附加医疗保险多少钱报销的啊

引言

是不是很多朋友都想问：想买附加医疗保险，既想知道买它要花多少钱，又想知道最后能报销多少，怕花了冤枉钱又没拿到该有的保障？这两个是不是一直绕在你心头的大问号？别着急，咱们今天就把这些问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一. 住院花钱后咋返点

先给你说老王的真实例子，老王今年52岁，有单位交的社保，之前买了一份百万医疗险附加的小额住院医疗险，上个月突发急性阑尾炎住院，前前后后总共花了12600块，其中社保报销了7800块，剩下自费部分是4800块。

他买的这份附加医疗险，条款写的是免赔额100块，社保内剩余部分报销80%，刚好这次自费的4800块里，全都是社保范围内的合理用药和治疗费用，最后算下来就是（4800-100）×80%=3760块，相当于老王自己只花了一千出头就搞定了住院。

你得记好，报销的钱不是瞎报，第一步先减掉免赔额，不同产品免赔额不一样，有的0免赔，有的几百块，这部分是你自己要掏的钱，剩下的部分再按约定比例报。如果已经走了社保报销，大部分附加医疗险会提高报销比例，比没走社保报的多十个点左右，所以住院一定要记得走社保结算。

不是所有住院花的钱都能报，你要盯着“合理且必要”这几个字，比如病房费，普通病房按标准全算，你要是主动选高端单人VIP病房，超出普通标准的部分，大多不给报；还有一些美容类、整形类的住院项目，也不在报销范围内。你要把所有缴费单据、发票、出院小结都留好，少一样都可能耽误理赔。

不同情况报销顺序也不一样，如果你有好几份这类附加险，先报社保，再报第一份附加医疗险，第一份报完剩下没报的部分，可以拿分割单去第二份接着报，直到你的合理自费费用报完，不会让你重复拿钱，但能把你掏的钱尽量覆盖完。给你提个醒，报销前先翻一遍合同里的报销比例和免赔额条款，自己先算一遍，心里有数就不会错。

二. 日常门诊能刷吗

很多朋友会问，我平时头疼脑热去门诊拿药、做检查花的钱，附加医疗保险能报吗？先给你说清楚，能不能报，全看你选的这份附加险带不带门诊责任，不带的话一分钱都报不了。

给你讲个身边的例子，张阿姨今年五十出头，平时血压不稳，每个月都要去社区门诊开降压药，一年下来拿药加检查小两千块。当时给主险搭附加医疗险的时候，代理人说带门诊责任的比不带的贵小三百块一年，张阿姨觉得自己就是拿点常用药，花不了多少钱，没必要多掏这个钱，就选了不带门诊责任的那款。去年冬天张阿姨犯了支气管炎，连着一周去门诊做雾化，还拍了片子开了一堆药，前前后后花了快一千五，结账的时候才想起自己的附加险没门诊责任，最后只能自己掏了这个钱。

如果选了带门诊责任的附加医疗险，也不是所有门诊花费都能报。大部分产品会设置免赔额，比如每次门诊有100块免赔额，超过免赔额的部分再按比例报。比如你这次门诊花了300块，去掉100块免赔额，剩下200块按约定比例报，如果约定报80%，就能拿到160块报销款。还有的产品会限报销范围，只报社保目录内的项目，社保外的自费药、自费检查项目报不了，少数产品可以扩展部分社保外项目，你选的时候要看清楚这一点。

如果你经常跑门诊，比如本身有慢性病需要长期拿药复查，或者家里有小朋友，孩子抵抗力差，每个月都要去几趟医院看门诊，建议优先选带门诊责任的附加医疗险。哪怕保费多花一点，日积月累下来也能帮你省下不少钱。如果你身体一直不错，一年到头都去不了几次门诊，选不带门诊责任的就行，能省点保费，把钱留着做更重要的保障配置就可以。

最后给你提个醒，带门诊责任的附加医疗险一般都有报销限额，比如一年最多报两三千，你在选的时候可以结合自己平时的门诊花销选额度，不用盲目追求高额度，够用就行，太高的额度会让保费变贵，反而不划算。另外记得提前问清楚，特需门诊、私立门诊能不能报，大部分普通的带门诊责任的附加医疗险只报普通公立医院的普通门诊，如果你想去特需，得选扩展了责任的产品才行。

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三. 按收入咋挑方案

月收入五千以内的朋友，先把预算卡死在每年三百块以内，别乱找贵的买。这个收入阶段，你的核心需求是覆盖社保报完之后剩下的住院大额自费，别贪什么门诊报销、特需病房这些花里胡哨的责任。直接挑只保住院合理自费、免赔额设一万左右的产品就行，免赔额高一点价格就低，刚好符合你的预算，万一真得大病需要几万自费，就能派上用场，小几千的住院费自己承担也不会太伤钱包。我之前认识个刚毕业在奶茶店打工的小姑娘，就是月入四千多，挑了一年两百多的附加医疗险，去年得肺炎住院花了快五万，社保报完剩下一万八，扣完一万免赔额报了八千，刚好帮她把攒了大半年买新手机的钱省下来了，要是她当时听销售忽悠买了每年一千多的，大半年工资砸进去，平时也用不上，纯纯浪费。

月收入五千到一万的朋友，每年预算可以放到三百到八百之间，除了保大病住院，还可以加上小额门急诊住院的责任，把免赔额降到几千甚至几百，这样不管是感冒发烧住个小医院，还是阑尾炎做手术这种万把块的小手术，都能报一部分，不用自己全掏。这个收入阶段，多数已经工作两三年，手里有一点闲钱，但也经不起一直生病花钱，把大小责任都覆盖一点，日常用得上，大病也能兜住。比如我身边一个做行政的小姐姐，月入七千左右，买的附加医疗险每年五百多，去年带妈妈做体检，查出来自己有甲状腺结节要做手术，总共花了一万二，社保报完剩下五千多，全部都报了，自己只花了几百块检查费，当时她就说这个钱花得太值了。

月收入一万到两万的朋友，每年预算可以放到八百到一千五，除了基础的住院门诊，还可以加上外购靶向药、特需国际部病房的责任。这个收入阶段，大家对就医体验要求更高，不想排队挤普通病房，也希望万一得大病能用到更好的进口药，这些责任加上之后，就能满足需求，价格也不会给生活造成压力。我认识一个做设计的小哥，月入一万六，去年查出来肺癌，需要用的进口靶向药医院没有，得自己外面买，每个月要七千多，他买的附加医疗险刚好覆盖院外外购药，买了快一年，报了快八万，要是没买的话，这笔钱对他来说也是不小的负担。

月收入两万以上的朋友，每年预算可以放到一千五以上，可以把所有能扩展的责任都加上，比如质子重离子治疗费用报销、异地就医转诊补贴这些，保额也可以往高了选，尽量把能覆盖的范围拉满。这个收入阶段，你更在意的是生病之后能拿到最好的治疗，不用为钱发愁，多花一点钱把保障做足，比将来缺钱的时候发愁强得多。

还有自由职业者，收入不稳定的话，建议选按月缴费的附加医疗险，每个月交几十块一百块，压力小，要是哪个月收入不好，也可以随时停，不用一下子交一年的钱占用现金流，这种缴费方式对收入波动大的朋友太友好了。别为了贪图一点优惠就选年交，万一中途急用钱退保，损失的还是自己。

四. 填表千万别乱写

健康告知是附加医疗险理赔的第一道坎，填表的时候真的不能乱写，但凡瞒一点，到理赔的时候很容易拿不到钱，白花保费不说，还耽误自己用钱。

我身边就有真实例子，张姐今年42岁，去年单位组织体检查出来有甲状腺结节，大小是3级，医生说定期观察就行，不用手术。她后来想买附加医疗险，填表的时候看见健康告知里问“近两年有没有甲状腺结节、结节类异常”，她想着这毛病不碍事，也没治疗过，就勾了“无异常”，顺利买了保险，每年交三百多块。

今年年初张姐查出结节恶化，做了手术加上后续治疗，前前后后花了快七万，社保报完之后自己还掏了四万多，她想起自己买的附加医疗险，赶紧提交材料申请理赔。结果保险公司核查的时候，调出来她去年的体检报告，发现她投保前就已经有结节，属于隐瞒病史，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值，把张姐气的不行，说自己不懂才漏填，可规则就是规则，白纸黑字签了字，真的说不清。

那填表到底怎么填才对？第一个原则：问到什么答什么，没问到的不用主动说。现在国内的健康告知都是询问式的，不会让你把从小到大所有毛病都讲一遍，只需要对着告知里的问题一条一条核对，有就选“是”，没有就选“否”，别自己瞎主动说一些没问到的小毛病，平白无故给自己加门槛。

第二个注意点：体检异常别隐瞒。不管是单位体检还是自己去做的体检，只要报告上写了异常，刚好告知里问到了，就得老老实实写上去。别抱着“没住过院就查不到”的侥幸，现在很多体检机构都和保险公司有数据互通，真到理赔的时候一查一个准，跑不掉的。

第三个实用建议：拿不准的别乱填，可以找帮你办投保的工作人员确认，也可以提交报告给保险公司核保，说不定只是小问题，顶多加一点保费，或者除外这个部位的责任，总能买到合适的，总比瞒下来最后拒赔强。毕竟咱们买附加医疗险就是为了出事能拿到钱，真因为填表错了拿不到，那买这个保险还有什么用呢。

结语

说回开头你问的，附加医疗保险多少钱报销？其实没有统一答案，它得按你的实际花费，扣掉免赔额，再按条款约定的比例报，大部分合理医疗费用都能覆盖一部分，帮你减轻压力。如果预算有限，选基础款就行，一年花几百块就能覆盖住院费用；要是能接受稍高预算，可以选带门诊责任、覆盖特需部的款，一年几千块也能拿下，对应场景报销更多。不管你是什么年龄、有多少预算，记住先看清楚报销范围，如实做好健康告知，选符合自己需求的就好，不用为用不上的责任多花钱。

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