旅游有必要买附加险 旅游险买错了可以退吗

引言

计划出门旅行，你是不是对着一堆旅游附加险选项犯嘀咕？旅游的时候，到底有必要花这份钱买附加险吗？要是手滑买错了，能不能退掉呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 买错能退吗？犹豫期退费须知

我直接给你说结论：买错旅游附加险，满足条件就能退，不是退不了的。多数旅游险产品都设置了犹豫期，这个时间不会太长，大多在十几天以内，你只要在这个时间里提出退保申请，就能拿到全额保费，一分钱都不会扣你的。

上周我朋友小周就遇到这么个事，他本来计划去周边城市玩三天，在手机上买旅游险的时候手滑，选错了出行时长，硬生生选成了半个月，多花了几十块钱，而且行程时间不对，真出事了也不好赔。他买完不到十分钟就发现错了，赶紧找投保平台的客服申请退保，客服核实了下单时间，确实在犹豫期里，当天就把保费全额退回他的支付账户了，后来他重新选对时长再下单，一点都不耽误出行。

这里给你第一个可操作的建议：你下单付款之后，第一时间点开电子保单核对信息。核对什么呢？核对出行日期对不对，选的附加险项目对不对，被保人信息填错没，这些地方错了，哪怕只差一天，都可能影响后面理赔，发现错了立刻找客服退保重买，别拖着。

那过了犹豫期还能退吗？一般来说，如果你的旅游行程还没开始，还是可以申请退保的，不过保险公司会扣除一定的手续费之后，再把剩下的保费退给你，手续费比例各个产品不一样，你退保的时候直接问客服就行。如果你的旅游行程已经开始了，那就没法退了，所以一定要在出行前核对好信息。

还有一种特殊情况，你买的是跟团游绑定的附加险，如果因为个人原因退团了，只要还没出发，也可以申请退这份附加险，你直接找旅行社帮你对接保险公司办理就行，不用自己跑手续。最后再给你提个醒，申请退保的时候，直接找你当初投保的渠道，不管是线上平台还是线下门店，都能直接办理，别找无关的第三方，避免耽误你的退保时间。

二 医疗保多少？结合行程定方案

城市周边近郊一日游的朋友，选基础额度就够用。这种行程一般交通便利，当地就能处理常见的擦伤、肠胃不适，不用太高额度。我身边有朋友周末去城郊露营，不小心被树枝刮了大口子，去附近卫生院缝针花了不到八百，基础额度的附加医疗险就能全覆盖，完全够用来报销。

去外地跨省玩，尤其是爬名山、逛山地景区的朋友，建议把医疗额度往上提一提。这种行程离你常住地远，当地不少景区配套的医疗机构收费比普通城区高，万一需要临时住院观察，费用会比近郊出行高不少。上个月我闺蜜跟朋友去跨省爬山地景区，下山的时候脚滑崴了，韧带拉伤需要住院住三天，加上检查开药花了四千多，她买附加险的时候特意提了额度，刚好能覆盖全部花费，没花自己多少积蓄。

安排了高风险项目的行程，一定要加对应责任的附加医疗险，额度不能给太低。之前小李跟朋友去滑雪场玩，冲坡的时候没控制好速度摔断了小腿，本来只买了普通旅游主险，主险只报普通门诊的小花费，手术加住院花了快两万，普通主险额度不够，还不包含高风险运动责任，一开始报不了，后来补买对应附加险都来不及，只能自己掏大部分钱。如果你安排了滑雪、潜水这类项目，一定要买包含对应项目责任的附加医疗险，额度按当地医疗收费水平往上调一个档次，别嫌麻烦，真出事就能帮你省大笔钱。

去偏远地区长线自驾的朋友，医疗额度要往高了选。偏远地区不少县城医院条件有限，要是需要转去市区大医院治疗，来回转运加上治疗的费用不低，附加医疗险选高额度，还可以顺便加上转运责任的附加险，能帮你承担转运的花费，不用自己扛压力。

不同预算的朋友也能对应调整，预算够就直接按行程需求选对应额度，一分钱一分保障；预算有限的话，就优先把你行程里风险最高的项目对应的额度给够，其他项目选基础额度就行，不会浪费钱，也能覆盖核心风险。比如你只有基础预算，但是要去滑雪，那就把高风险运动附加医疗险的额度买够，普通意外医疗选基础额度，这样既不超预算，核心保障也到位。

三 老人小孩咋配？不同人群有侧重

带老人出门旅游，优先加购含急诊垫付、异地转诊交通保障的附加险，别只买基础旅游险。我前两年帮亲戚处理过一个理赔案例：张阿姨62岁，跟团去外地玩，夜里突发急性肠胃炎上吐下泻，还引发了脱水，需要立刻送医。当时子女没在身边，团费只含了基础旅游险，没买附加的急诊垫付责任，张阿姨身上带的现金不够交押金，全团等了一个多小时，导游帮凑了押金才住上院。后来报销的时候，因为是自行垫付，来回跑手续花了两个多月才拿到赔款。如果提前加购了这个附加险，直接打保险公司电话，就能协调医院走垫付流程，不用自己先掏大几万押金，也不会耽误老人及时救治。

如果带70岁以上的老人出门，不要因为怕多花钱就跳过附加险，多数基础旅游险对70岁以上老人的医疗保额会降额度，加购对应的老年专属医疗附加险，可以把保额补到合适的额度，价格也不贵，平均每天只需要几块钱，就能把保障补全。另外，老人容易有突发的旧疾相关不适，买附加险的时候注意看条款，选包含原有疾病突发急救报销的就行。

带小朋友出门旅游，优先加购包含意外骨折、传染病责任的附加险。很多家长觉得，小朋友蹦蹦跳跳摔个碰都是小事，其实景区人多，小朋友乱跑很容易摔成骨折或者脱臼，基础旅游险对这类常见儿童意外的报销额度通常不高，加个附加险就能把额度提上去。我身边有朋友带4岁儿子去主题乐园玩，小朋友跑着追花车的时候摔在路牙上，胳膊骨折了，异地做手术加康复花了三万多，基础险只报了六千，后来因为提前加了儿童意外附加险，又报了一万八，自己只花了几千块，压力小很多。

小朋友去热门景区或者跟团旅游，接触的人多，容易染上传染类疾病，不少基础旅游险不包含这部分的行程取消或者医疗报销，加个对应的附加险，如果因为突发传染病没法出发或者需要在异地就医，相关的费用损失都能报，不用自己承担全部损失。

不同预算的家庭，也有不同的配置方案：预算充足的话，老人和小孩都可以配齐需要的附加险，整体花费不会比基础险贵多少；预算有限的话，优先给老人加急诊垫付和医疗补充附加险，再给小孩补意外附加险，大人自身出行风险相对低，只买基础旅游险就可以满足需求，不用额外加购多余附加险，把钱花在最需要的地方就行。

图片来源：unsplash

四 理赔怎么看？拒赔原因要注意

先给你说一个真实的案例，去年张阿姨跟团去周边登山，下山的时候不小心踩空扭了脚踝，当时觉得不是特别疼，想着出来玩不想麻烦，就只在休息点揉了揉，没去景区医院检查，也没找导游开意外证明，想着反正买了附加险，回去找保险公司报点药膏钱就行。结果回去之后申请理赔，直接被拒了，为什么呢？因为拿不出当日就医的凭证，也没法证明扭脚是在旅行途中发生的意外，保险公司没法核实事故真实性，只能拒赔。

从这个案例就能看出来，第一点，不管伤轻伤重，只要你觉得可能要申请理赔，第一时间做两件事：要么联系带团导游、要么直接打保险公司的报案电话，留好对应的意外发生记录，只要条件允许，一定要第一时间去正规医院做检查，收好所有的病历本、诊断书、收费单据，哪怕只是开了几块钱的消毒药水，发票都要留好，缺一样都可能给理赔添堵。

再给你说第二个常见的拒赔情况，很多人买附加险的时候，只会看能不能保意外医疗，根本不会看免责条款里写的内容。比如你买了普通出行的附加险，没加高风险运动的附加责任，自己偷偷跑去玩室内冲浪，摔了骨折去申请理赔，肯定会被拒。因为普通出行附加险里，这类带有一定风险的项目，本来就被放在免责里，你没单独买对应的附加责任，自然得不到赔付。

所以这里给你一个可操作的建议，你买附加险的时候，直接翻到最后免责条款那一块，把你这次旅行计划要做的项目核对一遍，只要计划里有非休闲观光的项目，不管是不是大家常说的高风险项目，都要确认对应的项目是不是在保障范围内，不在就赶紧加上对应的附加责任，别抱着侥幸心理省钱。

还有一种情况，就是很多人买行程取消或者行程延误的附加险，会搞错理赔条件。比如你因为自己公司临时加班，不想去了申请退费，这种个人原因导致的行程取消，大部分附加险都是不赔的，只有条款里列明的原因，比如你突发急病没法出行，或者当地交通遇到问题，符合约定才能赔。另外申请这类理赔的时候，也要留好对应的证明，比如生病要有医院开的不能出行的诊断，延误要留好航空公司或者车站出具的延误证明，别光靠嘴上说，没有证明就没法理赔。

最后给你提一个很容易忽略的点，如果是之前已经有的旧伤，旅行途中旧伤复发，这种情况大部分旅游附加险也是不赔的，投保的时候如果有健康告知，一定要如实填写，别隐瞒自己的旧疾旧伤，不然就算出事了，也会因为未如实告知被拒赔。

结语

看到这儿，你肯定能回答标题里的问题啦：旅游确实有必要根据自己的行程搭配合适的附加险，针对性补充保障更踏实；要是刚买完就发现选得不对，别磨蹭，抓紧在犹豫期内申请退保，犹豫期内申请一般能全额退费，过了犹豫期再退会有一定费用扣除，不太划算。只要选前看清自己要去玩啥项目，对照自身年龄和出行需求选，买完及时核对信息，旅行就能放心玩，不用怕出状况啦。

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