附加医疗保险多少钱报销比例

引言

嘿朋友，你是不是也摸不着头脑，想入手一份附加医疗保险，既好奇它一年要花多少钱，又纳闷它到底能给咱们报多少费用？别着急，今天咱们就把这两个大家最关心的问题掰扯清楚。

一. 保费高低怎么看

附加医疗险都是绑定主险买的，不存在单独买的情况，所以保费高低，首先和你的投保年龄绑定，年龄越大，保费越贵。30岁左右的人买，一年也就两三百块，要是到了50岁再买，一年就得千八百块，这是因为年龄越大生病概率越高，保险公司要承担的风险也更大，定价自然会往上走。

咱们拿身边的例子说，同小区的老陈和小周，一起陪孩子买主险的时候，顺便给自己加了一份附加医疗险，老陈今年48，小周刚29，同样的保障额度，老陈一年交800多，小周一年只交260块，差了三倍还多，所以要买就尽量早下手，别等年纪大了多花冤枉钱。

其次，保费和你选的保障额度、报销范围挂钩。要是你选的报销范围只涵盖社保内用药，那保费就便宜，大部分人一年几百块就能搞定；要是你选的报销范围能覆盖社保外的自费药、进口药，保费就会贵一些，一年多掏两三百块，就能把报销额度做到几十万，应对大病自费部分完全够用。

你别觉得额度越高越好，要是你已经有了百万医疗险，附加医疗险只要买个几万额度的小额医疗险就行，覆盖百万医疗险的免赔额，一年一两百到几百块就够，没必要花大价钱买高额度，白花没用的钱。要是你没买其他医疗险，只是靠社保和这份附加险兜底，可以把额度适当做高，保费相应多掏一点，保障也更稳。

最后，保费还和你的健康状况挂钩。要是你身体没啥大毛病，能正常承保，就按标准价交费；要是你有一些小毛病，比如高血压、脂肪肝，保险公司可能会加费承保，这时候你可以多对比不同公司的核保结论，不用上来就直接接受加费，说不定换一家就能按标准价承保。另外，续保条件也会影响保费，保证续保的附加医疗险，比不保证续保的稍贵一点，但胜在后续生病理赔完还能接着买，长期来看多花这点钱很值。

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二. 报销比例有门道

咱先拿隔壁小王的例子说，小王今年32岁，前段时间得肺炎住院，总治疗费花了五万出头，社保先报了两万，剩下三万都是自付部分。他买的附加医疗险，正好附在自己的主险后面，条款约定社保报销后，扣除100元免赔额，剩下的合规医疗费用能报90%。这么算下来，三万去掉免赔额100，就是两万九千九，报了两万六千九百一，自己最后只掏了三千出头，压力一下子小了不少。

不是所有附加医疗险的报销比例都一样，得看你选的产品有没有要求，先经社保报销。如果你已经走了社保报销，那能拿到的报销比例一般会更高一些；如果没走社保，直接走附加医疗险报销，比例通常会往下调一些，有的可能直接降到60%左右。建议你不管啥情况，先走社保报销，剩下部分再走附加医疗险，能多拿不少报销款。

还有个容易踩坑的点，很多人分不清楚，哪些费用能算进可报销范围。咱们常说的住院床位费、手术费、检查化验费、药品费，大部分合规项目都能按比例报，但一些自费的特殊器材、进口耗材，得看条款怎么约定。有的附加医疗险对自费药也能按比例报，比例大概在60%到80%之间，有的就不覆盖，买之前一定要看清楚这部分约定。

还有免赔额的设置也会影响你实际拿到的报销钱。有的附加医疗险是零免赔，也就是社保报完，一分钱免赔额都不用扣，剩下符合要求的直接按比例报；有的设置了几百块的免赔额，超过免赔额的部分才开始按比例报。同样的报销比例下，零免赔的产品，你能拿到的实际报销钱肯定更多，当然对应保费也会稍高一点，怎么选看你自己的需求。

给你个实用建议：拿到产品条款之后，先找“保险责任”那一块，直接把报销比例、免赔约定、可报费用范围圈出来，对着自己平时可能用到的医疗需求核对。比如你平时容易得小毛病住院，就选比例高、免赔低的；如果你只是想大额风险兜底，也可以选带一点免赔，但报销比例依然不错，保费更便宜的款式。别光听别人说比例高就买，得结合自己的实际情况挑，才能拿到实打实的报销好处。

三. 不同人群挑策略

刚毕业两三年，工资不算高，还在攒房租攒存款的年轻人，直接选一年期的附加医疗险就行。一年保费也就两三百块，平均下来每个月才二三十，不占生活费，刚好能补上社保没报完的缺口。咱们年轻人很少生大病，顶多就是偶尔发烧住院或者急性肠胃炎挂水，这种低预算的附加医疗足够用，没必要花大价钱买长期型的，把钱留着当应急备用金更香。

工作五到十年，已经成家，上有老下有小的工薪族，建议把保额提上去，选保证续保的附加医疗险。一家之主的身体牵连着整个家，要是真摊上需要花钱治疗的状况，多一点保额就能少掏一点积蓄。这个阶段大多能拿出每年千八百块的预算，选报销比例高、覆盖自费药的版本就合适，给自己配完还能给配偶和孩子配上，一家人都有兜底，心里踏实。我身边有个在互联网公司上班的林哥，去年查出来肺结节需要手术，社保报完之后剩下两万多自费项目，就是靠这份附加医疗险报了八成，自己只掏了四千多，没动给孩子存的教育金，也没动准备换房贷的存款，这就是选对了的好处。

已经退休的中老年人，优先选能和主险绑定购买、健康告知宽松的附加医疗险。很多老年人自己有医保，但医保报销比例有限，不少进口药、自费项目都报不了，加一份附加医疗刚好补上缺口。退休老人大多收入固定，不用追求太高保额，选每年几百块、能报门诊住院自费部分的就合适。不要为了高报销比例硬买健康要求严格的产品，要是身体过不了告知，买了也白搭，能正常承保、报销门槛低的就挺好。

本身有一些小病，比如高血压、糖尿病这类常见病的朋友，选附加医疗险的时候别隐瞒身体情况，找健康告知宽松、允许慢性病投保的产品就行。这类产品保费可能比普通产品贵个一两百，但能正常投保就比啥都强。之前有个陈叔，患高血压五六年，投保的时候如实说了情况，最后顺利买到了附加医疗险，今年因为高血压并发症住了半个月院，社保报完剩下八千多，最后报了六千多，要是当初隐瞒病情，别说理赔，保费都白花。

预算很充足，想要更高保障的朋友，可以选包含特殊门诊、门诊手术报销的附加医疗险。这类产品每年保费大概一千多，报销比例能到九成左右，不管是住院还是门诊小手术，都能覆盖大部分花费。要是你已经有了重疾险，加这么一份附加医疗，基本上不用自己掏太多钱，能把大部分治疗费用都兜住，适合追求全面保障的人。

四. 买前告知别含糊

我直接说重点：买附加医疗保险的时候，健康告知问到什么，你就实打实答什么，别抱侥幸心理，这直接影响你后续能不能拿到报销款。

之前社区的李阿姨找我唠过这事儿，她前两年想买附加医疗险，投保的时候健康告知问了有没有甲状腺结节，她体检查出来有1厘米的结节，当时怕核保不通过，就想着反正医生说暂时不用治，就瞒着没说。今年她去做了结节切除手术，社保报完自付部分还剩八千多，找保险公司申请附加医疗险报销，结果保险公司查到她投保前就有体检记录，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，李阿姨后悔得直拍大腿。

别觉得小毛病不用讲，只要是健康告知里列出来的问题，不管看起来多不起眼，都得说清楚。比如问到近两年有没有体检异常、有没有住院史，你就得翻出来之前的体检报告、出院小结，一条一条对着答，别偷懒跳过。

如果健康告知没问到的问题，你也不用主动说。比如你十年前得过一次急性阑尾炎，做了手术之后再也没复发，健康告知只问近五年的住院情况，那这个就不用提，不用给自己加多余的麻烦。

要是拿不准自己的情况要不要说，你可以直接找销售顾问说清楚你的身体状况，让对方帮你核对要不要告知，或者直接走核保流程，提交体检报告让保险公司审核，就算核保给出加费或者除外责任的结果，你也可以选买或者不买，总比之后被拒赔强。就算你已经买完了，才想起之前漏说了小问题，也赶紧联系保险公司补充告知，别等出事了才想起补，早处理还有挽回的余地。

结语

总的来说，附加医疗保险的价格，从一年几十块到几百上千块都有，年轻健康体买价格就偏低，年龄大或者身体有小状况价格会高一些，保额买得越高价格也会越贵。至于报销比例，大部分产品都能覆盖社保报完后剩余部分的七成到九成，花的钱越多，能报的比例也越高，部分特定项目还能做到更高比例报销。刚工作手头不宽的年轻人，选一年一两百、报销比例七成以上的基础款就行，把基础保障做足也不费钱；已经退休、年纪比较大但健康状况符合要求的，预算够可以选一年几百块、报销比例八成以上的，能多补一些社保没覆盖到的花费；身体有点小毛病的，只要如实告知，选能正常承保的产品就可以，别隐瞒健康情况，不然赔不了反而白花钱。选对适合自己的，就能花合适的钱，拿到够用的报销保障。

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