地方附加医疗保险比例怎么算的

引言

你有没有过看完病算报销的时候，对着账单半天算不明白，越看越头疼？想知道地方附加医疗保险的比例到底是怎么算的？这篇内容刚好能帮你解开疑问。

一. 缴费基数与比例挂钩

这个比例不是拍脑袋定的，真的和你选的缴费基数直接挂钩，选不同的基数，最后交的钱不一样，能报的比例也不一样。

就拿小区里收快递的张叔来说吧，他每个月到手工资大概五千块，当地有好几个缴费档次可以选，最低档的缴费基数是三千，还有四千档和五千档，不同档次对应的缴费比例也不一样，最低档缴费比例是1%，四千档是1.2%，五千档是1.5%。这么算下来，张叔如果选最低档，每个月只需要交30块，一年下来就是360块；要是选五千档，每个月要交75块，一年就是900块，比最低档一年多交五百多块。

那交得多是不是报得就多？真的是这样。张叔去年动了个小手术，总住院花费了两万八，基础医保报完之后，剩下还有一万二需要自己掏，这部分就可以走地方附加医疗保险报销。他当时纠结了好久选了五千档，对应报销比例比最低档高出了15个百分点。要是按最低档算，只能报剩下这一万二的40%，也就是四千八百块；选了五千档就能报55%，算下来就是六千六百块，整整多报了一千八百块，算下来比这一年多交的五百多块保费划算太多了。

不同收入的朋友，选缴费基数的思路完全不一样。刚毕业的年轻人，每个月到手工资只有三千多，手头比较紧，可以先选符合自己收入的低档位缴费，每个月少交点钱，先把保障占上，等之后收入涨了，再调整缴费基数就行，不用硬扛着选高档，给自己添不必要的经济压力。

已经工作五六年，收入稳定在中等水平，平时也有一些小病小痛需要长期开药的，可以选对应自己收入档位的基数，按实际收入对应的比例缴费，这样生病报销的时候能多报一些，长期算下来，省下的药费远比多交的保费多。

要是你已经退休，每月领着养老金，缴费基数一般会按你的养老金来定，比例也是跟着基数走的，不用自己额外选，只要记得按时确认缴费信息就行，别漏缴影响待遇就好。买之前直接查当地对应的缴费基数和比例对应表，选完基数直接就能算出自己交多少钱、能报多少比例，一点都不复杂。

二. 既往病史能否正常赔

地方附加医疗保险，大部分情况都会覆盖既往已经得的慢性病，不会直接拒赔，这点和很多商业保险不一样。

拿之前找我聊过的老李来说吧，老李今年52岁，得原发性高血压快8年了，平时天天要吃降压药，每个月光药钱就得小两百，之前他总听人说，有了旧病再买保险不给赔，所以一直没敢碰地方附加医疗险，后来社区工作人员上门宣传，他才半信半疑办了参保。

去年冬天老李因为血压波动太大住了一周院，出院结算的时候，除了基本医保报销的部分，地方附加医疗险又给报了将近一千八百块，刚好覆盖了他住院自己掏的起付线部分，这下老李彻底放了心，逢人就说这个保险买得值。

当然不是所有情况都能直接赔，如果你参保之前已经得了需要长期治疗的重病，投保的时候要主动给当地经办部门说清楚情况，别隐瞒信息。有些地方会对部分既往病症设置半年的等待期，过了等待期再治疗就能正常赔，要是故意隐瞒不说，后续申请报销的时候可能会被拒绝，还白白浪费了缴费的钱。

如果你的身体本来就有慢性病，比如糖尿病、高血压、关节炎这类常年需要吃药住门诊的毛病，更建议你一定要买上地方附加医疗保险，它不会因为你已经有病就拒绝参保，也不会单独给你涨保费，每年就花很少的钱，就能帮你报销不少基础医保报完剩下的医药费，对本身有旧病的普通人来说，性价比很高。

如果你刚做完手术没多久，想参保的话，直接打当地医保经办部门的咨询电话，问清楚你这个情况能不能参保、报销比例有没有变化，问明白了再缴费，别稀里糊涂买了之后又担心没法赔。

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三. 异地结算流程需注意

很多人退休之后会跟着子女去外地帮忙带孩子，或者老家在偏僻乡镇，得了大病要去省会城市大医院看病，这时候都用得上异地结算，很多人没提前做准备，最后多跑好几趟腿，还差点拿不到报销款，得记清楚这些要点。

王姐五十出头，退休之后从老家地级市去省城帮儿子带刚满一岁的孙子，去年冬天查出慢性胆囊炎需要住院手术，她走得急，走之前只记得自己有地方附加医疗保险，忘了提前做异地就医备案，到了省城医院，窗口没办法直接结算，只能让她先全额垫付了一万多的住院费，她又折腾着托老家的亲戚跑了三趟医保经办点补备案，前前后后花了快两个月才拿到报销款，闹心得不行。所以第一个要点就是，只要提前确定要去异地看病，一定要提前做备案，现在线上就能办，很多地方都支持在政务平台直接提交材料，十分钟就能办好，别等住院了才想起这事。

不是随便哪个异地医院都能支持直接结算，得选纳入全国异地结算定点范围内的医院，要是你随便找了个没纳入定点的私立诊所或者小医院，那就没办法直接走结算，得自己先掏钱，再带一堆材料回参保地手工报销，不仅折腾，报销比例也可能比定点医院低一些。我身边就有朋友图私立医院人少不用排队，选了一家非定点的，最后比在定点医院多花了快两千块，得不偿失。

备案的时候一定要选对备案类型，要是你只是去异地旅游突然生病急诊住院，选临时异地就医备案就行；要是你打算长期在异地居住、帮忙带孩子，那就选长期异地居住备案，这两种备案对应的报销比例不一样，长期备案的报销比例和你在参保地看病基本一致，临时备案的报销比例会稍微低一些，别填错类型，填错了报销的时候会少拿钱。

就算提前办了备案，出院结算的时候也要多核对下报销清单，看看地方附加医疗保险的报销部分有没有算对，有没有把符合报销条件的项目漏算。比如你住院的时候做的常规检查、用的符合报销范围的药，都应该纳入附加医保的报销里，要是发现不对，当场就找医院的医保窗口核对调整，别等出院回到家之后再折腾，来回跑太耽误时间。

不同地区的附加医保异地报销比例不一样，一般来说，去省外医院看病的报销比例会比省内跨市低一点，去等级越高的医院，报销比例也会稍微调低一点，你出发之前可以直接打参保地的医保咨询电话问清楚，心里提前有数，就不会拿到报销款的时候觉得落差太大。

四. 断缴会影响连续计算

地方附加医保的缴费比例和报销待遇，很多都和连续缴费年限挂钩，一旦断缴，连续缴费年限就会重新计算，直接影响你的报销比例，别不当回事。

就拿住在二线城市的陈哥来说吧，陈哥今年三十六，在一家小公司做行政，去年换工作的时候，中间空了两个月没上班，他想着社保反正可以续交，地方附加医保也就跟着断了两个月，没当回事。结果今年春天陈哥因为肺炎住院，出院结算报销的时候才发现，报销比例比原来少了十个百分点，光这一次住院，就多花了快四千块。原来当地的规则是，连续缴费满三年，报销比例提高十个百分点，断缴超过两个月，连续缴费年限直接清零重新算，陈哥原来已经交了四年，这下直接打回原形，待遇直接降档。

不同地方的规则不一样，有些地方断缴一个月，连续年限就清零，有些地方给你三个月的宽限期，宽限期内补上，连续年限不受影响。但不管规则怎么定，断缴时间超过宽限期，连续缴费年限肯定要重新算，对应的报销比例也会跟着下降。

如果你现在正在换工作，记得和前后两家公司对接好缴费时间，尽量别让缴费断档。如果是裸辞待业，自己也要记得按时缴费，你可以去社保经办机构以灵活就业人员身份缴纳，别嫌麻烦，少花一顿饭钱，就能保住你的连续缴费年限，保住对应的高报销比例。

你可以给自己手机设个定期提醒，如果是自己缴费，就在缴费日前一周设提醒；如果是单位缴费，每个月也可以抽一分钟查一下缴费记录，发现断缴赶紧补上，赶在宽限期之内处理好，就不会影响你的连续年限，也不会让报销比例无故下降。要是你年龄偏大，平时身体小毛病多，经常需要看病拿药，更要盯紧缴费状态，别因为一时疏忽，平白多掏不少医药费。

结语

看完上面的例子，你就懂了：地方附加医疗保险的缴费比例，一般是跟着你选的缴费基数走，基数选得高，缴费比例对应的缴费金额就多，报销比例通常也会更高，不同人群可以根据自己的情况选：刚工作收入暂时不高的朋友，可以选较低缴费基数档位，先把保障吃上；已经退休、常需要拿药看病的中老年朋友，可以根据当地要求选对应档位，提高报销比例；身体不太好、常跑医院的朋友，建议选对应稍高档位，能多报一些，整体更划算。记得不管选哪个档位，都要按时缴费别断缴，提前做好异地就医备案，用的时候才能顺顺利利省钱。

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