到这儿你肯定搞明白啦，附加医疗保险有没有必要，得结合你自己的情况说：已经有基础医保，但是担心自费部分扛不住，符合购买条件的都可以配上。不管你是刚入职场没多少积蓄的新人、要顾着全家的宝妈，还是已经退休的长辈，选对符合自己需求的就行，真用上的时候就能帮你省下不少开支。真要理赔的时候也别慌，按步骤留好材料提交，等着到账就好啦。

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