附加住院费用医疗保险范围是什么

引言

你是不是买了主险之后，看着弹出的附加住院费用医疗保险，一头雾水，不知道它到底能帮你报哪些钱？是不是总怕买了白花钱，出事之后才发现不在保障范围白忙活？别急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一 社保报不了的部分它管不管

咱们先直接说结论，大部分合规的附加住院费用医疗保险，都能覆盖一部分社保报不了的住院开销，具体分几块说清楚。

首先是自费药这块，很多人生病住院，医生会开一些社保目录外的自费药，效果不错但价格不低，社保完全不给报，这部分只要你买的附加住院医疗包含自费责任，就能按比例报。比如你不小心摔骨折要做手术，医生说有一种止血修复的自费药，一千多一盒，社保不沾边，这时候附加住院医疗就能掏一部分钱，不用你全自己扛。

然后是进口医用器材，比如放支架、换关节，很多进口器材效果更好排异反应小，社保只给报国产基础款的额度，超出的进口器材差价社保不报，这部分附加住院医疗也能覆盖，只要在保额范围里，都能按约定比例赔。

再来说住院里的杂项开销，比如住院的空调费、床位费超出社保标准的部分，还有手术里的麻醉费、特殊护理费，社保只报基础额度，超出来的部分只要在合同约定范围内，附加住院医疗也能管。要是你住的病房费用比社保报销的标准高了一百多一天，住十天就多花一千多，这部分超标的钱，也能走附加住院医疗报。

这里要给大家提个醒，不是所有社保报不了的它都管，比如美容类的住院、体检类的住院，还有本来就有旧病没如实说的，这些都不在保障范围里。给大家提个可操作的建议，挑的时候一定要看条款里的报销范围，优先选包含社保外自费项目的，别只看价格就下手。如果你本身已经买了重疾险或者百万医疗险，搭配一份含社保外责任的附加住院医疗，刚好能填补小额住院自费部分的缺口，平时小毛病住院也不用自己掏太多钱，实用性很强。

二 不同年龄人群该怎么挑保额

刚入职场的年轻人，积蓄不多，日常生病大概率是小毛病，选1万到2万的基础保额就够用。一来这类基础保额的附加险价格很便宜，每个月分摊下来也就几块到十几块，不会给本来就紧张的月光族钱包添负担；二来年轻人身体底子好，很少得需要大额住院开支的毛病，基础额度完全覆盖一般住院的社保外费用，没必要花冤枉钱买高保额。

如果是已经组建家庭，30岁到50岁的中年人，建议选5万到10万的保额。这个阶段上有老下有小，身体开始走下坡路，高血压、糖尿病这类慢性病找上门不说，一不小心就得住院做手术，用到进口耗材、自费药的概率比年轻人高很多，遇到普通住院手术，社保报完之后，个人需要承担的费用往往在几万块，选5万到10万的额度，刚好能覆盖大部分常见住院的自付部分，不会让自己攒的买房育儿储蓄被一场病掏空。

如果是给50岁以上的长辈买附加住院费用医疗险，建议优先结合长辈的健康情况挑保额。要是长辈平时身体硬朗，没有什么基础病，选3万到5万保额就可以，毕竟这个年龄段买保险价格本来就会上涨，选中等额度性价比更高；要是长辈本身有长期慢性病，经常需要住院调理，那可以选不低于8万的保额，多一层保障，真住起院来，能帮子女分担不少经济压力。

如果本身已经买了其他重疾险，但是没配置住院医疗相关保障，挑保额的时候可以根据自己现有保障的缺口调整。要是你重疾险的保额够高，能覆盖大病的收入损失，那附加住院医疗险选3万到5万就够补住院开销的缺口；要是你手头只有一份裸重疾，没有其他医疗保障，那附加住院医疗险尽量往高了选，至少不低于5万，避免真生病的时候，住院的零碎费用都要自己掏。

最后提醒一句，挑保额的时候别忘了留一点浮动空间，别刚好卡着现在的医疗费用选，毕竟往后住院费用、医药价格都会慢慢涨，选额度的时候稍微比当下需要的多留1万到2万的空间，不至于过个三五年，保障额度就不够用了，也不用加太多预算，只是稍微往上调一档，多花的钱不多，保障的实用性会好很多。

图片来源：unsplash

三 案例解析医院账单是怎么算的

王叔今年52岁，平时爱吃重油重盐的饭菜，前段时间因为突发冠心病住院做了介入手术，出院结算的时候拿到总账单一共是10万元。我们来一步步算，看看附加住院费用医疗保险到底赔了多少钱，怎么帮王叔减负担的。

首先走社保报销，王叔交的是职工医保，住院起付线扣除后，社保范围内的项目一共报销了7万元，剩下没报的刚好是3万元，这3万里大部分都是社保不覆盖的自费支架、术后自费营养药，还有部分自费诊疗项目。

王叔之前买了主险之后附加了一份住院费用医疗保险，这份附加险约定的赔付比例是社保报销后，扣除免赔额，按80%比例赔社保外的住院费用。这份附加险的免赔额是1000元，那我们来算一下可赔付金额：剩下的3万减去1000元免赔额，就是29000元，再乘以80%的赔付比例，一共赔付23200元。

算到这里你就清楚了，原来社保报完剩下3万，附加险赔了两万三千多，最后王叔自己只需要掏不到7000块，比原本准备掏3万的心理预期少了好多，一下子减轻了不少压力。要是王叔没买这份附加险，这三万多的缺口就得全自己掏，对于普通工薪家庭来说，也算是一笔不小的开支了。

给你说两个实用的计算要点，你自己也能对着账单算：第一，先看哪些费用在你的附加险保障范围内，只有符合约定的住院相关费用才能赔，美容整形、保健类项目肯定不在里面；第二，一定要先走社保报销，大部分附加险对已经经过社保报销的费用，赔付比例会比没走社保的高不少，记得别直接跳过社保去走商保。另外你买之前可以提前翻条款，看看有没有单项费用限额，比如有的会对器材费单独约定限额，提前弄清楚，到理赔的时候就不会有疑问了。

四 投保前后这四点千万别忽略

第一点，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。很多朋友投保的时候觉得，我之前这点小毛病没治好也不会出事，或者查出来结节没开刀根本不用写，到时候理赔肯定查不出来。这话真不能信，现在医院、体检中心的记录都是联网的，理赔的时候保险公司一调就能调出来，只要你隐瞒的病史和这次住院有关系，大概率会拒赔，连保费都不一定能退回来。比如之前有个姑娘，投保前查出来肺结节，没写进健康告知，半年后因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到结节记录直接拒了，她后悔也来不及。要是你拿不准自己的情况要不要说，直接找靠谱的保险顾问问清楚，别自己瞎蒙。

第二点，一定要记清楚等待期，等待期内尽量别去做针对性的检查或者住院。这个险作为附加险，大多都有三十天到九十天的等待期，等待期是保险公司防你带病投保的规则，要是等待期内查出来需要住院的毛病，大部分产品都会直接除外这个毛病的保障，甚至直接退保费解除合同，你的保障就没了。要是你本来就打算去做体检或者安排手术，最好等投保过了等待期再去，别刚投完保就去做检查，万一查出点问题，白白浪费功夫。

第三点，一定要看清楚免赔额是多少，分清楚是相对免赔还是绝对免赔，别拿到保单就扔一边不管。免赔额就是需要你自己掏钱不给赔的部分，有的产品是每次住院都有一百到两百的免赔额，有的产品是一年累计几千的免赔额，算下来差不少钱。举个例子，你住院花了一千块，免赔额是两百，要是绝对免赔，就是一千减两百，剩下八百按比例赔；要是相对免赔，就是超过两百的部分全按比例赔，差出好几百。你买的时候一定要看清楚合同里的规则，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样，白白闹心。

第四点，一定要搞清楚你买的这个附加险，是附加在哪款主险上的，能不能单独续保。很多朋友买的时候只看这个附加住院医疗好不好，忘了看它是跟着主险走的，要是主险停售了，这个附加险你想买都买不了。要是你年纪大了，身体不如年轻时候，主险停售之后你再想买新的住院医疗险，很可能因为健康问题买不了，就没保障了。要是你注重长期稳定，可以选保证续保几年的产品，即使停售也能接着续，心里更踏实。

最后还有个小提醒，你买完之后一定要把保单整理好，给家里人说一声保单放哪了，真要住院理赔的时候，记得收好所有的发票、费用清单、诊断书，这些都是理赔必须的材料，丢了还要补，耽误理赔时间。按照这些点核对下来，基本就能避开大多数坑了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们中国的附加住院费用医疗保险，主要就是补社保报销的缺口，覆盖社保报不了的自费药、进口医用器材、还有社保不报的住院相关杂费。挑的时候，二十多岁刚工作预算有限，选基础保额就行，没必要花大价钱买高保额；三四十岁上有老下有小，建议选覆盖全面的中等保额，能应对大部分住院开支就行，也别忘了留点预算给其他保障。最后再提醒一句，投保一定要如实说清楚自己的健康情况，看清免赔额约定，等待期里尽量别做非紧急的治疗，这样真用到的时候才能顺利理赔，就像咱们例子里的王叔，刚好补上了社保没报的缺口，不用自己掏那么多钱，这不就是买这份保险的意义嘛。

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