香港旅游险可以买吗 购买外出旅游险

引言

想去香港玩，不少朋友都会犯嘀咕：出门在外要不要备一份旅游险？香港旅游险到底能不能买？买外出旅游险又该怎么挑才不踩坑？今天咱们就好好唠唠这些大家关心的问题，把疑惑说清楚。

一. 港险能买吗？先查合规界限

咱们普通人去香港玩，想买份对应旅游保障，不用盯着香港地区发售的保险产品买，选内地合规推出的含香港出行保障的旅游险就够用，还不会踩坑。

去年有个朋友小周去香港玩，听当地朋友说当地卖的旅游险价格低，就随手买了一份，结果在香港逛太平山的时候不小心摔了，胳膊蹭出大口子还骨折了，需要紧急处理后转回深圳住院治疗。他找买的那份保险申请理赔，才发现条款里明确写了，只赔付在香港当地医疗机构产生的医疗费用，转回内地住院的部分一分都报不了，最后小周大几千的住院费只能自己掏腰包。

选任何涉及香港出行的旅游险，第一步先查保单的合规性，确认承保主体是符合要求的正规机构，不要买没有正规备案的产品。不管你选哪里的产品，一定要先确认清楚保障区域，是不是包含香港地区的出行，同时有没有涵盖回到内地后续治疗的赔付责任。

如果本身出发地就在内地，行程只是去香港游玩几天，建议直接选内地正规机构推出的外出旅游险，不用特意找香港地区的产品。这种产品的条款都是中文简体，理赔流程也符合内地用户的习惯，不会出现看不懂条款、理赔要跑香港折腾的情况，遇到问题找对接的服务人员也方便。

如果你确实想要选购香港地区发售的旅游险，一定要提前找懂行的人帮你核对条款，重点确认三项内容：第一，是否承保内地游客赴港游玩；第二，医疗赔付有没有地域限制，是不是包含回到内地后的后续治疗费用；第三，紧急医疗运送能不能覆盖从香港返回内地的需求，别等出事了才发现条款卡脖子，最后自己承担损失。

哪怕你觉得香港地区的产品价格看着有吸引力，也别着急下单，先把保障范围、理赔条件一条一条核对清楚，别只看宣传内容就下单，很多宣传不会把限制条款放在显眼位置，一定要自己逐句看明白再做决定。

二. 老幼出行看健康？方案定制

带老人或者小孩去香港玩，别直接拿给成年人买的险种凑数，得照着年龄和健康状况挑，不然出事可能赔不了。

先说说带老人出行的情况。之前有位张阿姨今年72岁，平时有高血压，一直控制得不错，女儿本来想着在网上随便买一份普通旅游险就行，结果投保的时候没注意年龄限制，很多普通旅游险超过70岁就不让买了，好不容易挑到能买的，又因为健康告知问到高血压，张阿姨没仔细看直接勾选了“无健康异常”，后来张阿姨在香港游玩的时候不小心崴了脚，去当地诊所处理花了几千块，申请理赔的时候才因为没如实告知被拒了，白花了保费还没拿到赔偿。

给老人买，首先看年龄要求，大部分产品对高龄老人都有专门的投保规则，不少产品能支持七八十岁老人投保，不用硬挤普通年轻人的投保渠道。然后看健康告知，如果老人只有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病控制稳定的，直接选健康告知宽松的产品就可以，不用选要求全健康才能投的，投保的时候记得如实填健康状况，别隐瞒，免得影响理赔。保额优先把意外医疗额度拉高，老人腿脚不灵活，摔碰扭伤的概率比年轻人大，不用追求过高的身故保额，把预算用在医疗报销上更实用。

再来说带小孩出行的情况。有个陈先生带3岁的儿子去香港迪士尼玩，之前买旅游险只关注了大人的，给小孩买的时候挑了最便宜的，结果小孩在园区跑的时候不小心碰掉了一小块餐厅的玻璃，除了小孩擦伤要治，还要赔餐厅的玻璃钱，陈先生翻了保单才发现，这份便宜的旅游险没包含个人责任，只能自己掏钱赔，前后花了小一千。

给小孩买，第一要关注意外医疗，还要选能包含社保外用药的，小孩活泼好动，容易磕伤碰伤，万一需要用到进口消毒、缝合的药品，社保外用药能报能省不少钱。第二可以附加个人责任保障，小孩乱跑不小心弄坏别人东西、撞到别人，都能帮着赔，不用自己掏大钱。如果小孩本身有过敏、先天性的轻微常见病，也找健康告知宽松的产品，不用因为这点小问题买不了保障。

预算方面也给大家分情况说清楚，如果是普通家庭，三天短途出行，给老人买一份也就二三十块，给小孩买差不多二十块就能搞定，不用加太多不必要的附加责任，把核心的医疗和意外保障做足就可以；如果预算宽松，可以加个紧急医疗运送的责任，万一需要转回内地治疗，能帮忙承担转运费用，更安心。

图片来源：unsplash

三. 报销比例咋样？合同找答案

别光听销售说能报，得自己翻合同抠报销比例的细节，这直接关系到你拿到手的理赔款有多少，别踩了文字坑。

之前我朋友小周去香港玩，不小心崴了脚，在当地诊所处理花了两千多块，买保险的时候只记住了“意外医疗能报”，没仔细看比例，结果理赔的时候只拿到六成的钱，剩下八百多自己掏腰包。后来才发现，合同里写清楚了，境外诊所的诊疗项目只按六成比例报销，境内转诊才是九成，他就是没仔细看这一条，才觉得理赔和预期差好多。

很多产品会分不同的就诊场景设置不同比例，比如香港当地公立医院报销比例高，私立诊所或者连锁药房的诊疗购药比例低，紧急救援里的转运服务，也会有报销比例的划分，不是全部项目都按同一个比例报。你买之前一定要把不同就诊场景对应的比例分清楚，别笼统记着“能报”就下单。

免赔额也和报销比例挂钩，有的产品设置了一百块或者两百块的免赔额，就是说你花的钱先要刨掉免赔额，剩下的部分再按比例算。举个例子，你花了一千块，免赔额一百，报销比例八成，那能拿到的钱就是（1000-100）×80%=720块，要是没算免赔额，你可能原本以为能报八百，实际拿到手就会少八十，提前算清楚就不会有落差。

给你个可操作的建议：你把自己可能遇到的就诊情况列出来，比如突发小病去诊所、意外受伤需要拍片子、需要转回到内地治疗，对着合同一条找对应的报销比例，挑那些常用场景比例高的产品，比如你大概率会在香港当地找就近诊所处理小问题，就选当地诊所报销比例高的，别选那种只有公立医院比例高，诊所比例低的产品，更贴合实际出行需求。

四. 保费多少合适？按需来购买

如果只是去香港玩个两三天，逛逛街吃吃饭，没有安排爬山、潜水这类户外项目，选几十块钱的短期旅游险就足够用，不用花大价钱买长期保障。我朋友小周上个月周末去香港购物，只花了四十多块买了三天期的保障，覆盖了意外医疗、行李丢失和航班延误，全程玩下来也没出问题，钱花得不多，心里还踏实。

要是你打算去香港待一周到半个月，安排了海洋公园游玩、郊区徒步这类项目，可以选一百多块钱的保障，额度比短期的高一点，也能覆盖普通户外项目的意外风险。同事阿凯之前带家人去香港玩十天，选了一百二十块的七天加续期，总花费不到两百，刚好覆盖整个行程，比直接买半个月的长期保障省了小几十块，也没影响保障范围。

如果你已经有了现成的综合意外险，额度足够覆盖日常出行意外，只是想补一下香港旅游特有的航班延误、行李证件丢失这类保障，只需要花几十块买一份专项补充险就行，不用重复买全价的旅游意外险，多花冤枉钱。我表姐之前就已经买了一年期的综合意外险，去香港玩的时候只花了三十多块补了一份交通和行李损失的专项保障，既补全了缺口，又没多花不必要的钱。

如果是年纪大的长辈去香港玩，因为年龄限制，很多产品保费会稍微涨一点，但也不用选超出需求的高价产品，只要选核保宽松、意外医疗额度够的产品就行，不用为了没用的保障多掏钱。之前张阿姨跟团去香港玩，已经七十多了，符合投保要求的产品里，有一百二的基础款和三百多的高端款，她只选了一百二的基础款，覆盖意外医疗和紧急运送就够，高端款里的高额度身故保障对她来说没用，没必要多花钱。

如果你安排了香港的出海、潜水这类非高危的户外活动，就得选稍微贵一点、包含这类项目保障的产品，别图便宜买不包含这类责任的低价产品，真出了问题没法赔反而亏得更多。之前小陈去香港参加出海观光，一开始贪便宜买了三十块的基础款，后来翻条款发现不包含海上观光的意外责任，赶紧补了几十块换了包含项目的产品，虽然多花了几十，但是玩的时候完全放心。总的来说，保费没有固定的合适标准，跟着你的行程长度、出行项目、已有保障选，花对应钱就够。

结语

总结下来，去香港旅游当然可以买对应的旅游险，只要选对符合自身需求的就好。不管你是年轻人自助出行，还是带老人孩子全家出游，先确认保障范围、看清免赔赔付规则，再根据自己的行程和预算选就行，把该做的功课做足，出门玩就能少一份顾虑，多一份踏实啦。

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