报团需要买旅游险吗 出国旅游险必须买吗

引言

计划跟团出门玩，或者准备出国溜达的朋友，是不是都会对着这两个问题犯嘀咕？报团旅游已经交了团费，还要单独买旅游险吗？出国旅游，真的得安排上旅游险吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，给大家拎拎选购的实在建议。

一. 跟团游是否必须配保险？

我的观点很明确，哪怕报了旅行团，你自己也得补一份旅游险。很多朋友可能会说，不是旅行社交了钱，就包含保险了吗？这里你得拎清楚，旅行社给你上的那个险，只赔旅行社犯错导致的损失，你自己不小心出状况，这个险是不管的。

我给你说个真实的例子，去年春天，我朋友小张报了一个近郊徒步的旅行团，跟着大部队走的时候，脚下一滑踩空崴了脚，还摔破了膝盖，去医院处理加拍片子，前前后后花了小一千。小张一开始找旅行社说，我报了你家团，你得给我报销啊，结果旅行社说，我们路线规划没问题，提醒过大家穿防滑鞋了，是你自己不小心摔的，我们旅行社没有过失，对应的责任险不赔。这时候小张才想起来，报名的时候导游问过一句，要不要加二十块钱买个个人旅游险，他当时嫌麻烦说不用，这下只能自己掏腰包吃闷亏。

换个情况呢，如果小张当时买了个人旅游险，这个情况就能走理赔，自己花的医药费大部分都能报下来，根本不用吃这个亏。所以别以为跟了团就万事大吉，风险这东西，不会因为你报了团就绕着你走。

那不同情况的朋友，给你对应建议：如果你是刚工作没多少积蓄的年轻人，报个几百块的短途跟团游，也得买一份，就选基础款就行，价格也就一杯奶茶钱，覆盖意外医疗和随身物品损失就够，不用多花钱，求个踏实。如果你是带孩子出门的中年朋友，孩子活泼好动，跑跳容易碰着摔着，那一定要买，选能额外覆盖孩子意外责任的就行，孩子磕碰受伤的医药费能赔，省不少心。

如果你身体本来就有点小毛病，比如平时关节就不太好，或者容易低血糖，跟团游不管行程多轻松，都得买一份，万一出门旧伤不适或者突发小状况，去当地医院看病的费用能帮你承担一部分。只有一种情况你可以考虑不买，就是你自己已经买了长期的综合意外险，而且这份意外险刚好覆盖出行期间的意外医疗责任，那你可以核对一下条款额度，额度够的话就不用重复买，不然还是建议你补上。

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二. 出国就医费用谁承担？

直接给你说结论：如果没有提前配置旅游险，出国之后的就医费用，基本得自己全额掏腰包，不管你是报团还是自由行，都没别的主体给你兜底。

给你说个我身边朋友家的真事儿，去年我同事张姨跟着儿女报团去东南亚玩，本来一家人高高兴兴逛景点，张姨出门的时候没注意脚下台阶，崴了脚之后直接肿成了馒头，还骨折了。当地医院处理骨折加上拍片子、拿药、绑石膏，前前后后花了小几万人民币，张姨一开始还说，我们是报的团，旅行社是不是得给我们出这个钱？后来问了旅行社才知道，旅行社买的只有旅行社责任险，只有证明是旅行社的过错导致的意外，人家才赔，张姨是自己没看清路崴的脚，不在旅行社责任险的赔付范围里。

张姨一家人出门没买旅游险，最后这小几万全都是自己掏的腰包，回来之后说起来还心疼，说早知道花几十块几百块买个旅游险，这笔钱就不用自己出了。

如果你提前买了符合要求的出国旅游险，大部分合理的出国就医费用，都可以按照合同约定申请赔付，不少产品还支持医疗费用垫付，不用你自己先掏大笔现金压身。就像我之前听说的一个例子，有个大叔跟着报团去欧洲，突然肠胃出问题需要住院手术，手术费当时就要十几万，大叔一家人带的现金不够，急得没办法，后来想起出发前买了出国旅游险，联系保险公司之后，保险公司直接和医院对接垫付了费用，才顺利做完手术，最后这笔费用也是按照合同走的保险赔付，没让大叔家掏额外的钱。

给你说实打实的建议，不管你经济条件怎么样，只要出国，不管行程长短，都要加上医疗责任的保障。预算充足的，可以选包含垫付服务的产品，出国之后遇到需要大额医疗支出的情况，能省很多麻烦；预算有限的，哪怕选基础的医疗责任保障，也比裸奔出门强，至少常见的意外受伤、突发常见病的就医费用，能覆盖一部分，不用自己全额承担。另外买的时候一定要看清楚条款，确认覆盖你去的目的地，别买完之后才发现不符合要求，没法赔付。

三. 老年人投保有何限制？

首先，大部分这类保险都有年龄限制，不同产品的门槛不一样。咱们常见的多数短期出国旅游险，参保年龄上限大多设在70岁，超出这个年龄的老人，能选的产品就会变少。但也不是完全没得选，有部分产品放宽了参保年龄，只要符合健康要求就能买，多花点时间找肯定能找到合适的。

其次，健康告知要求比年轻人严很多。我身边就有现成的例子，72岁的张阿姨跟着子女报团去境外玩，投保的时候嫌麻烦，没说自己半年前得过心脑血管方面的疾病，也没填自己常年需要吃药控制血压。结果在境外游玩的时候，因为走路太累血压波动突发不适，送医之后找保险公司申请理赔，保险公司核对病史发现她没如实告知，直接拒赔了，最后几万块的医疗费全得自己掏，子女后悔都来不及。

所以给老年人投保，第一要务就是如实填写健康告知，问什么答什么，有既往病史别隐瞒。如果有些健康问题不确认能不能过核保，可以提前找业务员咨询清楚，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第三，保额会有限制，就算能参保，也没法买到太高的保额。比如说年轻人买能选几十万元的医疗保额，65岁以上的老人投保，大部分产品最高只能给到一半左右的保额。这一点其实不用纠结，出国短期游玩，这个额度基本能覆盖普通突发状况的需求，只要选对应的额度就够，不用强求太高保额。

最后给不同情况的老人对应提个明确建议：如果年龄没超70岁，身体没啥大毛病，跟团出游不管行程长短，都直接选包含意外医疗、境外救援责任的产品就可以。如果年龄超了70岁，身体有一些需要长期控制的慢性病，那就找专门面向高龄游客开放的产品，一定要提前把健康情况说清楚，确认能保再交钱。如果健康问题比较多，找不到合适的产品，也可以退一步选只覆盖突发意外的基础款，总比完全没保障出行要稳妥。

四. 预算有限怎么挑方案？

先直接给结论：哪怕预算不多，也能挑到够用的保障，不用硬撑着买贵的，更不能干脆不买裸奔出门。

你要是刚毕业攒不下多少钱，只是跟着旅行团去周边国家玩个三五天，那就挑保障期限刚好匹配行程的短期产品，别选动辄保一年、价格翻好几倍的长期款。我身边就有这么个例子，刚工作半年的小程，报了一个五天的东南亚短途团，出发前翻产品的时候，一开始看到一款保全年出境的，价格快三百，纠结了快半天，后来才发现，对应五天行程的短期款只需要几十块，直接省下了两百多块钱，刚好可以多买两伴手礼回来。

优先选核心保障责任，砍掉那些你用不上的附加责任。什么贵价物品丢失、航班取消超过十几小时才能赔的附加责任，要是你出门只带随身衣物和常用手机，不拿贵重珠宝、不买高额单反，那完全可以砍掉这些附加责任，价格能降一半多。你就盯着两个核心责任挑：一个是意外医疗的报销额度，出国的话把额度留够基础医疗花销就行，另一个是紧急救援服务，这两个保住，基本就能覆盖出行常见的风险，剩下的附加责任没必要为用不上的内容花钱。

不同年龄挑不同方案，别乱跟风买别人选的款。如果你是刚上大学的年轻人，本身身体健康没什么老毛病，那就不用加专门针对慢性病的附加保障，直接选基础的意外加医疗组合就够；如果你是带爸妈一起报团出游，爸妈年龄超过六十岁，预算又有限，那就挑专门针对老年出境游的产品，这类产品不会因为年龄就无端抬价，只要如实填好健康告知，价格比通用款亲民不少，保障也刚好贴合老年人的出行需求。

最后说一下具体购买方法，直接在正规的保险销售平台选就行，缴费都是一次性缴清，没有分期压力，你只要把出行的起止日期、出行目的地填好，系统会自动弹出符合条件的产品，你直接挑价格在你预算内、核心责任齐全的就可以。之前有个朋友预算只有一百块以内，最后挑到的产品刚好符合需求，行程里他走路崴了脚，在当地诊所处理的费用，回来之后提交资料没多久就完成赔付，刚好报了大部分花销，没给自己紧巴巴的生活费添负担。

结语

总结下来，报团旅游也得自己额外配旅游险，别光靠旅行社的保险就行；出国旅游建议大家都配置对应保险，毕竟海外的医疗和救援开销都不低，配置好能省不少麻烦。不同情况也有不同选法：年轻人预算有限，挑短期的意外加医疗组合就行，花几十块就能覆盖需求；老年人投保记得如实说自己的健康情况，别隐瞒病史，免得后续出纠纷；不管是什么情况，根据自己的行程天数、出行需求选对应的保障，花小钱换出行安心，怎么算都划算。

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